每個城市情況可能不太一樣，但是全國大的規則應該是一樣的。注意我說的是商業貸款的情況，不是公積金貸款。

第一個問題，徵信裡面有網商貸，和信用卡記錄。

徵信報告列印：這個是中介要求帶身份證證到附近的一個建設銀行的網點，這個銀行比較大，是有徵信記錄查詢和列印的自助機的。身份證一放現場就可以打印出來你的全部徵信報告。

徵信記錄：一般需要列印主貸款人本人半年之內的徵信報告。徵信報告非常詳盡和清楚，如果你的徵信記錄沒有逾期就沒有問題。如果有逾期的話就要看嚴重程度了。逾期嚴重的話，貸款額度和放款期限都會受影響。徵信記錄是沒有辦法修改的。

第二個問題，收入不穩定。

中介會要求你給銀行提供，工資收入流水賬，也就是你本人需要列印工資卡至少半年以上的工資流水。

如果你的工資收入不穩定，解決辦法就是再列印你老公，或者老婆的半年內的銀行流水。夫妻雙方共同貸款。另一半同樣也要列印半年之內的徵信報告，且信用良好。

如果你的另一半工資收入，也不穩定，也可以透過朋友公司開收入證明的方式解決，收入證明，蓋章。說明：銀行面籤的時候，回答對應數額的工資是現金髮放即可。

具體金額，要自己測算。一般情況下要求工資收入是月供的2倍，如果家裡有小朋友的話是2.5倍。

如果以上方式，你自己解決不了，中介的售後會想辦法，透過擔保公司等方式，給你解決，當然是要收取一定費用的。

總體來說，你的商業貸款是抵押貸款，也就是說，銀行有房產作為抵押，房本雖然在你手上，但是從本質上說在你還款結束，解押之前，你的房子只有使用權，所有權在銀行。

所以，銀行根本不擔心你還不起，還不起的話，銀行可以法拍你的住房。所以說，銀行是賣家，他們恨不得快快的把他們的，商業貸款這個產品賣給你。

另外，房產中介的售後，也會千方百計的幫你有償的想辦法。烏魯木齊叫代辦費，這個，存在即合理吧。

除非徵信記錄太差，比如被列入是失信人黑名單。一般情況下，兵來將擋，水來土掩，總是有辦法解決的。

1、有信用卡消費記錄其實是無所謂的。銀行在稽核貸款的時候，看你最近幾個月的信用卡消費記錄，還款是不是正常的。最最關鍵的是消費金額。一個家庭一個月的正常消費3000、5000都是很正常的。可你最近一個月消費了數萬，就會問你你那這些錢去幹嘛了?是不是使用信用卡融資了。有的人有幾張甚至十幾張信用卡，把每一張信用卡的當月消費額加總，是一個很可怕的數字；

2、現在的網貸，一般也是要上徵信的。網貸的影響，體現在下邊三個方面：a查詢記錄，會有很長的一列，這個，銀行是不喜歡的；b欠款總額，就是沒還的本金有多少；c當月的還款額，如果把還網貸的錢也給你加進當月還款額裡邊，你的每月收入夠不夠還是另說；

3、收入能力和水平，你在一傢什麼樣的公司或單位從事著一項什麼職級、什麼工作內容的工作，你每個月能收入多少、收入是不是很穩定，信貸員心裡都是有數的，去查一下你的銀行代發流水，只不過是驗證一下他心裡的想法。有的人會花錢做假流水。我對假流水的態度是一旦發現、立馬拒貸。

4、可以換一種站位，換一個角度來理解這件事：你會把錢借給收入不穩定甚至財務混亂的人嗎？千萬不要認為你在做好事、放他一馬，等他被追債逼得走投無路得時候，一定會認為你放款給他是害了他，銀行的催收，和網貸的催收相比，是蒼白無力的。

現在房貸寬鬆的很，只要你信用沒問題，其他的售樓部都會幫你弄好的，房子抵押了，銀行還怕你不還錢？大不了拍賣就完了。

首先了解清楚是隻有辦理記錄，消費記錄還是有消費逾期記錄。如果只有前兩者記錄，只要有足夠的每個月銀行流水，貸款是沒有任何問題。如果收入不穩定，貸款的機率相對來說比較小。

如果是後者，兩種機構都有消費逾期記錄，那麼申請貸款銀行是直接拒絕的。如果逾期記錄只有一兩次，可以聯絡相關放款機構說明情況，重新上報逾期記錄，更新為正常狀態，即可辦理貸款。如果逾期次數較多，連三累六，或者間接性逾期，那麼就比較棘手，這時候需要透過相關授權徵信機構以法律援助維權進行更新，方可辦理貸款業務。

廈門市普利信徵信服務有限公司提示大家，珍愛徵信，遠離逾期。逾期不可怕，謹防破罐子破摔！正規修復，重拾美好生活！

作為一名資深銀行貸款業務經理，我最有發言權！！

首先告訴你，網商貸不屬於網貸，但是也同樣上徵信，有網商貸，只要金額不是很大，不是幾萬上十萬的沒關係，如果是的話，銀行肯定會讓你提前結清！

其次，信用卡，普通人使用信用卡很正常，一個月刷幾千，一兩萬也正常，但是如果信用卡刷爆了（刷卡率超過70%）或者負債超標（負債超過工資標準的50%）那麼銀行也會讓你把信用卡結清！

如果以上都不是，那麼銀行就要考慮你信用卡，貸款有沒有逾期的問題了，沒有逾期就沒問題，如果有少量逾期提供結清證明就可以，如果是大量逾期或者長時間逾期很有可能會拒貸！

除了逾期，再就是看最近的徵信查詢次數了，最近三個月不要點貸款，不要辦信用卡，不要點查詢徵信的東西！！

說完了信用卡再說說收入的問題，提前買房的半年，自己多刷流水，把自己流水刷的足夠大就好，然後就是收入證明，這個簡單的很，你可以讓置業顧問解決（你們懂得，他們更懂）只要收入證明，流水，超過你房貸月供+其他負債的2-3倍就可以了！

首先申請房貸，銀行也會綜合看你的徵信報告和收入情況。徵信報告主要看這幾點：

第一：是否有過逾期。逾期情況也是看金額大小和筆數多不多，過去多長時間了。當然每家銀行的要求都不太一樣。之前一個朋友，逾期44元，查詢記錄也比較多。招商銀行直接拒絕了，但是目前其他銀行還在稽核中，說是過的機率超級大

總之逾期的影響是最大的

第二：網貸金額和筆數

2020年很多圈子裡的小夥伴辦理銀行貸款時，銀行都特別交代，先去把網貸全部結清。如果時間緊張，網貸結清記錄不能立馬顯示的，還需要網貸機構給提供結清記錄。所以如果沒有結清的，可能銀行都不給辦理。這也是最近很多圈友辦理房貸時提供的真實情況。

第三：整體負債和信用卡使用率

這個在辦理信用貸款時，特別影響，但是辦理房屋按揭貸款，儘量是把賬平一平，因為今年的首付貸風險銀行把控也比較嚴格。

第四：查詢記錄過多也會首影響，近一年20多次，在加上別的有點小瑕疵的話，一些招商銀行，交通銀行肯定會拒。

所以根據這些，您可以對照下。關於收入這塊，我覺得如果您收入有危險，銀行批不批，還有一個您後期的還款能力，因為如果收入真趕不上還款房貸，日子會有點煎熬。

作為國內某股份制銀行個人金融信貸部的離職經理！

我相信我的回答，會讓你對銀行放貸稽核有一定的理解！

舉個例子：小明月收入1W，但是小明看到大家都買車了，就去按揭買車，月供5000元，然後小明看到大家都買房，他也去買房，月供3000元，小明的房貸一樣可以批核，為什麼？因為房車均屬於資產！

第二、網商貸屬於網上銀行的貸款，各大銀行還會根據你的收入來綜合評分，如果超過了你的還款能力，申請房貸也是有影響的！

舉個例子：網商貸你貸款10萬元，分期1年，每月換9000多，但是你每個月的收入在2萬元，這樣從負債率的角度考慮，你完全是可以月供的起的，但是如果你每月收入10000元，那麼你還款壓力就很大了，申請房貸就會被拒絕了！

第三、收入不穩定對申請房貸也是有致命的打擊的！

收入不穩定代表了月供很有可能會發生斷供現象，這樣你就需要在流水上面下功夫了，我個人建議你最好多做1-2份兼職，因為只有這樣，你才能穩定你的流水，多方面的收入銀行也是會參考的！最好在你的流水上面提現“工資”二字，對你來講絕對有好處！