首先說保險公司沒有大、小之分，只有新、舊之分。用常理判斷大都認為老的保險公司有實力也不盡然。新公司只不過是在市場上出現的晚，曝光率低，其實每家保險公司都有不同的實力背景。所以，就不能用這個大小來去衡量了。

新保險公司的確和老公司有一定的差距，老公司的成立時間、資本、眾多人員和分支機構等等，都是新公司不容易追趕的。但是新公司如果想在市場當中立足，和老公司產生競爭力，有兩件事能做到，第一產品利益高，第二理賠速度快，所以這是新公司的特點。但也同時發現這就是老百姓購買保險的重點！

在保監會的大資料中也會發現，保單的比率投訴率大多是老公司高。相反，理賠速度快的公司大多是新的保險公司，所以市場有很多新的保險公司出現在第一梯隊，甚至打破壟斷格局。

另外，保險合同到任何時候都是安全的、法律保護的。所以，選擇好的產品，合同的白紙黑字就可以了，所以保險產品及其特殊，不用選擇品牌。

題主的問題代表了很多客戶的想法，目前市場上的保險公司也確實非常多，選擇起來不知如何下手，下面我給回答一下僅供題主參考。

首先，可以肯定的講保險公司是沒有大小區分的。客戶所認為的“大公司”只不過是因為他們成立的時間早，加上投放了大量的廣告費用在媒體上進行宣傳，使我們耳熟能詳，早年擁有了很多的客戶。例如像平安、國壽、太平洋等; 所謂的“小公司”其實並不小，只是因為他們成立的時間晚，也並不在媒體做過多的廣告宣傳，造成了客戶以為是“小公司”。只要是真正的保險公司，其背後的股東都很強大，遠非我們普通百姓所能想像的。像眾安保險，可能有很多人都不知道，他是由馬雲、馬化騰、馬明哲合開的，難道他是“小公司”嗎？他是第一家網際網路保險公司，在全國任何地方都不設分支機構，投保、理賠等都在網上進行。其次，我們買保險買的是條款，不是公司，發生了符合條款所規定的情況，什麼樣的公司都得理賠，不符合就拒賠，不會因為你投保的是世界500強的公司，到了理賠的時候就會多賠給你一分錢，也不會因為你投保的是新成立的公司，理賠時會少賠你或不賠你。保險公司是商業機構，不是慈善機構，都會嚴格按照條款來執行。保險這種產品確實和其他有形產品不一樣，其他產品我們買的是品牌、質量和價值，而保險產品和品牌、價值無關，只與條款內容和理賠的服務質量有關。靠譜與否就看能否找到一個專業的從業人員進行服務，條款內容是否能解決客戶所擔心的問題了。所以說客戶們應該逐漸改變這種投保只看公司大小不看條款的誤區了。

小保險公司的產品我真不敢買，萬一破產了……

這個問題也是這兩天也經常被問起的問題。

一，小保險公司會倒閉嗎？倒閉了怎麼辦？

二，小保險公司後期的服務靠譜嗎？理賠會很麻煩嗎？

今天，竹子就來回答第一個問題：

小？公司倒閉？了怎麼辦？

對於這個問題，保險公司早就給出了答案：

《保險法》第八十九條：經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散。

《保險法》第九十二條：經營有人壽保險業務保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其它經營有人壽保險業務保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

所以，在中國大陸，國家法律是不允許保險公司破產倒閉的。

就算真的出現問題，最後也有政府兜底。

一個最直接的例子：

前段時間，安邦保險被接管的新聞，就像一聲巨雷般震驚了整個金融圈。市場流言也是鬧得沸沸揚揚，很多人在這場流言的漩渦裡猶豫，遲疑，要不要退保，要不要斷保？也會質疑自己的保單是否真的能安全保障一生？

這不，最後銀保監會出手了，而且手筆還不小：

中國銀行保險監督管理委員會批覆同意保險保障基金向安邦保險集團增資608.04億元。增資後，安邦保險集團註冊資本619億元。

毫無疑問，你的保單不受影響，依舊有效。

接下來，我們分別就“小”、“破產”兩個關鍵詞，依次來給大家強調一下你的安全感究竟從哪來。

小？保險公司還真沒有小公司

這個問題有點像，一個省高中尖刀班考試墊底的孩子，被人說成績差。

顯然是不合理，不公平的。

週末的時候，有個粉絲朋友在後臺這樣問我：

說實話，看到這個問題的時候，確實有點“哭笑不得”。因為竹子也不知道這位朋友指的“大保險公司”是哪些？也不知道他聽過哪些保險公司？哪些沒聽過？

或許是平安？太平洋？華人壽……

但竹子要強調的是，保險公司，還真沒有小公司。

看一下保險公司的成立需要具備哪些條件：

《保險法》68條，設立保險公司要具備下列條件：

主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，淨資產不低於人民幣二億元。

在特定區域內經營業務的保險公司，實收貨幣資本金不低於人民幣二億元。

意思就是：

首先要有錢：首先你得有錢，法律規定至少2個億。即便只是在一個城市開設保險公司，也得老老實實地把2億元人民幣存在銀行裡。目前實際的出資情況都是在幾十億。

要會經營：要有一整套合理的公司制度，符合任職要求的高管，經營戰略要有差異化。

股東有實力：光有錢也沒用，還要股東有實力，要信譽好，準備在保險行業奮鬥終身，而不是撈了錢就抽身的那種。

保險公司的牌照是稀缺的，竹子瞭解到，2017年以來，就有正佳人壽、福泰財險、福康人壽和中阿人壽4家保險公司籌建申請因股東經營定位不明確被拒。

而現在，仍舊有200多家在排隊等著申請審批。

所以，在竹子看來，大小公司之分，可能更多的是消費者自身的主觀心理判斷，沒有標準答案。

那哪些算得上是大保險公司？

如果放在最不引起爭議的角度上解釋，那可能就是廣告投入廣、有代言人、營業點多、代理人多，不外乎某平、某壽、某洋……，你一定都聽過。

知名度是一個很可怕的東西，這是心理學上的問題。人類消費的衝動產生於爬行大腦，而不是理智大腦。而爬行大腦最重要的選擇模式就是選擇熟悉迴避陌生。

這些公司憑藉著人多勢眾、經營時間長，給人一種“現世安穩，處變不驚”的美好錯覺，這也正是他們的業務員抓住這一心理進行營銷的突破口。

但錯覺，都是用來被挑戰的。

這些老牌的保險公司大多成立於八九十年代，在改革春風的吹拂下成長，預定利率一度達到10%以上。保險公司產品賣的硬氣，投保人買的舒心，回過頭看，簡直是被保險人的黃金時代。後來風漸漸不再吹，金融體系逐步成熟穩定，天底下再沒那麼好的事兒了。

二十年過去，回到2018年，那批“黃金產品”逐漸開始兌付，老幾家公司都面臨嚴肅的兌付風險。

再拿前段時間炒得很火的“太平福祿康瑞”來說，它的意義其實並不在於產品本身而在於開頭。就現在來講，老牌保險公司中，主體保險打破價格規則，太平是第一個，之後這個趨勢很大程度上會延續。

這一舉動說明了了什麼？或許是後來者居上。

因此，擔心“小保險公司”倒閉的朋友們，“大保險公司”的情況一樣需要關注。

破產？沒那麼容易

1.保險保障金，保險公司的風險預留金

什麼是保險保障金？

一個由保監會、財政部和人民銀行共同發起設立的保險保障基金。這個基金裡的錢是從每筆保費裡抽取很小的比例累積而成的，現在已經有1043億的規模了。

當保險公司依法破產時，清算財產不足以償付保單利益，這個保障基金會出手。

《保險法》一百條規定：

所有保險公司都需要統一繳納保險保障基金，在保險公司被撤銷、破產、重大危機、可能危及社會公共利益和金融穩定的情形用來救助保險公司。

簡單理解就是，保險公司每收到一筆保費，都要從中抽取一部分金額存起來，作為保險保障基金。當出現條款中規定的情形時，才能動用這筆資金。

而截止到目前，保險保障基金一共真正出手過三次。一次是為了新華保險，另一次是為了中華保險。再加上前不久的安邦保險。

大家也可以看到，這三家現在經營的都還不錯。

新華保險：

2007年，保監會首次動用保險保障基金接管新華人壽，先後購買新華人壽股權，持股數約為4.6億股，佔新華人壽股權的38%，位居第一大股東。

2009年11月，保險保障基金“功成身退”。將把新華人壽38%的股權整體轉讓給中央匯金公司，保險保障基金在本次交易中盈利12.5億元。

中華聯合保險：

2009年5月，新疆兵團將其所持有的61%中華聯合的股權交由保監會託管，保監會開始介入中華聯合保險。

到了2011年12月，保監會宣佈，保險保障基金公司正式介入，並控股中華聯合保險公司，持有約8.6億股，持股比例為57.43%。

2）背後大佬，再保險公司

如果說，保險公司是給人身、財產風險提供保障服務的，那麼你可以簡單地理解，再保險公司就是為保險公司提供保障服務的。

每一家保險公司背後，都有再保險公司在兜底。

再保險公司，為保險公司的穩定發展設定了又一道屏障。

關於再保險公司的詳細介紹，感興趣的可戳：《聽過保險公司，為什麼還有“再保險公司”？》

《保險法》第一百零三條：

保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失範圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10％；超過的部分應當辦理再保險。

翻譯過來就是，當保險公司面臨的生意風險太高，它可以選擇請再保險公司分保。

分保的方式有很多種，比如溢額再保險，約定超出對應保額的部分由再保險公司賠付。

大家也可以腦補一下，一架客機可以容納400人，如果裡面每人都購買了1000萬的航空意外險，一旦這架飛機失事，那麼保險公司50億就沒了，所以再保險機制很重要。

當然，你可能還會質疑再保險公司靠不靠譜？萬一再保險公司破產了怎麼辦？

來，看一組資料，以慕尼黑再保險公司為例，其2016年年度總利潤達26億歐元。

這種悶聲發大財的是最狠的，竹子覺得應該靠譜。

總結：小保險公司會破產嗎？

保險是一種特殊的商品，看不見摸不著，所以竹子能理解大家對保險公司安全性的關注。

當下，人身險公司、人身險業務的監管在不斷收嚴，保險業也經營良好，保險公司倒閉的可能性不是沒有，但並不大。

當然，這絕不僅僅指的是大家口中所說的“小保險公司”，而是一個整體，整個保險業。

未來路還很長，慢慢來吧。

買個保險誰還沒個“選大公司還是小公司”的糾結？

保險公司就不存在“大小”的概念，每一家的成立都沒那麼容易，擁有雄厚的資本是基本條件，跟普通企業大相徑庭。建議大家以產品優先，因為每一款產品都有自己的定位和適合的人群，如果盲目只看公司很可能買到不適合自己的，後續退保也會有較大的損失。

有人說：“擔心一些小保險公司名不見經傳，沒幾年就倒閉了，出了事兒保險合同不就等於廢紙...”

講“倒閉”的問題，銀保監會也不是白設的。它對保險公司的運營設有7大監管機制，每一個季度，銀保監會對保險公司的償付能力進行審查。如果償付能力不足，一定會受到監管，要被關門歇業的，咱們老百姓擔心公司會倒閉，其實監管機構比我們還慌！

另外，我們平時買的每一份保單，保險公司都得抽出很小一部分，用於繳納保險保障基金。目前這筆基金的規模已經超過700億，萬一保險公司出事了，可以拿來兜底。

如果各種措施都沒辦法挽救公司破產，保單是不是就廢掉了？當然不是！

第一，《保險法》第八十九條：經營人壽保險業務的保險公司，除因分離、合併或被依法撤銷外，不得解散；

第二，再保險機制、保險保障金救急，比如破產後優先給付被保險人的賠款；

第三，國家會幫忙找“接盤俠”，《保險法》第九十二條對保險公司的破產轉讓說明：

所以“小公司沒幾年就倒閉，保單等於廢紙”本身就是個偽命題。

之前在網上看過某位兄臺說：“我公司是世界500強，大品牌、大公司，信譽、實力均超過其他公司，理賠服務更是其他公司可望而不可即的，再怎麼效仿我們公司，理賠也只是空殼，遠遠達不到我們的理賠質量。”

首先必須承認成立早的一些大公司，網點多，線下分支機構比較廣，有些產品只能是在當地開了分支機構的省市購買，就這點來看，大公司有一定優勢。

但這並不能反過來證明其他公司理賠就爛大街啊。大小公司都是依據保險合同辦事，能不能賠、賠多少是條款說了算，可不是公司“大”說了算......

理賠需要準備什麼材料，稽核最多需要幾天，賠償款幾天之內能下來，每個合同上都寫得很清楚。

如今網際網路這麼發達，已是科技+服務的時代，意外險、定期壽險可以全國銷售，重疾險也支援全國通賠。

大小公司服務比拼怎麼說呢，大公司，也會遇到服務不到位的；小公司，也會遇到很多靠譜的，以偏概全，沒有必要。

小保險公司的產品靠譜嗎？

像一開始那位朋友問的，本質上也在擔心“小公司產品不靠譜”，大公司賣得貴，產品怎麼也不會壞哪裡去？這種“買商品”的思維：便宜沒好貨，好貨不便宜。

不是我潑冷水，如果這樣想，你是分分鐘要上當的啊！

通俗地說，保費由純保費和附加費用組成。純保費就是保險責任的公平價格，主要由事故發生可能性和賠付金額決定，大公司和小公司幾乎沒有差異。

附加費用就是保險公司所有經營成本攤派到每一份保單上的錢。對於附加費用，差別就大了。

大公司投廣告要錢吧？這筆錢誰買單，你心裡沒點數？（據說X安公司全年的廣告投入費用高達百億元...）

投入人員多，總得養吧?大保險公司的線下代理人數量眾多，產品定價低l了，提成少了，誰還有動力賣啊。

另外大公司旗下一般也會有很多其他業務， 比如平安除保險外，還開設了信託、證券、租賃、網際網路金融等板塊，這些都要花錢運營。

而小保險公司呢，沒有多餘的錢做廣告，也養不起那麼多人幫忙賣產品，只能苦逼地走產品路線了。靠產品打天下，靠各種非代理人渠道賣產品，畢竟好產品才是他們唯一的出路。

說這麼多也沒有要捧誰貶誰，事實就是沒有人能保證一個公司永遠大或是小，尤其是保險幾十年的事情，大小公司的差異，也沒有大家想象中那麼明顯，買保險終究看需求看產品，適合自己的更重要！

其實我們日常所提到的“小”保險公司更多是指名氣小。

畢竟成立保險公司不是一件隨隨便便的事。

保險法規定申請設立保險公司應具備以下條件：

在全國範圍內經營保險業務的保險公司，實收貨幣資本金不低於人民幣五億元 ；在特定區域內經營業務的保險公司，實收貨幣資本金不低於人民幣二億元。

比如復星聯合健康保險股份有限公司（簡稱“復星聯合健康保險”）由復星集團作為主要發起人發起設立，公司註冊地廣東省廣州市，專業提供健康保障及健康管理服務。

復星集團在醫藥健康、旅遊文化、時尚快樂、保險及綜合金融服務等一個個與家庭生活息息相關的產業中處於領先地位。截至2017年12月31日復星集團總資產超過人民幣5,300億元、歸屬於母公司股東之利潤突破人民幣130億元。由此可見覆星是一家實力雄厚的公司。

儘管如此，大部分人還是存在擔憂，復星聯合健康保險畢竟是一家剛開業不久的公司，擔心復星聯合的產品會不靠譜，會不會經營出現問題破產呢？萬一破產了我的保單怎麼辦？

保險公司破產倒閉，保單是否受影響？

根據《保險法》第九十二條規定保險公司是可以破產的，但保險公司破產必須轉讓其持有的人壽保險合同及責任準備金，有效的保護持有人壽保險合同的投保人、被保險人和受益人的利益。保險法上原文如下：

《保險法》第九十二條 經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的額，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

因此，寶寶們大可放心，只要是正規且有牌照的保險公司，都是靠譜的！你可以完全放心的選擇任何一家保險公司。大小保險公司都是一樣，人壽保險合同都是受到監管和保護的，大家按保險合同辦事。

這麼便宜，保障是不是不好？

站在客戶的角度上來說，產品本身比公司更重要。很多“小”保險公司，沒有過去的歷史包袱和負債，可以適當的減少預留利潤，這也反映在他們較低的保費上。在這點上，很多大公司產品是不如這些所謂的“小公司”的。大公司運營成本、廣告成本、銷售成本高，羊毛出在羊身上的道理大家都懂。

2017年1月19日，中國保監會發文同意復星聯合健康保險股份有限公司開業。新興的公司，需要一些好的產品來開啟市場，在費率和保障上就會有所突破。因此，在保費方面，復星聯合康樂一生佔據了很大優勢。

比如，泰康樂安康重疾險在“大”保險公司推出的重疾中，已經算是很便宜的產品。但是和復星聯合康樂一生相比，還是稍顯昂貴。

從以上對比圖可以看出，30週歲男性，選擇保障終身，20年繳費，30萬保額。在保障幾乎一致的情況下，復星聯合康樂一生保費6193.8元/年，泰康樂安康則要7470元/年，相比之下，康樂一生每年要少付1276.2元的保費。

從保障的重疾和輕症種類上來看，康樂一生也顯然更勝一籌，保障80種重疾+35種輕症。保障期限和繳費期限也更靈活，最長可選30年繳費，繳費年限越長，年交保費壓力越小。

因此，高價格≠高保障，在選擇保險產品時，我們要充分了解這個產品的保障責任和範圍，不要盲目的選擇。

對於客戶來說，同等的保障責任下價格更低，或者同等價格下保障責任更多更全，那當然是首選的。

產品理賠有保障嗎？

理賠和保險公司大小沒關係。

我們來看一下復星聯合康樂一生的條款。

條款明確說了，保險公司收到理賠材料後，將在10個工作日內作出核定是否賠付，情形複雜的，在30日內作出核定。就是說，只要符合條款約定的保險責任，就可以獲得保險金賠付，跟你在大保險公司還是小保險公司買的保險，沒有多大聯絡。

保險的本質是合同，保單會不會賠，怎麼賠，都是要看條款的。這是理賠的依據。只要投保時如實進行了健康告知，出險時符合保險責任，無論你買的是哪家公司的保單，也不論你保單的保險公司規模如何，都需要按照合同約定，履行賠付的義務，而且是全國通賠。

世上沒有十全十美的東西，保險產品也一樣，或多或少會存在一些不足之處，比如復星聯合康樂一生就體現在：分支機構較少，投保區域受限制，目前只有廣東省和北京市。按照《網際網路保險監管暫行辦法》規定，健康險產品只能在設有分支機構的地區銷售。也就是說目前康樂一生只能接受在廣東或北京的投保人投保。

別急，還有一款“小”保險公司推出的高性價比重疾險——百年康惠保，可以給更多城市的人提供高品質保障。

以下是可投保的20個地區：

大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陝西、內蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶

最後的話

在選擇保險產品時，要綜合考量，關鍵還是看產品本身的保障責任，以及是否符合自己的需求，適合自己的，才是最重要的。

大小公司還有一定區分的，主要在於股東構成，註冊資金，分支機構多少等。

但是保險作為金融商品，作為金融三駕馬車，是有強監管作為後盾，不必太過擔心經營問題 ，建議把精力放在產品條款上。

條款約定怎麼賠就怎麼賠，沒有的不會賠的，這個和公司沒有關係。

保險公司有大小區分，但是保險公司的所謂的大，並不是簡單的看資產規模有多大。不同於普通的公司。主要是看新單價值率的大小。舉個例子。前海人壽的產品設計的是三年交，短期產品有的，比如泰康保險公司的產品90%都是15~20年交的客戶。新單價值率是指一張保單持續的交費年限和持續時間。資產規模是看你當下吸納的資金有多少，但是對保險公司來說更看重持續的新單價值率。

其二，不管大小壽險公司，保險法第78條規定，經營壽險業務的是不允許倒閉的。如果經營不下去，必須由保監會指定的大型保險公司來接管。所以不管公司大小，首先都不會倒閉。

其三，是我想說的核心。對客戶影響最大的是一個保險公司的戰略和發展定位。因為這個決定了你後期公司的發展方向和客戶群體物件。舉個例子。平安戰略定位是科技驅動金融，你能看到平安的金融佈局產業鏈包括平安銀行，平安好車，平安好房。泰康公司的定位深耕壽險產業鏈，醫療加養老的大醫養戰略，為日益增長的中產階級服務。所以能看到他們在佈局醫療加養老。佈局中國最高階的養老社群。

保險公司有規模大小的區別，名氣越大，實力越雄厚，保費也越高，小公司的險種也可以購買，小公司的缺點就是網點太少，在沒有網點的地方出現，理賠會比較麻煩，所以要結合自身的生活範圍來選擇

目前你所看到的保險公司的確是有大有小，但實際上大小跟保險有一定關係。

大家都有聊到保險公司的註冊資金是2個億，實繳資本，不是一個小數目，不用擔心倒閉。即使有經營問題，也會考慮被國家接管以及其他大的保險公司接管。這一點還是可以放心的。

但是要關注的是你買的什麼險種！

重疾類健康險

因為保險的實質還是一個合同，也就說不管這個保險公司會不會被其他公司收購，那麼合同條款中的賠付內容一點都不會變。不會因為主體發生變化而影響賠付的內容。

因此在購買重疾險時要看清條款內容，不同因為品牌大小而去糾結太多。

分紅類理財險

要知道，分紅的保險通常都是不保證的收益，也就說，如果未來公司被收購，那麼會根據該保險公司的投資收益情況來分配利潤。如果被一個投資能力很差的公司收購，那麼有可能面臨分紅不如預期的現狀發生。

因此買保險要看清你買的是什麼，有疑問可以多和紋姐姐交流哦。

根據保險法的相關規定，在開辦保險公司時都必須要實繳資本兩億以上，所以從傳統意義上來講，能夠成立的保險公司，都是一些資本和實力雄厚的公司。是由於保險公司的經營性質和其它的實體公司經營具有較大的不同，公司開辦後，所承擔的責任風險遠遠大於一般的實體經營公司，所以國家對於保險公司的業務拓展有著較大的和較多的限制，因此老百姓根據保險公司經營的規模，保費規模，等還是對保險公司做了一些簡單的區分，一些成立時間較長，保費規模較大，市場佔比較高的保險公司就成形成了老百姓心目中間所謂的大公司，例如大家經常聽到的華人壽，中國平安，太平，新華，泰康，太平洋等這些比較知名的保險公司。而一些成立時間比較晚，市場影響力較小，或者業務拓展規模不是很大的公司被理解為小公司像建信，百年等，那還有很多，我們都沒有注意到的，在中國，現在光人壽保險公司就有超過80家以上，還沒有算財產保險，但是隻要是，符合保險公司開辦條件，保監委備案，工商允許進行保險銷售的公司，去購買他們的保險從法理上講都是沒有問題的。

這的人認為到小保險公司去買保險不靠譜，更多的原因是產生於對於公司的品牌度的信任比較差，同時，有些小的公司在人員招收，業務管理的品質上面存在一些缺陷，在業務員展業的過程中間容易出現誤導，同時由於公司所開展業務的許可權較小，所以很多時候他們的銷售代理都會由中介公司來進行，推廣的力度不大，或者推廣的方式有問題，以至於造成所以很多險種顯得不是那麼知名，但是如果在投保的時候認真閱讀條款理解投保的相關規則，按照正常的標準流程進行投保，應該說所有能夠開辦的保險公司銷售的的險種，都是靠譜的。唯一不靠譜的就是不良的代理人員，因此作為從業人員還是要建議，如果對於保險瞭解不多，那麼委託一個正規的代理人員或者選擇大公司的產品據去購買要相對放心一些，如果對於保險比較瞭解，所委託的代理人也比較靠譜，那麼去購買小的保險公司的一些產品，其實價效比還是蠻高的。