朋友們好！存錢就是想得利息！當然越高越好，不過還有個條件，越靈活越好！就像親人出去打工，如果經常匯錢回來多好！否則利息雖高，時間太長，一旦急用錢立刻活期0.35，接近於陷阱了…而智慧存款應運而生，這些存款有二個特點：1是流動性特別好，隨時存取，2二是同樣期限，比傳統活期定期利息高許多，在3.2%至4.5%之間！但許多朋友望而生畏，這一類的存款到底正規不正規風險有多大？

下面一起來解讀一下這些存款!

首先，網路或直銷銀行，都是正規的銀行，嬰兒存款也是正規的！這些存款，都明確承諾，保本保息！按起息日固定利息！但有一點，階梯型計息，在沒有達到的那個時間段和利息，銀行有調整的權利！

第二點，這類存款有轉讓不出的一些風險！這類產品的利息，大多在4%到4.5左右！最簡單講，大多，是比照五年期定期利息（這些存款的最長期限，通常限定五年內）！之所以能夠靈活存取，是因為通常背後有轉讓協議，有的在購買時，需要投資者預先簽署，有些由銀行操作，這就規避了提前支取0.35的風險！大白話講你提前“支取”，只是將存單轉讓給另一家公司，這家公司付款給你應得的本息！如果這家公司不能夠，收購你的存單，那麼你有可能要拿五年到期！但從市場實踐來看，出現的機率極小！第三有可能的其他風險！比如銀行經營性風，政策性風險，等等，但這些風險是對所有銀行都存在的，是小機率事件！

綜合分析，從實踐來看，這一類，相對高流動性，高收益的智慧存款，深受歡迎！且利息水平也僅只是相對較高，和歷史的利息高低是可以接受的！目前來看最主要的風險是政策性！已有銀行被上級指導暫停了此項業務…但已經購買的朋友不會受到影響，因此智慧存款可以放心安心的持有！

應該這樣說，值不值得投資關鍵看你自己的投資心態和對投資收益的考量，個人認為不論你想如何投資和理財，在資產配置層面上來說，是非常值得投資的，主要考量有以下幾個點：

1、作為個人及家庭的資產配置，在方式方法的選擇上需要多樣化，包括中風險投資，低風險投資和無風險理財等多個維度，產品方式包括基金，理財和存款；

2、作為智慧存款，這個產品的形式和類別以及概念我個人在其他的問題上做過相應的回答，您可以找找看看，它的本質其實是一種機動化和靈活化的理財形式，和存款無異，只是在計算利息和利息支付方式方面跟傳統的存款有些差別；

3、智慧存款的背後是無風險的存款屬性，不要過濾了；

我曾經寫過一篇關於智慧存款的文章《銀行智慧存款究竟是個什麼東西？能投嗎？》，請參考：

智慧存款可不是像餘額寶那樣的貨幣基金。不過在說智慧存款之前，咱們先來聊聊為什麼會有這樣一款產品。

據金融弟瞭解，市場上的智慧存款主要由各家民營銀行在主導的，可能有人要問了為什麼會是民營銀行呢？原因很簡單，因為民營銀行吸儲非常困難，每家民營銀行基本上只能有一個實體網點，有的甚至都沒有網點。我們都知道，傳統的銀行有很多的支行、網點，可以吸收很多低成本的個人儲蓄存款，但是民營銀行卻不行。除此之外還有一個很重要的原因，那就是民營銀行目前不能發行理財產品！民營銀行還都沒有理財資質，無法透過發行理財募資（表內理財與表外理財都不可以）。因此如果想要增加存款，那麼只剩下一條路了，那就是高息攬儲！但是呢，這也是不行的，因為高息攬儲不合規！！！

逼不得已，處於夾縫中的民營銀行就開始創新了，智慧存款應運而生，這款產品能夠做到隨存隨取，而且利率還不低，一般都在1%-5%。

（一）假設現在王小花利用某銀行APP購買了一款智慧存款產品XX寶，這款產品看起來是活期理財，但是實際上就是存了個5年期的定期存款（也可能是3年期），利率是4%。

（二）一個月以後，王小花因為要去南韓整容急需用錢，這個時候王小花再次拿起了手機，打開了某銀行的APP，並贖回了XX寶。這期間王小花的投資收益都是按照4%計算的。看似簡單的操作，其實隱含著多筆交易。

首先，王小花贖回XX寶的本質就是把5年期定期存款的收益權和處置權轉讓給了XX信託計劃，持有期間（一個月）他的利率都是按照4%計算的；但是XX信託計劃哪裡來的錢去受讓這些權利呢？答案是：銀行。

然後，銀行認購了XX信託計劃，這樣一來錢的問題就解決了。

注意，銀行認購的時候就是按照4%的利率去計算本息的哦。

看到這裡，小夥伴們是不是感覺到了什麼？是的，這本質上就是銀行按照4%的利率把錢兌付給了王小花，只不過加了個信託計劃的進去，打了個監管的擦邊球。

但是，還有個問題啊：王小花的5年期定期存款怎麼辦？XX信託計劃到期了怎麼辦？

（三）XX信託計劃到期那天，由於XX信託計劃可以處置王小花那筆5年底定期存款，這個時候XX信託計劃向銀行申請提前支取了這筆定期存款。提前支取定期存款當然得按照活期利率計息咯。不過，沒有什麼關係，反正XX信託計劃拿到提前支取的本金和利息又按照信託計劃的協議劃撥給了銀行。這樣資金又回到了銀行，而且定期存款的問題解決了，XX信託計劃的問題也解決了。

不過，請注意，以上的流程，為了方便理解，金融弟沒有考慮XX信託計劃的收益。

講完了智慧存款的原理後，可能會有小夥伴會問，智慧存款有風險嗎？

當然啦，風險肯定是有的，比如政策風險，因為這種產品確實是打了高息攬儲的擦邊球，但兌付的風險是極低的，小夥伴們可以考慮投資一點哦。而且金融弟可以肯定的是，這種兼具高流動性、高安全性、適度收益性的產品在市面上是十分具有競爭力的。

最後，咱們來看看市面上都有哪些智慧存款產品吧。

金融弟整理了一下幾家民營銀行的情況，當然這是不完全統計，而且還有其他的一些城商行也有類似的產品，並不是民營銀行獨有的。另外每家銀行的智慧存款產品特性甚至原理可能都有所差異，也請以下銀行的朋友千萬不要對號入座。