關於理財，你一定要記住一件事：只談「收益」而不談「風險」，那絕對是“耍流氓”。

在投資理財中，我們要權衡考慮的要素有三個，分別是「安全性」、「收益性」和「流動性」——而這三個屬性構成的三角形，我們往往會稱之為“不可能三角”。意思是，不存在這三個要素都很高的單一的理財產品。（嗯嗯，上一個敢說自己都很好的，已經“跑路”了）

那如果只是就問題中的「收益」與「風險」二擇一的話，我一定會更加優先的關注「風險」——這其實就是典型的“未慮勝先慮敗”的思維。

舉一個例子：很多盲目衝進股市的人，都是“先慮勝”，即考慮的是自己可以如何如何在股市中賺到錢。而以我的經驗和看到的案例，從一開始就考慮“勝利之後（入市賺錢）”這種狀態人，往往對如何真正如何獲得勝利（收益）的這個過程是沒有想得足夠明白的。

而“先慮敗”（先考慮風險）的話，會更多的關注和思考“可能會在哪些地方失敗”以及“失敗之後的損失是否能夠承受”。

關於理財，或者說關於任何以盈利為目的的投資，都需要先看風險，再看利益

不用關心風險的投資實際上只是儲蓄，它所帶來的投資回報率是相當有限的。而要想去的高收益，就必須承擔其相應的高風險，兩者是呈正比關係的。

世上沒有免費的午餐

沒有哪項高收益投資，是承擔低風險的後果的，就想說世界上沒有免費的午餐一樣，什麼事情都強調個因果關係。而在投資過程中，風險是因，而收益才算果。

這樣綜合看下來，這個問題的答案就很清晰了，一般回報率超過6%左右的理財投資，都必須優先考慮其風險等級，再看投資回報率是否合理。

關於理財，我更在意的是風險。

投資理財的風險和收益是成正比的，收益越高風險越大，我很在意投資理財的風險。銀行存款是最安全的，受國家存款保險條例的保護，但是存款利率比較低，我只能把一部分錢存進銀行，一部分錢用於投資理財。

我購買過銀行的理財產品，銀行的理財產品相對於其他的投資，風險比較小一點兒，但是現在銀行理財產品的預期收益率也不斷下降，我就又將資金投入到了股票市場，股票市場的投資風險很大，但是我認為我能夠規避一定的風險，我有做股票的經驗。股市風險的大小，和個人的綜合能力關係很大，對不同的人來說，風險的大小也不同。

期貨投資的風險更大，這種投資大家儘量不要參與，因為有可能承受不了期貨的風險。我認為應該重視風險，穩健收益最好。

在選擇理財產品時，主要會考慮風險、收益、流動性這三個方面。很多投資者總是會對比這三者誰更重要，其實都重要，三者缺一不可。但很難找到完全符合這三個因素的理財產品，所以需要權衡利弊來選擇理財產品。每個投資者對待理財的想法不同，所以首要考慮的因素也會存在差異。但是對於我而言，我認為首要考慮的因素一定是風險。

1、風險

眾所周知，收益和風險是成正比的。而很多投資者因為貪婪的心態，總是會追求理財高收益，伴隨著高風險，但他們總是會忽略高風險。從而導致最後理財失敗，虧損累累。

試問一個保守型投資者，把所有資金都拿去買股票基金。最後的結果可想而知，這類投資者持有股票基金的時候一定膽戰心驚，因為心態受影響，很容易做出錯誤的操作，導致最後虧損。

因此在選擇理財產品的時候，一定要先考慮風險，理財如果連本金都無法保證安全，那麼高收益大多也是天方夜譚。風險要考慮兩方面，一是理財產品的風險等級，二是投資者的風險偏好。兩者要對號入座，也可以透過資產配置分散投資來把握風險。

2、收益

理財收益也非常重要，這是關乎理財最終的結果。但它並不能作為考慮的首要因素，炒股能夠盈利更多，但不代表每個人都能盈利。高收益的理財產品，看上去比較誘人，但風險同時存在。投資者不能單純考慮收益，但是要在風險、流動性允許的情況下，優先選擇收益較高的理財產品。

3、流動性

流動性也是大家常常忽略的因素之一，例如說銀行的存款產品或者定期理財，一般而言期限越久收益越高。但並不是每個投資者都會選擇收益最高的理財產品，因為還要考慮自己本金的流動性。假設三五個月就要使用這筆資金，肯定不能用來購買期限一年以上的理財產品。這樣不僅會讓自己現金流陷入緊張，提前拿回本金可能會導致理財收益大打折扣。

綜合來說，普通投資者選擇理財產品，首要考慮的因素一定是風險。留得青山在，不怕沒柴燒，不是沒有道理的。理財並不是比誰在過程中盈利更多，常常能夠保證本金安全的才是最大的贏家。

買理財肯定在意收益，收益是根本目標，不容置疑。

市場上投資者形形色色，有的投資者賺就能賺一點，虧損就虧的慘不忍睹。這樣的是投資者是怕賺不怕虧。有的投資者賺錢起來膽子大，虧錢起來就怕的要命。這兩種投資人都是不可取的。

投資者買進理財產品就是來賺錢的，在這個漫長的過程當中，風險伴隨。如果刻意強調利潤不看風險，早晚會摔跟頭的。如果強調風險，而不在意收益，是根本不適合來做投資的。風險和收益到一般會保持一個均衡點，時是正常的。當變化偏向風險時，風險時主要的，要規避風險，出局觀望。當變化偏向收益時，要忽略風險，讓利潤奔跑一會，積極參與。

理財，我更在意的是用有效的手段，在控制好風險的前提下，賺取穩定的收益。其實，理財和投資是有區別的，可有很多的朋友，一開始就把理財當作了投資，膽大、隨意，總想著憑運氣賺一筆大的，於是一頭栽進去，於是就出現了很多的韭菜。

那正確的理財觀是怎樣的，芳姐從三個方面來談。

我們要區別看待理財和投資。

投資（Investment），是指犧牲或放棄現在可用於消費的價值，以獲取未來更大價值的一種經濟活動，通俗地講就是用錢生錢。投資實際上是一件相對比較專業的事，包括實業投資以及證券投資等。

理財（Financing），指對財務（財產和債務）進行管理，以實現財務的保值、增值為目的。理財關注的是人生規劃，它不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障。

從投資和理財的定義可以看出，投資側重的是特定時間內的報酬率，對個人的專業能力要求會更高，想要在投資中賺到錢，就要在自己能力範圍內選擇投資標的（包括股票、債券、房產以及其他型別的資產或者產品等），並選擇合適的價格買入，以求獲得可變現的收益；而理財同時包含了對財產和債務兩個方面的平衡管理，更側重於資金的整體規劃和長期保值增值，需要個人在理財過程中考慮的更加全面，可以透過專業機構幫助實現財富增值。

投資和理財有的時候是重疊的，在一個階段內，投資可以是理財過程中的一項內容，即短期以獲得回報為目標，而理財則需要想得更長遠，不只是當下。這樣一說你應該就會明白了，我們通常把買理財和炒股票買基金的行為統稱為投資理財，這個時候你會認為投資獲得短期收益更重要，往往會忽視了風險的存在，看到別人買股票賺錢多，自己就會把所有的錢拿去買股票，讓不理智的思維左右了自己的投資行為。

我們要為自己制定一個更長遠的理財規劃。

通常在制定理財規劃的時候，考慮的更多的是家庭理財規劃，即要根據自己的年齡、家庭整體收入狀況、負債狀況、預期的收益目標、風險承受能力等做一些長期的投資理財規劃，綜合考慮各類資產的收益和風險平衡。

這裡就要談到的是資產配置的問題，著名的“標準普爾資產象限圖”之所以把家庭資產分成了四個帳戶，就是要在家庭理財過程中，即要考慮日常資金的流動性（現金帳戶）、家庭成員的保障性支出（槓桿帳戶）、用錢生錢提升收益（投資帳戶）以及保證資產的保值增值（長期帳戶）。這四部分的財產管理，不是一個人的能力所能夠覆蓋的，因此，我們自己沒有專業的判斷能力和投資經驗的時候，可以透過一些專業的機構，選擇專業的投資工具來實現財富的保值增值。

家庭的理財規劃不是一沉不變的，要跟隨我們所處的生命階段去動態調整的，比如，年輕的時候可以激進一些，適當調高投資帳戶的比重；有了子女之後日常消費較高，工作壓力較大時，適當調高現金帳戶和槓桿帳戶的比例；財富積累較多的時候，同時考慮子女教育及養老需求時，可以適當增加投資帳戶和保證長期帳戶的穩健增值；年老時要完全控制風險，降低投資帳戶比重並儘量增加長期帳戶的比重。

如何在理財過程中有效提升收益控制風險？明確自己的能力邊界，對自己看不懂的產品不投，沒有專業的投資能力就選擇專業機構間接參與投資。不要選擇單一產品做投資，要做好資產配置，用不同風險的產品去做組合投資，有效降低風險獲得穩健收益。有效控制高風險產品的投資比例（投資資產的30%-50%），理智地投資，即便出現市場性風險或黑天鵝事件，不會讓投資對自己的生活產生嚴重的影響 。投資是反人性的，遇到市場過熱的時候要做逆向操作，不要追漲殺跌，不要跟風炒作，當市場情緒高漲時要賣出（如新基金髮售過熱或原來投資嚴重虧損的人又重新殺回市場），當市場情緒極度悲觀時買入。

總結：理財，需要我們具有長期思維和全域性思維，不為追求短利，而在有效控制風險的前提下獲得長期穩定的收益。