說道移動支付，相信大家都不陌生，隨著網際網路行業的進一步普及。越來越多的移動支付方式隨之出現，透過微信、支付寶等移動終端進行現金的收付付款工作。已經成為了當代年輕人的一大習慣，而在近期，央行下達了最新的新訊息。將在近幾年推出一種“數字貨幣”的產物，對比支付寶和微信。這種移動支付方式更加的便捷有效，且成本要比紙幣的生產更加低廉。

“數字貨幣”是什麼？

雖然，目前央行並未下發相關的產品供大家觀看，但數字貨幣的基本定位已經被明確。對比常規的移動支付方式而言，新型的“數字貨幣”可以完全脫離手機網路進行付款操作。根據北京市法學研究會副秘書長趙鷂透漏：“新型的數字貨幣，在兩個人的手機和錢包中均可以持有，只需要透過手機的觸碰，就可以完成線上的交易。無需繫結任何的銀行卡業務，與常規的現金交易差別不大。”

而且“數字貨幣”是由央行直接釋出的，這也是妥妥的“國家隊”。在安全和實用性上，新型的數字貨幣將會徹底取代傳統的紙幣。具有與紙質錢幣相同的購買力，只是在錢幣的設計上做了理念的變動。即便你身揣百萬現金，也再也不用擔心紙幣所帶來的“重量”了。出行和攜帶更加方便，同時數字貨幣釋出之後。國內的各大銀行也會開展相關的業務，存款時可能就與現金存取款一樣不在收取任何手續費用了。

馬雲、馬化騰始料未及。

同時，這也讓以網際網路支付起家的馬雲、馬化騰感到始料未及，要知道此前的移動支付業務。支付寶和微信都佔據了大量的使用者市場，每年透過資金的運作便可以得到很多的利潤。如今數字貨幣的出現，勢必會對兩人的產業帶來一波衝擊。但筆者個人認為，數字貨幣的定位雖然方便快捷，但對於習慣於使用手機移動支付的使用者而言。推出的意義並不大，只是減少了紙幣和現金的流通問題。

大額的現金支付，依舊是第三方支付平臺提供的服務更加安全快捷，但不難想象未來移動支付的發展趨勢將會面臨兩難。一端是“數字貨幣”帶來的快捷方便，一端時網際網路支付的安全可控，數億使用者也會面臨兩難的決斷。如果大面積推行數字貨幣，只會使用紙幣的中老年人又將如何接受這種新興事物呢？目前而言，數字貨幣由於“國家隊”的插手，發展速度還是非常快的。

據相關媒體爆料：目前數字貨幣的研發工作正在穩步推進的過程中，此後首批數字貨幣會在深圳、蘇州、雄安新區以及程度未來的冬奧會場場內進行測試，以完善產品的功能和安全係數。這樣一款全新的貨幣產品，有望在三年內與大家見面。未來的5G時代，網際網路的高速發達會帶來很多新的變化，數字貨幣作為一種全新的貨幣產品。更加符合21世紀人們，對於貨幣產品功能性的需求。如果數字貨幣推行，你會第一時間使用嗎？歡迎大家留言討論！

關鍵是安全性和便利性！馬雲承諾過，只要你的支付寶賬戶資金被盜，支付寶全額賠償！不知道國家和銀行敢不敢兌現這樣的承諾！

大勢所趨，豈是二馬可以左右啊！

國家數字貨幣DCEP已經在四個城市試水，這是國家戰略問題，也是國際貨幣走向，任何人或者組織都不可能改變這個趨勢。還想以前那樣讓美元一家獨大嗎？儘早試水，流通國家數字貨幣，就可以做到彎道超車。

具體有哪些改變，讓我們拭目以待。

“資料幣”的深層次作用是一種國家金融革命，它可能帶來社會深層次利益公平分配的實現。

想象一下在各種終端智聯下，你應聘了一個新職位，薪酬終端顯示了你父母社會資料；顯示了你學業成績；顯示了你技能專案；顯示了你法律狀況；顯示了你社會方方面面的資料後自動生成新職位薪酬額，而同一職位應聘人在“學業成績”上優於你，或你交通違章狀況比之糟糕，薪酬終端生成了你的薪酬自然比人家低20%。

要了解這個問題，首先我們得了解下什麼是數字貨幣。

數字貨幣的全稱是“央行數字貨幣”，它是指中央發行的數字貨幣，屬於央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值，英文名為“DC--digital currency”即數字貨幣。用大白話說，就是住在我們手機裡的現金，無論是網購還是線下買東西，它的功能屬性與紙鈔是完全一樣的，只不過是數字化形態。

像我們用的現金面值有一百元、五十元、二十元、十元等，數字貨幣也是同樣如此，只不過不是以紙的形式存在，而是以電子的形式存在。

另外，數字貨幣並不是我們銀行卡里的一串數字，它像紙幣一樣有面額，有數量，能分開。

比如，200塊的數字貨幣，可以分為兩張100塊或四張50塊面額幣存在你的賬戶裡。

從網路上流傳的數字貨幣內測照片我們可以看出，它的面額至少可以細分到“一元”。

為什麼國家要使用數字貨幣

數字貨幣不等於比特幣，它具有國家信用、與法定貨幣等值。它的優點非常多：

1、無需網路就可以使用

２、不用再辦多張銀行卡

3 、能夠有效打擊洗錢、逃稅等違法行為

央行數字貨幣一經出世，必然將打擊假幣市場，而且數字貨幣的交易資訊可以被監控，不像傳統貨幣一樣無法追蹤，這就意味著洗錢逃稅、違法融資等行為的溫床就被徹底打掉了。

４、數字貨幣比現鈔成本低

從貨幣發展史來看，貨幣的發行一定是向低成本、可靠、便捷的趨勢走的。

讀過歷史的同學都知道，貨幣是怎麼產生的，先是由雙方的物品交換，然後到使用貝殼、銀錠、元寶，到秦代統一度量衡，最終到發展成紙幣等等，錢幣變得越來越自由。

而紙幣、硬幣的印製、發行、防偽、回籠、貯藏等各個環節都需要產生不小的成本，但因為有了網際網路，數字貨幣的使用邊際成本是非常低的。

５、利於國家宏觀經濟調控

傳統的紙幣發行後，國家無法監控，不知道貨幣最終流向了哪個渠道，但數字貨幣可以透過資訊採集，可以實施大資料分析追蹤，這樣就能夠對國家的經濟調控起指向作用，能使國家的經濟調控變得更加精準。

６、推動人民幣國際化

當中國成為全球首個普及數字貨幣的國家後，國家的出口、進口貿易都會和數字貨幣相連，這是人民幣國際化的一個重大機遇。

2019年7月，美國國會曾在半個月連續召開3場數字貨幣專場聽證會，試圖率先建立數字貨幣領導力，這是大國間的博弈，而我們華人成為了全球第一批使用法定貨幣數字貨幣的人。

數字貨幣的實施情況

早在2019年8月20日，支付結算司副司長穆長春就透露央行將發行法定數字貨幣，2020年４月16日，央行就正式官宣“數字貨幣先在蘇州相城區落地應用！”根據規定，相城區各區級機關和企事業單位將在4月份完成央行數字貨幣錢包的安裝工作，在5月份，其相關人員的工資就會以數字貨幣的形式發放。

從透露發行到正式登上歷史舞臺，數字貨幣只不過用了區區9個月的時間。有了試點後，在不久的將來，央行會在深圳、雄安、成都等城市展開測試，其最終的目的就是走向千家萬戶。

數字貨幣的出現不會導致移動支付的衰落，反而會強化移動支付的市場主導地位。支付寶全程參與了央行數字貨幣的技術和硬體研發、發行和支付通道技術。移動支付運營商不但不會擔心，反而會樂觀其成。

日前，央行數字貨幣已經開始在農業銀行進行內測，4月15日，央行數字貨幣首個應用場景已經在蘇州市相城區落地，相城區各政府和企事業單位要在4月份完成央行數字貨幣客戶端數字錢包的安裝，5月份，這些單位的交通補貼的50%將用數字貨幣的形式發放。這次內測拉開了數字貨幣使用的序幕，相信隨著央行數字貨幣內測的完成，央行將會適時推出數字貨幣。

數字貨幣的定義

簡單的說，數字貨幣是對貨幣進行數字化。也就是說數字貨幣只是貨幣的一種表現形式，是透過數字的形式把貨幣的價值表現出來。這就如同紙幣和古代使用的銅錢一樣，都是貨幣的一種形式，不過以前的貨幣無論是銅錢還是紙幣，都是有形的，看得見摸得著，而數字貨幣是用虛擬的形式表現出來，但其貨幣的本質沒有變化，那就是用來體現一定的貨幣價值。

央行數字貨幣就是華人民銀行發行的以數字形式表示價值的貨幣。

移動支付只是支付的一種方式

數字貨幣是一種貨幣，具有一定的貨幣價值。而移動支付只是交易的一種方式，其支付的不是貨幣，而是貨幣價值的數字。移動支付工具只是用來實現移動支付的工具罷了。某寶和微信等支付工具就像我們的一個管家，幫我們把我們應該做的事情做了。為什麼這麼說？沒有移動支付前，我們首先需要把錢從銀行取出來，然後消費時，把錢交給對方，多了還會退回一部分零錢。這些事都需要我們自己完成，而使用移動支付後，我們只需要在手機上點一點，移動支付工具就像管家一樣幫我們完成。

從另外一個角度看，網路就像高速公路、鐵路和航道，移動支付工具就像汽車、火車和輪船一樣的交通工具，在銀行、商戶和個人之間運輸金錢，把金錢從一方運輸到另外一方。

數字貨幣仍舊需要移動支付工具

未來央行數字貨幣推行後，央行不會直接對接使用者，仍舊會採用央行—商業銀行—使用者的架構，也就是說央行只管發行貨幣，不管交易，交易還是由商業銀行完成。銀行、企業商戶和個人之間發生金錢交易仍舊需要移動支付工具。

而且隨著數字貨幣的推廣，紙幣使用將會越來越少，移動支付的使用率將會再次提高。而馬雲和馬化騰的某寶、微信恰恰擅長金錢的數字化交易。再加上兩者在前期形成的市場主導地位，兩大支付巨頭的移動支付地位不但不會受到威脅，反而有可能加強。除非有新的移動支付提供商透過競爭佔領市場，蠶食兩大移動支付巨頭的市場。

其實支付寶公司是全程參與了央行數字貨幣的開發的，今年2月份以來，支付寶公司已經公開了5件和央行數字貨幣相關的專利。也就是說央行數字貨幣的很多技術是由支付寶公司提供的。這種參與恰恰會強化了支付寶和央行數字貨幣的聯絡，支付寶公司憑藉技術上的優勢更容易與央行數字貨幣實現連線和應用。

對於兩大移動支付巨頭，最大的競爭對手不是數字貨幣，而是自己，兩者只有繼續提供良好的支付服務，才能鞏固壯大自己的市場主導地位。

結論：數字貨幣的推行不會弱化移動支付的地位，對於兩個移動支付巨頭，機遇多於挑戰，他們是否會被市場淘汰主要由他們是否能持續為支付市場提供最好的產品和服務來決定。

我們現在來了解一下什麼是數字貨幣？所謂的數字貨幣實際上就是將紙幣數字化虛擬化。但是你要知道數字貨幣它和紙幣是具有同等法律效力，它們除了在形式上有區別之外，都是國家發行的具有幣值的貨幣。

它和我們常說的比特幣是有很明顯區別的，因為比特幣它並非是由國家發行，它是虛擬貨幣。而數字人民幣它是由國家發行，並且它和支付寶微信中的錢是有兩個不同的概念；我們可以說支付寶和微信中的錢它只是紙幣的形式，它們本質上還是紙幣，因為它們所代表的錢存在了銀行。

當然數字貨幣想要推廣它還需要一定的時間，一個是消費者的接受能力，另外一個是數字貨幣的推廣也需要終端的支援。而且就算數字貨幣能夠推廣，紙幣的存在也不會立即消失，將會有相當長的一段時間內和它並行存在。

國家數字貨幣插手移動支付？題主你的格局太低了，數字貨幣是法定貨幣，和紙幣一樣，移動支付只是基於現有中國貨幣的一套支付體系而已，兩者完全不是一個層次，用我的話來說移動支付只是給法定貨幣提鞋而已。

1、數字貨幣是為保證人民幣主權

中國當前算是首個推出數字貨幣的國家，為什麼這麼著急的推出？核心原因是防止在這個新領域被其他國家割韭菜，防衛國家金融體系的完全。

Facebook在2019年6月釋出自己的數字貨幣Libra，同時邀約了全球重要的風險投資公司、非營利組織，以及金融機構（如VISA、Mastercard、Paypal）等總計30家大型公司進行合作。按照Facebook的體量，幾十億使用者及重量級金融機構的聯合，那麼未來極有可能成為事實上全球流行的數字貨幣，直接收割全球貨幣市場，涉及到各國的貨幣主權問題。

全球各國目前對此都表示關注和警惕，日韓、歐盟現階段都不願意這一數字貨幣進入本國，不做認可。

2、數字貨幣同時也為了人民幣國際化

現有的國際結算體系都在美國佬的掌控之下，全球貿易的貨幣結算都是執行Swift規則（還包CHIPS結算體系），這種局面對華人民幣國際化是相當不利的。同時全球各國早就對這一結算體系不滿，紛紛考慮搭建新體系來繞開這個美國控制的系統，歐美這邊在2018年搞了SPV體系。

現在，數字貨幣這種全新形式的出現非常有助於突破舊結算體系，央行在設計DCEP時就已經考慮到了這個情況，儘早的推出自己的數字貨幣非常有可能重塑現有的結算，從而進一步推進人民幣國際化。

3、移動支付依賴中國的貨幣體系

這裡在說說數字貨幣是否會對移動支付有影響，個人認為影響肯定還是存在的，因為按照數字貨幣使用的方式來看，可以實現雙離線支付，數字錢包裝置（比如手機等）雙方碰一下就可完成轉賬支付，這點遠比現有的移動支付要方便的多。

事實上，數字貨幣就是紙幣的數字化形態，在具體使用上和紙幣是完全一樣的，現在你是拿去現鈔去購物，未來你就是拿出數字錢包給數字貨幣。

其實從技術上來說現有掃碼支付方式完全是落後技術，能大面積普及並不是存在技術優勢，而是在有大量可用的裝置使用者能直接上手使用。要說移動支付真正有技術優勢的是NFC支付，可惜現有手機多數不支援，導致可用終端太少而不普及。

綜合來說，央行推出數字貨幣在功能定位上貨幣主權和人民幣國際化才是核心，移動支付這種純粹應用層面的東西央行才不願意來多管你，我推出自己的法定數字貨幣定好大規則，剩下你們支付體系跟著改變更新就可以了。

拿移動支付來和國家級的數字貨幣相比，甚至認為數字貨幣是搶移動支付的飯碗，真是太可笑了。

一、數字貨幣，對於普通民眾而言，如何使用？

什麼是數字貨幣？大家一定聽過比特幣，一枚比特幣最高到幾萬美元，但央行推行的數字貨幣跟比特幣完全是兩碼事。

數字貨幣，英文名為“DC--digital currency”，全稱是“央行數字貨幣”，由央行推行的國家法定數字貨幣，跟紙幣具有同等價值。也就是說，我們有一百塊錢的紙幣，你可以以紙幣的形式花，也可以透過數字貨幣的形式花，兩者完全等價。差別只是，紙幣“跑到了智慧裝置裡”。

那我們如何使用？這裡引用北京市網路法學研究會副秘書長趙鷂的話：

“兩個人的手機裡都有數字錢包，只要手機有電，無需網路，兩個人的手機一觸碰，一人數字錢包裡的數字貨幣就可以轉給另外一個人，不需要繫結任何銀行卡，類似於我掏出自己口袋裡的紙幣放進你的口袋。”

具體實際體驗，由於我所在地區暫時沒有實行，有待體驗。

（1）無網路照樣使用。

（2）國家背書，絕對安全。

（3）電信詐騙能有效遏制。

三、總結

2020年４月16日，央行就正式官宣“數字貨幣先在蘇州相城區落地應用！”首先是，相城區各區級機關和企事業單位使用，5月份，他們的工資就會以數字貨幣的形式發放。

歐美疫情弄到現在，經濟大衰退、失業人口暴增已經定局，美國6萬億美元以及歐洲各個國家不同額度的鉅額刺激計劃，已成大放水趨勢，錢放出來了總得想辦法收回去，於是歐美國家聯手，一會兒要追查病毒源頭，一會兒威脅要讓中國鉅額賠償，一會兒要把製造業全部搬回去，去全球化把中國隔離等等，總之，國際形勢對我們而言相當嚴峻。因此，在這樣的態勢下，中國央行推出數字貨幣，那絕對是戰略佈局，戰術上的移動支付這種純粹應用層面的東西，央行才懶得理你。

先來看看中國央行數字貨幣的基本定義：

央行副行長範一飛說，中國央行數字貨幣應採用雙層運營體系。該模式不改變流通中貨幣的債權債務關係，不改變現有貨幣投放體系和二元賬戶結構，不會構成對商業銀行存款貨幣的競爭，不會增加商業銀行對同業拆借市場的依賴，不會影響商業銀行的放貸能力，也就不會導致“金融脫媒”現象。同時，由於不影響現有貨幣政策傳導機制，不會強化壓力環境下的順週期效應，且能提升支付便捷性和安全性，還具有央行背書的信用優勢。

當然，對於央行的解釋，不是金融專業的可能一臉蒙圈。

數字貨幣的雙層運營體系是非常霸氣的。比如，就民生而言，如果中國社會和經濟發生極端情況，雙層運營體系就相當於一道防火牆功能：運用大資料，宏觀調控微觀指導——假如疫情蔓延無法收拾，民生物質供應緊張，沒有數字貨幣時，錢多的就是大哥，東西可以瞬間秒搶完。但有了數字貨幣，國家一紙命令下來：所有民生物質指定交易，只能數字貨幣結算，比如規定每個人一個月500數字貨幣買米，500數字貨幣買油鹽醬醋……等等。因為交易來龍去脈清晰，可以追溯，誰違規了就弄誰。這樣就可以保障14億人緊要物質均衡分配，做到不餓死人。

至於你的其他消費，比如買車買家電訂機票酒店啥的，移動支付或者數字貨幣結算隨便你。當然，數字貨幣下，平民百姓最多隻是避不了稅，但那些大老闆、某些官員咋辦？收入都是透明的，國家更容易把控鉅額數字貨幣的流向，地下錢莊、洗錢啥的，在大資料下，隱私基本沒有。

如果是和平時期，民生這塊的應用對數字貨幣而言，的確是小小小KS。它現在的橫空出世，應該是中國疫情後時代與歐美經濟對決下的一盤棋，只是我等P民肚子頭東西少不容易參不透，只曉得一個大概——

在國際上，現有的結算體系都在美元霸權掌控下，全球貿易的貨幣結算都是執行Swift規則（還包CHIPS結算體系），疫情後時代，這種局面對華人民幣國際化是非常非常被動的。央行推出數字貨幣在功能定位上，主打貨幣主權和人民幣國際化才是硬核，中國推出自己的法定數字貨幣定好大規則，剩下的支付體系跟著改變更新就可以了。至於國際交易結算時咋個繞開美元霸權下的Swift規則或者CHIPS結算體系，我腦殼頭也是漿糊，只是知道中國的數字貨幣有這逆天功能。

（圖據網路）

簡單說說我的理解，

首先，不管我這錢從哪得來的，要麼已經在我正經的銀行卡上，要麼是現金在口袋裡，如果是直接到門店消費的，用現金交易就行了，而如果想網店的或網上交易，那麼只能到銀行先將現金存入銀行卡，再到網上進行交易，而支付寶微信等平臺先期進行了在網購平臺與銀行間轉換的對接，也就是說，只要你卡上有錢，你可以不將錢轉入支付寶微信等這些平臺，只要你進行平臺認證捆綁，就是證明你是這張卡的主人就行，就可以透過這些平臺進行你想進行的交易了，錢直接從你卡上扣，平臺只做了中轉的作用，而你對平臺提供的服務，便利等一些好處，你覺得比較認可，你也可以將一些錢放入平臺中。

而國家搞數字貨幣，大道理我不懂，

淺淺的覺得就是，現在的購物，消費，交易等一些以前用現金，支票等一些發放方式已經過時了，最簡單的說，比如工資，以前都是發現金，後期也有直接發到工資卡上的，現在即然大部分都是手機線上交易了，那麼就順應形式，完全放棄紙幣發行，或只保留部分紙幣，進入數字形的貨幣發放，可能有人說，卡上的資金不安全，有擔心出現問題，這個我個人覺得很好解決，你收工資或其它收入的放入一張固定的卡，這卡不繫結任何交易平臺，而平時使用時用另一張卡，換個銀行辦一張就行，平時只放些小錢，需要用了就用這張卡，錢不夠了，將固定卡的錢轉些進這個常用卡就行了，將意外可能性的損失降低。

以前平臺給的餘存利息高時，對銀行存款有影響，現在利息低了，影響不大。當然了，真實對平臺深入的一些影響我就不知道了，只覺得對普通人沒影響，或者更有利，那就行了。還有些只願用紙幣，或只會用紙幣的群體也沒問題，畢竟還在流通，反正退休工資都會在銀行卡上，取出來就行，還按往常一樣，沒影響。

這只是我個人對國家數字貨幣的看法，可能有理解過於淺了，理解錯了，看問題過於簡單等，也請別見怪。

央行推出數字貨幣，根本就沒有想到要插手移動支付，更不是要讓馬雲、馬化騰著急上火，其最終是要實現國際結算的自由化。

其實不然，數字貨幣取代的是紙幣以及硬幣的流通。在加強對洗錢，金融詐騙等違法犯罪監控的同時，可以降低貨幣流通成本。

而數字貨幣的戰略意義，在於其結算的安全性，可塑性，為實現全球資金結算提供了有力的工具。

目前全球金融結清算系統被美國實際控制，全球所有銀行跨境結算支付資訊，都在美華人掌控之中。

大到國與國之間貿易，小到我們居民對外匯出每一筆外匯，都已納入美國監控之中。

為什麼美國會動不動就對一些國家進行金融制裁封鎖，不是用嘴巴說，而是手中掌握有國際收支清算結算系統。

中國推進數字貨幣，其意不在於大陸的支付問題，而是要逐步實現國際貨幣結算的自由暢通，不能受制於某一個國家，這是全球經濟一體化大勢所趨。