對於汽車的受損，大家都是不想看到的，而汽車保險也就是為了在自己愛車受到損失的時候，可以把損失減到最少，而暴雨這種情況是人們所不能抗拒的，汽車正在行駛，天降大暴雨，很快可以把汽車給淹沒掉的，那麼這個損失誰來負責，當然是買的保險來負責了。

保險公司當然在認為你沒有買涉水險，而你的汽車是涉水出現的發動機損失，不賠，好像很有理由的樣子，實際它沒有考慮主觀還是客觀的因素，對於保險來說，只要是客觀而非主觀因素，都應該是保險的範疇。這個越野愛好者的涉水是兩碼事兒了，越野的涉水是主觀式的，就是故事的，所以它的發動機也是有特別的改裝的，而生活用車就不一樣了，沒有人在城市道理裡進行越野的涉水，而暴雨是造成這個事故的主要原因，是客面的保險應該要賠的。

那麼如果保險不理賠怎麼辦呢，當然不能就這樣了，因為法官就是幹這個事兒的，打官司勝訴的機率超過9成的。所以拿起法律武器吧。給愛車一個好好的保護。

標準答案：無需爭議是否應該，只要無錯誤操作則涉水損壞發動機及車輛，【車損險】必須賠償。

前提已經說明，車輛在涉水熄火後想要得到賠償必須投保【機動車輛損失責任險（俗稱車損險）】，這是商業險中的其中一項，屬於車主可自主選擇或不選擇的險種；假設車輛投保了車損險，車主按照規定可獲得以下服務。

1、保險（承擔責任）事故造成的車輛損失或報廢，車損險有義務按照約定條款對擔責車輛維修費用，或者車輛報廢后車主的產生的實際損失進行賠償；其中車損險加不計免賠險組合後，維修費用理論上可以獲得100%賠償，車輛報廢賠償標準參考車輛開票價以及車齡和該車的平均保值率計算。

重點：購車開票價，曾經多次開篇普及購車時不建議低開發票正是出於報廢賠償標準，假設新車價值10萬但票價只按低配款開到8萬，那麼報廢賠償首年也只能拿到8萬，之後以8萬為基數逐年遞減；低開發票從汽車落地的一刻起，車輛的價值就要低於實際價值，試想面對複雜的路況以及變幻莫測的自然氣候，是否有必要在購車時為“避稅”承擔後期的風險呢？

2、自然氣候導致的車輛損壞或報廢賠償，車損險承保除地震災害以外的所有自然災害對車輛造成的損失，至於地震損壞免賠基本屬於國際慣例，由於受災面積總會很大、保險公司總是無力承擔後果的；而除地震以外的其他氣候多隻造成較小範圍受災，其處理成本在保險業可承受的範圍之內所以會提供正常的保障。

【除地震以外】的場景自然包括暴雨、颶風、雷電、冰雹、海嘯、洪水等等，而這些氣候共同的特點都符合一句老話：風來雨就來，快速聚集的雨水很容易造成洪澇，車輛在正常行駛或停放過程中必然會有部分車輛出現在受災區域，那麼這些車輛因自然氣候所受到的損失不正符合車損險的承保範圍嗎？

如果認為答案沒有爭議的話，水淹車或行駛中車輛熄火導致車輛損壞，這種情況一定是可以獲得車損險賠償的，但是在出現問題後不能出現錯誤操作。

燃油動力汽車產生動力依靠的是能量轉化，是將燃料燃燒後產生的熱能透過機械結構轉化為動能，燃燒的本質是一種劇烈的無規則分子運動，分子推動活塞下行運動並帶動曲軸旋轉輸出轉矩是動力傳遞過程。

而發動機為了快速有效的燃燒燃料，在液態燃油噴射入氣缸後要先行使其蒸發，因為氣態燃料燃燒的速度會更加理想。

蒸發需要的是足夠高的溫度，發動機內的高溫來自氣缸內空氣被活塞壓縮產生的高溫；別問為什麼，空氣總是可以壓縮而且比較容易壓縮，且壓縮後會升高溫度。

而水並不容易壓縮且壓縮需要極高的壓力（動力），以發動機曲軸活塞輸出的扭矩是無法壓縮水的，於是發動機氣缸內進水且超過工作容易後會造成活塞無法完成壓縮空氣的完整動作（活塞壓縮空氣必須從下止點到大上止點，否則則會被別停）。

這就是發動機進水後會導致熄火的原因，簡單理解則是水成為壓縮衝程的障礙；正常涉水熄火發動機只是受到熄火之前的一次阻力，正常執行中輸出的扭矩並不會很大且不持續，所以由發動機曲軸帶動的連桿與活塞產生的對抗力並不會很大。

但如果再熄火後強行啟動發動機則會出現嚴重問題，因為啟動發動機利用的是大功率直流起動電機，該電機通路後會透過單向離合器將齒輪與發動機飛輪結合，在瞬間輸出最大扭矩帶動發動機飛輪轉動，飛輪是發動機曲軸輸出端、曲軸連線連桿、連桿連線活塞、活塞壓縮著水……

水仍然是不能被壓縮的，那麼起動機持續輸出的大扭矩則要由連桿承受，一旦輸出扭矩大於連桿金屬材料的強度，則連桿輕則彎曲變形重則斷裂並打破發動機缸體；這就是錯誤操作會造成的後果，說白了就是會讓發動機報廢，正常熄火只要維修而錯誤操作需要更換總成，成本的巨大差異決定了車損險會拒賠以這種方式造成的後果。

所以作為用車人一定要對汽車機械知識以及車險相關內容有一定了解，防止錯誤用車造成嚴重後果以及高昂的維修開支，供參考。

一、車輛投保了機動車損失保險（車損險），保險公司通常予以理賠。

車險包括交強險和商業險，而商業險又包括4個主險：機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險。只有投保了商業險中的機動車損失保險才可以要求理賠。

根據中國保險行業協會《機動車綜合商業保險示範條款》（各位購買的保險基本都使用這一版本）第一章 機動車損失保險 保險責任第六條：“保險期間內被保險人或其允許駕駛人在使用被保險機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬於免除保險人責任的範圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償：……（四）雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍捲風、冰雹、颱風、熱帶風暴；……”

可見，如果投保了車損險，那麼因暴雨、颱風、洪水等自然災害造成的車輛損失的，保險公司應當理賠。而且保險公司的理賠範圍不僅僅包括汽車機械、電器部件損失還應包括合理的施救費用以及內飾、座椅等的拆除清洗費用。

二、發動機是個例外，因發動機進水熄火或者發動機水淹損壞的，保險公司通常認為屬於“涉水險”理賠範圍，車主以購買了機動車損失保險要求理賠的，保險公司通常拒賠

首先我們要搞清楚什麼是“涉水險”。“涉水險”全稱為發動機涉水損失險，屬於附加險，不能單獨購買，只能配合主險購買。該險種責任範圍僅是發動機進水這一種情形的。購買發動機涉水損失險後發動進水後導致的發動機的直接損毀，保險公司負責賠償。

中國保險行業協會《機動車綜合商業保險示範條款》第一章 機動車損失保險 責任免除第九條：“下列原因導致的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償：……（八）發動機進水後導致的發動機損壞”

可見，保險公司認為發動機進水後導致的發動機損壞屬於車損險的免責事由。車主需要額外購買發動機涉水損失險才能將發動機進水納入理賠範圍，而僅投保機動車損失保險，保險公司一般予以拒賠。

三、因發動機進水熄火或者發動機水淹損壞的，未購買“涉水險”，保險公司拒賠合理嗎？

應當根據具體情況來分析判斷。

如果車主是在正常行駛過程中或者積水上漲過快，車輛無法及時駛離的情況下導致發動機損壞的，此時保險公司拒賠顯然是不合理的。而且法院通常不予支援保險公司，法院闡述的主要理由如下：

1、車輛的發動機作為車輛不可缺少的部件，所受損失應視為保險車輛損失的一部分，不是必須再投保發動機損失險種。

2、車輛發動機進水的原