美國是建立在債務上的國家。

謝邀。國內沒有受過基本的西方經濟學教育的人很難理解美國的金融體系是如何運轉的。如果用一句話來概括那就是，美國金融體系是建立在債務的基礎之上的。所以美華人必須借債，美國政府也必須借債。如果沒有人借債，美國將不能印發一毛錢的美元，美國經濟也徹底停滯。美元英語叫dollar，最初是很久以前德國出的一種銀幣的名稱。美國立國之初，參考當時流通與美洲大陸的西班牙銀幣的叫法，稱美國錢幣為dollar。所以美元只是一個通俗的叫法，自1913年《聯邦儲備法》透過之後，美元的正式名稱就叫做“聯邦儲備券”。

美國國債：山姆大叔需要你！

美華人不是天生就喜歡借貸的，現在的聯邦儲蓄體系也是一百多年慢慢發展成型的。簡單來說，二戰結束的時候，除美國之外，全世界哀鴻遍野，二戰期間同盟國對美國欠下的債務眼瞅著還不起。於是美華人透過“布雷頓體系”，將美元與黃金等同起來，承擔起世界銀行的職責，不但沒有逼著各國還債，還繼續放貸，支援各國恢復建設。但是黃金只有那麼多，如果美元兌黃金的比例始終不變，將不會有足夠的美元來借給世界各國，所以很快，1947年，歐洲對美貿易逆差已經接近歐洲的美元儲備，也就是說歐洲人賺的錢加上原來借的錢，還是不夠還債的，美元還是不夠用，還得繼續以債養債，美華人則必須繼續開動印鈔機。

佈雷頓森林裡的大佬

在那之前美元是跟黃金嚴格掛鉤的，美聯儲保證美元的持有者隨時可以換取等量黃金。當第一次“美元荒”出現後，美聯儲決定以債務也就是歐洲人的借條作為抵押去發行美元，這個創造在金融史上堪比發現新大陸。美國大門常開啟，歡迎你來借貸，你借多少我印多少，保證供應。這背後實際上依靠的是美國強大的國力。因當時世界上只有美國還保持著強大的生產力，各國要還債就得恢復生產，恢復生產就得向美國買材料裝置等等，可是它們的黃金、物資都在戰爭中損失殆盡，唯一的辦法是向美國借美元，而美華人樂得幫你印。美華人印了天量的美元，美國卻不會發生惡性通脹，就是因為有全世界幫他消耗多餘的美金，而且是求著要他們印刷的美金，好去購買美國的物品。而且美華人不管生產多少產品都不愁賣，借出去的美元轉一圈又回到美國，大大提高了美華人民的生活水平。二戰前後的美國，簡直就是地獄和天堂的差別。

美國的1950年代號稱黃金時代

到了1960年代，歐洲恢復的差不多了，發行巨量美元的弊病也就開始體現了，黃金開始暴漲，美國物價開始飈升。而當時的美國也深陷越戰泥潭，政府自顧不暇，再也難以維持美元和黃金的固定比例，美元開始大幅貶值。而世界各國也開始吃飽了罵廚子，全面拋棄美元，史稱“美元危機”。到1971年美國徹底拋棄金本位，純粹以金融證券作為發行美元的抵押，這裡包括個人和公司債券以及美國國債，也就是說不管是美國政府還是美國公司或者個人，都可以向美國銀行貸款，而銀行把這些借條送到美聯儲，美聯儲就可以印鈔了。而且這個比例跟天朝是相反的，你借二十，美聯儲可以憑此印出一百來！其中奧妙，需要自行體會。

美聯儲：我們信仰上帝！

在美國欠銀行的錢不丟人，銀行借貸收不回來正是常有的事，因為錢都是憑空印的，就算還不上也沒啥大的壞處。美國銀行借出去的錢收不回來不會破產，一般的儲蓄銀行反而往往因為經濟衰退沒人貸款而倒閉，而投資性銀行往往因為金融風暴投資虧損而破產，跟我們的大不一樣。與天朝相反的是，美國金融體系對欠錢不還的人特別寬容，如果你失業還不起了，會有專門的財務師幫你制定還款計劃申請延期還貸，即使你真的徹底還不起了還可以申請個人破產，銀行會保留你一部分收入作為你的生活費，其他的有多少還多少。更高效的是，美華人拿借貸當愛國，一個美華人成功與否不在於他能賺多少錢，而是在於他能借來多少錢。美國有專門的信用評估公司給個人和機構打徵信分，就像芝麻信用似的，信用高了銀行求著你貸款，你買任何東西都可以先拿回家去用，下個月再給你寄賬單，信用分低了信用卡都申請不到，雖然沒有不讓你坐火車什麼的，也夠你難受的。你更別想跑了躲債，美國稅務局是比FBI還牛叉的存在，你的任何財產都逃不過他們的法眼，而且他們是查稅人員可是武裝部隊級別的，欠債不還，偷稅漏稅，你試試！

就問你怕不怕？

存款包括個人和公司\機構存款，美國個人可能儲蓄存款少，但公司，機構也有存款吧！這些錢的一部分就可用於發放貸款了。。。銀行本身如沒頭寸放貨也可搞同業拆借頭寸，或牽頭搞銀團貸款等。。。

簡單來說 美國開動機器印出幾萬億鈔票 中國拿錢去買 然後美國把錢放進銀行裡~放出去就是貸款 低成本 高利率 所以…哈！

美國的確是個儲蓄率偏低的國家，最新儲蓄率資料大概只有17%，不僅遠低於中國的45%，也低於歐盟的26%，據美聯儲2018年調查的結果，美國大概有39%的人拿不出400美元的應急資金，可見美華人不愛儲蓄到什麼程度了！

美華人雖然儲蓄率低，但是並不代表美華人不存錢！而且美華人不存錢很大一個原因就似乎存款利率低。那麼不存定期也不存活期的錢都去了哪裡呢？45%左右會用來購買股票和債券等權益類資產，也就是說他們把錢變成了其他資產，此外，美華人繳納的稅費、保險，比如401k計劃，也是要透過銀行等金融機構運作的。

所以，美國的銀行還有保險、證券經紀業務、租賃佣金、服務費、信用卡收入、交易性活動收入等等，最後很多算下來，很多銀行的利息收入佔比往往也就是50%左右。

很好的問題，歐美人沒有存錢的習慣，不代表他們負債過日子，這是錯誤的，違背經濟學客觀規律的宣傳，美國國民負債率遠低於中國，他們也不是月月光，只是沒有儲蓄習慣而已

美華人想法跟我們不一樣。美元這綠紙印了可以到全世界去換東西。沒有美元了，再印，不用白不用。再沒有，美國佬總統發動戰爭去搶。它們的邏輯就是這樣。它養那麼多軍隊就為這個。

首先，美華人很少儲蓄都是從銀行借錢花，這個表述不夠嚴謹和正確。這個只是某些利益集團為了推出某些產品的慣用伎倆，不可全信，不然你就上當了，有點類似於中國老太太和美國老太太買房的段子，看看現在國內超前消費靠借貸消費的那批人，你問他開心不？答案是顯而易見的，開心的想si，度日如年。

美國銀行往外貸款的錢來自於千萬居民的工資、投資等各種收入，不管你怎麼貸款、超前消費，企業發放的各種收入第一筆還是以數字的形式進入銀行，之後才會以信用卡等支付信貸工具進行二次消費。

美華人歷來不愛儲蓄，近15年沒有超過20%的

美華人沒有儲蓄，這個是真的，你去美國，隨便拉個人，問他能不能拿出1000塊現金，可能還真的比較為難他。

這個和美華人的消費習慣有關係，美華人喜歡提前消費，並不喜歡存款，也就是透支未來的一種消費模式，所以美華人的手上常常沒有多少現金。

為了促進消費，美國政府和銀行降低各項消費貸款條件，使人們很容易從銀行取得貸款，這也是美國為何是超級經濟大國的原因之一。

中國目前的儲蓄率高達４６％，世界最高

目前的居民高儲蓄率與中國傳統文化、社會結構、家庭觀念等諸多因素有關，但社會保障體系的不健全使老百姓不敢花錢是重要原因。

他指出，社會保障體系不健全是暫時的，政府應該加快養老、醫療保障和教育體系改革，減少居民的“預防性儲蓄”，使儲蓄與國內生產總值的比例降到正常水平。

清華大學經濟管理學院教授魏傑認為，高儲蓄率並非“壞事”，而是中國經濟發展的必經階段，等老百姓基本生活需求滿足之後，儲蓄率自然會降下來。

美國銀行放貸的錢又從何處而來呢？

首先，美國老百姓即使再要消費，也要先拿工資放到賬面上，再透過信用卡去消費，再說你想買個冰箱也不可能去貸款，帳戶上面雖然沒有多少錢，但是零錢還是有的。每個月發的資金還要打進去的。而美國銀行就是這樣的資金流動的中轉站，老百姓的資金消費和工資打入都要經過銀行，銀行自然有一定的流動性的。

再者，如果美國銀行業沒錢了，甚至發生了錢荒，那美聯儲不會袖手旁觀，會給銀行注入一定的流動性，在這種情況下，銀行不會因為缺錢而無法放貸的。不過，美國銀行的確也不是支援中小微企業的主力，而往往是一些專門服務於中小微企業的金融機構才是主要力量。

再次，美華人不喜歡存錢，但是美國企業都需要賬上有一定數量的存款吧 而且美國有大量的海外企業存在，每年有很多的資金流入或流出，企業存款是支撐美國銀行放貸的基石。

最後，還有各個州一級的地方政府，也要把財政方面收來的錢，存在銀行裡吧，政府存款也是必須要有的，否則怎麼造大型的基礎建設？怎麼把部分資金上繳給美國中央政府？所以，美國銀行的放貸資金主要不是靠老百姓，而是靠企業和財政收入這兩塊是主力，當然發生錢荒可以要求美聯儲投放流動性。

明天的錢，今天花！這就是大部分美華人的心態。與美華人形成鮮明對比的是我們華人，我們華人凡事都講究節約，更多的人喜歡把錢存在銀行裡，以備不時之需！

美國是個活在負債中的國家，和華人消費觀不一樣，美華人喜歡先把沒到手的錢花了，享受了商品的價值，再慢慢還錢。而不是等攢錢夠了，再去買想要的東西。

美華人沒有儲蓄，這個是真的，你去美國，隨便拉個人，問他能不能拿出1000塊現金，可能還真的比較為難他。

美國80%的家庭，財產主要是股票，房產，債券，美國儲蓄是0利率，傻瓜才存錢在銀行，最次也買美債。

美華人的福利很高，讀中小學幾乎不花錢，沒錢看病，醫院先給你治了，之後你再慢慢還，不怕影響信用的話就直接要求settle，推給討債公司。

美國有49%的家庭不交聯邦稅(經過種種退稅方針)， 加上給低收入集體協助的食品券方案，醫療方案等，有75%的人依託國家福利生活，再加上購房退稅，借款利息退稅等，99%的美華人至少享用了一項國家福利。

有沒有聽說過一句話？你的支出，就是別人的收入！銀行同樣也是這麼玩的。銀行的模式這樣，先拉100億存入銀行，然後銀行再用100億的錢貸出了300億的效果，這就是加槓桿。銀行再用別人那裡的高利息，支付給存進銀行使用者的利息。所以，現在很多華人也不怎麼喜歡存銀行了，一方面是利息低，再一個就是有更好的理財方式。

用簡單的話來說就是，你把錢給銀行，銀行把你的錢給別人！銀行就是透過這麼個機制在反覆的運作。只要銀行能控制好風控，銀行這套賺錢的模式就能長久的執行下去！

美華人儲蓄很少，但美國的GDP世界第一，每天美華人都在創造新的財富，美國的財富總量還是很大的，人們從銀行貸到款以後，一部分錢被花掉，但另一部分錢還是要沉澱在銀行，會產生派生存款，也就是銀行放出去的貸款，又可以變成存款，這樣反反覆覆，會產生出來很多存款，當然也不是無休止的產生，各國央行都規定的有存款準備金率，這些派生存款，足夠支援美華人貸款迴圈下去

儲蓄率低不代表沒儲蓄。另外，銀行的吸儲與放貸金額間有倍數關係。例如:銀行拿到了1000萬，那銀行的1000萬可以當幾千萬來用。銀行的錢，有一部分是作為保證金的，打個比方，1000萬里，200萬是不能用的，800萬是可以對外借的。800借給了一個人，但這800萬不是一次性全取現的。那個借800萬的人拿走了100萬，那銀行還有700萬，銀行還可以把這700萬借給另一個人，另一個人也不會一次性把700萬取走，如果也拿走了100萬，那銀行還有600萬，依此類推。所以，1000萬能當遠超一千萬來用。當然，銀行也要做好風險控制，1000萬當幾千萬用也是有風險的。那有200萬是作應付意外情況的。另外，銀行除了居民儲蓄，也是會有自有資金的，一個窮光蛋是開不了銀行的。如果銀行放貸過多，也會有風險，如果存錢的人在同一時間取錢，錢行很可能會破產。