現在這個年齡建議優先配置大病醫療險，一個年齡段一個門檻，同等的保額，保費會更高。

其次配置意外險。這是建議哈

看需求：想要解決什麼問題？.

如果是解決疾病風險，買保障保險，先配置醫療險，和意外險。再看看重疾險，因為49歲重疾險的槓桿可能不會太高，所以看個人需求，也看具體產品。壽險是否需要，要看家庭責任。因為不瞭解具體情況，所以也沒法給明確建議。

如果想解決養老問題，那就是年金險。

我是康博士，從業保險行業多年，致力於解決保險方面問題。

推薦有意買保險的順序：

首先看你自身的情況，包括健康情況，經濟實力，未來的規劃

其次看您的擔憂是哪方面，想要透過保險來解決你哪些問題

1、想要獲得疾病賠付的保障，住院費用有報銷的基本保障，可以選擇重疾險+醫療險的組合

2、想要為養老做補充的保障，可以考慮年金險

然後是透過專業人士為你做一個專業的需求分析（透過一問一答的形式，讓專業的保險代理人清楚的知道你的需求），透過需求分析查漏補缺，在預算內解決你所有擔心的問題

之後是推薦相關的保險公司產品選擇價效比高的，還是選擇品牌大的，還是選擇做服務容易的等等來實現這個保障計劃

最後就是反覆修改，最後敲定最滿意的保障方案

買保險是有一些列的環節，每一個環節做的不好都會影響你的保障利益。比如說重疾險這塊就會有很多的細節，包括：

1，重疾險不同的保障責任對應的保費差異是很大的，比如說有身故保障跟沒有身故保障的價格差很多，多次賠付的保障要比單次賠付的保障更全面，有輕症、中症保障的要比沒有的保障利益更大，現金價值高的可以讓你在未來同一年限獲得更有優勢的選擇等等

2，醫療險隱形條款直接影響我們客戶在實際理賠過程中是否享受更多的權益，比如續保問題，是否有墊付責任，醫院掛號，專家門診，ICU賠付的床位費還是全部費用等等。但這些一般作為我們普通客戶是很難發現和比較出來的，所以需要專業的人詳細進行講解，不要被收了智商稅，也不要買了高價低配的保障。

3，一家保險公司的險種是有侷限的，選擇一家保險公司的代理人往往容易出現選擇面過於狹窄，導致沒有更好的險種推薦影響我們客戶最終的保障利益，所以要跳出單一保險公司的侷限，放眼整個保險行業，在裡面挑選更有優勢的險種，這樣會達到花同樣的錢，獲得更多保障權益的效果，比如以輕症保障為例，知名保險公司的輕症保障一般只能賠付保額的20-35%，也就是說同樣10萬的保額，買知名保險公司產品就能賠付2萬，而選擇其他保險公司的可能會賠付3萬甚至4萬，即使花同樣的錢，賠付比例相差10%，理賠就差了1萬甚至更多，所以侷限性導致的理賠差距還是很大的。

所以說，買保險可不是簡單提出個問題就能解決的，它需要有專業的保險專家透過對你全方位的瞭解之後做出保障計劃，然後不斷告知你每項內容的意義，以及如何提供理賠服務保障，最後在透過險種比較組合的方式，最終才能讓客戶花少錢買到最好的最合適的產品。

49歲購買保險重大疾病險是不能少的，但是有好多公司是需要你體檢，只要身體健康，透過核保，不要管價位，給自己配上重大疾病險是絕對有必要的。醫療險一定要配置，現在醫療費用越來越高，重大疾病險的保額已經很難滿足醫療費用的支出，所以醫療險是必須的。其實在險種組合中，重大疾病保險的功能是收入補償，解決醫療費用的，是醫療險，所以醫療險雖說是消費型的，不管多貴都要購買，再過幾年，可能你想買都買不到了。意外險一般不貴，也是要配置的。最好是有傷殘賠付的意外險。重大疾病保險一般和壽險結合，但是傷殘不在保障範圍內，意外險裡是有的，但是返還型的意外險裡一般沒有哦，這一點一定要注意，不要認為可以不花錢買保險，那是不可能的。

如果經濟允許，你現在為自己購買年金險做養老金的補充是很不錯的。社會上許多投資渠道，你錢多可以投資，但是將近五十歲了，資產安全很重要，年金險雖不能短期給你帶來很大收益，但是它可以給你長期穩定的現金流，確保你老年生活安定無憂。

你好，不知道您所說的無病史指的是除了傷風感冒，其他的任何檢查都無異常是嗎？比如結節、息肉、囊腫等等，這些如果都沒有那其實以下五大類人身保險都可以買，但是都可以買不代表都適合買，我來逐一分析下：

1】壽險：分定壽和終身壽兩種，定壽又分定額定期壽險和減額定期壽險，終身壽又分定額終身壽和增額終身壽。

定壽一般用於彌補被保人責任期的家庭責任缺失，比如有娃的教育未完成、有房貸未還完、有父母贍養義務未盡完等，而這些負債不管家庭發生多大變故，都是雷打不動需要繼續完成的。所以很多人會為自己購買一份定期壽險，以此來確保萬一在一定歲數前發生意外或因病造成身故或全殘，保險公司會賠付一筆費用給家人，以此緩解家人因失去主要經濟來源帶來的影響，尤其家裡掙錢的人都需要購買此險種，不管男女。至於選擇定額定壽還是減額定壽，可以根據經濟情況和實際需求，前者是額度恆定不變，後者是額度隨著到期時間越來越近而降低。

終身壽一般用於家庭儲蓄或傳承和資產隔離比較多，適用於中高產家庭，或企業主。比如在子女婚前可以買一份壽險自己作為投保人，子女為被保人，在大人因病或意外身故後，這筆資產屬於子女婚前財產，可以做到婚前資產隔離的作用。再比如，企業主想給孩子留一筆資產，也可以透過終身壽險來解決，這樣不僅可以有指向性誰都無法撼動，同時可以規避遺產稅徵繳。至於選擇定額終身壽還是增額終身壽，看個人需求，前者身故保額高，傳承意義較大，後者保額遞增形式前期保額不高，儲蓄功能大於傳承。

2】重疾險，分定期（消費型）和終身（儲蓄型）。兩者區別就是前者到期前未發生合同約定疾病賠付，到期後合同結束保費不返還，具備保費低，保額高的特點。後者是不管任何時候，賠付結果是100%肯定的，要麼賠付重疾，要麼賠付身故，具備保費高，保障全的特點。

按照賠付次數來分，又區分單次重疾理賠和多次重疾理賠，多次重疾理賠中又分多次分組和多次不分組。他們的關係是保障越多，保費越貴。但也不是絕對這個規律，有些公司產品單次重疾理賠的保費，比很多公司多次重疾理賠的保費要貴很多，老幾家中資公司此類產品較多（人保、國壽、太平洋、平安、泰康等）。

重疾險除了對體況有要求外，也會因為年齡大小而保費不同，到了50歲或以上的人群購買重疾險可能保費很貴，一般人看到年繳保費很貴就想買低保額，但保額低就起不到保險的真正作用。

3】醫療險，分百醫療萬醫療、中端醫療、高階醫療。他們的不同主要體現在百萬醫療基本只能在二級或以上公立醫院就醫，有1萬免賠額，有的含社保外用藥有的不含，保費低保額高，如果只考慮普通二級或以上公立醫院的就醫，百萬醫療是首選；中端醫療除了具備百萬醫療特點外，還可以提高就醫體驗，比如可以入住國際特需部、VIP部等環境較好的病房，給患者提供舒適的就醫體驗，有些還包含門急診責任，免賠額可自由選擇，保費相對較高上千-上萬/年；高階醫療除了具備以上兩種醫療險的特點外，還具備可以大陸以外地區和國家就醫，可以選擇私立醫院、昂貴私立醫院、海外就醫等資質，海內外專家門診預約看病等等，保費很貴，1萬起步，高則幾十萬/年。

4】意外險，分普通意外和綜合意外。普通意外主要負責因意外造成的身故/傷殘、包含住院醫療等費用，而綜合意外除了以上責任外，還包含交通意外、猝死、公眾責任等，保障範圍更全面，當然保費也更高。

5】年金險，分紅型、萬能型、固收型、快返型和純養老型年金。

分紅型是最不確定的，沒有保證，能分多少保險公司說了算，不建議購買，尤其是普通老百姓誰有時間有精力去盯著保險公司盈利情況。

萬能型年金就是常見的萬能賬戶，主要靠保險公司的投資收益來確定萬能賬戶的實際結算利率，跟分紅不同的是它有個保底利率，一般在1.75%-3%之間（不同公司保底不一樣），重擔4.5%和高檔6%是不確定的，所以如果考慮萬能年金就看哪家保底高就買哪家，不要去聽業務員忽悠說目前結算高，結算都是不保證的。

快返型年金也可以理解為定期年金，即到了幾年或十幾年後就本金和收益按不同年份返還給客戶，往往這類產品適合用於教育金，但不太適用於理財或養老，從理財角度來說快返型的年金因為時間短，沒有時間讓這筆錢去滾動收益，所以收益率相比終身固收型要低很多，且因為到了一定年份後就結束了，也無法對抗長壽風險。

純養老型年金，理財屬性低，養老屬性很高，每年養老金領取卻比其他任意年金都要高，一般每年要多領取30%-50%，比如之前的自在人生A（已下架），買到即賺到。

解析完以上五大類人身保險後，你可以看下自己最想解決哪一項或哪幾項風險，然後再選擇對應險種，最後再購買即可。

建議你找個有良知的專業保險經紀人（比如我）幫你做下總體規劃，省了你一家家公司產品去對比，買保險是個費神費力的活，如果買錯還會費錢。

上面易哥說過，一份合適的保險計劃包含兩個因素：

1、合理的險種，保險只是一個大的名詞，裡面包含了意外險、醫療險、重疾險等各個險種，每個險種都有獨特的功能，意外險就是保意外傷殘和身故的，醫療險就是用來報銷醫療費的，重疾險就是達到大病標準就能拿到賠償的。就像家電，家電裡包含空調、洗衣機、電視等，每個家電的用途都是不同的，就像你不能用冰箱洗衣服一樣。

一份合裡的保險計劃應該儘可能的覆蓋客戶的風險需要，就拿題主的49歲女性為例吧，就要包含醫療、意外，重疾等三大方面，對於壽險和年金險需要區別對待，看題主的實際情況才能決定是否需要。

2、合理的價格，選擇合適的險種匹配後，就要看產品的價格怎麼樣了，畢竟保險的價格也像衣服，拿常見的意外險為例，一年的保費從幾十塊到上千塊都不等，所以看題主經濟能力，一年幾十塊的有時候不一定就比一年上千塊的意外險好。

就好像你想買一套運動裝，耐克，阿迪是不錯，但是價格高，選擇361、李寧可能也是不錯的選擇。價格合理，同樣是重要的。如果你選擇的產品超出了你的預算，從而影響了生活品質就有點難受了。

剛才提到了不同的客戶，匹配的適合的險種也是不同的。比如小孩子需要側重醫療、重疾和意外保障，而不需要壽險產品；老人則需要側重醫療保障，重疾側不划算了。

人生的不同階段，所需要的險種也不一樣。就像小孩子的衣服很好看，但是一個幾十歲的爺們穿上總像是個變態，而且也不會舒服。

在選擇購買商業險之前，要保證你的醫保是正常繳納的。醫保是底，有了醫保才能更好的享受商業保險的報銷功能。

針對題主的年齡和身體情況，可以選擇以下險種進行計劃：

1、醫療險，首要配置醫療險，價格低，保障高，特別是有醫療費墊付功能的醫療險功能相當強大，關鍵時刻能夠解決大問題；

2、意外險，隨著年齡的增大，身體機能會慢慢下降，可能會出現一些小磕碰，有一份意外險，可以有效的轉移意外風險；

3、重疾險，重疾險需要區別對待了。49歲購買重疾險相比年輕人來說價格貴，保額低，如果真的需要重疾保障，預算還可以的話可以考慮定期重疾不保身故的進行投保，價格還算可以。

4、壽險，需要區別選擇，一般家庭就不建議了。

5、津貼險，專門補償住院的險種，只要住院每天賠付一定的金額，比較適用，可以用來補充醫療。

6、養老險（年金險、分紅險）這個也是需要區別對待的，根據自己的預算來選擇吧。

如果你的預算寬裕，那麼除了意外險、醫療險之外，其他險種都可以按你的喜好來全部配齊。

但是一分錢難倒英雄漢，主動考慮買保險的大多都是需要好鋼用在刀刃上的。醫療險和意外險沒有什麼難選的，價格都不高。易哥的建議如下：

1、意外險不要選長期的，要選一年期的，

2、醫療險選有醫療費墊付功能的，如果介意百萬醫療險的一萬免賠額可以搭配一份小額醫療，一年一千左右覆蓋0-400萬的醫療費報銷風險，選擇保障六年續保的產品；

3、重疾險，終身的最貴，定期相對便宜，建議選擇不保身故的定期重疾；搭配大病眾籌，效果不錯；

一般家庭，這三種就夠了。基本滿足大病和意外風險。針對49歲的朋友，面臨的風險較高，我們要側重高保額，而不要注重所謂的保費返還，這是最大的坑。

以上每個險種都可以單獨購買，不要去購買捆綁式的保險，就是那種一張保單包含了重疾、壽險、醫療、意外等險種的保險，這種保險一般價格高，看似什麼都保，但是花同樣的錢，你只能買到很低的保障。

首先，我們得明確自己買保險的目的是什麼，不知道目的的話，怎麼買保險都不合適，因為都有可能不是我們想要的，有可能會有一個誤打誤撞的好的結果，但是不是一個自主選擇的結果。

明確了目的，我們就知道怎買保險了。

如果尋求健康保障的話，可以做如下選擇：

醫療險+重疾險+意外險+年金險（增額終身壽險）的順序進行購買

如果尋求養老保障的話可以按照以下順序購買：

年金險（增額終身壽險）+醫療險+意外險+重疾險

如果尋求次啊福的傳承的話可以如下順序購買：

終身壽險+意外險+醫療險+重疾險

無論選擇什麼順序都請記住在保費範圍內，最高自己的主要保障需求額度！