銀行和餘額寶都存在風險，沒有絕對安全的，銀行也存在倒閉的風險。假如說兩個都出現了問題，恐怕銀行與客戶間會存在很大糾紛，因為銀行沒有存款買保險之說，而餘額寶只要買上二元的保險，最高保額100萬，你說還存在10萬不能理賠的可能嗎？

10萬元錢放餘額寶和存銀行都不是最好的選擇，只能說放餘額寶比存銀行年化收益率更高、存取靈活性更好！

我是蘇妹兒一位110年投資經驗的理財師與你聊聊財經圈那點事！

對於題主這一類風控很低且有一定閒錢的小夥伴，妹兒推薦的投資組合如下:

1.餘額寶類貨幣基金

隨著餘額寶類貨幣基金年化收益率逐漸下降，目前年化收益率已經跌破4%關口。不過比起銀行活期0.35%的年化收益率還是非常有投資潛力的！

目前騰訊理財通裡面連結的貨幣類基金收益率明顯高於支付寶貨幣基金一個檔次，目前年化收益率在4.1%左右。

2.支付寶定期理財

支付寶定期理財類產品持倉和餘額寶類貨幣基金基本一致、大同小異。且不持有股票，資本市場下跌對支付寶定期理財類產品沒有影響。目前360天定期理財類產品收益率可達5.1%左右，比起餘額寶收益率明顯提高。

3.大型P2P平臺

目前主流大型P2P平臺的年華收益率在7%-8.5%區間。在此收益區間的知名P2P平臺的安全性是比較有保障的，跑路的可能性幾乎為零！

小夥伴們不要只盯著收益看，P2P平臺的安全性很大一部分取決於其年化收益率。且可靠的平臺每天都會公佈錢款去向和上一日客戶收益情況！

第一，安全穩定第一。銀行存款是所有理財方式中最安全的了，只要銀行不倒閉，存銀行的話利息就是旱澇保收的。支付寶裡的產品諸如餘額寶，它是按照近七日年化收益率計算，最近一直在跌，一年400元的收益不太可能，現在也就2%左右，前幾天發現只有0.8%，起起伏伏太不穩定。

第二，收益率現在銀行高於支付寶產品。現在地方性銀行的定期一年利率最高達到3.3%，有330元的利息收益，哪怕國有銀行一年1.75%也有175元的利息收入。而現在餘額寶一年才200元左右，還不穩定。銀行利息高還安全穩定，幹嘛還要存餘額寶！

第三，客戶對風險的認識程度。在利息收入差不多的情況下，銀行存款風險等級小，餘額寶屬於貨幣基金理財產品，風險等級高於銀行定期存款，客戶如果是風險厭惡型的，肯定不會存餘額寶，特別是中老年客戶，肯定不會有存餘額寶的習慣。

餘額寶唯一的優勢就是存取靈活，銀行定期存款流動性低，提前支取就會損失利息收入，餘額寶按天計息，資金流動性較強，這也是深受年輕客戶喜愛的原因，年輕人本來閒置資金就不多，特別適合存這種門檻低、靈活性強的產品。

現在越來越多的人喜歡把錢存進餘額寶而不是銀行，因為餘額寶相對於各銀行的存款利息來說較高。如果拿建行和餘額Bora比較的話，其實各有各的好處，我們來了解一下兩者各自的優勢。

餘額寶有多種貨幣基金

可選，各種貨幣基金的年化率不同，但相差不多，幾乎在3%上下波動（圖中以長城貨幣A為例），餘額寶有一個優點就是可以隨時使用存入的錢，淘寶、線下線上支付等等都可以隨時使用餘額寶付款，提現速度一般在2小時以內，每個使用者單日限額為1萬元。

建行的存款利息無論是活期還是定期都低於餘額寶，不過安全性高於餘額寶。現在建行app中有一種活期理財產品—速盈，類似餘額寶，但是從近期年化率來看，速盈的年化率均高於餘額寶，只是速盈不像餘額寶可以隨時使用，需要透過贖回的方式提現後方可使用這筆錢，到賬時期為T+1交易日（T為交易日，不含週六、日及法定節假日）當天15:00以前（15:00以後為下一個交易日）。

如果你手上有1萬元，要看你這筆錢需不需要解決你的不時之需，需要的話選擇餘額寶較合適；若這是你的閒錢，可以試試建行app裡的速盈。至於風險，高風險高收益的道理是一成不變的，若想高收益便要做好承擔高風險的準備。

隨著2019年1月份央行進一步降低存款準備金率，那麼形成的後果就是貨幣基金這一塊會進一步降低七日年化率，也就說你的10萬以上的錢存在餘額寶裡的收益會比去年底的收益還要低一點。

而現在大型的商業銀行比如四大行存3年的定期已經基本上超過餘額寶的利息，而事實上，四大行的存款利率在所有銀行中算是最低的。相比而言，一些城商行和農商行的定期存款利率會更高一些，一般3年或是5年的定期存款利率最少超過4%有的利率甚至會超過4.28%。所以只要多找幾家銀行，想要找到一家定期存款利率更高的銀行，還是不算太難找到的。

綜上所述我們可以看出，如果你是想賺取利息，那麼餘額寶的優勢只剩下存取靈活，而收益這一塊已經沒有銀行定期存款的收益高了，但是你可以少配置一些到餘額寶裡面，雖然收益低了，但是我們平常的日常生活還是常常用到的。所以目前我覺得大部分錢可以找一些利率較高的銀行進行定期存款還是比較合適的。

這個所謂的合適，我們可以從兩方面去考慮，一個是收益性，另一個是流動性。

1、餘額寶收益。

餘額寶目前的收益大概是在2.8%到3.2%之間，相當於10萬塊錢一年的收益，大概是在2800塊錢到3200塊錢之間。

當然餘額寶這個收益不是固定的，它會根據市場的實際表現有一個浮動的範圍，比如2018年年初的時候，7日年化收益還可以達到4%，但是到了11月份左右，餘額寶上大部分貨幣基金都跌破了3%的收益。

2、銀行定期存款收益。

銀行定期存款收益也要看你存款的期限，目前銀行有三個月，六個月，一年，兩年，三年和五年期的存款期限，不同的存款期限，利率對應的是不一樣的。

如果你存款期限在兩年以下，大部分銀行定期存款利率肯定比餘額寶低，但是目前有些小銀行，特別是農村信用社（包括農商行）以及一些民營銀行給到的利率確實是比較高的，一年期以上的存款利率就比餘額寶高。比如下圖是某個銀行存款利率表：

這個農商行一年期以上的存款利率就達到了3.3%，兩年期達到3.75%，三年期達到4.25%，五年期達到4.75%，這個利率明顯要比目前餘額寶的收益率高很多。

流動性也應該是大家重點考慮的一個因素，雖然目前餘額寶存款利率相對比較低，但是流動性非常好，餘額寶可以隨存隨取，有需要錢的時候可以隨時取出來，1萬塊錢以內當天到賬，超過1萬塊錢也是隔日到賬。

相比餘額寶，銀行定期存款的流動性就很差，目前銀行定期存款，基本上不支援提前支取，如果你要提前支取，只能按照支取日銀行掛牌的活期利率計算利息。

比如你存款10萬塊錢三年期，可以獲得4.25%的利率，如果正常支取，一年可以獲得4250元的利息，但假如你存了一年之後，突然有急事要把這個錢提前支取出來，那你只能按照當日銀行活期利率計息，假如當天銀行活期利率是0.35%，那你10萬塊錢一年只能獲得350塊錢的利息。

相反，假如你這10萬是放在餘額寶上，一年之後你提取出來就可以獲得3000塊錢左右的收益。

如果你對流動性不強，預計未來三年之內都不用這筆錢，那優先選擇把錢存在銀行定期；但是如果你未來三年之內隨時有可能用到這筆錢，那你可以把這筆錢放在餘額寶或者其他流動性比較好的理財產品上。

我的建議是選擇存銀行定期。

餘額寶是貨幣基金，優勢在於安全性高，具有類似活期存款的流動性，以及收益率比肩定期存款。

2018年以來，由於貨幣市場整體偏寬鬆，導致貨幣基金收益率整體走低，餘額寶的也不能例外，近一年收益率勉強維持在2.5～3％左右的水平上。

這個收益率水平，雖然高於普通一年定期存款利率，但是與銀行存款創新產品相比已經落後。比如，前段時間微眾銀行的智慧存款，一年期利率高達4.50％；有的新興民營銀行創新型現金管理類產品，活期收益率大於4％，一年期甚至高達5％左右。

因此，如果有10萬元資金，半年到一年時間用不到的話，建議選擇商業銀行的智慧存款，或者創新型現金管理類產品，預期收益率可以達到3.4～5％，遠比存餘額寶划算。

10萬元的資金，存餘額寶確實不合適，雖說流動性很好，但收益卻比較低，不適合大筆的資金存入！我個人覺得存銀行更好，況且銀行還有很多創新型現金管理類工具，流動性很不錯，收益也會更高！

現如今，餘額寶所對接的11只貨幣基金產品，其最新七日年化收益率在2.63%~3.06%左右。10萬元資金每年也就能獲得2600元~3000元之間的收益！相對其他理財產品而言，還是比較低的！再者說，1月4日央行剛宣佈全面降準1%，向市場釋放約8000億元的流動性，銀行間市場短期內根本不缺乏資金。換言之，未來餘額寶貨幣基金的收益有可能會進一步的降低。

而雖說餘額寶貨幣基金的功能齊全，可線上購物、線下支付、還可進行生活繳費，功能十分強大，使用者體驗極佳！但總體來說，餘額寶比較適合零散資金進行理財使用，放入幾千元的資金即可，1~2萬資金還行，但高達10萬元的資金，並不建議存在餘額寶裡！

隨著餘額寶的強勢崛起，除了定期存款之外，各大銀行也在不斷推出創新型的現金管理工具！隨時可支取、100元以上即可投資、本金安全且有保障，提前支取年化利率可達到4%，持滿到期，還可享受高達4.875%的年化收益率！10萬元資金，最少可獲得4000元的利息，持滿最多可獲得4875元的利息收益，可比存餘額寶更為划算合適！

考慮到經濟下行壓力增大，未來貨幣寬鬆成為大方向，寶寶類貨幣基金收益率很難有較大提升。

餘額寶當下不過3%的年化收益率，跟銀行定期相比已經沒有明顯優勢了。

有10萬元，其實也可以考慮國債，三年期國債年利率4%，就是不能隨時購買，能買時還不一定能搶到。

網際網路銀行微眾銀行的智慧存款+是一款很好的產品，存滿一年收益率即可達到4.5%，可惜在2018年12月20日暫停了。未來如果能夠得到央行認同並重出江湖的話，估計收益率也會有所降低吧。

結構性存款如今的年化收益率也能在4%左右，時間短，流動性好，保本，但是收益不穩定。如果連續選擇，幾年下來的話，未必就能比餘額寶高出多少來。但是在當下依然是一個重要的選擇，如果每次預期收益都能達到，10萬元三年下來多出兩三千元的利息很正常。

不過農村信用社或者村鎮銀行的大額存款要求低，比如村鎮銀行10萬元存三年可以按4.2%的年利率，存款時還有禮品或者現金相送。如果選擇村鎮銀行的話，10萬元三年下來能有1.26萬元利息。

如果一直存在餘額寶裡面，收益率不能明顯上漲的話，三年下來能有9000元利息就不錯了。顯然從理財的角度講餘額寶已經不再適合大額理財了。

這也是普通人的焦慮了，有了10萬元就想著如何能夠保值增值，如何能夠更好的理財讓生活過得更好一點，這樣的財富數量實際上有很多可選的理財方法了，這些都是能夠讓你獲得的利息更多，讓你的流動性可能更好。

銀行定期存款是比較保險的理財方法了，國有四大行定期一年利息大概1.75%到2%之間，定期一年大概利息能夠獲得1750到2000元。關鍵是流動性不好，提前取出來的話，可能就會按照活期利率計算。

銀行理財品種很多，可以根據自己的需要選擇。個人特別喜歡的是一款分段理財產品，存7天以上就是2.5%的利息，持有3個月以上就按3%的利息，持有6個月以上是3.5%的利息，如果持有超過一年就按照4.5%左右的利息。隨時可以取出來，取出來的這部分按照持有期限計算利息。這個產品10萬塊錢理財一年，年利息大概4500元。感覺這款產品不錯，如果你喜歡可以研究一下。

現在寶寶類產品很多，包括餘額寶，微信的零錢通，京東金融，還有銀行類的各種寶寶。這類產品現在真的很多，這些都需要你去發現最適合你的，然後存進去。這一類的產品大概年利率在3.5%左右，10萬存一年大概就是3500元左右。

看了這麼多，心理大概有數了吧。這時候就要根據自己的風險偏好來選擇了，如果你想利息高一點，就可以選擇銀行理財和各類寶寶，如果你想最安全，那還是銀行存款安全。

你不理財，財不理你。只有自己多學習，多研究理財技巧，才能夠讓自己的財富不斷增值，才能夠讓自己的生活越來越好。當然了，這些都是基礎理財技巧，想要財富增長更快，還是要更多的學習高階理財知識。