中老年人因為年齡、健康狀況的限制等，很難再買到合適的保險。但老年人購買保險的需求反而比年輕的時候更加迫切，因為這個年齡段正是發生醫療費風險的高峰期，他們已經不能再拖了。

1. 意外傷害保險。到了一定年紀以後，人的學習能力和應變能力都在下降。由於城市化讓社會生活節奏加快，所以人們面臨的生活環境也在快速變化這，例如交通事故等相對於以前多了，所以給中老年人購買意外傷害保險還是很有必要的；

2. 醫療保險。如果父母的身體健康狀況不錯的話，建議可以考慮百萬醫療保險。它可以解決重大疾病的醫療費用問題，而且他的價效比也是不錯的。不過需要注意的是，正常情況下鄉鎮醫院、縣級醫院或者是公立二級醫院的住院醫療費用是不予以保險的，這點需要注意，就醫做好準備，避免不必要的理賠糾紛；

3. 如果家裡經濟條件不錯的話，可以考慮購買防癌保險，因為在進入老年以後，癌症的發病率也越來高。

父母辛辛苦苦把我們撫養成人，自己也在一天天的老去。小的時候我們如果身體不適，父母會在一旁照顧我們，現在我們長大，父母如果臥病在床，能去溫暖他們的也只有我們做子女的了。

現在大家意識到了麼？

給父母買保險，就是在幫自己甩鍋。

所以我們一定要竭盡所能的把未來潛在的風險，未來大機率會出現的那些醫療費用，提前轉嫁給保險公司，讓他們去承擔這個費用，減輕我們的壓力。

一個家庭中，孩子和父母的健康狀況是最容易出問題的，因為這兩個群體的免疫力都是比較低的，稍微有些細菌的侵襲或者意外出現的磕磕碰碰都有可能出現比較大的健康隱患。

小孩子還好，畢竟隨著年齡的增長，身體會越來越好。

但父母就不一樣了，隨著時間的推移，父母的身體健康狀況會越來越差，抵抗風險的能力也越來越低。

這一點從保險公司的態度中就能看出來。

現在市場上大部分的重疾險都會把年齡限制在55歲，如果超過這個歲數，可選的重疾險產品範圍就會縮小很多。

記住一個基本原則：

醫療險：能買就買，一定要買。重疾險：如果能買，儘量去買。意外險：能買就買，但別亂買。壽險 ：作用不大，可以不買。

下面是詳細的解釋：

1.醫療險

先記住這句話：醫療險是中老年人最重要的保險。

這裡的醫療險是指高保額的住院醫療，也就是我們平時所說的百萬醫療。

這類產品的特點就是：交的錢少，賠的錢多。

日常的門診，雖說父母也會去。但那都是小錢，我們自己完全可以承擔。

保險公司也很少會去專門研發針對門診的產品。

而一旦住院的話，那就完全不一樣了，就真的是相當於進了銷金窟。

如果有經歷過家人住院的朋友，一定能明白這句話。

相關的手術費用、進口的自費藥、化療、ICU……

一場大病下來，這些費用會對我們的家庭造成嚴重的衝擊，成為壓垮我們家庭的元兇。

甚至有些老人為了不連累孩子而選擇了放棄治療。

百萬醫療，就是為了解決這樣的風險。

所以說，百萬醫療能買一定要買。

重要的事情我都會說三遍。

2.重疾險

提到醫療險就不得不提它的親兄弟：重疾險。

在設計重疾險的時候，保險公司就會把高齡客戶群體排除在外。

基本上，超過55歲之後，能選擇的重疾險就少之又少了。

即使遇到了可以買的重疾險，很可能也不能透過健康告知。

所以，給中老年人買重疾險是一件很麻煩的事情，尤其是年事已高並且身體健康狀況又不太好的人，能買到一款稱心如意的重疾險真的很難。

這個時候我們可以考慮一下防癌險。

防癌險，可以看作是低配版的重疾險。

這種保險的責任比較單一：就是保障癌症，罹患癌症的話保險公司就陪我們一筆錢。

由於保障責任單一，所以這類保險對年齡和健康狀況的要求就比較寬鬆。

有些產品甚至把年齡放寬到了70歲，三高和糖尿病患者也可以投保。

總結一下就是：如果歲數不是太大，身體也還不錯，可以考慮購買重疾險。

如果年事已高，健康狀況又不太好的話，防癌險是一種很不錯的選擇。

3.意外險

父母年齡大了之後腿腳不便，磕磕碰碰是難免的事情。

這些磕碰對於成年人來說可能沒什麼，但對於他們來說可能就完全是另外一回事了。

所以，意外險能買就買。

意外險就負責兩件事：

意外身故。意外醫療。

我相信螢幕前面沒人會指望從爸媽身上獲得身故理賠金，給多少錢都沒用。

所以說，我們給父母買意外險的時候買的就是意外醫療。

意外醫療我們要注意兩件事情：

1.只涵蓋社保範圍內的產品，不能買

下樓不小心摔了一跤，骨折了，住院打個鋼釘，社保範圍外的，不賠。

那我要你這意外險有何用？

2.免責條款多的，不能買。

免責條款的意思就是，發生這樣的事情，保險公司是可以不進行賠償的。

免責條款每家保險公司都有，有些合理的免責我們是完全可以接受的。

但免責條款比較多，且不合理的情況下就不能再買這份產品了。

乘坐別人的車出車禍了，意外險又不賠。

那我要你這意外險有何用？

這也不賠那也不賠，怪不得人們總說保險都是騙人的。

所以說，大家在購買保險的時候，一定要讓你的銷售人員給你講解清楚這份保單的保障責任。

4.壽險

為什麼把壽險放到最後呢？以為壽險對於老年人來說意義並不大。

我們買的壽險一般都是定期壽險，定壽一般是家裡的收入支柱購買。

壽險的意義是為防止自己突然離世，房貸沒人還，家人沒有足夠的經濟條件去繼續生活。

人到老年，都卸下了撫養孩子的重任，也還清了貸款，自然就沒有什麼經濟責任了，自然也就不需要定壽了。

除非是家裡資產特別豐厚，涉及到資產傳承。那終身壽確實是一個很好的工具。

除此之外，老年人沒必要去買壽險。

老年人買保險的必要性

● 身體開始進入衰退期

步入老年階段，不得不承認實際上也進入了人生的衰退期，身體明顯不如從前，在各個方面都開始感到力不從心，更需要安穩的生活和保險的保障。

如果在年輕時沒有選購保險的話，這個階段是需要適當補充一些保險，來幫助老人和家庭度過一個安穩的晚年生活。

● 老年人容易發生意外

很多老人退休之後都有鍛鍊的積極性，但與此同時，身體的靈敏度下降，比較容易發生意外傷害，尤其是在公園晨練、小區健身場所等地方。

除此之外，居家生活中燙傷、割傷或者受到動物咬傷也不是沒有可能。

因此，從這個角度考慮，為老人選一份保險，還是很有必要的。

● 減輕醫療費用帶來的壓力

隨著年紀的增大，患各種疾病的機率將會顯著上升，醫療費用方面的開支將成為越來越大的支出專案。

而社會醫療保險可能不能充分滿足醫療需求，這時就可以根據需要，適當用商業健康保險加以補充，來讓老人享受較好的醫療服務品質。

為父母買保險，究竟難在哪？

● 購買年齡限制

保險產品幾乎都有購買年齡的限制，比如重疾險，很多都只承保到50-55週歲，只有少數的會承保到60、70歲。

醫療險、意外險稍好一些，但也大多隻允許60-65歲的老人投保，年紀再大點兒的就比較難買了。

● 保費高昂

出於風險控制的考慮，保險公司會對年齡大一些的人限制保額，所以無論是重疾險還是防癌險，想買到比較高的保額也不太容易。

其次，同樣因為老人年紀太大，一般青壯年可以選30年繳費期，中老年買重疾險只能選10年、15年期繳費，只有極少數的產品可以有更長的繳費期。

風險高，槓桿又低，保費自然很貴了。

● 產品保額限制

由於老人的發生疾病和意外的風險非常高，對於保險公司來說，這是一張大機率會理賠的保單，所以中老年人買保險不僅貴，而且能買到的保額反而低。

比如重疾險，一般至少有50萬的保額可以投，但對於中老年人來說，一般只能買到30-40萬保額，有的只能買到20萬甚至更低。

● 健康告知嚴格

老年人身體或多或少都有一點問題，比如高血壓、糖尿病、心臟病等就是十分常見的，如果有這些疾病，那麼買重疾險、醫療險就比較困難。

中老年人配置保險原則

首先，一定要有醫保，醫保是最基礎的保障，如果父母沒有職工醫保，可以購買居民醫保。

除了人人必備的醫保外，其實，保險應該是一個組合，不同險種的作用都不同。

下圖是我對於中老年人購買保險的一些建議，供大家參考：

簡單說一下這樣推薦的理由：

適合中老年人的保險有意外保險、健康醫療保險、重大疾病保險、壽險等，在購買時使用者可以根據實際的需要購買。在購買時最好選擇比較大的保險公司，這樣的公司投保的人群比較多，後續理賠也比較方便。在中老年外出比較多時可以考慮意外險，而且隨著年齡的增加出現各種意外的機率也增加了。購買意外險可以讓被保險人發生意外後得到有效的保障，而且可以減輕家庭的負擔，現在購買的人比較多。中老年人還要考慮的一個保險就是重疾險，一旦罹患重大疾病使用者支出的費用會相當的多，大部分的家庭都承擔不起，如果這時候能夠投保重疾險，可以為患病後的費用支出提供保障，也避免家庭因為支出看病費用而返貧。重疾險在購買時一定好詳細閱讀保險合同，知道什麼疾病可以保什麼疾病不能保，避免後面產生糾紛。還有就是重疾險都有免賠條款，在免賠條款內的疾病不能賠付。在投保時還要了解繳費額度和年限，自己能不能保證按時繳納保費。

中老年大概可以分為:單身期、家庭形成期、子女教育期、家庭穩定期、退休養老期。

單身期：剛進入社會不久，儲備資金少，開銷多，基本是“負翁”階段，保險配置意外保險、定期壽險、大病保險、醫療保險，如果資金有限以消費型為主，槓桿高，花較少的錢獲取更大的保障。

家庭形成期：結婚後到孩子上學前的這段時間，一般會有房貸、車貸，事業基本穩定，也可能遇到瓶頸，上有老下有小，經濟壓力最大，保險配置上要包含意外保險、大病保險、住院醫療保險、定期壽險(最好是儲蓄型的)、子女教育金保險、條件允許可以配置部分養老年金保險。

子女教育期：孩子上幼兒園到成年，這段時間工作比較穩定，事業有成，資金流穩定，教育金的準備建議將存款、保險、證券以3:3:4的比例進行投資組合。

家庭穩定期：四五十歲到退休這段時間，工作生活壓力較大，隨著年齡增長，身體健康狀況變差，趁身體條件允許抓住最後的投保機會，再配置一些長期最好是終身型健康保險，繼續儲備養老金。

退休養老期：這個階段有大把的休閒時間，身體可能呈現亞健康狀態，由於之前的準備已經不用擔心疾病造成的經濟損失了，可以考慮傳承和遺產分配問題，透過相應的保險規劃降低傳承和稅務成本。

說到中老年人買保險其實是有一定的限制的，比如說年齡，一般重疾險的投保年齡是55歲，百萬醫療險的投保年齡為65週歲，意外險投保年齡一般為70週歲至80週歲，防癌險的投保年齡一般為70週歲。如果超過保險公司規定的投保年齡的話是無法購買。

比如健康狀況，百萬醫療險為例，對於那些有既往病史住院病歷，或者是有高血壓糖尿病病史或者慢性病病史的老年人，基本上是無法透過保險公司核保購買百萬醫療險的。

因此對於中老年人來說，可選擇的保險產品相對較少，尤其是對於60歲以上的老年人！

大家幾點建議供大家參考：

1、不建議購買重疾險

中老年人購買重疾險會出現一個問題，叫保費倒掛急所支付的保費高於原有提供的保險保障，就失去了購買保險的意義，因此不建議購買重疾險。

2、可購買百萬醫療險

中老年人最大的風險之一就是疾病，當疾病來襲的時候，高額的醫療費用會讓整個家庭陷入崩潰的邊緣，但如果能夠在身體健康的時候為自己準備一份百萬醫療險那麼疾病來襲的時候就可以安枕無憂了。

3、可購買一份意外險

中老年人由於身體機能下降，極易遭受意外的清晰磕傷碰傷摔傷屢見不鮮，而且因體質原因，治療時間和恢復時間相對要長，高額的醫療費用也是一筆不小的開支，因此一份足額保障的意外險必不可少，

4、可購買一份防癌險

中老年人由於年齡原因身體原因，無法購買重疾險，百萬醫療險，那麼退而求其次，可以購買一份三高人群，慢性病患者都可以購買的防癌險，因為癌症佔到重大疾病發病率的70~80%左右。