我覺得有十萬塊，買保險的話不划算，推薦買一套不動產，比如像那些產前公寓總價也不高，回報率也挺可觀的，買個複式樓雙鑰匙的話，上樓可以自己住下樓出租，而且公寓的話，是不佔用名額的，也可以用來掛公司，平均是500塊元元

這個要根據個人的綜合情況來做規劃，首先這十萬在你家庭中的比重，是所有的存款了呢，還是隻是一部分！

其次，你的家庭成員個人責任的負擔情況，以及家庭的收入支出情況等等。單身的和一家三口的保險規劃是不一樣的，如果是有家庭的，那麼有個前提要考慮：保障性產品一定要先大人後小孩。

總之，保險的合理規劃是一件專業的事，需要根據實際情況進行規劃，對於你的具體情況不瞭解，所以不適合給出具體的建議！

保險不是用來賺錢的，所以不存在劃不划算的問題。買保險要說划算，只有買了後理賠了就最划算，但是畢竟我們都希望平安健康，所以購買保險首先要根據自身的情況和需求來考慮買什麼型別的保險

前兩天，我在知乎上看到一個回答：

這樣的家庭我們很難想象，一家人維持基本生活都如此艱難了，但他們居然還有保險！很痛心！保險成了這個家庭的負擔。

華人均年收入才3萬，有6億人月收入也就1000元。

很不幸，在中國，年收入5-10萬的家庭佔了90%以上！

和那些佔據社交媒體和掌握網路發言權的有錢人不同，他們是沉默的大多數。

別說一年幾千上萬的保險，很多人連最基本的保障意識都沒有，更不可能買保險。

但風險和損失在所有人面前都是平等的。

因為沒有保險和經濟能力，這些人往往才是最容易被疾病、災難弄到家破人亡、妻離子散的人群。

那麼，如何幫助預算不足的家庭買到保險？

肆公子在諮詢過上萬個家庭之後，總結了一套適合5-10萬家庭投保的方案，

看過以後，保證買保險不踩坑，能省一半錢。

年收入5-10萬的家庭，一般都生活在二線以下的城市。

他們可能從事著不同的職業，從商販、工人，到教師、公務員，都有可能。

這些家庭的特點是，收入維持一家的生活開支後，盈餘一般不多。

能夠拿出來買保險的錢，非常有限。

因而，這類家庭買保險之前，重點思考下面三個問題：

（一）花多少錢？

（二）注意什麼坑？

（三）買什麼險?

（一）花多少錢？

對於年收入5-10萬的家庭，不建議超過收入的15%。

也就是說，

5萬的年收入每年保費不要超過7500，10萬的年收入每年保費不要超過15000。

對於年收入5-10萬的家庭，生活中需要花錢的地方很多：

衣食住行、子女教育、贍養老人，處處都需要錢。

在保證日常開銷以後，再去考慮保險的問題。

而買保險的目的，正是為了花適度的錢，防止生活中的不測，

拿出一部分日常收入“四兩撥千斤”，

撬動高倍的保額來應對我們無法扛住的危機，保證我們的生活質量不會下降，

如果我們買到了遠超家庭收入的保險，

那就會造成家庭其他開支緊張，全家人變相在“養保險”。

（二）注意什麼坑？

由於預算有限，每筆錢都要花在刀刃上，所以下面三個坑就不要踩了：

1、“大而全”保險的坑

很多人想偷懶，圖省事，覺得買保險太費事了。

這就給了很多保險公司可乘之機，很多保司推出了很多大而全的產品，說什麼“一張保單保所有”。

保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢，小病都報銷，從頭保到腳，從天保到地。

大家不想想，這可能嗎？

這種產品，往往是坑貨的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

典型產品像XX福、X福星，保費貴幾倍不說，責任還糟糕，經常“缺斤少兩”，

總而言之，要遠離大而全的保險，儘量分項買。

2、返還型保險的坑

很多人想，萬一在保障期間，安安全全沒生病，那保險不就白買了。

於是很多保險公司順勢推出了返還型產品，說是“病了能治病，沒病能返錢。”

但是買了它，真就慘了。

你圖它能返錢，它收你智商稅。

返還型保費要貴上幾倍不止。

所謂的返還，只是拿多交的錢放到漫長週期的自然增長，很多返還收益還沒有放餘額寶高。

同樣1萬塊，30年前和30年後，它能是一樣嗎？

而且，對於年收入5-10萬的家庭來說，本來就預算有限。

如果想著返還，通常是錢花得不少，但依然買不到多少保額。

具體可以參考這篇文章：

今天，我把返還型保險的底褲扒下來了。

3、“理財險”的坑

買保險，要先保障，後理財。

對於年收入5-10萬的家庭，根本沒有多餘的預算去買“理財型”的保險。

如果家庭成員得了大病，發生了意外，

理財險不僅不能提供幫助，每年要交的保費同樣成為了這個家庭的沉重負擔。

到那個時候，保險不僅不會保護你，反而會傷害你

避免了這三個大坑，那麼我們起碼能少花50%的錢，而且能買到更好的保障。

（三）買什麼險？

對於收入5-10萬的家庭，需要控制預算，保險配置，只需要1+4即可。

1指的是社保

4指的是四大人身險，包括重疾險、醫療險、意外險、定期壽險

1、社保

商保是衣服，社保才是底褲。

而且越是沒錢，社保越要交！

所以無論如何，先把社保這個全民的基礎福利保上再說。

社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、（生育保險）、住房公積金。

和我們關係最密切的是兩個：基本養老保險和基本醫療保險。

前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。

而醫保，更像是一個全民的福利大放送：

價格低廉、政府補貼、直接報銷、可帶病投保、無限期續保，無拒保。

如果夫妻雙方有一方是家庭主婦（夫），沒有公司交社保，可以加入新農合或城居保，一年也就幾百塊。

而且，很多家長不知道，有少兒醫保這個東西，也就是孩子的醫保。

很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會補貼保費的40%-60%），就能報銷60%-90%的醫療費用。

無論什麼身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個月之內參保，這三個月之間產生的醫療費用都報銷。

所以無論大人還是小孩，在考慮商業保險以前，一定要把醫保這個國家基礎福利配上。

2、重疾險

所謂重疾險，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心腦血管疾病。

一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

而重疾險是給付型，也就是某些銷售人員口中的“確診即賠”。

一旦某些疾病達到理賠標準，會把錢一次性給你，

買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，

都可以。

重疾險在配置的時候，要做到保額先行，優先把保額做高到50萬，

實在沒有預算的，可以先配30萬保額，也可以透過減責任或縮短保障期限解決。

孩子的重疾險很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發重疾還能雙倍賠，白血病這種買50萬會賠100萬。

成人和孩子都建議買上一份，

目前最推薦的重疾險：

需要產品具體測評，可以參考這篇文章：最優重疾險測評

3、百萬醫療險

同樣是針對於疾病和醫療，

百萬醫療險是報銷制，花多少報銷多少。

百萬醫療險不僅便宜，也是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。

無論是因為生大病還是意外事故，要住院了。

除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷。

最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊。

在挑選百萬醫療險時，要重點看續保條件如何：

如果能做到階段性保證續保的，比如保證續保6年、保證續保15年，屬於優良。

在此基礎上，再根據保障責任多少進行挑選。

目前最推薦的百萬醫療險：

需要產品具體測評，可以參考這篇文章：最優百萬醫療險測評

4、意外險

顧名思義，意外險保的是意外。

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病這幾個條件。

像中暑（不是突發）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障範圍。

再像猝死，本來猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現在很多意外險都加上了這一項。

那什麼是意外呢？

那可多了去了，大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險的射程範圍以內。

意外險的保險責任通常包括三項：

意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。

一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。

在意外險之中，建議一年期意外險。

一年期的意外險，續保容易，保費便宜且穩定，50萬保額不超過200塊，故而一年一買即可。

而長期意外險通常比一年期意外險貴幾倍甚至幾十倍。

目前最推薦的意外險：

需要產品具體測評，可以參考這篇文章：最優意外險測評

5、定期壽險

定期壽險，保險責任非常簡單，在保障期間內，身故或全殘才會賠。

一個家庭經濟支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務都留給了家庭。

壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產為家庭繼續做貢獻。

而定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可，預算不夠建議60歲。

等到老了，孩子長大了，身上擔子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什麼必要買壽險了。

至於保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。

一般來說，整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養費用+5年的家庭消費開支。

孩子家庭責任較輕，而且受法律規定最多能賠20萬。

所以切忌給孩子買！

目前最推薦的定期壽險：

需要產品具體測評，可以參考這篇文章：最優定期壽險測評

只要你把這些保險配齊了，我保證沒人敢說你的保險是不完整的，穩穩超過90%以上家庭的保險配置。

接下倆，按照這樣一個思路，我們再來看不同的家庭，是如何配置保險的。

小楊一家都待在老家縣城裡，自己是計程車司機，一年收入大概在五萬左右。老婆是家庭主婦，孩子還未滿一歲。因為縣城開銷不大，在當地過著還算不錯的生活。

如果以小楊一家為例，

我們怎麼在預算有限的情況下，配齊四大保險？

這個時候需要做到精打細算，筆筆都要花在刀刃上了。

家庭風險分析：

小楊是家庭經濟主力，一人養一家，如果不幸有個三長兩短，對家庭的打擊非常大。

毫無疑問，小楊是一定要優先+重點配置的，而且考慮到小楊計程車司機的身份，意外發生機率較平均水平要高，所以意外險應該多配置保額。

其次，小楊的妻子雖不提供收入，但家庭主婦也有沉重的家庭責任，其生病或意外也會對家庭造成不小的影響，而且妻子沒有社保，建議在配置新農合或城居保的基礎上，購買適當的保險產品。

由於預算有限，給孩子的選擇了較為基礎的保障，但也很實用。

根據小楊一家的情況，方案設計如下：

這套方案，每年只要交4931.5，佔家庭年收入10%不到。

就可以獲得如下保障：

小楊和太太：

重疾保障：30萬，保到60歲

疾病身故：小楊50萬；太太30萬

意外身故：小楊100萬+50萬=150萬；太太30萬+100萬=130萬

醫療保障：200萬

寶寶：

重疾保障：50萬

意外身故/傷殘：20萬

醫療保障：200萬

投保思路分析：

保證在家庭責任最重的時候，擁有足夠保障。

透過拉短保障期，同時在保額適當做一些讓步，每年4940，就給一家三口配齊了保險。

小楊夫妻在60歲之前，都有30萬的重疾保障，

60歲前，即使小楊不幸去世了，最少也能留給老婆孩子50萬，維持基本的生活。

30年後孩子也已經工作，這個時候就可以卸下家庭重擔了。

孩子也不用擔心，有50萬的重疾保障，加上20萬意外身故/傷殘保障。

30年後孩子成家立業後，保險可以自己來買。

另外，在社保的基礎上，一家三口還各自有200萬醫療報銷額度。

如果年收入10萬，此時買保險有了更多得選擇。

為了儘可能地涵蓋更多的情況，公子選了三種最典型的家庭分析：

1、保守型：只信賴大公司

小劉一家住在三線城市裡，夫妻二人在當地的中學開了個小賣鋪，一年收入在10萬左右。孩子還剛滿一歲，平時倆人就是一邊做生意一邊帶著孩子，生活過得挺滋潤。但今年受疫情影響，前幾個月收入基本斷了。

家庭風險分析：

小劉一家的收入雖然能維持在10萬左右，但這個收入很不穩定。

如果家庭成員發生疾病或者意外事故，鉅額的醫療費用完全有可能把這個家庭擊敗。

投保偏好：

小劉一家之前沒接觸過網際網路保險，平時也只聽過幾家大的保險公司。

因為對沒聽過的保險公司不放心，只考慮買大公司的保險。

於是公子儘量挑選了在售的品牌保司的產品，設計了下面這套方案：

這套方案，完全根據小劉家的風險分析和對大公司的偏好來制定。

每年交12375，佔了家庭年收入的12%。

可以獲得的保障如下：

小劉和太太：

重疾保障：50萬，保到70歲

疾病身故：小劉100萬，太太50萬，保到70歲

意外身故：小劉100萬+50萬=150萬，太太50萬+50萬=100萬

醫療保障：200萬

寶寶：

重疾保障：50萬，保30年

意外身故/傷殘：20萬

醫療保障：200萬

投保思路分析：

產品選的都是我們耳熟能詳的大公司產品，符合小劉一家的預期。

在預算有限的情況下，給一家三口配齊了保險。

小劉夫妻在70歲前，不管得重病還是身故，都可以領到一筆賠償金，

可以保證在家庭責任最重的時候，生活起碼能過下去。

同時，一家三口還配置了200萬的醫療保障。

方案不足：

因為青睞大公司產品，選擇性肯定會少很多，保費也貴一些。

考慮到預算有限，一家的重疾險也只能選保定期。

2、激進型：追求短期內高保障

小王是當地政府機關的一公職人員，年收入10萬左右。妻子前不久剛生完小孩，為了照顧小孩，目前辭職在家，且三年內沒有工作計劃。

家庭風險分析：

小王作為家裡的經濟頂樑柱，一旦有個三長兩短不能工作，對整個家庭都是最大的威脅。

所以小王一定要優先+重點配。

妻子暫時沒有工作，但未來有工作打算，而且不工作期間，承擔了更多得家庭責任，任務繁重，亦不容忽視。

投保偏好：

小王一家更看重儲蓄能力，將來更多投入到孩子的教育和房子上。

希望短期內獲得高保障，更看重產品的極致價效比。

於是，公子設計了這套目前價效比最高的方案：

這套方案，家庭每年交9713元，約佔家庭年收入的10%。

可以獲得的保障如下：

小王和太太：

重疾保障：50萬，保到70歲

疾病身故：小王100萬，太太50萬，保到60歲

意外身故：小王100萬+100萬=200萬，太太50萬+100萬=150萬

醫療保障：200萬

寶寶：

重疾保障：50萬，保30年

意外身故/傷殘：20萬

醫療保障：200萬

投保思路：

在三四十年內，一家的保障都非常充足，符合小王一開始的預期。

而且，可以看出小王是重點保障物件，保額是最高的。

重疾險都配了50萬，保障了一家三口的大病風險。

小王作為家庭主力，定壽配了100萬，妻子雖然是家庭主婦，但對家庭貢獻很大，也配了50萬保額。

全家都有300萬的醫療報銷，保障了可能面臨的醫療風險。

方案不足：

小王和太太倆人的重疾保障都只到70歲，70歲後，保障就沒有了

但隨著年齡增大，患重病的風險一般會越來越高。

3、均衡型：看重經濟適用

小李是當地一家企業的銷售經理，妻子在縣城中學教書，家庭年收入在10萬上下。家裡只有一個孩子，平時就交給爺爺奶奶帶著。

家庭風險分析：

夫妻二人都有固定的工作，收入比較穩定。

但是，前年倆人結婚時在縣城買了房和車，目前還有十萬左右的房貸要還。

如果任何一方收入中斷，必然會對家庭造成嚴重打擊。

投保偏好：

小李太太有一個在網際網路保險行業工作的朋友，從她那也學到了很多，對網際網路保險很放心。

希望保險方案以經濟適用為主，最好是結合定期+終身保障。

下面是小李一家的方案設計：

這套方案，每年交9735元，約佔家庭年收入的10%。

可以獲得的保障如下：

小李和太太：

重疾保障：50萬（其中30萬保到70歲，20萬保到終身）

疾病身故：小李100萬，太太50萬，保到60歲

意外身故：小李100萬+100萬=200萬，太太50萬+100萬=150萬

醫療保障：200萬

寶寶：

重疾保障：50萬，保30年

意外身故/傷殘：20萬

醫療保障：200萬

投保思路：

透過定期+終身組合的方式，保障了兩個大人一生患重病的風險。

70歲如果前得了重疾，有50萬的重疾保障，

70前平安度過，還有20萬的重疾保障至終身。

小李和太太經濟壓力差不多，定期壽險各配了50萬。

還有200萬的醫療報銷，足夠抵禦未知的醫療風險了。

前面我們對三個典型家庭做了方案分析，我們可以看到，不同家庭的風險評估和投保偏好不同，保險方案差異特別大。

我們可以簡單對比一下：

保守型家庭：一般對保險的瞭解不深，只信賴大公司大品牌產品。

但缺陷是，大公司產品保費一般較貴，在預算有限的情況下，只能降低保額，拉短保障期。

激進型家庭：看重產品的極致價效比，確保在責任最重的幾十年有足夠的保障。

它的缺陷是，期滿保障結束，以後就只能靠自己的腰包了。

均衡型家庭：更追求保險經濟適用，兼顧終身和定期，儘量平衡保額、保費。

總體來說，均衡型方案缺陷不明顯，可以適於大部分的家庭。

當然，如果你有足夠的預算，重疾險更建議直接保終身了。

最後，公子還有話說：

以上保險方案可以做個參考，不同家庭的情況都是不同的，

具體落實還是要根據每個家庭的情況來分析。

並不建議大家直接拿來套用。

資訊儘量詳細一些，儘量包括預算、健康狀況等情況。

能說得就這些，以上。

保險的種類實在是太多了，這個我個人的話，也並沒有一個全面的瞭解，但是可以說的話，你這個有保險意識，確實是個很不錯的，但是也得看情況。

保險的話，一直都是一個遭人爭議的東西，多少的這也不賠那也不賠的現象在不斷的出現，但是可以肯定的，為何保險會存在，並且做的越來越大，那肯定是有其中的一個存在性的，存在即合理。

保險的話，其實很多都是交十年的居多吧，並且這個東西也不是一次性的，是月繳年繳的，並且上下的一個浮動也是很大，有些一年幾千，有些一年幾萬，這都是有的。

看險種吧，如果你是更加的想買一個醫療的，或者是意外的，還是什麼分紅的，年金的都是可以的。

這都是一個投資，但是呢，在購買之前，一定要真真切切的去落實到，避免那些業務員會有一個謊報啊故意隱瞞的一個情況，這都是需要特別的去注重的。

購買保險的話，也不要只是聽別人怎麼說，然後就覺得很好，就買了，這個人家說的好，那是人家口才的問題，更多的是需要你真的去了解，不然買了以後，你會發現這也沒用那也沒用，就跟個騙人的玩意一樣。

這就說幾個吧，我個人覺得，還算是很不錯的那種型別吧。

畢竟是一筆不少的錢了，放進去保險從我個人的角度來說的話，那除了保障自己呢，也是相當於一個儲蓄的功能吧，可以相對的尋找那種是期滿合同有效的情況是會返還本金的，而且還會有一個額外的增值的那種。

其次呢，就是屬於年金險和分紅險這種型別了，這些呢，主要的方式就是在你繳納之後，就相當於保險公司拿到你這個錢去進行一個投資吧，差不多，反正賺到了，就按照多少的比例給你進行分紅的，但是這個還是會有上下浮動的哈，但是起碼你的本金都是不會變的。

意外險的話，那種就不用說了吧，基本上如果是有能力的話，我個人是建議買的，這都是一個保障吧，我是覺得挺好的，雖然我還沒有結婚，但是也會擔心呀，要是我真的出了什麼事情的話，起碼我爸媽的一個養老的錢有了，對吧，我是這樣認為的。

那你就自己看下哈，如果對於其中的，有什麼不懂的可以咋們互相探討一下，這邊值得一說的是，萬能險這種吧，就不用去了解的，我個人覺得不太好，別的就還算OK吧，我就更加喜歡那種可以返還的，雖然二三十年後的錢沒那麼值錢了，但是起碼心裡面還是舒服的。

商業保險的購買之前看自身已經有的保險：

在有社保，醫療的情況下，

按通俗的說法，建議按以下配置：

1#意外險，這個市場有很多一年的消費型的，費用低

2#重疾險，這個重點配置，結合你年輕，如果青年期，可以考慮返本型的，

3#醫療險，這個市場上有消費型的，百萬額度一年幾百消費款

4#家庭方面：如果有娃，考慮配置孩子的教育金，

5#如果以上配置都好了，可以從資產角度，配置部分年金險種。穩定收益。