朋友們好！標題中，三大問題！1，存款利率走低！2，房貸款利率上浮！3，這種情況是否應該提前還款？先來看存款利率走低這個問題！很顯然這不符合實際！實際情況是從去年至今存款利率基本保持平穩或上升，大中小銀行均上浮了存款利息，上浮幅度在20%至50%之間！但總體利率水平偏低，是不爭的事實！今後隨著資金市場緊張，仍有進一步上浮或者是加息的可能！

第二來看房貸利率！目前除個別一線大城市，房貸利率略有鬆動！其它城市均不同程度的大幅上浮！基本在20%到30！例如鄭州普遍在30！但利率總水平在歷史上處於中等偏低水平！不排除仍有上升空間！

第三個重點！是否提前還貸！結合目前市場的利率水平，房價走勢，房貸歷史利率軌跡，資金市場動向，全球升息週期，經驗分析，不排除房貸利率，會有進一步上升的空間！而房貸目前大多為，浮動利率制，一旦加息，將會給房貸的朋友增加不菲的利息開支…總體分析，目前房貸利率，在歷史處於中低水平，這也反映出，相關部門希望房價，房市穩定的願望！但考慮到經濟規律及其波動，有條件的朋友建議提前還貸，規避風險安心工作生活！資金緊張的朋友，可以積少成多，透過投資理財來抵消部分通脹和房貸的壓力！

當前貸款利率上浮明顯，全國首套房平均貸款利率已經接近5.7%高位。對於絕大多數人來說，如果手上有存款，提前還款是最好的選擇。

之所以建議提前還款，是因為當前保本並且穩定的理財方式很難達到5.5%，甚至達到5%都困難。即便是利率較高的三年期大額存單，利率上限也不過是4.2%左右。

隨著資管新規實施，未來理財產品的風險也將不斷加大。理財資金會進入股市，一旦虧本投資者自負。今年賺6%，明年虧10%，虧得狠了也許虧30%甚至50%，這樣的理財產品你還敢選嗎？

既然理財收益大多超不過5%，幾年下來存貸款利息差就是不小的數字，提前還款不但能節省大筆利息，還能減輕還款壓力，提升生活品質。

注意我說的是絕大多數人，而不是所有人，就是因為有人是做生意開工廠開公司的，對於資金有較大需求。如果投入到自己的生意裡面，能夠有更高的回報，或者手上資金充足能夠避免企業出現資金短缺的情況，顯然持有一筆存款更合適。這種情況下提前還貸就不如先把錢存起來理財了。

銀行出於多賺利息的目的，在提前還款時一般不提供縮短還款年限的選擇，我們就以貸款100萬元，貸款利率5.5%，一次性提前還款30萬元看看能省多少利息。

按照上述貸款利率貸20年的話，每個月還款6879元，總還款利息高達65萬元。如果在貸款兩年後提前還款30萬，減少月還款額，則有如下結果：

可以很直觀的看到提前還款30萬元能夠省16.8萬元利息，每個月還款還能少2200元，輕鬆不少。當然如果能夠縮短年限的話，每個月還款額不變，能縮短8年時間，節省34.5萬元利息，相當驚人。

的確是應該提前還款，對於自己的資產更加有利，為什麼要這樣說呢？

根據相關的資料顯示，在11月的時候全國首套房貸款平均利率是5.71%，大約是基準利率是1.2倍，同比去年上漲6%，所以房貸利率上漲，而存款利率呢？

銀行定期存款利率基本上很難上漲，而且大部分的存款利率普遍不會超過5%，一般來說一年期銀行定期理財的收益率為2.25%，三年期定期理財產品收益率為3%至5%之間。

這樣看來，貸款利率是遠遠高於存款利率的，所以如果在銀行具有足夠的償還房貸的資金，最好是及時還款，可以避免財產損失存款利息和貸款利率之間的差。

銀行的定期存款是銀行從公眾吸收而來的資金，然後償還儲戶利率和本金，而銀行則是可以把儲戶的存款拿去房貸，收取貸款利息，從存款和貸款之間賺取利息差是銀行的主要收入來源。很自然，房貸利率就是需要高於存款利率了，要不然銀行也不可能實現盈利。

所以及早使用在銀行的定期資金來償還銀行的貸款是最划算的選擇，避免資產在貶值的基礎上面擴大貶值。但是如果可以拿存款進行其他投資創造更多的財富，可以遠遠多於房貸的利息支出，則是可以選擇進行投資，但是投資有風險，需要謹慎考慮，不可盲目。

作為一個財經工作者，我覺得再得要看具體狀況，不能因為存款利率持續走低和貸款利率上浮就應提前還貸。

是否提前還貸要看你的是否還繼續需要使用資金及你是否有償還能力，如果你做生意需要流動資金，即便貸款利率上浮、存款利率走低，你也不能歸還貸款；一旦歸還之後，再貸款同樣要走低多複雜的流程，太過麻煩。

同時還要看通貨膨脹的情況，雖然存款利率下跌和貸款利率上浮，如果貨幣發行超常，物價上漲很快，出現較嚴重的通貨膨脹，那麼你沒有必須將貸款還掉，慢慢還就行了，因為未來收入會有所無增加，對你歸還貸款有利。

同時，更要看到，經濟在向前發展，物價上升的走勢是一定的，你手中有貸款也不必急著去償還，因為未來的錢總是貶值的，有利償還銀行貸款。

先說答案：決定是否應該提前還款的主要因素有兩個，一是你投資理財的收益率是否高於貸款利率？二是你有錢在手上，不提前還貸款是否會有心裡負擔？若投資理財收益有利差賺，肯定就不提前還款。若心裡上老覺得欠銀行的錢，不踏實，那就提前還款。

作為衡量是否提前還款的重要標準，就是這部分想要提前還的錢，能否賺取利差。舉例來說，假設要提前還款房貸100萬，房貸利率5%，如果你去購買私募產品年化收益10%，那麼一年就有5%利差，即一年賺5萬，這個時候沒必要還。反之，只能賺4.6%，實際虧損，那麼就應該提前還錢。當然，利差要大於一個值，比如1%，不然意義不大。

對於很多人來說，借錢之後總會覺得不舒服，感覺有一些事情沒做完，難受，這是很多人的共同心理正常反應。故這個時候提前還款為上策。

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