時間就是金錢，正常來說金錢隨著時間推移是貶值的，貸40萬，30年後還80萬，看起來好像吃虧了，但以現在的年5%通脹率計算，14年時間通脹就可以消耗掉，也就是說貸40萬，按目前5%的年通脹率，30年後還120萬才是正常的，還80萬是淨賺40萬。

其中道理說起來話就長了，明白人不用解釋，一看就懂，

不懂的人，我再寫幾千幾萬字也不會明白。

用貸款42萬，也是30年，差不多也是80萬左右，不過也是等額本金（先多後少），75萬左右吧，少了10左右的利息，我的商業貸5.88的利率。

正常，但是划算。按照目前5.88%的房貸利率算。貸款30年，不管是本金還是本息還款都得幾十萬利息。

其實許多人選擇貸款30年或者20年，是為了緩衝一下壓力。許多人都選擇了提前還款。全款買房許多人是一下子拿不出這麼多錢的，而一套房子首付30%房子就是你的了，產權就是你的了，你可以一直使用。貸款30年，你可以慢慢還，後期資金充足了，也可以提前還款。平均一下41萬貸款，30年產生40萬利息，一年大概也就1.3萬左右的利息（當然銀行收息不是這麼計算的）。試問其它機構或者個人誰會貸款給你這麼多並且貸30年？所以買房貸款是個不錯的選擇！

但是如果放長遠來看的話即使還款30年是划算的，因為人民幣貶值，你的收入是不斷增加的，而房產不僅保值還可以升值。

正常，你是覺得高了嗎？不高額！房貸是最低的貸款利率咯貸41萬按貸款利率5.88%算貸30年等額本金，還款總額是77.26萬，支付36.26萬利息，每月還款大概3200左右望採納

30年期的商業住房貸款，以現在的利率算下來基本會翻一倍，資料上是正常的，對於銀行來說也是合規合法的，只是房貸的總利息是可以通過後期靈活運用提前還款的措施來達到降低數額的效果，同時房貸自身也有相應的價值，是否值得就要看自己怎樣衡量了。

房貸利息的計算與兩個因素相關，一個是房貸利率的高低，另一個是房貸時長，對於一份30年期限的商業住房貸款，假如以現在市場上平均的房貸利率水平來計算，30年下來總共的房貸利息一般都能與本金相當。這個演算法是靜態的演算法，很容易量化，資料上不會有太大的問題。

而房貸利率水平的支援，有兩個方面，一個是基準利率，現在已經轉換成LPR，另一個是根據市場調控需要進行的上下浮幅度，現在已經轉變成LPR的浮動加點數。

● 對於前者來說，利率的制訂受國家的社會平均利潤率以及貨幣的供給情況的影響，它的高低需要與經濟執行狀況貨幣市場的現狀相匹配，過高或者過低都不能發揮利率工具的合理作用，現時的利率正在進一步向市場化過度，不斷與同期的經濟環境相匹配。

● 而對於後者，具體到房地產市場來說，利率又是一個重要的市場調節工具，加點或者減點都需要根據當前房地產市場的發展狀態來決定，比如現在處於對房地產行業的過熱調控的階段，房貸利率會在現在LPR的基礎上往上加點，以降低市場中的熱度。

而現時房貸餘額的規模並不是一個小數目，且房貸資金的需求在現時較大規模的基礎上還一直處在高速增長中，如據央行2020年第一季度信貸資金投向報告中的資料顯示，第一季度末房貸總餘額達31.15萬億，同比增長率更是達到15.9%，所以從資金的供求關係來看，有限的信貸資源被大量佔用，利率較高也合乎正常的商品執行規律。

這些都是客觀存在的因素，且合規合法，選擇房貸的個人在這方面沒有自主權，只能被動地接受，很難用是否正常來加以衡量。

30年期限的商業房貸所形成的利息，在現在的利率水平下與房貸最初的本金相差不多，部分利率高一些的銀行甚至會超過本金很多，對於人的心理衝擊還是比較大的。但在實際還款的過程中，還存在靈活的方式可以有效減少總利息的支出，使那些對利息較為敏感的人多了一種選擇。

這種選擇就是房貸承擔者可以在還款的中途進行提前還款，可以選擇部分提前還，或者是全額提前還都可以，這是比較靈活的方式，讓購房者既可以在前期儘可以選擇長的期限去減輕還款壓力，又有機會在後期透過提前還款來降低利息的支出。

比如題目所示的41萬房貸，假設房貸的利率是接近目前首套房平均利率水平的5.39%，還款方式是等額本息，那麼30年全部的房貸利息需要41.8萬左右，與本金相當。我們假設在還款5年後手上有了餘錢10萬元，此時進行提前還款，那麼利息就會發生改變，這種改變存在著兩種可能：

● 提前還款時選擇縮短還款期限，保持每月的還款額不變，則提前還了10萬後，還款期限由原來的剩餘25年變成剩餘不足15年，利息也減少了19萬左右。

● 提前還款時選擇保持原還期限不變，減少每月的還款額，那麼提前還款後還款時間依然剩下25年，但還款額從2300左右下降至1678左右，壓力減輕，而利息減少只有8.4萬左右，利息減少的數額要比上一種方式少很多。

利息具體的減少數額，與提前還款的金額、提前還款的時間點和處理方式都有關，不過無論如何，如果對於利息相當敏感，還是有機會在後面自己還款過程中處於手頭寬鬆時透過運用提前還款的手段來使利息減少，以此來達到一定程度上消解自己對30年利息較多的擔憂的效果。

上文中也已經提到過，個人客戶對於房貸利率的高低只能被動接受，而在現在的市場環境下，房價高企是一個普遍的現象，很多人都沒有辦法在購房時一次性付清全部房款，透過房貸購房也成為很多人不得已的選擇。

而從現在的房地產市場來看，雖然有部分城市的房價在出現調整，但大部分主要的大中城市，房價都還呈現著平穩中小幅上行的態勢，想期望透過房價下跌、使價格跌到自己全款能承受得起的水平再購房，不知能不能等到，即使能等到，也不知道要等到什麼時候，時間成本和漲價風險都會隱藏其中。

而偏偏對於華人來說，房子又是家的不可或缺的部分，而且房子背後也綁定了很多價值，是很多剛需不得不承受高房價也要得到的東西，而房貸可以在購房者暫時沒有全款能力的時候也能享受到房子的功能和價值。

同時在另一方面，只要房子所在的城市不太差，或者房子所在的地段有優勢，房子一般都具有一定的抗通脹能力，甚至少部城市在長時間的發展過程中還有可能出現較大的升值，這些對於一直自己居住的非投機型自住群體來說，都是較好的心理平衡因素，多關注背後的價值，可以減輕利息對自己心理形成的衝擊。

由上文看來，站在法理的角度，銀行對房貸利息的收取幅度一切都合規合法，房貸利率是整體經濟環境的基礎再加上針對房地產市場的調節需要決定的利率水平，普通人對利率沒有選擇的權利，只能被動接受，所以很難用是否合理來衡量，但如果自己覺得有必要，個人可以透過提前還款的手段來減少利息，同時可以透過關注房貸背後的價值來平衡利息總額帶來的心理衝擊。

是正常的，房貸利率基本上是房產總金額額外的1.2倍左右，根據利率有一定的變動。建議多付首期少貸款，或者在前10年前還清，因為房貸前面15年是利息居多，15年後就是基本上還本金了。

信貸員可以很認真的告訴你，很正常，不用擔心。這裡可以推算出來你的利率應該是上浮百分之二十就是5.88%，（按照現在的計算方式就是LPR加108個基點）每個月還款2400左右。

我們在買房時選擇房貸一定要多對比幾家銀行，選擇利率低的，這樣可以節省很多錢。

一、房貸利率。利率的高低直接關係房貸的利息支出多少的。目前商業的銀行的房貸利率都是自主定義的，針對不同的區域的結構和客戶，對住房的貸款實行了差別的利率的。

二、還款方式。這是房貸者必須要面對的一個重要的選擇了，因為一款適合自己的還款的方式的，不僅能節約利息的支出的，還能減輕還貸壓力。目前最常見的就是等額本息和等額本金的還款方式。

三、調息方式。目前，銀行房貸利率的調整方式已都變成了LPR加浮動模式，所以這個基本上都大同小異。

四、看逾期罰息以及寬限時間。目前中國的商業銀行都是自主決定房貸罰息利率的權利，各銀行便紛紛加大了房貸罰息力度。而且很多銀行只要逾期一個小時就會上報人民銀行徵信系統，但是有的銀行逾期3天之內就不會上徵信。

所以要儘量選擇罰息水平較低的、寬限時間長的銀行，以免加大房貸成本。

總共80萬，扣除貸款本金41萬，利息總額39萬，正常麼？

大概試算了一下，5.1%的情況下，貸款41萬，30年週期，常見等額本息的情況下總還款金額80萬左右。

應該和題主說的差不多。

這高麼？

一點都不高。

如果是存量貸款採用的是基準利率4.9%，如果是最新的lpr利率，5年期以上的是4.65%。

不管是哪一種，題主的5.1%利率都上浮的非常小。

同樣還是這種情況，如果題主的利率從5.1%調整為市場上常見的上浮20%即5.88%，看看會是什麼效果：

還款總額直接從80萬上漲到87萬多！

而很多人的貸款金額遠不止題主的這41萬元，動輒上百萬的房貸意味著，未來待還總額將是一個非常大的數字，超過貸款本金更是稀鬆平常！

你應該慶幸自己拿到的是一個低房貸利率。

貸款41萬，如果房貸利率在5.1%左右的話，差不多，就是還80萬左右！

資金是有時間成本的，按揭買房的好處，就是我們交個首付就可以提前買到或住上自己心儀的房子，當然這個提前借貸的資金是有利息成本的。

那麼房貸利率在所有的借款利息中是處於怎麼樣的“水準”

以目前眾所周知的支付寶借貸利息來看，日息萬分之2.5.摺合成年利率9.2%左右，而且最高僅能貸的時間為1年。民間的私人借貸利率每年10%起價，基本有時候借3個月或半年都按10%算，摺合下來年利率在20%到40%。

房企的融資成本每年在10%到20%之間，而目前貸款利率最低的就是消費貸，年利率在3.8-4.8%左右，但消費貸明確規定僅限於消費領域，不能用來買房。一般5年以內，額度20萬以內。

而目前正常房貸利率基本在5.1-6%之間，在所在的貸款利率中都是相對實惠的。

綜述，不管是首套剛需使用者還是改善型購房者，按需購房，合理使用銀行按揭，在用銀行按揭的過程中，承擔相應的利息，這本來就在現代經濟社會中很平常的操作。而住房貸款的初衷就是提供給購房者，方便購房者提前買到想要的房子。

個人覺得很正常！不管是等額本息還是等額本金41萬還30年相當於利息一年一萬三四！很合算的利息！而且往後錢是越來越多貶值的！