一上線我就加入了相互保。目前是一分錢都沒出。支付寶有著億萬使用者。打個比方吧，大家小時候有沒有想過全國十三億人每人給你一塊錢的美夢，這樣自己瞬間就是十億財富了。相互保就這樣，如果其中有人有人生病了，你只出一毛錢，這樣300萬人就能出30萬來救助了。支付寶也算是換種方式實現小時候的美夢。

一、

相互保是螞蟻保險聯手信美人壽，推出的一款互助保險。

只要年齡在18到59歲之間，芝麻分在650分以上，並且符合健康告知，就能免費加入。

健康告知不算嚴格，但常見的乙肝病毒攜帶、心臟疾病、結節，是不允許投保的。

加入之後，可以把未成年的孩子也帶進來，當然，孩子也得符合健康告知。

所有的會員，如果年齡在30天到39週歲，得了合同規定的100種重疾，可以一次性領取30萬。

40到59歲的會員，得了重疾，可以領取10萬。

這筆賠償款，由所有會員共同分擔。

舉個例子，村口老王加入了相互保。

過了90天等待期之後，他發現自己得了癌症。

首先，他需要報案，提供相關的病歷資料，信美人壽會對他進行初步調查，並給出理賠意見。

然後在當月的7號、21號進行公示，所有的成員都可以看到。

大家看完資料，覺得應該給老王錢，支付寶就會在當月的14號，或者28號，從大家的賬戶里扣錢。

當然，信美人壽也不是白忙的。

每一筆賠付，都會額外收取10%的管理費。

假設老王賠了30萬，那信美人壽就會收取3萬的管理費，一共33萬元，由所有會員共同承擔。

那如果有100個老王生病，大家就要共同承擔3300萬。

二、

這裡面有幾個問題。

第一，信美人壽是從哪冒出來的？靠譜嗎？

信美人壽是2017年7月3日，由保監會批准成立的，國內第一家相互保險社。

發起會員主要來自於阿里系，包括螞蟻小微金服、天弘基金等9家公司，初始運營資金10億元。

相比於輕鬆籌，雖然同樣是一人得病大家出錢，信美人壽會受到更嚴格的監管，還是比較靠譜的。

但是，和一般的保險公司不一樣的是，小微金服等9加公司，只是信美人壽的發起人，而不是股東。

正常的保險公司，如果償付能力出現問題，股東需要承擔責任，進行兜底。

但是相互保險的股東是每一個投保人，如果公司經營出現問題，是由全體投保人共同承擔。

第二，保障範圍是什麼？可以保多久？

相互保保障了100種重大疾病，包括保監會規定的25種高發重疾。

基本上咱們常見的大病，比如癌症、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等，都在保障範圍內。

但是，不保障輕症。

比如說得了早期癌症，輕微腦中風，冠狀動脈支架植入手術，那是不會賠的，必須是癌症晚期、重度腦中風、冠狀動脈開胸手術這種，非常嚴重的疾病，才會賠付。

這個規定，降低了賠付機率，但也提高了理賠的門檻。

所有成員，一旦年滿60歲，就會被自動退出，不再享受保障。

這個有點讓人難以接受，畢竟絕大部分重疾，都出現在60歲之後。

看來，想憑相互保就搞定自身的重疾保障，還是不太靠譜。

第三，我需要交多少錢？

不確定，要看當月有多少人得病。

比如說一共500萬個會員，當月有100人得了重疾，那麼就需要共同分擔3300萬，也就是每個人6.6元。

如果有1000個人生病，那麼每人需要支付66元。

需要注意的是，保費負擔在未來可能會越來越重。

現在加入相互保的，都是符合健康告知的人，同時以年輕人為主，發病率非常低。

但是過了20年之後，這批會員年齡大了，進入疾病高發期，每個月的患病人數將明顯上升，大家需要承擔的費用，也會越來越多。

第四，這款產品會不會停售？

有這個可能。

按照規定，如果相互保連續三個月成員數低於330萬，或者出現其他不可抗力，機制就會終止。

為什麼會員必須要有330萬？

因為相互保的宣傳口號是，單一理賠案件，每人最高支付1毛錢。

每一次賠付需要33萬元，成員人數必須高於330萬，人均分攤才會低於1毛錢。

從昨天上線，到今天12點，相互保的成員人數是34萬。

按照支付寶的號召力，吸引330萬人加入應該不難。

關鍵是後續會不會有其他的問題，比如政策變動、成員流失。

要知道，一旦這個機制停止執行，你就失去了保障，之前交的錢也拿不回來了。

第五，不想交錢了怎麼辦？

按照規定，你隨時可以退出。

但是，在退出之前，當期已經出險的案例，你必須得把均攤的錢交上才能走。

三、

很明顯，相互保和咱們平時買的重疾險不太一樣。

普通的重疾險，是先交錢，後享受保障。

交多少錢，享受多少保障，全都是提前約定好的。

相互保是先享受保障，後交錢。

後續要交多少錢，完全由成員的發病率來決定。

在保障範圍方面，普通的重疾險可以保障重疾、輕症，甚至中症，有些產品的重疾險還可以多次賠付。

相互保只能保障100種重大疾病。

保障期限方面，現在的重疾險比較靈活，可以選擇保30年、保到60歲、70歲、80歲，甚至直接保障到終身。

相互保只能保障到60歲。

當保障結束之後，如果你沒有得重疾，現在的重疾險可以選擇退還已交保費，或者身故的時候拿到現金價值、基本保額。

相互保如果退出，什麼都沒有。

但也正是因為相互保只專注於保障，所以成本應該會低於目前的重疾險，在價格方面會有一定的優勢。

對於已經買了終身重疾險的人來說，加入相互保，在60歲之前多一份保障，也是一個不錯的嘗試。

但是，千萬不能因為相互保過低的加入門檻，就誤以為自己有了足夠的保障，不需要正常的商業保險了。

支付寶在宣傳相互保的過程中，一直在強調低門檻，但是後續到底會有多高的賠付機率，上百萬人群龐大的理賠和核保工作，到底怎麼解決，還有待觀察。

保險需要時間驗證，保險更是有風險成本。

商業保險1000元才能解決的事情，妄想透過加入相互保，只付出1毛錢，是絕對不可能的。

相互保險在國內還處於萌芽階段，這個模式在國內到底會如何運作，我真的特別好奇一起拭目以待吧。