如果沒有限定條件，直接給出肯定回答，划算或者不划算，這個回答肯定只是主觀感受，只是根據它個人的經濟或者家庭情況作出的判斷，而每個人是不一樣的。

舉個例子，一箇中產家庭，有房有車當然也有負債，男的是家庭的經濟支柱，如果這個柱子倒了，家庭的經濟狀況、生活質量會急遽惡化，那麼他每年支付一筆人身意外險的保費，而且現在的生活質量不會受一點影響，同時又給家人一份保障。那他買壽險是極為划算而且必要的。

另外一個例子，一個住在合租房裡的單身青年，一個月的工資用於房租、生活開銷後只剩下兩千塊錢，如果他買一份30萬保額的重疾，大概每年花掉3500塊錢，那我覺得對他來說，他買的壽險對於他來說是極為不划算的。因為他把省下來的錢用於生活開銷，或者儲蓄備用，能極大的改善個人生活。也就是說對於小機率的事件支付影響生活質量的費用，不划算。

另外，我最近剛好寫了篇文章，是講為什麼窮人不該買保險，主要原因有3方面：

1 保險保費是包含的風險機率、銷售提成、運營費用、公司利潤，保險是不會賠本賺吆喝的。也就是說所有投保的人的保費是經過抽成（佣金、利潤、運營）之後再分配（理賠的人分的多，沒有理賠的人分的少或者無返還），也就是說長期來看，壽險是個負和遊戲。窮人不應該參與負和遊戲，就像不應該去買彩票和賭博一樣。

2 從投資收益的角度，保險公司也不是一個好的投資機構。因為保險公司比較特殊，它嚴格的受限於保監會的監管，投資標的和時間都嚴格限制，所以它的投資收益不會太高，儘管它很安全。

3 是由中國的保險銷售制度和現狀決定的，中國的保險代理基本沒有辦法為一個家庭做全面的理財規劃，在佣金的驅使下，會讓你多買保險(你可能不需要那麼多)，會多銷售提傭高的產品（你可能不需要這一款）。也就是我說的，你需要的是一個芝麻，別人可能會給你一個西瓜。

還是得回到購買保險的目的來決定自己是否需要買保險，這個保險到底劃不划算。

購買保險的目的是什麼呢：

購買保險是為了減少預期意外的事件對被保險人的財務狀況造成衝擊，為受益人提供經濟補償或減輕負擔。

首先你要弄清楚買保險幹嘛，人壽險是死後賠的，重疾是大病賠的，當然也有投資型的。保險只是分散投資的一種渠道。不為投資的就給家人買個保障，怎麼講都是需要的。誰知道明天會發生什麼事呢？

我對保險沒有什麼概念，但也瞭解一些，一些保險公司為了盈利都讓職工違章宜傳，自己再違規操作，騙取消費者購制保險，讓很多人受到損失，弄得臭名遠揚，讓群眾談保險色變，其實保險本身並不是騙術，只是被人扭曲了，我以前受過保險公司的欺騙，很是反對，但現在我只是將它當作存錢罐順便還送險單，這樣心裡就容易接受的多

首先，大家對保險的認知可能有一些不對。保險最根本的職責是保障自然人或企業由於意外風險造成的生命財產損失。比如大家都上的車輛意外險、房屋火災險、人身意外險等等甚至還有之前中國發射衛星時會為衛星上保險，如果發射失敗就能得到賠償。這些種類的保險是最能直接體現保險作用的險種。

但是以我個人見解，中國的壽險並不能很好的保障各位的養老風險。原因有如下幾點:

一、中國保險行業的保費到位率低。

不知道這麼表述對不對，就是保險公司目前是要是兩個渠道銷售保險:保險公司業務員和銀行渠道。保險公司對自己的業務員年金型壽險的提成是首年繳費的35%，第二年的15%，第三年的5%，這是我大學畢業時去一家國內排名前幾的壽險公司培訓時的內容。已經好多年了，不知道現在還是不是這個水平。你所交保費不小的一部分直接進了業務員的腰包，到了保險公司就是不足額。再談談銀行渠道的壽險，要知道保險公司要爭取到進銀行銷售的資格首先要給銀行一筆渠道費，然後銀行的銷售網點要分一部分，銷售人員再分一部分，裡外裡和分給保險公司業務員的差不多。這是第一點，保費不能足額到位。你交了100，其實最後到了保險公司賬上只有80，保險公司也不是財神爺，他要拿這80去投資，到期還你110就很不錯了，這也是保險收益低的一個原因。

二、保險公司返還收益過低

如果你真的不懂金融，也不知道怎麼計算利息，乍一看保險公司說的到期先給祝壽金多少萬，80歲後每個月再返3000生活費，是不是挺心動，覺得自己老了也有保障，不怕兒子不孝順沒錢花？

但是你可能不知道，哥們剛好是在銀行工作，透過金融計算器算了一下壽險保險收益，祝壽金，生活費什麼的都加上，摺合保費利率不到2.5%,如果再考慮到通貨膨脹率每年至少2-3%,其實你根本就沒掙錢，你不過是以極低的費率把錢長期借給了保險公司而已。順便再考慮一下貨幣貶值的速度，試想一下十年前一百元的購買力和現在一百元的購買力，你考慮一下你80歲時一百元的購買力，其實你是用現在的高購買力貨幣置換了幾十年後的低購買力貨幣，如果到時候中國通貨膨脹率高到日本那樣，人人月薪幾十萬，你想想你那幾千塊的保費還能幹啥？如果你以同樣的時間，把保費都買5年期國債的話，收益肯定比保費收益高的多。

三、保險的避稅功能

西方利用壽險較多的是避稅功能，因為國外有較高的遺產稅，當繼承人交不起遺產稅時，是不能繼承遺產的。所以國外的有錢人會透過信託或是保險的形式規避此項稅率。

四、保險的司法豁免權利

這個權利更逆天，比如你貪了十個億，然後都給孩子買成保險，然後你被查了，但是這些錢是保費不能被追索。你就算死在監獄裡，你的孩子等保險一到期，拿著錢過好日子就行了。或者你買給自己，等從監獄出來，保險一到期，好日子就來了，貪汙所得瞬間洗白。

綜上所述，普通的壽險真不適合普通民眾，因為首先您的錢無須擔心遺產稅，您也沒機會去灰色收入，您的那點保費收入幾十年後也許只能買盒煙。如果想保證自己安心養老，踏踏實實工作存定期，中國的退休金制度可以保證你的生活，買點健康險，大病返貧的例子確實不少。

但是我推薦各位作為家庭支柱的中青年人購買意外死亡險，大家還可以適量購買重疾險，車輛三者一定要上夠。養老險就算了，白讓保險公司掙你的錢！

很多人排斥保險，一個是因為被無良推銷員欺騙，更多是因為“談保險不吉利”，一提起保險就是生、老、病、死、殘，很多人因此避而不談，也拒絕瞭解，只喜歡買養老保險、理財型的年金保險等等，為了收益而去購買保險產品，但該面對的總要面對，往往最能抵禦風險的保障，是做了最壞打算的保險，這其中就有人壽保險。那麼買人壽保險到底是否划算？

真實案例：40歲的田先生，90年代就開始自己創辦公司經營房地產，生意做得很紅火，因為頭腦靈活善於經營，會館的生意越來越好，人也越來越自信，認為一切問題都難不倒她，就把資金投入的越來越多，很少考慮到風險，特別是健康方面的風險。2008年開始，在既是朋友又是保險營銷員的勸說下，他陸續為自己和家人在投保各類理財型險種，沒有任何保障型產品，如重疾險、人壽保險等。2015年8月的一個傍晚，田某在家中吃飯時突然感到不舒服，出現胸悶、氣短，嘔吐等症狀。家人立即將他送到南陽市第一人民醫院，最終因救治不及時，因“急性心肌梗塞”離開人世，整個家庭就此陷入困境。

從這個案例可以看出，人壽保險從保障的角度看，一定比理財型有用，如果沒有做最壞的打算，就不會有高額的賠償。從這也引出來一個問題，在買保險的時候，最先應該買什麼保險？或者說購買保險的順序應該是什麼？

當然，如果經濟壓力不大，肯定做一個全面的保障計劃，以防範各類風險帶來的擔憂，如果目前的經濟條件有限，必須做出選擇性保障，那最應該買什麼？

用一句話來總結就是：如果這個風險發生，會給家庭造成巨大創傷，就要買相應的保險，創傷越大，購買的順序就要越靠前。

例如：購買磕磕碰碰能報銷的意外醫療保險，一定排在重大疾病保險之後，因為磕磕碰碰發生後，給家庭帶來的創傷不大，或者說我們自己不透過保險也可以承擔，但重大疾病就完全不同了，一旦患病，帶來的除了經濟上的重創外，還有精神上的打擊，因此保障規劃一定按風險嚴重程度來依次選擇合適的產品。

有這樣一個三口之家：老公是家中的家庭支柱，掙錢養家，妻子放棄工作在家帶孩子，一家人住的房子是自有住房，正在還房貸（30年），剩餘80萬未還清，那麼在不考慮其他家庭因素的情況下，這個家庭最需要的保障是什麼？

答案是：家庭支柱絕對不能倒下，這個家庭最壞的打算就是防範老公因意外/疾病而去世，家中的經濟來源即刻中斷，房貸無法繼續還清，房子會有被銀行收回的風險，這會給整個家庭巨大的創傷，而且無法癒合，一份期限30年，保80萬額度的壽險是最為基本的保障，這份壽險會在房貸責任方面，給這個家庭以足額的風險抵禦（先生不幸身故，保險公司會給這個家庭80萬的保險金）。

其次是夫妻二人的重大疾病保障，無論雙方任何一人不幸罹患重疾，那麼收入中斷和鉅額的醫療費用，將給這個家庭經濟上和精神上巨大的衝擊，因此夫妻互相給對方投保一份重大疾病保險，是對家庭的責任，不讓家庭因為巨大風險的發生，而發生變故。

等等

這只是這個家庭最為基礎的兩類風險的保障，每個家庭有著不同的結構、不同的情況，因此因人而異，具體家庭具體分析，但那一句核心標準對於每個家庭都是一致的，那就是：

如果這個風險發生，會給家庭造成巨大創傷，就要買相應的保險，創傷越大，購買的順序就要靠前，做最完善的保障計劃，就是做最壞的打算。

所謂壽險，即以人的生死為保障物件，通俗點說就是保障身故，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金。

壽險與其它險種的一個較大區別在於受益人，壽險的受益人是家人。所以壽險更多體現為家庭責任險，是家庭經濟支柱保險配置體系中重要的一環。

責任有多長，壽險的期限也要有多久。

相對於終身壽險，定期壽險的優點是可以用比較低廉的保費獲得一定期限內較大的保障。 對於有債務負擔（房貸車貸）的普通家庭來說，定期壽險是抵抗債務風險的必要手段，正好覆蓋了家庭支柱的主要收入階段、非常有針對性。

買保險沒有劃不划算一說，保險的核心是人人為我，我為人人。特別是人壽保險，如果說你買了保險到現在都還沒有得到理賠，這說明你有一個健康的身體。如果說你已經得到理賠了，保險公司賠了你一筆錢，這時說明你的身體受到了不同程度的傷害。

買人壽保險的人有三種結果

第一種：一生平平安安，到老的那一天能為後代留下一筆錢，這相當於存錢。

第二種：買了保險，並且已經交滿了費用。後面因為生病或者是死亡得到一筆理賠。這樣的話可以為家人減輕一筆經濟上的負擔。

第三種：保險買到一半，人出事了，得到了一筆理賠，這時候可以用最少的錢得到最大的理賠。

以上三種都有一個共同點，以人的生命和身體作為標的，得到理賠的的前提是死、傷、病。一份完整的險種搭配具備其中一條都可以得到理賠。（希望可以幫到你）

有人說買保險最划算的就是今天買了明天理賠，也有人說買了保險一輩子平平安安壓根沒用到最不划算。

風險面前人人平等，如果能計算出風險，那麼也就無需購買保險。