中年人負債的原因大概有：生意失敗、因病而貧、生活入不敷出、賭博致貧。

中年人都到了上有老下有小的階段，生活壓力大自然不用說，就是壓力山大，有時候難得喘口氣，但是即便是這樣，好多人還是或者捉襟見肘的日子，甚至已經是負債累累。工作中也處於不敢跳槽，只能默默幹活的尷尬境地。

生意失敗

很大一部分人負債是由於創業做生意失敗導致的，面對瞬息萬變的市場環境，稍有不慎就會有不可預料的結果。生意失敗以後堅決不能倒下，要重拾信心，去發掘市場，再次東山起！

因病而貧

我身旁就有因病而貧的中年人。

因為家裡父親生病，不斷的輾轉於各大城市求醫，積蓄花完以後，為了延長親人的壽命，開始借錢，親朋好友都借遍了，後來又辦了貸款，開始漫長而痛苦的治病之路，可是即使這樣，依然無法挽留親人的生命，最後落了一個人財兩空的境地，送走了親人，開始了漫長的還債之路。巨大的債務壓的喘不過氣來，可是沒有一點辦法，為人子女為了盡孝，該怎麼辦呢？

生活入不敷出

這型別中年人負債往往是由於超前消費造成的。

本來不具備再買一套房子的條件，可是偏要按揭一套房子，每個月壓上了沉重的房貸，本來不具備買車的條件，可是偏要分期買一輛車子，結果每個月要還車貸，就這樣債務就積累下來了。

看中喜歡的東西不管三七二十一，先買來再說，也不看自己經濟條件是否允許。

這型別中年人需要認真分析自己的情況，節約開支，讓生活逐步有結餘，來還清負債。

賭博

有些中年人是因為賭博負債的，尤其是近幾年來的網路賭博，害慘了很多人。

國家為什麼這麼嚴厲打擊這些呢，就是因為太害人了，害的多少個家庭破裂，所以一定要遠離賭博！

這型別中年人一定要痛改前非，遠離以前的世界，從新樹立正確的價值觀，找一份靠譜的工作，將人生迴歸到正規道路上來。

負債並不可怕，可怕的是失去了信心，只要活著，辦法總比困難多，所以及時認清負債的原因，積極去改變，一定會早日致富！

加油！！

快節奏的生活倒致人的壓力越來越大。負債的何止是中年人?現在超前消費觀念深入人心。京東有白條，支付寶有借唄，花唄，微信有微粒貸。手機有0首付。五花八門的網貸各行其是。現在的人也變聰明瞭，誰還不欠點債。要想還清債務，理財必須要學，理性消費。除此之外，堅持終身學習也是很有必要的。你想得你從來得不到的東西，那就必須去做你從來沒做過的事情，大膽去嘗試新鮮事物，接觸，瞭解，嘗試的新解事物，我們才越有翻盤的機會。

我就是負債的中年人之一，這類人一般是曾經有過輝煌，多半因為投資失誤，一不小心掉入了萬丈深淵！要想快速還清債務其實最重要的一點，就是跟過去的自己劃清楚界限，想明白自己原來也是普通勞苦大眾的一員，而非什麼你是龍游淺灘暫時失勢！第二節流，把自己個人或者家庭非必要開支堅持到只能維持基本生活線就可，煙實在戒不了，就抽6元一包的，酒原來喝500一斤的，現在去喝5元一斤的，而且量一定要比以前少三分之二，如果一旦變成酒鬼，借酒澆愁，只會讓你人見人厭，包括自己最親的父母，或者兒女！第三開源，努力去接觸新的思想，新的賺錢方法，不要投入本錢，只要能賺錢的方法都可以去嘗試，因為這類人，時間是最多的！如果能堅持做到以上三點，相信鹹魚翻身就在你不經意的某天出現！

一言難盡，我就是其中一員，原因有很多種，一般都是創業失敗或因商致貧、生活壓力或者大病返貧、提前消費和過度消費等。剛好中年人是一個家庭的頂樑柱，你想下一旦遇到這個情況的壓力會是多大了，我是一個電商創業者，從淘寶剛開始出來沒幾年就開始做這個了，以前是副業隨便做做，後來出來一個淘寶商城也就是後來的天貓，第一批入駐進去的，那個時候電商很好做，由於拿憋人的貨質量沒辦法掌控，後來沒辦法只能自己生產，做著做著隨著庫存及生產原料備貨，本來就是白手起家農村背景出身，資金鍊越來越緊，後來不得不貸款，那是天貓給的額度有7-80萬，沒想到對我來說這就是一條不歸路，隨著越做規模越大，資金需求也越來越大，加上自己又是外地人，當地的銀行貸款是不可能有人搭理你的，只能借各種網貸，像滾雪球似的越來越大，最後實在支撐不下去了就把天貓店80萬出售了，全部還了貸款還差4-50萬，後來就是目前大多數負債人的結局，逾期，離婚，一個人帶著兩個孩子生活，現在也在學一些輕資產投資的事情做做，自媒體啥的，但是心態要放好，不要糾結債務的事情，靜下心來透過各種辦法賺錢，相信自己一定會好起來的，千萬不要想著賺快錢去還債，那樣只會越來越被動，加油，一切都會好起來的！

中年負債真是一件很悲哀的事。我2004年第一次買房開始還貸款，期間為了週轉還貸過信用貸款，2011單位團購房繼續貸款。截止到今年，已經還了17年的貸款，年輕時還不覺得怎樣，覺得未來有機會多掙點把貸款還上。現在，年過半百了，收入不見提高，貸款還得很累，生活捉襟見肘，方知做個老百姓生活之艱難，尤其是還貸款還得心態累了，還得膩味了，真是很無奈。反省一下，一是年輕時沒眼光，能留在南方沒留，回到東北收入低，造成了30年捉襟見肘。二是沒有選好職業。還是金融、壟斷央企收入高。三是投資意識差。錯過了上世紀90年代，本世紀頭十年很多時代紅利。希望未來的日子能掌握點投資本領，能抓住幾次大一點的投資機會，改善一下生活，早日把貸款還上。

負債是中年男人的標配，也充分說明是正常行為，如果沒有負債，反而不正常，就說明你的思維對這個變革的社會認知是正向的，而在快捷的變化中，正向的比例是少部分人的專利，而大多數人是負向的，因為我們用曾經的認知來應對變化，而沒有應對好，所以是負向的，因為口袋的錢不會說謊。

情緒是壓力的表現

要想還清負債最好的辦法，就是脫離舒適區域，做自己最熟悉的行業嗎，千萬別在中年更換新的行業，因為這個時候有一個負債的前提，試錯成本就是致命的；所以最好的方式就是看國家對應的行業，和自己非常熟悉的行業能夠共振，要不然想要還清負債難度比較大。

負債大多數是創業或者被專案割了韭菜，並且自我感覺良好，口袋裡沒有多少現金流，但感覺一年賺百萬好像不是問題，但這麼多年好像從來沒有賺過，所以這個時候的心態和行為就要做本質性的調整，不能讓這種行為繼續，因為時間給出的結果不會說謊。

負債是一座山

還清債務只有二種途徑，並且唯一性的，一個就是透過時間成本還清債務，並且是付出充分的勞動力就行，不需要動腦子，例如服務行業，只要勤快，基本一個月是1萬的收益左右，用中年到知名之年還有10幾年的時間，也能夠清除部分債務，如果負債過多這個辦法最好不要深入，因為有第二種也開業還清債務。

第二種就是曾經交過學費的創業，一次創業成功話，有可能就是功成名就了，但創業一定要在風口上，要麼享受專案的模式紅利，要麼是資本紅利，其次是品牌紅利；看自己現在處於哪個位置，能夠做什麼樣的事情，這個一定要動用身邊成功的資源，要不然 自己創造起來更累，這個時候一定要系統 思考計劃，定好目標，只調整方法和計劃，永遠別更換目標，給自己最後一次絕地反擊的機會，那麼的話只做到了自救，就是自救者勝，如果運氣好的話就是贏了。

模式紅利

所以解決負債的綜合就是改變自己，調整自己的習慣，重點是思維方式，如果真的調整過來，這麼多年的經驗積累才會起到推潑助瀾的作用。

如果你看到的時候還是負債，不要灰心，因為負債前行的人比較多，我就是其中一位，要做的就是從新起航，不喪失信心，最近是投入到實體店的運營了，也是希望透過努力解決現金流，如果到年底可以，我想如果你看到我的想法，那麼積極交流一起探討交流，讓負債遠離我們的中年人，使其不在是我們這個年紀的標誌之一。

面對中年危機，建議那些35～50歲的中老年人，邊工作邊投資，兩邊都有收入，不要辭去工作去創業，這樣最穩妥！有條件的話就投資收藏1～2枚田黃石，以後你的老年生活將會非常幸福！

人家才拿幾千塊錢退休金，你拿幾百萬甚至上千萬的退休金，相差百倍千倍，越老越有錢，富的流油！比如你現在收藏一枚50萬的田黃石，十年後會升值漲價到500萬，二十年後是1000萬，透過我的富人圈可順利出手變現！當然你也可以把田黃石直接送到拍賣行，運氣好的話，也許可能拍出幾千萬天價！這筆錢足夠你養老了，總之，一石富三代！

投資心態很重要，千萬別急！急著賺快錢的都容易血本無歸，一地雞毛！賺慢錢的才容易成功，大部分富人的財富都是靠賺慢錢得來的，這叫財不入急門！保真、包退、回購讓你投資沒有後顧之憂！

我投資田黃石二十多年還沒虧過，這行保本不虧，穩賺不賠，躺著賺錢，還受到國家政策的支援和保護！到目前為止，賺了5套房，其中4套一線城市，1套三線城市，沒有欠債，日子過的輕鬆自在，泡溫泉吃龍蝦，喝軒尼詩XO洋酒，住五星級酒店，坐豪華郵輪環遊世界，不亦樂乎！看我釋出的原創影片（五星級酒店之旅），你就相信了。

理性消費，努力不一定有結果，但是不努力一定後悔，往事隨風，活在當下，沒有後臺就要踏實工作，自足常樂，開心自我，不攀比，不氣餒，保持童心童趣十足，生命苦短，開心快樂的活著就好

與其考慮怎樣快速掙到大錢，一朝告別欠債、實現鹹魚翻身，不如冷靜下來，審視和盤點自己的債務、制定還款計劃。正所謂知己知彼，方能百戰不殆~

這個過程，做起來並沒有想得那麼難，只需要認認真真地走完以下還債三部曲：

Step 1：梳理負債情況表，區分良性債務與不良債務

首先，你得建立一張【個人負債情況表】，清點每一筆負債，把借款渠道、借款數額、利率、還款時間、月還款額、緩急程度都列出來。

別怕麻煩，真想還清欠款，你就先得清晰認識到，自己到底是怎麼欠下這麼多錢的。唯有勇於面對過去，才能真正告別曾經被驢踢了腦袋的日子，擁抱更好的將來。

示例如圖：

好，現在你的債務情況一目瞭然啦！來區分【良性債務】和【不良債務】吧！

良性債務：可以為你創造更多收益的負債。典型的例子比如貸款買房，在你買入一段時間後，房子升值後，就給你帶來了大筆收益。

不良債務：無法為你帶來收益，只會影響你生活水平的負債。例如從信用卡分期借款，銀行收取的高額利息逐漸超出了你的還款能力，導致你最終還不起錢。這種不幸的故事在生活中俯拾皆是，很多人隨意借錢消費，負債甚至超過了資產——我們應該堅決杜絕這一類債務。

你可以根據下表中列出的常見資產項和負債項，幫助自己全面判斷財務狀況，找出當下存在的主要問題，也便於後面有針對性地做好理財規劃。

資產負債比例=總負債÷總資產×100%

由於一個家庭或者個人需要保證有現金流才能維繫生活，不能把所有現金都拿去還債，因此只要日常資產負債比例控制在60%以下，財務狀況還是屬於健康範疇的。

如果你的抗風險能力強，有足夠的賺錢能力，負債比例也可以設定在60%~65%之間。

最後，你還得根據債務的償還期限來評估債務情況：儘量將長、中、短期債務相結合，避免大量還債期限堆積在某一個時間段，給自己造成不必要的壓力和負擔。

Step 2：制定還款計劃，建立償還優先順序

有了還款計劃，你還得安排不同債務的償還順序，主要有以下三點分級原則：

第一，根據利息高低排序，優先償還利息高的負債

利滾利是很可怕的。每期先把利息部分結清，固定剩下本金的部分，就可以不斷減輕債務壓力。

第二，根據信用影響力度排序，優先償還信用影響大的負債

會計入國家徵信系統的債務優先償還。否則逾期時間太長，成為了徵信上的黑名單，對個人生活會產生較大影響，未來想借款也會變難。

第三，根據承擔壓力的大小程度排序，優先償還對生活影響大的負債

優先解決對你生活造成較大困擾的催收，讓自身擁有相對安穩的生活環境，才可能透過不斷賺錢來償還相應的債務。

高利貸千萬別碰！

都說到催收了，怎能不提高利貸——法律上認定的高利貸，是指超過銀行同期基準利率4倍的貸款。

比如一年期的基準利率為6%，4倍為24%，那麼一年期貸款利息超過24%的，就是法律認定的高利貸。

高利貸的危險性相信不用多說了，而且不受法律保護，一入此坑深似海，必須遠離！

如果你已經借了高利貸，有4點建議：

要求出借人白紙黑字將本金與利息寫在合同或欠條上，能夠在一定程度上保護自己，日後或許有機會走法律途徑。

2. 還款的時候，一定要留意對方的銀行卡使用者名稱是否與出借人姓名一致，避免出現對方不認賬的情況，想走法律維權也會十分困難。

4. 對於催收的情況，建議直面現實不逃避，和對方坦誠溝通，如實告知自己的財務情況，和他們達成一個雙方都可以接受的還款計劃。

Step 3：養成記賬習慣，制定理財計劃，開源節流

開源：想辦法獲得被動收入

前期可以一邊做好本職工作，一邊透過穩健、低風險的理財方式獲取收益，給自己建立良好的現金流造血能力。

再把理財收益用於投資自己，學習更多投資知識，以賺取更多的錢，早日還清負債或提高生活水平。

節流：控制非必要支出

認真在賬本APP中記下每個月的花銷，根據實際需求和個人經濟情況，把必要支出（吃飯、交通、租金等）和非必要支出（聚會、社交、奢侈品等）區分開來，減少非必要支出，最佳化自身消費習慣。

最後來總結一下，咱們的科學還債三部曲：

第一步：梳理家庭負債，區分良性債務與不良債務· 良性債務，指能帶來更多收入的負債；· 不良債務，則是讓口袋裡的錢越來越少的負債。

第二步：制定還款計劃，建立償還優先順序· 根據利息高低排序，優先償還利息高的負債· 根據信用影響力度排序，優先償還對信用影響大的負債· 根據承擔壓力的大小排序，優先償還對生活影響大的負債

第三步：制定理財計劃，開源節流· 開源：想辦法獲得被動收入· 節流：控制非必要支出

因為現在誘惑太多，借錢的渠道也很多，只要你想，就有地方借，我和老公就是這樣，在外面欠了一堆，然後現在還不上，只能開始努力工作，不再繼續借了，想還不只能努力賺錢嗎？別人沒有義務幫你還錢的。