其實這並不難的，針對家庭十年八年後的中長期財務支出計劃，個人建議採取理財年金險的形式配置，這幾年保險公司推出的年金險普遍都帶有聚財寶等萬能險賬戶，年結算利率一般在5%左右，而且是年複利結算。關鍵是本金相對其他金融資產是最安全的。保底的結算利率和複利方式確保能跑贏通賬。個人認為是最可靠安全的保值增值配置方式。

為何非要選擇銀行存款以外的理財產品，要知道當前大多數理財產品收益率還不如銀行存款利息呢。比如說，智慧存款產品的收益幾乎都是在4%以上，就連傳統的銀行理財產品都自嘆不如。而結構性存款就算給出5%以上的預期年化收益率，但往往實際中是達不到的。

截止目前，銀行存款利率明顯超過5%以上的，最多也就20家左右，而且大多數都是民營銀行或者城商行、信用社等為主，比如說億聯銀行的5年期定期存款利率為5.45%，藍海銀行的為5.4%。但您又不願意選擇本金相對安全的銀行存款方式！

另外，近段時間有很多銀行都在力推“智慧存款”產品，尤其是在年底前的攬儲大戰中，這一款定活兩便的存款產品非常深受歡迎。但其年化收益率基本都是在4%左右，與國債、個人大額存單利率相差無幾的。現在三年期大額存單業務，就拿50萬元起存門檻的也就是4.13%的收益。

就安全性來說，國債和大額存單業務在所有投資方式中都是較為穩定的，收益率也同樣很高。但想超過5%以上卻是不現實的。

雖說支付寶等第三方支付平臺裡面的某些定期理財產品有機會達到5%以上的收益，但受基金經理的操作以及市場影響很大，並不穩定且波動非常明顯。同時，基金從來沒有承諾本金百分之百安全的。

其他的像P2p平臺理財產品，投資年化收益率超過10%以上都是家常便飯，但這個更不可能確保本金不會發生虧損，甚至一下跑路的事常有之。

真可謂“既想馬兒跑，還想馬兒不吃草”，哪有一根甘蔗兩頭甜的道理。想獲得理財高收益又不願承擔一點點風險，在本金百分之百安全的情況下，收穫年化5%以上收益的理財產品肯定是沒有的。尤其是在資管新規和理財新規實施之後，也不允許有保本保息的理財產品，因此大家必須要轉變理財觀念並提高自己的風險防範意識！

其實，就連銀行存款也不是絕對安全，只不過有《存款保險條例》的50萬元兜底而已。因此建議你如果是資金額較大就選擇大額存單或者國債吧。但如果只是零錢理財不妨就投入到零錢通或者智慧存款中。

1 恩，首先現在做投資理財已經沒有保本保收益的了，想要收益而不承擔風險是不存在的，題主要求的是年化5%的收益，

2 目前銀行理財3%左右，一些小銀行拉儲蓄有4%的收益，大額存單有些是闊以5%的標準，但是起步要20萬。還有一種叫結構性存款，對標市場利率和外匯風險，屬於高風險的儲蓄性理財產品。能達到5%的標準，也可能出現虧損。

3年底也有很多保險公司推出年金理財險，最高的是招商仁和的一個年金理財險，保底是3%的收益，市場頂配的預期收益是4.025%，也有可能達到5%的標準，也有可能低於最高預期，要看未來市場的真實表現

要注意國家現在已經規定銀行的理財產品已經不能承諾保本了，否則在極端情況下很容易造成不必要的風險。因此，以後首先要樹立起自己的風險意識，搞清楚任何理財和投資都是有風險的。

有風險不可怕，只要清楚收益和風險等級。只要是正規的理財，一定是收益率越低，風險也越低。我從來不碰P2P理財，就是因為P2P理財的風險和收益率不匹配。收益率雖然比較高，但是卻要冒著失去全部本金的風險。

要想達到年化5%，如果你資金量大的話，還是很容易做到的。如果超過100萬，可以購買高階理財，很多基金公司都有。年化通常4%~8%浮動。

你也可以考慮自己購買債券基金，年化也可以達到你要求的收益。但是，沒有百分之百的安全，只不過這些都是低風險投資。

我自己的閒置資金，在股票賬戶裡買券商理財，也可以達到4%的收益。逢年過節有的時候國債逆回購很不錯，在高於5%的時候可以買逆回購理財，綜合起來可以超過4%，但是5%估計是達不到的。不過我會用這些閒置資金做T來增加股票收益。

“不存款的情況下，如何理財可以使收益達到百分之五且本金無風險。”

首先，我們倒推一下符合條件的理財方式。題幹要求本金無風險，那麼對應的理財方式是：保本理財、存款、國債。

其次要求年化收益可達百分之五。現行四大行存款利率在百分之二左右，部分股份制和城商行存款利率可以達到百分之四左右，目前已知的符合人行規定的智慧存款和結構性存款收益率均達不到百分之五。2018年最後一期國債：三年期4%，五年期4.27%，均達不到百分之五。理財產品由於今年出臺的資管新規的限制，保本理財已經逐步收縮規模直至退出市場，非保本理財產品的本金部分也是承擔一定風險的，並且目前非保本理財產品收益率可達百分之五的少之又少，更何況保本理財產品。加之題幹首先排除了存款，綜上所述，理財、國債，均不符合題幹要求。

總而言之，當今金融市場上想要本金無風險利率較高的話只能選擇保本理財產品，收益率並不能保證達到百分之五，但至少可以保證本金無風險。所以，收益率達到百分之五和保證本金無風險，在當前形勢下幾乎是一個悖論。排除保本理財、存款、國債，這三種以合同和法律形式共同保證本金的理財方式，其他高收益的理財方式均不能絕對保證本金安全。

所以，高收益和本金無風險只能二選一，魚與熊掌不可兼得，你會選擇哪一個呢？^_^

某位央行領導說過，超過10%的收益都是危險的，它企圖的是你的本金。案例不多說p2p爆雷比比皆是。

回到本金安全，銀行安全啊，但收益不夠。樓上有說5年期定存有5.45年化收益。注意：是年化收益。

最後說一下保險年金，咱不說分紅收益不確定的型別產品。白紙黑字寫在合同裡的，按4.025設計的養老年金，長期儲存的前提下，20年，年化收益能到7%。

終究還得看理財這些錢想做什麼，短期放銀行，長期放保險年金。能保證本金安全。

如果想既安全又穩定收益5%以上的話，固定收益保險年金肯定是首選，但需長期持有才行。

既然不選擇存款，那隻能是購買理財產品咯！但理論上來說，任何的理財產品都存在本金虧損風險的，目前除了銀行存款、國債等有限的幾個產品外，還沒有100%能保證本金無風險！

投資收益與風險的關係

我們投資者要先明白，投資理財，除非自己參與，比如直接購買股票，其餘的都基本屬於“代客理財”的範疇！我們把資金交給專業的機構（或人）去進行投資，按約定獲得回報！

而之所以部分理財產品會有較高的收益回報！要麼產品的風險相對較高，本金面臨虧損的可能性會比較大，比如股票、指數基金；要麼產品的封閉期限比較長、資金靈活效能差，比如定期理財；亦或者兩者都有。否則，怎麼可能會獲得比較高的投資回報！

5%以上預期收益的理財產品

雖說預期收益不等於最終能拿到的收益，但是如果理財產品本身風險比較小、安全可控的話，基本上結算還是能達到預期收益的！而年化5%的投資回報，對於保本型理財產品，只能靠較長的投資期限、或者承擔一定風險的前提下，才能達到如此的收益標準！

1、定期理財

2、結構性理財產品

銀行推出的結構性理財產品，比如結構性存款、結構化理財產品，都是透過“保底收益＋浮動收益”的形式。將部分資金放於銀行存款當中，確保本金安全及保證最低收益；而將另一部分資金與風險較大、收益較高的金融衍生品工具（指數、黃金、匯率等）進行掛鉤，可以獲得較高的投資回報，產品預期收益超過5%，還是有很多的！

為什麼要在不存款的前提下呢？題主的資金隨時都要用還是覺得存款利率達不到百分之五的年化收益率？如果要買隨用隨取的理財產品，還要保證本金無風險、年化收益率在5%及以上，我明確的告訴你沒有！因為光本金無風險這一條，你就幾乎把存款以外的所有投資產品都排除掉了，銀行理財產品當然有預期收益在5%以上的，但都是非保本浮動收益型，根本不滿足你的要求；更別說P2P、基金以及股票等網際網路金融產品了，說不到連本金都拿不回來，你還想要什麼5%的收益。

但是，如果客戶不對期限有所要求的話，很多產品都能在保本的基礎上達到5%的年化收益率。如上圖所示，某銀行發行的結構性存款起存金額為10萬元、期限184天、預期收益率為5.55%，最重要的是保本，大家說價效比高不高；藍海銀行和億聯銀行發行的5年定期存款，利率達到了5.45%，不但保本而且保息，除了流動性較差，其他的都很有競爭優勢；藍海銀行的180天、360天藍寶寶，屬於創新存款管理產品，百分之百保本，利率分別是4.9%、5.1%，也很符合題主的預期；振興銀行的振興存，是和藍寶寶類似的保本型存款產品，1年期利率為5.1%。

說完了存款再來說說理財，這是上週銀行機構發行的預期收益率排名前十的理財產品。大家可以看到，期限最短的為43天、期限最長的為365天，預期收益率最高的是交通銀行得利寶私銀理財產品的10.3%、預期收益率最低的是廣發銀行廣銀安富的4.45%。綜合對比的話，招商銀行發行的理財產品最為適合，期限43天、起存金額為5萬元、預期收益率5%，唯一不太符合題主要求的地方就是不保本。

綜上所述，現在我們在理財的時候，不能像以前一樣把眼光聚焦在預期收益率比較高的P2P、基金以及股票上面，因為它們現在的風險係數太大了，反而原來不被我們重點關注的存款以及銀行理財產品是目前價效比最高的投資方式，希望大家在理財的時候一定要多考慮風險因素！

不存款的前提下，有幾種方式的理財能夠獲得年化利率5%的收益，雖然說不上是“無風險”，但是相對的風險很低很低，從某種程度上可以說是保本保息。那麼有哪幾種呢？

一、中低風險的銀行理財。

銀行理財產品的風險雖然高於存款，但只要選擇對的銀行理財，風險很低。銀行理財從風險等級上劃分為五個等級：低風險、中低風險、中等風險、中高風險、高風險，而存在本金可能損失的為中等風險、中高風險與高風險，所以不想本金受損就需要規避這幾類等級的理財。低風險雖然風險係數很低，但是對應的年化收益率也較低。所以，目標就選擇在中低風險的理財產品中，即有不錯的年化收益率又能夠很好的規避風險。

中低風險的理財產品，為什麼風險低呢？是因為其的投資標的為：國債、國債逆回購、央票、高信用等級企業債券、銀行理財、大額存單、儲蓄、信託等，均是一些保本保息的理財產品，所以相對風險也就很低。現在的中低風險360天期限的理財產品一般年化收益率能夠達到5%左右的水平。

二、國債逆回購，也是能夠達到5%。

現階段的國債逆回購平均年化收益率只在3%-4%之間，2018年年初時，長期限的國債逆回購還能夠達到5%-5.5%之間。所以，選擇投資國債逆回購需要時間上的選擇。就安全係數來講，可以說是很低很低。因為國債逆回購是一種金融機構將國債作為質押品短期融資的方式，有國債做質押，信用級別很高，風險很小。

隨著金融業的發展，說理財產品真的可以用五花八門來形容，讓投資者眼花繚亂。按風險級別來分，中低風險的理財產品收益率基本在3%~5%之間，安全係數是比較有保障的。

只要是理財產品就會有一定的風險，只是風險高低不同。預期目標達到5%收益的理財產品很多，實際上真正達到5%收益的理財產品卻很少，但預期目標控制在5%收益以裡，本金一般情況下不會損失。

支付寶旗下的定期理財產品，大多數產品收益率都在3.5%~4.8%之間。只有建信養老飛來富，封閉期365天，一萬元起購，預期收益5.28%。為什麼說是預期收益呢？因為所投資的產品收益率受很多因素的影響，往往很多產品達不到預期收益。

所以也不能完全保證收益率就是在5%以上。而且理論上定期理財產品多投資於銀行存款，國債逆回購等產品，安全係數有保障，但是自從《資管新規》出臺以來，打破了剛性兌付，就已經很少有保本保息的產品了，而且保本保息的產品也達不到5%這樣的收益率。

另外銀行發行的結構性存款有部分產品可以達到5%這樣的收益率，這樣的產品採取保本收益和浮動收益相結合的方式，大部分資金投資於銀行存款，大額存款等保證本金的安全，小部分資金投資於高收益的產品，當然既然是高收益，當然伴隨高風險，所以收益也不是完全能保證的。