結構性存款的利率是有風險的，除了預期4.5%這個利率以外，還應該有一個接近0的利率。如果在任何一個觀察日發生觸發事件，則預期利率4.5%，如果在全部觀察日都沒有發生觸發事件，則預期利率接近0。

一般來說，投資理財需要考慮四個方面的問題，收益率、安全性、流動性和條件限制。

大額存單和結構性存款還是有很多不同的。

大額存單實際上是銀行存款的一種，屬於銀行負債，受到《存款保險條例》的保護，一方面銀行倒閉的機率很低，另一方面即使銀行倒閉以後，也可以保障50萬元的本金和利息。安全性相對較高。

結構性存款只是一種理財產品，是透過嵌入金融衍生工具的方式，獲得一定的浮動收益。不過其資金的大部分透過購買存款等方式與理財，能夠確保保本。所以，結構性存款的表述只能是預期收益率，不可以表述為利率。這種預期收益，是有可能實現不了的。

大額存單可以轉讓，也可以約定贖回條件，不到期的時候急著用錢不至於跟定期存款一樣按照活期存款利率計算利息虧本了。而結構性存款是一種理財產品，萬一急用，不到期也無法兌現。

大額存單的起購門檻至少是20萬元以上。國家出臺了專門的《大額存單管理辦法》，而且國家對大額存單實施總量管理。這也是為什麼我們去銀行存大額存單，不能隨到隨買的原因。

結構性存款是銀行發行的理財產品，由專門的銀行理財子公司進行管理。發行自由，主要看市場需要。結構性存款沒有多少門檻，都是各個銀行自行設定的，一般也就1000到1萬元。

以上說了大額存單的如此多的優點，優點多了就會在收益率方面低一些。

如果追求穩健的話，真的應當是以大額存單或者儲蓄式國債投資為主。這兩種投資方式才是真正的最低風險，最穩定收益。

另外，對於一些中小型銀行，為了吸引存款可能會給出超過3.35%的利息收益，主要是因為中國還有約一半左右的中小型銀行和地方性銀行或者村鎮銀行，沒有加入存款利率自律機制。當然其便利性，也是不如那些國有大型銀行的。

過去有句俗話叫“一鳥在手，勝過二鳥在林”，但是呢，這用在投資理財方面就不實用了。因為每個人都有自己的收益目標，每人都有自己的風險偏好，每個人也有自己的金融認知邊界，所以每個人對於金融產品的選擇結果也不相同。

結構性存款和大額存單，都是一種特殊的定期存款，但是兩者的區別還是非常之大的。其中最重大的區別就在於結構性存款的最終利息有多少，需要等到存款到期日之後才能知道，在存款之時得到的全部是預期利率，也就是說是估算出來的利率，是過去以往這個存款管理團隊曾經做出來的歷史利率，那麼此次存款未來到底能收穫多少利息呢？那要到期後才能算出來。而大額存單的利率是在發售時就已經知道了，是確定的利率不會改變。

所以結構性存款預期利率4.5%，那僅僅表明未來存款人有可能收到這樣的利率，當然也有可能還出現驚喜更高一些，但是也有可能僅僅保住了本金，最終零利率；而大額存單年化利率3.55%，這是固定下來的，絕不會改變的。其實除此之外還有一些區別，也是穩健的投資者還需要進行綜合考慮的。

1.結構性存款是不支援提前支取的，這在存款時寫的清清楚楚，因為這會影響存款管理人的操作，事先約定好是不存在違規的。而大額存單是可以提前支取的，只不過存款人要損失提前支取時的利息，有可能按照銀行同期活期存款利率來計算。

2.結構性存款一般來說都是中短期的，以三個月6個月到一年的為主，存期兩年的結構性存款產品都非常之少，在一定程度上，存款的流動性還是比較好的。而大額存單產品雖然也有兩年以下的中短期，但是銀行發售此類短期產品的積極性不高，所以很難找到，一般發售的都是兩年期，三年期，甚至是5年期的大存單。相對來說流動性是比較差的。

所以如果想去購買結構性存款，要對存款管理人團隊進行考察，看看他們歷史業績穩定不穩定，未來能不能實現預期的利率目標？如果對管理人有信心，而且自己的資金是想中短期保持流動性，那麼確實可以買一些結構性存款。當然如果手裡有中長期閒餘資金，又不想承擔任何的利息風險，只想穩妥的獲取利息收入，那麼還是選擇大額存單更好一些。

兩種存款產品各有各的好處，適合不同的存款目的，大家按照自己的需要和特性去選擇吧。

朋友們好，要想穩健選擇，你要了解這個問題涉及到幾方面，瞭解這兩個產品的優點和不足，自然會有the優的方案。下面就來分享。

首先來了解，結構性存，與大額存單，各自的特點:

1，結構性存款:本金有安全保，起存金額大多在1萬元左右，門檻相對較低，拿的是，預期浮動的收益。時間週期較為多種可選，更短一些更靈活，大多在，一年以內。

結構性存款流動性略低:與普通存款或大額存單等不同，不能提前支取，贖回，而且存在小機率的延期風險。

2，大額存單，本金有保障，20萬起，拿的是提前約定的，固定利率。有多種固定的時間週期，例如一年三年5年等。

大額存單，流動性高，靈活性好，可以提前支取，只取有息。有些還提供轉讓服務，有效分散了，提前支取，按活期計息的利率風險。

小結:瞭解二者特點，是穩健最優選的基礎。

其次，來看具體怎麼選:

1，選結構性存款:如果，你的資金量在1萬元~20萬元，屬於閒錢，可用時間週期在一年及以內，能夠承擔，保本浮動收益的風險，中間用錢的可能性不大，對流動性靈活性要求較低，希望在保本的情況下，搏一下高收益，結構性存款，4.5%有優勢。

2，選大額存單:如果你的資金量在二十萬甚至更多，閒置時間週期較長，例如，可達五年級以內，希望保，享受存款保險保，優惠利率，對流動性，靈活性，要求較高，大額存單3.55%有優勢。

小結:這樣選更科學合理。

綜上所述:標題中談到的，大額存單3.55%有可能是三年期。而結構性存款4.5%，根據經驗結合實踐來看，時間週期大概在一年及以內。

錢多閒置的時間長，想要保本固定利息就選大額存單，

如果能夠承受，保本浮動收益的風險，對流動性，靈活性要求不，想搏一下高收益，結構性存款可以認真考慮。