可以選擇小一些的公司，主要賠付條件和賠付標準，還是病種多不多！保險公司都是銀保監會監管，都差不多！主要看合同！大公司成本高，費用自然高！

很多朋友在選擇重疾險的時候都會有個困惑：為什麼市場上各家保險公司所銷售的重疾險千差萬別，從疾病的種類到理賠條款都有很大的差別。作為消費者在選擇的時候被搞的暈頭轉向沒有頭緒，究竟有沒有一個統一的標準呢？也有的朋友疑問是不是疾病的種類越多越好的呢？今天我們就來和各位朋友聊聊重疾險中疾病種類標準的話題。

我們首先要知道一點，在市場上所有銷售的重疾險產品，這裡您注意，只要保險公司將產品定名為重疾險，並且保險期間主要為成年人階段的，在產品設計時都有一個統一的基礎標準。

那就是由中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中所列的6種必含、19種固定可選的疾病，這個範圍以外的各家公司可以自行規定。

其中必須包含的6種重大疾病包括：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病。

對於19種固定可選的疾病，保險公司可以進行選擇包含，如果選用的話必須按照規定中的疾病名稱以及定義，也就是這19種疾病的理賠標準也是統一的，目前市場上的重疾產品通常也都包含了這19種疾病。

那麼這兩個機構是根據什麼標準來制定這個《規範》呢，主要是兩個因素，1、是常見，2、是重大。

根據《華人身保險業重大疾病經驗發生率表》的資料顯示，一個人在平均壽命之前發生這25類重大疾病的機率是72%。而其中6種必選的疾病的發病率佔這所有重疾的75%左右。

所以，這6+19種重大疾病基本上包括了常見重大疾病。一旦發生這些疾病通常會產生高額的醫療費用，以及這個人也會因此而喪失勞動能力。

在這25種重疾之外，各家保險公司為了提升自己產品的競爭力進行了增加，當然種類的增加對消費者來說是個好事，更大範圍的提供了保障。

但是，由於自行增加定義的不規範也導致一些問題，比如有些保險公司會將同種類疾病換個說法，看似數量增加了，其實病還是一種病，只是在湊數而已。

還有很多產品包含的輕症，很多公司在制定產品時自己增加所謂的高發疾病，同時在對應疾病發展成重疾之後會相應扣除已賠付的輕症額度，結果就是這類輕症其實並沒有什麼意義。所以消費者在選擇產品的時候要留心，避免被種類的數量而誤導。

在制定這個《規範》的時候主要針對的是成年人，很多疾病對於少兒來說基本不會發生，所以並沒有什麼意義，但是少兒也有在這個年齡段高發的疾病，比如：白血病、重症肌無力、重型心肌病、脊髓灰質炎等等，那麼我們在給少兒選擇重疾險產品，尤其是固定期限的重疾險時要注意是否有單獨針對兒童的高發重疾的保障。

瞭解了以上內容之後，對於想以同樣的保費獲得更高的保額及基本的重疾保障的朋友來說，可以選擇種類少一點產品，如果您想選擇更全面的保障，可以選擇種類較多、多次賠付的的產品。

至於保險公司，個人建議選擇大公司，大公司經濟實力雄厚，售後服務有保障，大公司理賠網點多，理賠方便迅速。

重疾險的選擇:

1、保障期限。有消費型重疾、長期重疾、和終身重疾。

消費型重疾保障期一年，每年繳費，費用不予返還。優勢是價格低，劣勢是每年的保費隨著年齡的增長大幅上升，產品隨時可能下架，或者您因為其他小疾病不再承保。

終身重疾，長期繳費，保費最終返還，相當於固定儲蓄。優勢是保障醫療和財產傳承，劣勢價格較高。

長期重疾介於兩者之間。

2、保障內容。重疾有很多，也有很多夠不上重疾的輕症。

有的重疾險只保重疾，有的保80重疾+20輕症之類，也有的保100重疾+50輕症之類。

內容不一樣，價格自然不一樣。

3、公司不同。大公司保障性高，自然價格相對高，小公司價格低，差距是有的，但這個並沒有很大。畢竟一模一樣的產品，品牌溢價不可能高的離譜了。

如果您不瞭解保險的內容和細節，請不要盲目的投保，也不要一知半解的選擇公司和產品，不然即使您投保了，也容易產生錯誤的理念和作出不恰當的選擇。

請和專業、精通的經紀人為你分析解惑後，再選擇合適的公司和產品。

現在重疾保險是個熱門，我認為重疾主要分兩種，一種是純消費型重疾，一種是加上其他責任的更為全面的保險。這兩種我認為最大的區別是:

純消費型重疾，只保第一次重大疾病，責任相對單一，但是價錢便宜。其他重疾，可能涵蓋了更多的責任，比如，把重大疾病分了好幾組，可以多次賠付。或者，有老年長期護理。或者，合同滿期有保費返還，等等。因為責任多且全面，保費自然就貴。

說說我的看法，我認為重疾(癌症)發生機率在現代社會太高了，所以我給自己配置了重疾險，但是隻保到70歲，純消費型重疾。為什麼呢？便宜！我覺得吧，70歲以後再得重疾，治療起來太痛苦，算了吧。其他花裡胡哨的我也不需要，要是我真的多次得了不同種類的重疾，那，也算了吧...我也不需要在最後給我返錢，這筆多出的保費，還不如我自己理財呢。

以上是我自己的人生觀，仁者見仁智者見智哈

綜上，保險價格和保險條款很有關係。責任單一，那麼價格肯定相對便宜。類似的產品，不同公司的價格也不一樣，那是因為不同公司有不同的費用，利潤指標等。我選擇便宜的買，因為都是受到保監會監管的。

這個怎麼選是需要填一個問卷的，需要了解客戶的基本需求，因為每個保險產品都是不一樣的，側重點不同，所以也沒辦法直接跟你推薦

重疾險險種不一樣保額和保障範圍不一樣，價格自然就不一樣了，所以在選擇的時候注要意看一下保額和保障範圍，要挑選適合自己的，有些保險保障範圍廣，還都是人們比較關注的保障，像平安好生活商城上的E生平安·醫療險，大病，小病都能保，首月只要2塊錢，次月12塊起，最高保障600萬。非常不錯，所以啊，選擇保險時要選自己需要的，適合自己的，

價格差異因為每家公司的定價依據不同。組成保費的一個是風險保費，一個是運營保費，其中風險保費每家公司都大致相同的，但運營保費千差萬別，公司的廣告費，管理費，人員工資這些都會在這裡包含，有些公司這部分花費很高，自然產品的這部分保費會更高。同時保費還與各家公司的預定利率有關，有的高，有的低。

總體來講，有些公司因為未投入長期高額的廣告宣傳，相對無品牌優勢，主要靠產品責任和保費優勢主打市場，有的公司因為長期的宣傳，營業網點的深入，早就已經印入大眾心裡，因此無需依靠產品責任和保費去佔領市場。

當然，無論哪個公司產品，在國內對我們投保人都一樣安全可靠，至於選擇價高保障差的自己聽過的公司產品，還是選擇保障優保費低自己沒聽過的公司產品，得看每個人的選擇了。

最關鍵的部分必須清楚，就是保障內容和條款報銷的細節，不能只看價格，記住一句話，羊毛出在羊身上，各種比較下來，保障高，報銷內容涵蓋多，即使貴也值得

你所說的“價格差異”應該是指“在保險責任基本一樣，所保病種也基本一樣”的情況下的“價格差異”。倘若真的是這樣的話，那主要是因管理保費不同所造成的。

任何一款人壽保險產品的保費（嚴格意義上講，應該稱為費率）定價原則是這樣的：

基礎保費（也稱自然保費）+管理保費（也稱運營費用）+儲蓄保費（現金價值）

中國各家人壽保險公司所採用的基礎保費是一樣的，都是依據瑞士再保險公司根據華人口的風險狀況所“推斷”出的《經驗生命機率表》所制定的。但是，對於管理保費和儲蓄保費來說，各家公司會有比較大的差異。尤其是管理保費這一塊會差別很大。譬如，有些保險公司僱傭了大量的內勤人員，租用了租金比較高的職場，每年需要做大量的廣告等等，這些費用都需要攤入管理費用這裡邊，否則，保險公司就會虧本。而有些公司可能在這一塊“卡”的比較緊。譬如，我在某家保險公司做四級機構負責人的時候，我的基本工資只有5600元，而其他公司呢？和我同樣職務的人，他們的月基本工資就可以開到一萬出頭，甚至還有僅兩萬的。這些人的工資從哪裡出呢？就從管理保費裡出。再譬如，有些保險公司會珍惜每一張紙、每一滴水、每一度電，會租很便宜的職場，從來不投入廣告費用，那麼，這些公司的管理費用就比較少；但有些公司卻不是這樣，他們會花錢“很大方”，會投入鉅額的廣告費用，那麼，他們的管理費用就會很高。當然，管理費用低的，他們的重疾險價格就可以便宜一些；反之，如果管理費用很高，那麼，他們的重疾險價格肯定要高一些，否則，就賠錢了。這就是不同公司的重疾險在責任範圍都基本一樣的情況下所形成價格差別的主要原因之一。

說到這裡我可以明確提醒你一下：凡是整天做廣告的保險公司，他們的重疾險產品肯定貴！因為他們需要攤銷廣告費用。因此，消費者在購買保險產品時沒有必要看什麼品牌，品牌都是做廣告做出來的，也可以說是“吹”出來的，與消費者沒有半點關係。所以，誰再相信品牌，簡直就是傻子中的傻子了。

當然，各家公司在設計保險產品時還存在儲蓄保費的“自由度”。有些公司將儲蓄保費設計的會適當高一點（但都不會超過國家規定），而有些公司會設計的低一些。這也是價格差異的一個原因。不過，這種價格差異，客戶不會吃虧，可以不予考慮。

好啦！就說這麼多吧！將近20年的老保險所告訴你的是真真切切的事實，你儘管相信好啦！

你問題分開兩個：1、重疾險應該怎麼選？2、不同保險公司的重疾險價格怎麼差那麼多？

1、重疾險應該怎麼選？

個人認為，任何商品或服務選購時都需要從自身需求出發，畢竟買東西是為了滿足需求，而不是為了買而買。（購物狂和土豪請忽略）所以，流程如下：

瞭解自身需求

—>選擇險種

—>分析產品該有的特性

—>篩選可選的公司和產品

—>在可選清單裡對比和決策

要感受這樣的決策思維方式和例子，可以參看我針對少兒重疾險的系列發文

2、不同保險公司的重疾險價格怎麼差那麼多？

這一點可以參看我對《一直不明白為什麼網銷版的重疾險會比線下版的便宜很多？》的回答。