健康告知並沒有那麼苛責。保險公司為了降低自己所承擔的風險，避免出現騙保情況，這也是他們的自我保護，我們應當理解。那麼如何進行合理的健康告知呢，保魚君有幾點提議：

1、詢問告知

即，問什麼，答什麼，不問就不答。

保險公司有嚴格的核保系統，專業的核保人員，他們制定的健康詢問一定跟本產品嚴密相關的，會對投保、核保、保費或者理賠等產生影響的，具有明確性和針對性的問題。

而對於他們沒有問到的情況，即使嚴重，我們也可以不說。只回答他們提出的問題，不需要主動進行告知。

2、有記錄的告知

身體健康狀況，以醫院或者體檢機構留下的記錄為準。自己猜想的、家人朋友猜想的甚至是“保健專家”、“X半仙”的診斷，統統不算。

如果你自我感覺最近心緒不暢，也沒有進行體檢或醫院治療，只憑網上搜索猜想自己可能生了什麼病，這種情況也不在告知範圍內。

不過保魚君提醒一下，如果打算近期去體檢的，最好等投保成功之後再去體檢，萬一本來保險公司沒有要求體檢的，自己去體檢出了什麼問題，影響到了核保，就很不划算。

3、體檢不能免除如實告知義務

2015年出臺的《保險法》司法解釋三第5條對此有明確的規定：被保險人在保險合同訂立時根據保險人要求到指定醫療機構進行體檢，投保人如實告知義務不能免除。

投保人不能想著抱著“反正我都體檢了，你們自己看體檢報告吧”的心態敷衍健康告知。如實告知不僅是對保險公司負責，也是對自己負責。

為什麼會有健康告知這樣的“攔路虎”？

健康告知切忌亂答，牢記一個原則！

健康告知都愛問這些，通關有訣竅

核保不留痕還要省時間？這個工具幫你

關於核保的4點補充注意事項

1、什麼是健康告知？

無論是線下買，還是線上投保，除了意外險，壽險、醫療險、重疾險都有健康告知（以下簡稱“健告”）。

論嚴格程度：醫療險>重疾險>壽險。

過得了，那就直接買；過不了，就得體檢或準備資料走核保了。

為啥保險公司要設健康告知這樣一個“攔路虎”？

這要從保險的特點說起。

我們買保險是為了將風險轉移給保險公司，可保險公司也不是慈善機構，它得衡量風險：風險低的就放進來，風險高的就攔出去。

健告就扮演了“篩子”的作用——

透過你對問卷上那些問題“是”或“否”的回答，保險公司憑經驗是能判斷你的發病率、死亡率、殘疾率或其他事故發生率的。

據此，再決定是否給你承保，以什麼方式承保。

既然如此重要，那問題來了，健告如何回答才好呢？

2、回答健康告知記住這一個原則！

記住，如實告知≠全部告知！

那在做健告時遵循一個大原則就好，即：問到了就如實回答，沒問就不回答。

問了，但故意不答，或誤答、漏答，都違背了最高誠信原則，一經保險公司發現：

輕則解除合同，退保費；

重則拒賠，保費也不退。

但沒問，你偏要多答、強答，比如明明還沒確診，甚至就是你臆想出來的症狀，也非要告訴保險公司，那結果也不會好。

大白就見過，只是壓力大，偏說自己是焦慮症，結果被拒保的。

總之，如實靈活回答就行，用不著過度緊張，也不能完全不當一回事。

那問題又來了：

健康告知一般會問什麼呢？

3、健康告知都愛問什麼？通關有訣竅

研究了上百款產品後，大白髮現，無論是醫療險、重疾險或壽險，它們的健康告知無非是２——４個模組的排列組合而已。

即使問法有不同，標準也有寬有嚴，但保險公司關心的問題其實大同小異。

都有哪些模組呢？

總結如下：

模組一：現病史和既往史，具體又包括

疾病或症狀

檢查、服藥、手術、住院及其他醫療記錄

BMI指數（身高、體重比）、家族病史

模組二：收入、職業類、生活習慣等

模組三：以往投保情況、已有保額情況等

這麼一拆分，有沒有覺得心裡有數多了？

下面分項破解。

模組一：現病史和既往病史

這塊算是健康告知的核心了，想要順利投保，一定要謹慎對待。

1．疾病或症狀

先看疾病。

這項最嚴格，而且注意問的是“是否目前患有或曾經患有”。也就是說，得過就算，不管投保時是否已痊癒。

那凡是列出來的，最好一一對照著自查下有沒有“中槍”。一旦中了，沒辦法，老老實實走核保吧。

雖然“疾病”這條健告不好過，但要注意不要將具體的病種和健康問題相混淆。

拿“高血壓”舉個栗子吧。

如果產品問了“2級或以上高血壓”，這意味著２點：

①1級高血壓可以買；

②只是偶爾一次血壓升高，也不影響。

因為要診斷高血壓，需要非同日測量３次，或進行24小時動態血壓監測才行。

再看症狀這項。

相對好辦，掌握兩個訣竅。

一看限定的時間：比如只問“一年內”，那你是一年半前“耳鳴”過，就不用管。

二是這些症狀，你確實沒感覺過，更關鍵的是沒在醫院留下過記錄，那放心買，否則，就要告知。

此外，對於女性或兒童，不少產品會額外問一些疾病或症狀，類似尊享e生這種：

有的話，一樣走核保；沒有，不用管。

像尊享e生只問2週歲前，即使寶寶是早產兒，但投保時3歲了，也不用擔心。

２．醫療記錄

類似下面這些問法：

看了我標記的重點，大家應該明白要注意哪些了：

一看時間限制：問的是1年、2年，還是3年、5年內。在範圍內的，就要告知。

二看那些不用告知的專案：比如3款都寫了，因輕微胃腸炎住過院，也能買。

三重點留意問的是什麼醫療方式：

健康檢查異常：除了體檢，還包括進一步的醫學檢查發現的異常，比如超聲、心電圖、腦電圖、X 線、CT、內窺鏡、病理活檢、血液、尿液、婦科檢查等。

治療：這好理解，用藥、住院、手術、物理治療、心理治療、定期複查……統統都算，包括醫生給出了相應的建議也是。

不過，針對用藥，一般會強調是否連續服藥３０天以上-都要長期服藥了，不是長期慢性病，病情通常也不輕了。

診察／診治：問診觀察，問診治療，這條把門診也算進去了。

“醫療行為”這條健告，說實話，不太好過，它也是產生投保、理賠糾紛最多的地方。

一體檢已相當普及，這年頭沒去過醫院的也少；

二是它問的非常寬泛，不太好判斷和理解；

三是一些醫生認為不用管、不用治的小毛病，保險公司卻會很在乎——

比如超重、乳腺增生、甲狀腺結節、脂肪瘤（良性腫瘤），保險公司一般不會標體承保……不知道這點，有人難免漏了說，或自以為不用說。

那遇到這種情況，怎麼辦呢？

一是早買早好：尤其是還沒買保險的，年輕健康確實是一項資本，不僅容易過健告，保費還便宜；

二是收集整理好醫療資料：包括體檢報告、門診病歷、住院病歷、孕檢手冊、兒保手冊，“自證健康”時用得上。

真丟了，可以帶上自己的醫保卡、身份證到社保中心或醫院去列印醫療記錄資訊。

三就扯到法律上了：對於類似“被保人一年內是否發現健康檢查異常”這種過於概括性的問題，因為過於模糊，資深法律人、知乎使用者“FU Wang”表示，“法律上認為是廢話，沒有任何效力。”

不過，真鬧到要打官司的地步，不是合同被保險公司解除，就是被拒賠了……怎麼說都很糟心事、麻煩事。

所以，即使問的不合理，大白建議大家還是儘量配合，如實告知。

其實，真是小毛病，比如竇性心律不齊，對投保基本沒影響；

稍微嚴重一點的，比如乙肝病毒攜帶，透過加費或除外承保也能解決。

那就沒必要故意隱瞞病史，自己給自己挖坑了。

３．BMI、家族病史

個別產品才會問。

比如康惠保要求BMI不得超過28（一些產品投保時要求輸入身高、體重，等同於也問BMI）；

康樂一生Ｃ則會問家族病史：

那要麼如實告知，提醒下，BMI超標可減肥後再來投保；

要麼就乾脆避開，換不問的買，像崑崙健康保既不問BMI，也不問家族病史。

模組二：收入、職業、生活習慣

比如會問是否是警察、礦工等高危職業；平時是否會玩玩潛水、跳傘、滑翔等高風險運動；日常吸菸、飲酒是否過量……

此外，壽險和一些重疾險，還會問年收入……但都好辦，有就告知，沒有就不用管。

模組三：其他

問最多的就是以往投保情況及已有保額情況。

保額的好辦，真超了，就別買了或換一款不問的買。

至於是否被拒保過，大白說過，不同保險型別、不同公司、不同產品，甚至不同核保員，對同一風險的態度是不同的。那有個記錄，影響真沒那麼大。

關鍵還是要看你能不能過你要買的產品的健康告知。

4、核保想不留痕，可以這麼辦

真過不了健康告知，也別急，走核保依然有希望爭取投保的機會。

核保，簡單說，就是保險公司需要更多資料來判斷你的風險情況。

可分為線上智慧核保和線下人工核保，人工核保，又包括體檢核保、郵件核保及快遞資料核保。

各有何優劣勢呢？

１．智慧核保VS人工核保

先說智慧核保。

優點是：操作簡單，只需線上回答1-3個問題；１分鐘出結果，快速知道能不能買，以什麼方式買；核保不留記錄；隨時隨地可測試。

缺點也有：因為完全依賴客戶如實告知，標準會嚴格些，結論也有點一刀切。

不足嘛：要準備的資料多，等待時間長，一般需要3-5個工作日。

２．不留痕又省時？試試「疾病投保助手」

無論是智慧核保還是人工核保，都要一家一家去試，比較麻煩。

那有沒有隻需告知一次，就能同時知道多家核保結果的？

有！這裡推薦一個神奇的小工具「疾病投保助手」。

它有一個突出優點：輸入疾病後，系統不僅會給出核保判斷結果，還會將能買的重疾險（對，目前主要針對重疾險）做一個集中推薦。

我拿“乙肝小三陽”做了一個測試，得到結果如下：

我算了下，2分鐘不到就出結果了。這比自己到處找產品試，體驗好多了，還更省時間。

5、核保四點補充注意事項

那就核保這個事，再補充4個注意事項：

1．體檢了≠不用如實告知了

我一般不建議大家投保前體檢，一旦查出任何問題，就得如實告知；沒體檢，那不知情就是不知情，不算不如實告知。

那是不是體檢了，健康告知就不用管了呢？

也不是！根據保險法司法解釋三第五條規定，體檢並不能免除如實告知的義務。

畢竟，體檢查出來的只是當下你一部分的健康情況，而體檢之前的，比如何時患病、做過何種治療、有沒有家族病史、生活習慣如何……還是要問你才知道。那也要如實告知。

2．多家投保、多家核保

買東西都能貨比三家，買保險當然也行。

那可以同時準備多份資料，多家投保、多家核保。利用時間差，從中選擇對自己最有利的結果。

另，為避免上一份保單的結果影響下一份保險的投保，可以先買容易買到的意外險、壽險，再買重疾險、醫療險。

3．不要外借醫保卡

外借醫保卡，相當於把別人的醫療記錄“背在”了你自己身上。保險公司又無義務去查到底是不是你的。

那為避免投保理賠受影響，千萬別外借。

已經借了咋辦？只能如實告知，再準備資料自證清白。

4．“兩年不可抗辯”不是帶病投保的靠山

在《帶病投保，只要熬過兩年，保險公司不賠也得賠？》中，我就說過，“兩年不可抗辯”主要保護的是那些因過失而沒有如實告知的使用者，以及防範保險公司明知客戶沒說實話，依然承保，收了保費後再惡意解約的情況。

如果你就是想惡意騙保，那被拒賠，法院也不會幫你。不能鼓勵騙保！

所以，代理人為了簽單，跟你承諾一定賠得到，千萬別信。因為理賠的生殺大權掌握在保司的核賠部門，他根本做不了主。

醫療險、重疾險、壽險、以及個別意外險、年金險基本都有健康告知。

健康體可以直接買，不影響，主要看後期的理賠處理，或者細節上的問題，比如：病例填寫。

主要看現在的情況是不是和理賠有直接關係，有直接關係的，拒保。

還有出現責任除外、延期等情況。

具體的症狀看具體的處理吧，各家也是有差異。

很多人買保險時不願意告知保險公司身體狀況，業務員詢問時甚至覺得多此一舉。其實這是買保險時必須要盡的一項義務，你想獲得權益，當然要盡義務啊，對吧

買保險需謹記一句名言：

健康告知書裡面有涉及的內容，如實回答；健康告知書裡面沒有涉及的內容，一律回答沒有

現在保險的健康告知書裡面第一項一般是體重、抽菸、喝酒的情況；

第二項就是身體、感官、直覺的情況告知；

第三項就是用藥歷史和疾病檢查的告知；

第四項就是重點的關於是否有相關疾病和遺傳病的告知；

第五項一般是關於女性和2週歲以下兒童的補充告知

最後一項就是關於家人生活，職業以及投保理賠歷史情況的告知。

在買保險做這些告知時需要注意：

其一，健康告知一定要誠實，不要隱瞞病情騙保，你要知道保險公司比你精明的多。

其二，注意健康告知書裡面涉及的時間提醒，年代久遠而且已經治癒的病就不要舊事重提了，省的麻煩，沒事的。

其三，芝麻綠豆的類似感冒發燒的小病不要說，說了也不影響，不如不說，有時候說了，保險公司還會懷疑，讓你翻箱倒櫃的找病歷，也麻煩。

最後，如果曾經有某些方面疾病的，需要在健康告知裡面如實填寫相關時間、地點、事情的起因經過和結果，也需要提供相關病歷和複查報告的。

這個我有發言權！一般保險代理都會讓你勾選的！因為他們要開單、要掙錢、要業績、要收入！可憐的就是投保的老百姓！你選不對根本不會承保！但是你瞎選就是騙保！業務代理管這些幹啥！業績第一掙錢第一！畢竟出險的機率很低、一旦出險一經嚴格審查就都是隱瞞投保會拒賠的、等你在找當時的保險代理一般都不幹了！法律是講證據的！那你只有認倒黴了！合同上寫得清楚、又有你的簽字這官司沒法打贏！

『健康告知』作為一個投保微門檻，不管你是從保險代理人那裡線下投保還是線上投保，都繞不過去……

小司，我小時候肺炎住過院，這個也要如實告知麼？會不會被拒保或者影響理賠啊？

小司，感冒發燒這種小病也要告知嗎？

今天小司就跟大家好好聊聊『健康告知』這些事兒：

什麼是『健康告知』

『健康告知』說白了就是保險公司為我們設定的“攔路虎”，畢竟保險公司不是慈善機構，它也需要衡量風險，而『健康告知』透過與否決定了保險公司是否給你承保，以什麼方式承保。

『健康告知』的嚴格程度：醫療險>重疾險>壽險。

『健康告知』的幾個常見誤區

1、無底限的全部告知

很多朋友在買保險做健康告知的時候，過於緊張，一股腦的把自己感冒發燒啊，手指劃傷啊，體檢指標輕微異常啊統統都告知保險公司，其實這是完全沒必要的。

咱們提倡的是不問不說，問到如實回答就可以了，你一口氣說這麼多，只會讓核保人員對你的核保結論變得苛刻。

2、不認真對待，全填否

也有部分朋友在面對『健康告知』時，總想耍些小聰明，心想反正你又不能拿個測謊儀來，我全填否不就完了，還能省錢。

如果你這麼想可就大錯特錯了，保險公司是無法阻止你說謊，但卻有權利因為你說謊而拒賠，這個後果還是很嚴重的。

大家看到這是不是想說，小司，我們已經意識到『健康告知』的重要性了，你快教教我們怎麼做吧。

網際網路保險，如何『健康告知』

網路上買保險，只需要閱讀一下該保險的健康告知部分，只要符合『健康告知』的要求就可以投保。

也就是說即便你有其他異常，但它沒問，咱也沒必要再進行額外告知，要切記如實告知 ≠ 全部告知。

舉個例子，下面是某個保險的健康告知：

被保險人是否患有或曾經患有或已經被告知有下列疾病：

惡性腫瘤、腦血管疾病、心臟疾病心功能不全II級（含）以上、高血壓II級（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌無力、多發性硬化症、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病；身體畸形或殘疾；艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經或正在吸毒。

注意看關於肝部疾病的詢問，只有肝硬化一條，也就是就算你是乙肝病毒攜帶者，發展成了小三陽，甚至還在門診開過藥，只要不是確診肝硬化，就是可以投保的。

再比如，有的重疾險會在健康告知時詢問家族病史，直系親屬是否有罹患癌症和糖尿病的，如果咱們實在不符合要求，可以去投保不詢問家族病史的重疾險。

線下保險，如何『健康告知』

線下保險公司一般是會提供一個調查問卷，大家還是遵循之前說的定律，問什麼說什麼就可以。這裡小司提醒大家，為了咱們得到一個更好的核保結論，大家最好把資料帶的齊全一些，比如自己曾經的住院病歷啊，診斷啊，都帶上。

身體不符合『健康告知』，能隱瞞嗎？

小司的建議還是最好不要隱瞞，也是為了咱們日後理賠容易。

可很多朋友在投保的時候，身體已經有一些異常情況了，這時候怎麼處理比較好呢？

1.智慧核保：有一些保險提供智慧核保功能，就算不符合健康告知，也能順利買到保險

2.線下多家投保：準備好資料，線下多家保險公司嘗試投保，選擇核保結論最好的那家

3.選擇一些健康告知相對較為寬鬆的保險

關於健康告知的相關問題，是很多人在配置人身保險時都感到很困惑的點。所以咱們一起按照下列思路探討一下。

2、我們需要告知哪些內容？

3、若健康告知不規範後果會如何？

①體檢報告書。

②病歷病歷

又分為門診病歷和住院病歷。其中一般都載有題主提到的“醫生的診斷”；而住院病歷中，包含了住院過程中所有的檢查、治療等醫療資料。

在健康方面的問卷常見的有高血壓問卷、肝臟疾病問卷、糖尿病問卷等等。這些問卷是保險公司認為需要了解被保險人的相關風險情形，卻不需要去向被保險人以往或現在就診醫院查閱病歷的時候，向被保險人進行更細緻的詢問的一種方式。

▶【我們需要告知哪些內容？】

咱們在體檢過程中、在病歷資料中留下了一些自己相關的身體檢查指標，這些指標不管重不重要都需要進行健康告知嗎？不是的噢！

根據《保險法》第十六條規定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

可以注意到幾點：

①【回答保險公司詢問的內容】

健康告知需要由保險公司提出（在網上投保的朋友們，也會有一個頁面專門進行健康告知），大家只需要回答保險公司或者“投保頁面提出的健康詢問”即可。至於保險公司沒有提到的問題，或者投保頁面沒有涉及的問題，關於這樣的問題，自己即使存在一些身體毛病也不需要告知。

（不同保險產品不同公司的投保寬鬆程度不相同，所以身體異常，可能在買A保險時無法投保，在買B保險卻能投保。這就是因健康告知不同而導致的投保寬鬆度不同了。）

②【一些公司做活動時，會放鬆健康告知範圍】

身體有些異常，又想要投保怎麼辦？除了在多家保險公司、多份保險進行了解和嘗試之外，也可以瞄準保險公司的活動期，比如開門紅。

一些保險公司會在開門紅期間，放鬆投保的健康告知寬鬆度，身體有些異常的朋友們也可以進行投保啦！

▶【若健康告知不規範後果會如何？】

這就涉及到一個問題，“帶病投保兩年後保險公司真的會賠付嗎？”其實關於這個問題也沒有絕對的答案，因為投保人、被保險人健康告知不規範可能分為幾種情況：

①無心之失；

②故意為之；

健康告知是買保險重要一環，很多理賠糾紛都是健康告知惹得禍，一起了解一下

· 什麼是健康告知

· 健康告知重要嗎

· 如果未如實告知會怎麼樣

· 填寫健康告知的技巧

· 線上、線下投保健康告知區別

什麼是健康告知？

健康告知書是指各保險公司在接受客戶投保申請時，要求其填寫關於健康情況的說明。保險公司一旦承保，健康告知書將成為保險合同的一個組成部分。

某產品的健康告知書舉例

健康告知重要嗎

可以先很負責任地告訴您，健康告知很重要！

或許我們在實際生活的投保中遇到過這種情況，有人會跟您說“如果說了有xx病，保費就要增加了或者就壓根不能買了”、“這是小毛病，應該沒事吧”等諸如此類的話，請不要聽信這種話而對健康告知的問題有所隱瞞。

如實的健康告知是保險消費者的法定義務。

《保險法》第十六條規定，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

中國銀行保險監督管理委員會也在2018年6月20日發文提示保險消費者：在購買人身保險產品時，請如實告知健康狀況，不輕信銷售誤導，避免在發生保險事故後出現理賠糾紛，以維護自身合法權益。

如果未如實告知會怎麼樣？

《保險法》規定

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

寫的很清楚了吧

如果是故意不如實告知，那麼不會賠償而且保費都不會退還；

如果是重大過失未如實告知，那麼頂多退還給你保費。

當然如果保險公司明知道你沒有如實告知，還是承保了，那麼後果由保險公司自己承擔。

填寫健康告知的技巧

在醫院有記錄的病症需要告知

因某種疾病在醫院留下過治療記錄的一定要在健康告知中如實填寫。如果非正規機構的診斷結果，您就不用告知了。

問什麼答什麼

填寫健康告知的時候切勿聯想，您只需要看清健康告知的每一條內容，並確保如實告知了每一條內容就可以了。對於健康告知中沒有提及的內容，您也不用再提及了。

線上、線下投保健康告知區別

線上

目前在線上可以進行投保的保險產品，多數採用客觀問答的方式來讓使用者填寫健康告知。

線上的這種健康告知比較死板，比如一共10個告知問題，在線上投保時，必須十個問題全為“否”才可以進行投保，哪怕有一個問題不符合都不能進行線上投保。【個別公司支援智慧核保】

如果有些問題您拿不準可以打保險公司的客服電話問清楚後在進行填寫。

線下

線下的健康告知相對靈活，如果使用者不完全符合健康告知的內容時，有可能透過增加保險費用來完成投保。如果您不是標準體，無法在線上完成投保，那麼您可以考慮在代理人的幫助下，線上下嘗試完成投保。

健康告知這道檻，你該怎麼跨過去？

不管是重疾還是醫療，在我們決定購買時都會遇到一個門檻，那就是——健康告知。告知兩字看著輕鬆，實則關係重大，不但決定你的投保是否順利，也同樣影響到你的未來是否可以理賠成功。

下面是個栗子：

曹太太，2012年投保某款重疾保險，2013年經確診為胃癌，向保險公司申請理賠。然後隨後保險公司發現曹太太在投保之前曾因同樣的癌症而做過化療，因此保險公司拒絕賠付，理由是投保前未做如實告知。法院最終判決：保險公司勝訴。

曹太太明知自己已經罹患癌症，依舊選擇購買重疾保險，並且未做如實告知，這種行為是典型的帶病投保，涉嫌嚴重騙保行為。

在吃完栗子之後，應該有很多同學開始擔憂，會不會因為自己身體的一些小毛病，以後都有可能被保險公司挑刺，導致自己無法獲得賠付？

先別慌~再吃一個栗子先：

張先生，2011年同樣購買了該家保險公司的這款重疾險，2015年確診淋巴癌，向該公司申請理賠。保險公司拒賠，理由是投保前，張先生已患有冠心病等疾病，未履行如實告知義務。

結果和上面的並不一樣。法院最終判決：張先生勝訴。

那麼有同學就想問了，大家都是投保的時候沒有說實話，憑啥張先生就能贏，曹太太就輸了呢？

讓簡哥來給你分析下：

① 張先生保費繳納已滿2年，保險公司已喪失單方面解除合同的權利；

② 張先生沒有如實告知的冠心病，和他得淋巴癌，沒有辦法確認存在因果關係。也就是雖然他撒謊了，但是他撒得謊跟他得的病沒關係。

敲黑板劃重點，簡哥給你講講新知識：不可抗辯條款

簡單的來說：如果在保險生效之後不到兩年的時間內，這家倒黴的保險公司都沒發現買他們公司保險的人騙了他們，那麼合同到了兩年之後公司發現這人沒說實話，然而發現了也沒用，該賠就得賠。

雖然說這個條例的設定是為了維護我們的權利，但務必要注意，如果涉及到惡意騙保，保險公司依然可能會合法拒賠哦。

很多同學可能對於健康告知最崩潰的一件事情是：我說的不細你丫到時候說我騙保，我把我哪天剪指甲出血去醫院買創可貼都細緻的和你說個明白，你又告訴我不讓我買了（拒保）。

說還是不說？說多少？這。。。是個問題。。。

來，提起精神讓簡哥和你說道說道～

敲黑板，重要的事情敲三次！想不坑，就要避免以下三個誤區：

誤區1：隨便填，愛咋咋地

很多人覺得健康告知這東西就是走走形式，或者誤信“讒言”，所有的告知項全都一掃而過，通通填否，這樣固然容易透過核保，然而如果日後真的需要理賠的時候，恐怕也是糾紛不斷。

那麼有的同學可能會說了，我去過醫院，醫生說我問題不大，藥都不需要吃。但是，醫生所學的臨床醫學和核保是不一樣的，核保更關注於你的身體狀況導致未來生病的機率。所以健康告知中凡是被問到的內容，一定要仔細閱讀，如實作答，不要隱瞞！

誤區2：話太多

這是另一種極端，他們之前健康告知的重要性，所以擔心到時候理賠扯皮，所以從小時候摔破頭到前天割破手都說的清清楚楚，甚至把些沒有被確診的，自己幻想出來的症狀都說的一清二楚。

然而這種行為，會讓你的核保過程艱難無比，影響購買保險的價格不說，甚至被拒保。

所以呢，咱們只需要對健康告知涉及的內容誠實作答，沒問咱的，咱又何必說的那麼多呢？

那如果遇到開放性問題怎麼辦？

比如“您是否患有或被懷疑患有其他上述未提及的疾病？”這個問題太變態了，是不是頭疼腦熱、感冒發燒都能算進來？

概括性問題不需要回答，有詳細內容的再回答；如實告知≠全部告知。

誤區3：他人代填告知

有那麼一批不稱職的“推銷員”，他們缺乏專業知識背景，唯獨苦練推銷話術，忽悠你沒商量。他們會告訴你，只要沒住院，所有選項都填否就可以了，甚至直接幫你填寫健康告知。

大家一定要對自己負責，誠信對待健康告知，不要假手他人。

因為幾年後，當初的銷售人員可能會離職，但這張保單是會一直伴隨著你的；銷售人員≠保險公司。

總結：健康告知需要本著如下幾個核心原則

核心原則

1. 問到的問題，如實作答不隱瞞

2. 沒問到的問題，或是問的太概括，無需作答

3. 誠信負責，不假手他人

最後簡哥想說，保險是一種專業性很強的金融產品，從業者需要豐富的專業知識和經驗才能勝任。

作為普通人，缺乏專業知識經驗，在購買保險時難免遇到困難。

建議大家選擇一個靠譜的顧問幫你出謀劃策，避免踩坑，省力又省心～

虛擬金融賺大錢，就是利用不勞而獲的心理，有很多販賣個人保險資訊，上門騙中老年人買坑人的理財或分紅型保險，虛假銷售，提成50%，年入百萬，切記主動找上門的沒有好東西

國內大陸的保險公司基本都是詢問告知，就是說問什麼答什麼，沒問的就可以不用說。而香港保險的告知是無限告知，就必須把自己的根根底底全部說清楚，不能漏說一個身體健康問題，否則就有騙保炸保嫌疑

所以要看在哪裡買保險？問問代理人怎麼告知最合適