朋友們好，近來理財產品收益有所下滑，甚至隨著市場波動，部分低風險理財產品，也瀕臨虧損，給投資人，造成了心理的陰影，資產上的創傷。其實，還有許多銀行理財產品，低風險，收益很好呢。今天就和朋友們分享幾款，希望對理財的朋友，有所幫助。

首先，分享一類，債券理財類，銀行高收益產品:

如上圖，這是國有銀行的一類，成長型，債券，淨值，定開，理財產品。這種理財產品屬於PR2級低風險，多種優勢:依不同產品，每一週，兩週，二個月，等週期，開放一次申購贖回，相對靈活。叫業績基準，據購買的具體產品，在4.5%~6.9%之間，深受歡迎運營平穩。

小結:國有銀行，債券成長類低風險理財，收益相對較高，這與他運營經驗豐富，資源豐富有關係。

其次，分享一類，銀行特色存款，高回報產品:

如上圖，這是某地區，商業銀行的特色存款，很有代表性。明確寫明瞭銀行存款，投資人安心放心，一年到期派息，4.7%，半年4.5%，而且不取本金，還可以滾入下一期，非常便捷，都可以提前支取，流動性靈活性好。

小結:網路化，給地方商業銀行，提供了極大的發展空間，特色存款，可謂銀行，存款人，各方多贏。

最後，來總結分析:

目前，經濟非常平穩，金融系統資金充裕，一些波動，調整，很可能是造成理財產品，特別是一些，低風險理財產品出現虧損的原因。

本文提供的這兩款產品很有特色，符合當前市場的實踐。國有大行，債券理財有優勢，相對穩定收益好。地方商行，存款安全，特色明顯又靈活，都是近期，或未來一段時期，適合大多數投資人，謹慎穩健理財，樂享高收益的，靠得住的好夥伴。

在正常的市場情況下，不會有利率比理財收益率更高的存款產品，原因很簡單，因為存款幾乎是0風險，而理財則需要冒風險，0風險的收益率如果比有風險的收益率更高，那麼這個市場是不正常的。

第一種，是在市場利率劇烈波動的時期。這個時期，因為存款利率相對受控制，而理財利率隨行就市，所以當出現市場利率低於官方公佈的存款利率時，短期內會出現理財收益率低於存款利率的情況。不過隨著官方對於存款利率的修正，這個機會敞口不會太長。

第二種，是不同風險的銀行產品出現差異。小銀行在缺存款的時候，有可能提高存款利率，而同期大銀行因為其發行理財產品的風險小，所以收益率低，二者會短時間內出現倒掛的情況。但是你不要忘了，我們有強大的監管體系，也有銀行自律協會，這些都會讓超高的存款利率被抑制，這可以從央行整頓智慧存款這一動作就能看出。

因此，題主所說的這種情況不是不可能發生，但是很少發生。至於具體此類的存款產品，往往曇花一現，過了這個村就沒這店，推薦完了很快就會下架，推薦意義不大。

你別說，還真有幾家值得推薦的銀行存款比銀行理財收益還好，而且起存只要1000就可以，不要20萬也不要30萬。它就是禹州新民生村鎮銀行：

如果有1萬2萬或者幾千塊零花錢，強烈建議不要放在餘額寶了，放這家銀行好說一個月1萬塊還有35塊，而餘額寶嘛，就只有5塊錢收益，如果是10萬，那你每個月要虧300多塊錢。

所以，我是強烈建議大家把5萬8萬那種沒打算最近用的錢存定期，多拿點利息，有時候一點利息都可以買臺手機買個電動車，就拿10萬來說，存禹州銀行1年，利息就是4800元，一臺5G手機就到手啦，它不香嗎？

然後，還有一些銀行的優秀產品可能定時上線，售罄後就會下線，所以大家也要訊息靈通一些，多關注一些理財平臺的資訊，第一時間獲知新產品。

目前已經很少了，站在2020年6月的時間角度上來看，目前價效比非常高的民營銀行智慧存款和相當一部分的剛性兌付理財延期產品，最近的利率開始逐漸的下滑，或者它的派息方式進行了相對應的改變。目前穩健投資市場中價效比最高的應該是屬於當前的國債，包括大額存單和一部分的剛性兌付理財產品。

市場理財產品無關它的風險等級，平均理財收益利率一年期基本上維持在4%左右，這個收益率對比於當前很多的銀行存款產品而言確實是非常難以達到的，尤其是從2020年的5月份過後，有相當一部分的銀行開始下調了他們的實際執行利率。

並且這個下調的實際執行利率還涉及到了一部分的大額存單裡面，20萬元起步的銀行大額存單，它的最高利率浮動性有55%，逐漸的下調到了50%左右，所以我們現在很難看到三年期銀行大額存單，利率能夠達到4.27%。

目前比銀行理財收益還高的存款產品，應該只能寄希望於當前一部分民營銀行繼續新發行的智慧存款了，但是目前面向大眾的資訊是比較小的，需要你去他們當地的銀行官網或者相對應的櫃檯中諮詢。截至目前為止，國內民營銀行的數量還是維持在20多家，並沒有突破30，所以查詢起來應該不是一個特別耗費時間的問題。

目前主流的市場穩健同款理財產品基本上還是當前的定期儲蓄和一部分的剛性兌付理財延期產品，和民營銀行的智慧存款，一年期年化利率基本上維持在3.5%左右了，調整自己的心理預期才能夠更好的進行相對應的穩健投資理財。

銀行理財和銀行存款產品是有本質的不同，一般銀行理財是沒有保本保息的，銀行存款產品是有保本保息，存款產品受到更多的保障，最近不少銀行理財產品都出現虧損，所以不少寧願選擇存款產品不去購買理財產品，其實目前市場上存款產品也會比銀行理財收益高的存在，只是並非所有人都能夠發現。

民營銀行推出的智慧存款就是收益高於理財產品的存在，民營銀行成立時間並不長，不過在國內金融體系中的位置逐漸變得重要起來，民營銀行打破了傳統國內銀行壟斷的地位，增加銀行業的競爭性，民營銀行與第三方機構合作推出智慧存款，智慧存款除了利率高之外，還有靈活性高和安全性高的特性。

智慧存款剛推出的時候利率最高達到6%，現在監管加強和貨幣政策寬鬆的情況之下，利率也有4-4.5%左右，高於理財產品一點，同時智慧存款的底層資產是銀行存款，會受到法律法規的保護，安全性可靠，民營銀行和第三方機構合作，當儲戶需要提前支取的時候，由第三方機構進行兌付，這樣可以確保銀行資金流的安全。

靈活性和安全性都遠遠高於銀行理財，所以選擇智慧存款會比銀行理財好，目前智慧存款可以透過手機銀行或者第三方理財平臺購買，例如支付寶，支付寶上可以購買智慧存款，除了智慧存款自身安全性高之外，還有支付寶的保障，為儲戶的資金安全多一層保障。

有哪些比銀行理財收益還高的存款產品？

關於有人所問的，有些銀行理財產品還沒有銀行存款優秀，這個完全沒有可比性的。

我做理財業務已經非常久了。

現在銀行理財的收益率絕對可以比存款收益率要高的。

以一線城市為例，現在的大中型商業銀行的銀行理財，2年前的也4-6%的收益率。3年期的也有5.5%的收益率的。

而在存款裡面，在網際網路存款已經退出的情況下，最高收益率的也就是當地的城商行的收益率而已。現在的收益率最高的就是3年期的4%而已。

本來，存款就是優勢在於保本保息的優勢，而理財是帶有一定的風險的投資的。

從一開始就沒有值得比較的地方。

每個產品都有其中的優勢和劣勢，非得裡面找到一個銀行理財產品還沒有銀行存款優秀，確實可以找到。

但是購買產品，就是需要找到適合位置上面的適合的產品就可以了。

蘇寧金融裡面的銀行定期存款比許多銀行理財產品利息還高，蘇寧銀行存款有三個月的4％半年4.3％一年存期4.5％在銀行存款保險的放心存。

前段時間，多家銀行給自家分行下發了存款利率授權管理通知，從6月21日開始，執行新報價方式，由過去的“基準利率*上浮比例”，調整為“基準利率+基點”。

事關錢包，很多人跑去搶大額存單。

不得不說，長期的利率下行是不可避免的，但如果只會把錢存銀行，那可就“虧大了”！

如何鎖定長期利率？守護自己的財富？

買股票、基金，很容易被割韭菜；

買銀行理財產品，收益越來越低，同樣可能虧本。

如果你要做相對長期的投資，鎖定收益，且保證穩健安全，建議多關注理財險。

最典型的就是年金險和增額終身壽險。

而如果你對靈活性也有一定要求，奶爸認為值得大家買的就是增額終身壽。

增額終身壽的保障內容非常簡單，只保身故，側重理財。

20年及以上的年化複利可以達到3.48% ~ 3.5%左右。

把保費交進去，有效保額和現金價值會隨著時間的推移一直增長，理財小白也很容易就能看懂。

現金價值寫入合同，從投保那一年開始，到保單失效，每一年保單對應值多少錢，都寫得清清楚楚，期間無論外部理財環境如何變化，它都不會改變。

（現金價值表舉例）

也就是說，有保險合同和保險法的約束，還有銀保監會的特別“關照”，產品的安全性不用擔心，可以說比銀行理財還安全。

我們以鼎誠增多多增額終身壽為例，假如我們在30歲開始，每年投入10萬，交10年，共100萬。

到38歲的時，保單的現金價值會超過已交保費，也就是已經回本。

到60歲時，保單現金價值達到239.8萬元，此時相當於保費翻了2.3倍之多。

（鼎誠增多多閃電版利益演示）

中間如果需要用錢，可以申請減保或保單貸款，拿出一部分錢來週轉；

而如果不取這筆錢，例如等到90歲退保，能夠直接領到約673萬元，退保IRR達到3.49%。

像鼎誠增多多這種產品，現在也還有不少，最新的理財險榜單可以看到一些。

不過，正如過去預定利率有8%、4.025%的理財險被叫停、這次大額存單利率下調一樣，誰也不知道現在預定利率3.5%的理財險什麼時候會消失。

實際上，現在已經陸續有一些產品在調整，例如6月30日就要下架的信泰如意尊2.0終身壽險。

因此，當我們還能買到、能有機會鎖定3.5%預定利率的產品，就是我們對未來最好的投資了。

穿越不同經濟週期，在低利率時期，給我們穩定增長的收益，

這正是理財險區別於其它理財產品的獨特優勢。