盡然記錄時間是5年，是不是就可以任意逾期?

　　反正5年就會消除，是不是很爽?

　　“最近5年”是指結清5年

舉個例子，假設某借款狀態為“結清”，該借款在2009年12月有一次逾期記錄，則2015年9月查詢該報告時，因為2009年12月的逾期時間已經超過五年，這次逾期便不展示在報告上。

　　在不良資訊儲存期限內，資訊主體可以對不良資訊作出說明，徵信機構應當予以記載。

　　如不予清償，可追溯一次不良記錄時間，再追溯五年或永久。

　　呆賬會跟隨你一輩子

　　呆賬：所謂呆賬是指持卡人未足額還款，逾期天數超過180天的賬戶，經催討尚不能收回，長期處於呆滯狀態，有可能成為壞賬的。呆賬是未能及時進行清賬的結果應收款項，又指因對方不還而收不回來的財務。簡單的說就是長時間沒有還清的賬戶。

　　這將嚴重影響今後的經濟活動。那是否有了“呆賬”記錄，就被判了“死刑”了，不是的。那麼如何修復信用卡“呆賬”記錄呢?立即還清欠款，5年後，信用報告中就不會展示該不良記錄。

每個報送徵信的機構都有固定的報送徵信日期的，比如你借的網貸是每個月30號報徵信，你在29號結清了，那30號之後去查，就能查到結清了。

一般我們說的貸款，都是銀行信用卡和資金貸款。而網貸主要是那些小的金融消費公司，比如螞蟻花唄、京東白條、拍拍貸、捷信等。

這種網貸，有的是上徵信的，有的不會查詢徵信。你所說的徵信恢復，我理解為像逾期這種負面資訊的恢復。

根據中國銀行徵信管理規定，只要在全部還清各種貸款的那天起，五年以後才可以恢復到正常狀態，消除個人徵信裡的逾期記錄。

最後奉勸大家，量入為出，合理消費！

這個不要聽信別人說多久可以修復徵信，只要以後沒有不良徵信，會慢慢好起來的！沒有具體時間的！既然如此，努力賺錢改變生活，不去借款！

只要沒有逾期，3個月不要查詢就好了。我問過人家銀行業務員了。人家說了，只要你資質夠，該放給你還是放給你，你資質不夠1年不查詢也不會放給你。主要還是根據你每個月能到手的錢減去你現在的每個月必須要還的負債還剩的錢能不能歸還現在想要借的這比貸款每個月還款的額度之後剩餘的錢夠不夠你日常開銷。他們內部風控都要計算評估的。勉強夠的話可能會批給你 如果不夠的話要麼給你降低額度要麼直接拒絕。當然有擔保或抵押的話就另說。

兩年是個安全期間，半年之後影響比較小。

前面有同學提出只要還清了就沒有影響，或滿五年才消除影響，或者建議去人民銀行列印一份個人徵信看一看，本人都不贊同。原因是：

信貸人員審查借款人的信用報告是基於本筆貸款申請當期的信用狀況，但是由於資訊的不對稱性，判斷借款人信用記錄時需要往前追溯一段時間，這一段時間絕不是無限期的，也不是短到三五天，按照人們日常的消費習慣和心理活動規律，通常以半年為限。類似情況很普遍，如民法總則第194條，在訴訟時效期間的最後六個月內，因下列障礙，不能行使請求權的，訴訟時效中止：......

合同法第193條，因受贈人的違法行為致使贈與人死亡或者喪失民事行為能力的，贈與人的繼承人或者法定代理人可以撤銷贈與。贈與人的繼承人或者法定代理人的撤銷權，自知道或者應當知道撤銷原因之日起六個月內行使。第215條租賃期限六個月以上的，應當採用書面形式。當事人未採用書面形式的，視為不定期租賃。

擔保法第25條，一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。第二十六條連帶責任保證的保證人與債權人未約定保證期間的，債權人有權自主債務履行期屆滿之日起六個月內要求保證人承擔保證責任。

綜上，我們可以把這六個月當作是“誤入歧途後改過自新”的具體表現。

兩年以後，“改過自新”已經比較徹底了，基本可以認為是個好孩紙。

有同學詢問說，六個月還是兩年是必須正好的180天或720天嗎？當然不是啦，這只是個大概的時間區間，申請房貸或信用卡，大多是經過信貸系統，機器判斷相對比較死板，而人工判斷時，會根據個人徵信報告的綜合情況做出具體分析和評估，他很可能會根據自己的經驗把最近4-8個月都當成“六個月”，把20-30個月都當成“兩年”，太認真你就輸了，畢竟1000份徵信報告背後有1000種不同的個例。

就本案來說，如果借款申請人此前有大量的網貸記錄，或多筆查詢記錄，這些都相當於在給借款人畫像：申請網貸相比於傳統銀行貸款，門坎較低，金額較低，利率較高，所以，有網貸經歷的不是傳統銀行的優質客戶，是資金比較緊張、實力比較弱、不太優質的客戶。有的銀行甚至直接排除有網貸記錄的借款人。即使不直接禁入，有多筆網貸的借款人，在審批人眼中的評價一定是負面的，審批人透過詳細版的個人信用報告，可以清楚地看出申請人的信用履約情況，以及信用履約的變化情況。

有經驗的信貸審查人審批人絕不會只看申請人的逾期次數、逾期金額、逾期距當前的時間，而是根據他的信用卡消費金額變化，如最近六個月平均使用額度，最近六個月平均使用額度佔授信額度比率，最近六個月貸款金額變化趨勢，最近六個月還款情況（是全額還款還是最低還款額），最近六個月查詢記錄等等，以此分析申請人的資金需求情況、現金流緊張程度，判斷未來的還款能力和還款意願。

至於不建議題主去列印一份個人信用報告看看，是因為每次查詢都會留下痕跡，有一次查詢記錄。不論查詢記錄裡的查詢理由是不是本人查詢，如果次數多了，在審批人眼中同樣是負面評價。

對題主的建議：申請房貸前，至少保持六個月以上徵信記錄良好（間隔時間越長越好），不要有逾期記錄，不要去申請貸款、信用卡，不要給他人擔保，不要查詢個人徵信，保持良好的現金流，不要去刻意修復徵信或做流水，相信題主一定能夠順利實現目標、成功貸款的。

首先恭喜你能夠上岸了，不過，有了逾期記錄，徵信不是那麼容易消除的，就目前的規定來看，你把所有的欠款全部結清。那麼在你最後結清的時候往後推5年，在這5年之內，你沒有再次出現徵信逾期問題記錄，那麼，你的不良記錄就沒有了，也就是說恢復如初了。這是目前的規定，以後會不會修改就不好說了。你也不用再糾結這個問題，如果你已經很強大了，有了非常雄厚的經濟實力，徵信對你來說，並不會有太大的影響了，徵信主要就是信貸需要，你自己本身有錢的話，你也不需要去找銀行貸款什麼的了，做什麼，買什麼，花錢就行了，給的現金，沒人看你的徵信，如果你有全款的房子，一時現金流週轉不開的話，你拿房子去做抵押貸款，我相信銀行也不會去看你的徵信了，因為徵信在真金白銀面前是一文不值的，你有500萬的房子，你去抵押200萬，我不信銀行不做這個生意。對於沒有太大實際價值的徵信來說有實際價值的房子更受銀行的喜歡，做了抵押貸就算你還不了錢，銀行也可以拍賣你的房子還債，銀行不虧，但是，如果沒有抵押物，單單是徵信良好，銀行還不敢給你貸款這麼多。如果你沒有很多錢，那就安安靜靜等待五年吧，在往後的日子，無論如何，多賺錢永遠沒錯。

首先恭喜你已經成功上岸了，徵信系統是5年一重新整理，5年期內，你的徵信報告上都會有你的逾期記錄，和網貸記錄。如果你欠了銀行的信用卡並且逾期的話，會上銀行的內部系統，後期的在該銀行貸款，都有極大的可能不會審批透過，網貸還好些。

現在有花錢改的徵信報告的公司，但是比較貴，這種公司沒有接觸過，不建議嘗試。

沒逾期的情況下，最好半年不要查任何徵信，花唄，信用卡，白條，各種小額貸都不要點不要用，慢慢的徵信就好了，如果是逾期了，那將在你結清的那天起，五年後徵信清零，我不敢說絕對，但大題是這麼個意思！！！

【1】短時間的逾期

欠款短時間逾期，應在第一時間還清欠款，在銀行還沒有上報央行之前向銀行說明情況。如果銀行已上報央行，則可以要求銀行出具非惡意逾期證明，這樣申請貸款一般不會受到影響。

【2】逾期時間超過90天

這算是較為嚴重的逾期，只能等還清欠款後5年記錄消除，此外還需保證良好的信用習慣，以便讓新產生的良好記錄覆蓋之前的不良記錄。

【3】被逾期

如果因徵信機構錄入資料有誤，而導致被逾期，或因為個人身份被冒用，才背上貸款或不良信用時，除了上報銀行說明情況外，還應向徵信機構提出異議申請。一旦核實，一般15個工作日後逾期不良記錄就可以消除了。如果不能被消除，我們可以對不良資訊作出說明，根據規定，徵信機構應當予以記載。

後續一定要保證好信用，資金流動多走銀行渠道，存款放銀行裡，信用卡正常使用，按時還款，也可以適當分期給銀行賺點手續費，堅持段時間就好了