樓主你有這個疑惑，那麼今天我們就來聊聊成人的保險配置。

1、意外險是必備保障

一般情況下，成年人的身體素質比老人和小孩都要好，所以較之疾病、意外事故的風險顯然要高得多。

因此，成年人的保險配置第一步應該是意外險，它屬於入門級保障，也是大部分人人生中的第一張保單。

所謂意外險即人身意外傷害保險。顧名思義，它是指被保險人在保險期間內因遭受外來的、非本意的、突發的意外事故（非疾病因素），身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按合同約定給付保險金的一種人身保險。

它通常包含意外死亡、意外殘疾和意外醫療三方面的內容。我們在選擇具體產品時，首先應該關注的就是意外醫療部分，因為意外險雖然保障的是身故和全殘，但是理賠率比較高的還是意外醫療。

而我們買保險的目的就是利用其槓桿原理，透過小小的保費支出來轉移未知的風險，所以要儘可能地挑選意外醫療保額高的產品。

所以一般來說，意外身故的保額建議50萬以上，意外醫療保額在2萬以上。在保障額度充足的情況下，保險條款限制越少越好；同等條件下，保費越低越好。

2、重疾險是核心保障

另外一個我們必須要配置的核心保障就是重疾險了。

重疾險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險物件，當被保人患有上述疾病時，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。

因此，一旦不幸患上重疾，不單單是自己要遭受病痛的折磨，就連家人也需承擔經濟與精神上的雙重壓力。而重疾險的配置，正是為了降低甚至是消除這種悲劇發生的風險係數。

在產品的具體配置上面，建議保額最好能在50萬以上。因為現在重疾治療的整體費用一般在30萬到50萬之間，剩下的一部分金額可以彌補家庭經濟收入損失，或者用來充當康復費用與生活補貼。

3、醫療險是實用保障

對於醫療險，很多人會認為有了醫保，又買了重疾險，就沒有必要另外購買它了。其實不然，醫保是基礎保障，它的整體保障範圍和力度比較有限。重疾險是針對重疾而言的，普通的疾病並不在保障範圍之內。

而醫療險可以解決的問題有很多，例如社保外用藥、異地理賠、高額醫療費用支出、昂貴醫院預約等。有了它，我們可以享受到比社保更寬鬆、更優質的醫療服務保障。

另外，較之其他保險產品，醫療險的理賠率更高。畢竟人都會生病，因為生病住院產生醫療費用支出也是在所難免的。

因此，我們可以在重疾險的基礎上，搭配一份一年期的百萬醫療險。它是作為重疾險的補充，可以報銷部分醫療費用，從而讓我們將總體的健康保障做足。

至於具體的產品選擇，由於醫療風險中最主要的應該是住院醫療風險，我們在進行產品配置時可以優先考慮這一類保障，透過配置較高保障的醫療險來規避生活中的大風險。

不過需要注意的是，百萬醫療險一般有1萬元的免賠額。如果需要再填補這個空缺，可以考慮搭配小額醫療險。

4、壽險是給家人的一份保障

壽險是“保死不保生”的產品，只保障死亡這一人生最大的風險。因此，它作為一個利他性而非利己性的保險，會被很多人在配置保險時自然而然地選擇性忽略掉。

的確，相比其他保險，壽險雖然重要但並不需要急著配置，我們可以在做足了基礎保障之後，還有預算的情況下考慮購買。

壽險即人壽保險，是一種以人的生死為保險物件的保險。被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。它的保障責任和其他保險產品相比確實非常簡單，就是保障身故責任或全殘，一旦出現以上情況，保險公司按照合同賠償相應的保額。

所以說，定期壽險最能體現保險價值，是個人家庭責任感的體現，能夠在家庭最需要保障的階段保駕護航。

因此，我們可以根據家庭負債情況，如果家裡有房貸、車貸，可以適當給家庭支柱配置足額的定期壽險。一般來說，我們購買的定期壽險的保障額度要與個人5年以上的收入相匹配。

5、成人商業保險優選方案

例如：28歲女性，有社保

方案一：2000元以內

方案解析：

此方案涵蓋較為全面，包含了重疾險、醫療險和意外險，提供的保障算是基礎保障，可以讓我們在關鍵的時期有所保障，整體來說保險配置的槓桿作用較高。

方案二：3000元左右

方案解析：

此方案涵蓋重疾險、醫療險、意外險，重疾保額是50萬，保障年限至70歲，較基礎保障而言更為充足，提供的保障在關鍵時期槓桿力度更高。

方案三：5000元及以上

方案解析：

此方案涵蓋重疾險、百萬醫療險、小額醫療險、意外險、定期壽險。重疾險選擇的是50萬保額，保障至終身；針對於百萬醫療存在1萬免賠額，還可以附加一份小額住院醫療險來補充，如果有了家庭建議配置一份定期壽險。整個方案保障非常全面，對於一個普通人來說，保障充足，總體保費也能夠在承受範圍以內。

適合三十多歲的人保險的一款產品，是華人壽70年慶推出康寧2019。保100種重疾，5o種輕疾，2I種特定疾病，男人七種，女人七種，小孩七種，最常見的，經常發生的病種，病發賠保額的百分之一百五十，只賠一次，夫妻互保，得病後保費獲免，外加質子重離子30元每年，保100萬。

假如想除社保以外都給賠付的話，可加康悅A，不過有1萬免賠額，還有康悅每了5年一個檔增加，還有百分隨行，是意外險，現在洪水，等自然災害發生頻繁這是不錯的選擇，到期還本，保的時間長，交費低，另外華人壽還贈保險只是要求大家經常出來鍛鍊每天8000步，這是很貼心的服務喲。

希望，笑容永遠伴隨左右，健康每個人。

我來為您解答一下！

一年交幾百元，大病，小病，住院都能管的？

首先了解一下保險：

我一般會告訴客戶，保障險種分兩種。

1.醫療型，純報銷的

2.給付型，生病了賠一筆錢（保障範圍的）

根據您的需求，只能是幾百元的醫療險，當下各家保險公司推出的百萬醫療險，但是大多數都會有一個10000元門檻費，所以在組合上保額一萬的小病醫療。同時我建議再加一份一年一百元的意外卡！

簡單來講就是

百萬醫療險+小病醫療補償+意外卡

當然，這只是根據您的問題，事實上，如果條件容許可以再加上重疾保障的！

我和你一樣，也是30多歲，去年辦的自己公司Sunny的重疾險，一個月393，繳20年保終身，雖然我是在Sunny公司做，但是做電銷，不是代理人，我對比了好多家，這個還可以，價效比還有理賠率都可以。另外可以再補充一個短期的百萬醫療，一年才88元。我就是這樣買的，因為有小孩，貴了也買不起！

題主所說的一年交幾百元，大病小病住院都管的是百萬醫療險。它是現在保險界的熱門，價效比較高。

百萬醫療險

平時生病去醫院，住院、手術、買藥的錢用社保報銷後，百萬醫療險可以繼續報銷剩餘的部分，社保不報的特效藥、進口藥、特殊療法等也可以報銷。

小病還好，花費大家可以承受，但是萬一生了大病，住院治療動輒花費好幾十萬，社保的報銷就是杯水車薪，這時候需要百萬醫療險來補充。

有一點要注意的是，百萬醫療險一般都會有免賠額，社保報銷後超出免賠額的部分才可報銷。

怎麼挑選？

1.免賠額

優先選擇低免賠額，甚至是0免賠額的產品。這樣報銷的會更多。

2.保障範圍

這裡需要注意賠付比例，以及有沒有限制社保用藥。

附常見的住院、特殊門診、門診手術等保障外，還需要留意質子重離子治療費用是不是100%報銷。

3.續保條件好

百萬醫療險一般都是短期險，而短期險是不保證續保的。

也就是說，如果我們的健康出現問題，而之前投保過的產品停售了，想重新投保並不容易。

所以優先選擇續保條件好的。

產品推薦

以上三款產品是價效比很高的百萬醫療險，可以根據自身的健康狀況和預算進行選擇。

其他重要保障

三十多歲的女性，除了百萬醫療險外，很有必要給自己配置份意外險和重疾險。

意外險很便宜，每年花費150元可以獲得50萬的意外身故和傷殘的保障，以及2-3萬元的意外醫療保障。意外導致身故、全殘或者生病住院，都可以有保障。

重疾險價格稍高一些，但是非常重要。

結合去年各大保險公司公佈的理賠大資料來看，女性被保險人出險的情況，以惡性腫瘤為主，尤其以乳腺癌、子宮癌、甲狀腺癌最為高發。

治療癌症的平均費用在30萬左右，一般家庭很難拿出這麼多錢，而重疾險則可以緩解這一困境。得了重疾，保險公司直接給一筆錢，可以用於後期的治療、康復或是補貼家用。

30萬保額，保終身，每年大概在3千左右。

給自己多一份健康保障，也就多一份安心。

一年交幾百，大小病住院都管報銷，這是醫療險，現在最好的醫療險就是‘’百萬醫療‘’，優勢：不限原因（意外，疾病）住院，岀院憑發票就管賠，不限用藥型別，住院期間產生的費用均可報銷，額度高，小病200萬，大病400萬，這足夠了，缺點：消費型保險，今年不岀險，錢白扔了，就像車險一樣，沒有現金價值，也不返還保費，免賠10000元，也就是消費不足1萬，保險不賠，超過一萬隻報超過的部分，例如花18000報8000，花10萬報9萬。前題是住院一定要用社保，未報的部分按這個規定報銷！沒用社保怎麼辦？只報65%

在保險行業這幾年，公子發現：來諮詢保險的多是女性朋友。女性的保險意識更強，也更能認清自己身上揹負的責任。

新時代，女性都很拼。

白天黑著眼圈加著班，晚上忙著工作帶著娃。

敷著面膜做PPT，邊熬夜，邊在保溫杯裡泡枸杞。

這邊家務還沒忙完，那邊工作電話就打來了。

現代社會下，把每個女性逼成了女戰士，把每個媽媽都逼成了女超人。

一手抓得住家庭，一手拿的住事業，身後還揹著個孩子。

這時候，女性很擔心自己倒下。

除了要面對不可避免的疾病風險外，還有意外以及收入中斷的風險，

於是想到，該如何用保險保障自己一生。

下面，公子針對不同年齡段的女性，分別給出了一些保險配置建議，

具體內容，可以參考這張表格：

除了女性不同的階段如何買保險外，在文章最後一部分，公子還對女性常見疾病如何投保做了個簡單的整理，供大家參考。

二八年紀，雲英未嫁。未婚女性活得那叫一個恣意灑脫，

只要管好了自己，一人吃飽全家不餓。

但現實是，管好自己其實也並不見得容易。在職場上熬夜加班吃外賣，趕著各種DDL，身體可能存在了潛在的危機。

風險從來不看人也不等人，並不會因為你年輕就不在身邊發生。

這時候，趁著年輕買保險便宜，可以配置一些保險：

1、保險規劃思路

保險規劃從人的風險評估出發，重疾險、意外險、醫療險、定期壽險分別對應了人生不同的風險。

所以不管是男性還是女性、未婚還是已婚，只要是在保障全面的成人保險規劃中，這四種保險就缺一不可。

（1）重疾險：對抗得重病風險

所謂重疾險，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心腦血管疾病。

一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

而重疾險，

一旦某些疾病達到理賠標準，會把錢一次性給你，

買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用得病期間的生活費，

都可以。

重疾險的挑選，相對會比複雜，具體看這篇：重疾險挑選最全攻略我們這裡只談兩點：保額和保障期限。

優先考慮保額。

重疾險買的就是保額，保額不足很可能在關鍵時刻起不到作用。

一般來說，

重疾險保額=3-5年的家庭支出+康復、護理費用≈50萬

其次是保障期限。

保障期限建議保終身，

但是在在年輕是，預算有限的可以選擇保定期，

但不建議低於70歲。

（2）意外險：對抗重大意外風險

意外險，保得是各種各樣的意外，

大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險的射程範圍以內。

而且，一年期的意外險很便宜，不到200塊就能買到50萬保額。

不必買很貴的長期意外險和返還型意外險。

意外險的保險責任通常包括三項：

意外傷殘、意外身故、意外醫療，

意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。

一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。

（3）百萬醫療險：彌補醫保的不足

國家醫保不是萬能的，它通常只報銷的醫療費的一部分。（通常為醫療費用的60%-80%左右）

此時，可以補充上一份百萬醫療險，一年僅需幾百塊，就能擁有幾百萬的報銷額度。

無論是因為生大病還是意外事故，要去醫院了。

除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷，

最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊。

在挑選百萬醫療險時，要注意保障責任和續保條件。

從保障責任看，不能有明顯缺憾。

作為一款醫療險，報的就是醫療費用，

醫療費用簡單可以劃分為四部分：

住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。

這些保障一定要有。

二是續保條件。

百萬醫療險，最大的不確定性在於：

今年買了，明年還能不能買到。

比如我今年體檢查出來個新毛病，或者已經發生過理賠了，

這款百萬醫療險還能給我續嗎？

最好的產品，能做到階段性保證續保，

比如好醫保長期醫療，保證6年續保，

只要買了，在這6年之中，無論是身體出現了變化，或者是產品下架了，也不影響這六年之中的保障。

（4）定期壽險：留給父母的最後的孝

定期壽險的責任很簡單，保一定時間內的身故或全殘。配置定期壽險的目標是，降低因家庭成員的死亡，對家庭造成的影響。因而定期壽險該買多少保額，對標的是有多少家庭責任。一般來說，此時還未成家，責任較輕，

但並不代表沒有責任（尤其是獨生女的家庭，肩上責任更重），

一旦自己發生個好歹，至少還可以給父母留下一筆錢，替我們為父母養老送終。

2、常見案例分析

保險的背後其實是責任。

不同的年紀，背後的責任亦不同。

所以接下來，我們分不同年紀，談談該如何配置保險。

剛畢業（約22歲）——未成家（25-27歲）：

恭喜少俠，初入江湖。

年輕時身體好，身上也沒有太多的家庭經濟責任。

一人吃飽全家不餓，買保險這件事情沒那麼緊迫。

但轉念一想，我萬一病了，家裡爹孃就要把棺材本掏出來，還是配上保險為好。

又轉念一想，房租水電要錢，吃飯交通要錢，談戀愛也要錢。

摸摸口袋，空無一物，叮鈴作響。

這時候買保險，臉上都是一個大寫的窮字。

所以此時買保險指導思想是：有錢的買長期，沒錢的買短期。

預算不足就按年買，都買短期險。

一年期短期重疾險（50萬保額）+一年期意外險（50萬保額）+百萬醫療險

重要提醒：以下產品只作為參考意見，購買前務必確認產品責任和健康告知！

另外，由於目前處於重疾險新版初期，產品不多，參考有限。

參考配置方案如下：

一年的總花費五百多，平攤下來一個月也就幾十塊，這是短期配置的優勢，很適合手上沒啥錢的年輕人。

如果手頭稍寬裕的話，建議多花點錢，買長期重疾險。

這個年紀，配置長期重疾險是非常便宜和划算的。

參考配置方案如下：

年輕人身體好，預算有限，講究的就是個價效比，儘可能挑便宜的入手。

醫療險和意外險佔用預算不多，重疾險可以先配30萬保額，等後邊經濟水平上去，再加保不遲。

這樣一年的花費不到三千塊。

既划算又實用。

成家以後（27歲左右-40歲左右）：

後來奔忙。

轉眼間，從單身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的負擔越來越重。

房子、車子、伴侶、孩子、父母，你不能倒下。

如何守護好家庭，守護好現在的生活，你想到了保險。

根據經濟狀況的不同，我們可以提供三套方案。

1）預算不足的經濟適用型：

這套方案，是目前來說保費最便宜的。

重疾險保終身，因為預算有限的緣故，保額只買了30萬，屬於裸重疾險。

重疾保額雖然不高，但加上額外賠付也夠了。

百萬醫療險選擇了6年保證續保的產品。

定期壽險選的是目前市場的一款底價產品，保到60歲，雖略短，但也夠用了。

意外險選擇的是目前價效比極高的意外險，重點是它很便宜。

家財險按需購買，

關於家財險可以參考這篇：家財險測評

這麼配置下來，30歲男，一年保費五千不到。

2）小康之家：

這套方案裡，基本把一個成人的保障配足了。

重疾險保額50萬，保終身，除了重疾保障外，還選了輕症+中症標配責任。

除此之外，重疾還有額外賠付。

百萬醫療險、意外險、定期壽險都是目前極具價效比的產品，方案大體不變。

這套方案下來，每年的保費不到九千。

3）預算更充足的家庭：

這套方案，可以將責任儘可能做到最好。

因為預算充足，

重疾險選擇了多次賠付產品，50萬保額，

除了基礎保障外，還附加了惡性腫瘤醫療津貼。

拿到這筆錢的機率比通常的癌症2次責任要更高，不錯的責任。

醫療險選的是保證六年續保的產品，還可享受特需醫療；

意外險進行疊加保額，我選了兩款。

定期壽險的保額也做高了，加到了300萬身故保障。

這套方案下來，30歲男，每年的保費1.7萬多，更適合預算充足的家庭。

步入中年（40歲+）

四十不惑，五十知天命。

此時的你已經默默登上了事業巔峰，錢袋子慢慢鼓了起來。

孩子年歲漸長，貸款慢慢還清了，你為自己舒了一口氣。

可是你的身體大不如前，小病小痛日漸頻發。而且養老，是一頂頭上的烏雲，讓人隱隱擔憂。

身體不太好或預算不太夠：

人到了中年，身體難免有些小毛病，三高、糖尿病都來了。

這個時候，買重疾險比較困難。

而且此時買重疾險和醫療險，保費已經不低了。

這個時候，可以退而求其次買防癌險+防癌醫療險，只保癌症。

上面選的都是目前最優秀的產品。

這套方案下來，40歲男，花銷在5400左右。

身體夠格且預算充足：

如果身體確實沒啥毛病，而且預算充足的情況下，還是優先考慮重疾險+醫療險。

這套方案，40歲男的保費在13175。

女性，該如何用保險保障自己一生，這道題公子就解到這裡了。

女性的一生，是偉大的一生，如繁花怒放，如燦爛千陽。感謝女性，讓平凡的日子閃閃發光。

希望在這些保護世界的女性的背後，能站著這麼一份保單。

萬一發生了什麼大病小情，這份保單可以護你周全。

你保護世界，保險保護你。