一、找正規渠道，一定是持牌照的金融機構

1、銀行（國有商業銀行，如中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行等；股份制商業銀行，如招商銀行、浦發銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行等；城商行，如廣州銀行、上海銀行、北京銀行、杭州銀行等；還有農村信用社，農村商業銀行，村鎮銀行）；

2、消費金融公司，如興業消費金融公司、湖北消費金融公司、中銀消費金融公司等等；

3、小額貸款公司，比較知名的有重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，重慶度小滿小額貸款有限公司，深圳市世聯小額貸款有限公司等等。

選擇金融機構優先順序：銀行 --> 消費金融 --> 小額貸款，因為銀行利息一般比較低，比較合規，上面也有銀保監會。

二、選擇利息少的產品，必須知道自身條件

每家銀行或機構的產品對應的使用者群體都不一樣，針對優質使用者利息會較低，一般使用者利息會較高。

每個使用者要清楚自己的資質條件，如上班、法人、股東、自僱身份，每月收入多少，公積金/社保/個稅繳納基數是多少，繳納額度又是多少。這些當然是越高越好，滿足銀行或機構產品的准入條件就越多。是否還有保單、房產、車產等等，這些都是部分貸款產品的前提條件。

三、清楚各大銀行或機構的產品資訊

這對一般使用者來說，還是很因難的。因為使用者不可能天天跑銀行，還有一個銀行或機構的產品也是週期性調整。例如：壞帳率高了，風控可能准入條件就加強了；放款業績KPI完成了，選擇使用者就會往更優質的傾斜；放款額度用完了，產品也可能就停了等等。

但是市場上的產品大致分幾類

1、有房產可以考慮選擇裝修貸、房月供代、紅本貸、抵押貸。

2、上班族有銀行代發工資可考慮工資貸；公積金/社保/個稅繳納基數高、額度多可以考慮公積金貸、社保貸、個稅貸；

3、有買保險可以考慮保單貸；

4、有車一族可以考慮車抵貸；

5、有公司正常納稅的可以考慮稅金貸，有發票的可以考慮發票貸；

四、市場上產品的利息高低比較

1、一般金融機構利息高低比較：銀行產品利息 < 消費金融產品利息 < 小額貸款產品利息。

2、一般產品型別利息高低比較：房產抵押貸 < 裝修貸 < 公積金貸 < 工薪貸、業主貸 < 社保貸、個稅貸 、房月供貸< 車抵貸 < 保單貸。

五、附常見的20種貸款型別准入

1、裝修貸

如果你有一套房子按揭在銀行，或紅本,可以申請裝修貸款。貸款銀行一般有中國銀行、工商銀行、建設銀行、江蘇銀行，月利息一般3-4釐（0.3%-0.4%）,年利息=月利息 * 12，貸款期限3-5年。

2、工薪貸

如果你有一份工作，當前公司上班最好超過6個月，有交社保，工資最好為銀行代發。如優質企業如國企、世界500強、上市公司、公務員、教師、醫生等，可選擇很多，如先息後本、隨借隨還等額度高、利息低的產品，例如：寧波銀行、杭州銀行。如一般企業，也很容易貸到款，可能利息相對高一點，例如江蘇銀行、平安銀行、南粵銀行等等，還款方式一般為等額等息（等本等息），利息一般5釐至1分。

3、公積金貸

如果你所在公司給你繳納了一份額度高的公積金，恭喜你了，你可以貸到利息低的，還款方式靈活的產品。例如中信銀行等，月息5釐，先息後本，隨借隨還。

4、房供貸

如果你有一套或多套按揭房產，以現有月供進行的一款無抵押貸款。例如：渣打銀行、平安銀行、廣州銀行、招商銀行等等，利息5釐至1分，還款方式一般為等額等息（等本等息），也有先息後本，隨借隨還。

5、保單貸

保單貸款，是以現有的保單進行的一款無抵押貸款。這類可貸款金額取決於保單的有效年份，保單的年繳額度大小。例如：平安銀行、大數金融、友金普惠等等，利息相對較高，一般8釐或以上，還款方式一般為等額等息（等本等息）。

6、稅金貸

這款貸款產品很不錯，直接透過個人納稅記錄去貸款就可以。例如：平安銀行、友金普惠、中郵消費金融、南粵銀行，利息相對較高，一般8釐或以上，還款方式一般為等額等息（等本等息）。

7、業主貸

是面向名下有房的借款人群，提供房產證明而不需抵押房產，是一種特殊的信用貸款產品。無論是全款購買的房屋還是按揭貸款的房產，均可透過業主貸辦理個人小額信用貸款。例如：華潤銀行、平安銀行、大數金融、友金普惠等，利息一般5釐或以上，還款方式一般為等額等息（等本等息）。

8、生意貸

是專門為小微企業、個體工商戶推出的用於解決中短期經營資金週轉、日常支付結算和財務管理的信用貸產品。例如：招商銀行、興業消費金融等，一般利息較高。

9、社保貸

是指長期繳納社保的客戶，可透過銀行、消費金融機構等申請一筆消費貸款。例如：平安銀行、華融消費金融等，一般利息較高，還款方式一般為等額等息（等本等息）。

10、流水貸

水貸是根據小微企業在民生銀行賬戶的結算量作為核心貸款依據，對符合條件的個體經營者、小微企業、小微企業股東或實際控制人以便捷、簡約的方式發放的小額信用貸款。

11、學歷貸

是專門針對全日制本科（或以上）學歷，畢業有一定的時間的使用者群體可以可透過銀行、消費金融機構等申請一筆消費貸款。例如：廣州銀行、大數金融、友金普惠等，一般利息較高，還款方式一般為等額等息（等本等息）。

12、紅本貸

是專門為個人擁有住宅紅本使用者，推出的用於解決中短期經營資金週轉、日常支付結算和財務管理的信用貸產品。例如：興業消費金融、小贏優貸等，一般利息較高。

13、車供貸

適用於正在供車貸和曾經供過車貸的客戶，車貸發放機構須為銀行或汽車金融公司，還款方式一般為期供。

14、車主貸

車主貸包括全款車或按揭車的車主，可透過銀行、消費金融機構等申請一筆消費貸款。例如：平安普惠、宜信普惠等。

15、租金貸

16、同行貸

"同行貸""接力貸""跟隨貸"。意思就是別的銀行或者金融機構放了一筆貸款，我也跟著放一筆。這個邏輯在於：你的風控應該不錯，你能發，我就敢放。

17、微粒貸

此微粒貸並非微眾銀行的微粒貸，跟"同行貸""接力貸""跟隨貸"一類，只不過使用者有微眾銀行的微粒貸額度，金融公司也跟著放一筆信用貸款。

18、信用卡貸

金融機構根據信用卡持卡人的資信狀況和額度，也跟著放一筆信用貸款。

19、資質貸

適用於企業，擁有特殊行業的資質，例如幼兒園辦學許可證、菸草許可證等，可透過金融機構等申請一筆消費貸款。

20、創業貸

創業貸款，是指區別於現行消費貸款、用來滿足城鄉居民個人創業需要而發放的小額度信用貸款。

總結：保持良好的信用是能貸款的前提，建議貸款找正規的銀行機構、有牌照的消費金融公司。

據我所知：貸款分為抵押貸款和無抵押貸款（信用貸款），如果沒有抵押物，要選擇無抵押的信用貸款，我們首先要知道無抵押貸款（信用貸款）的利弊，就知道怎麼選擇了。

為什麼選擇無抵押貸款，我們看無抵押貸款的優點

一、准入門檻低，具備民事承擔能力的自然人、法人皆可。

二、放款速度快，因為省去了資產評估等環節。

三、手續簡單。一般提供基本身份資料、銀行流水、徵信報告即可。

怎樣選擇無抵押貸款，我們看無抵押貸款的缺點

無抵押貸款的缺點簡單說就是資金利用率小，具體表現為：利息高、期限段、額度小。

所以選擇無抵押貸款機構，我們就反向選擇，誰的利息低、期限長，額度大就可以了，綜合一下就能選出合適的貸款機構！

無抵押貸款融資建議：

一、量力而行，有借有還，要充分衡量還款能力，不要失信！

二、選擇正規的銀行或持牌金融機構，遠離套路貸、高利貸！

選擇無抵押貸款機構要慎重，稍不注意就有可能會影響到後續的房貸。

無抵押貸款一般是指純信用貸款，當然還有保證貸款、質押貸款，只不過純信用貸款比較常見。提供純信用貸款的機構可以簡單分為銀行貸款和非銀行貸款。

銀行貸款

銀行貸款顧名思義是指銀行發放的信用類貸款。借款人不需要提供擔保人、抵質押物就可以獲得貸款。這種貸款在中大型銀行中還是比較常見的，而且多集中於在手機銀行上申請。比如建行快貸、招行閃電貸、光大隨心貸等等。

這種貸款的利率相比銀行抵押貸款、保證貸款的利率要高。一般集中在6%-10%這個範圍內。額度一般在30萬以下。即使有銀行宣傳是50萬或100萬以下，但在實際操作過程中，也很少批到30萬以上。

它們的目標客戶群體一般有這麼幾大類：

國內500強企業的正式員工。

在申請銀行有代發工資業務。

單位有為借款人繳存公積金。

銀行的VIP客戶。

行政事業單位在崗正式員工。

基本上所有銀行提供的信用類貸款都是集中於這幾類人群。這類人群也屬於銀行認定的相對優質的客群。

這種貸款的利率一般都在15%以上，金額也同樣一般在30萬以下。它的目標客群非常廣，只要是徵信沒問題，各種風控模型反映出此客戶不是欺詐客戶，信用風險不高，基本上都能申請到資金。

一般在這種平臺申請貸款的人，借款資質都沒有那麼好。一般人都不會放著銀行低利率的貸款不申請，非得選擇高利率的貸款。大部分人是在銀行申請不下來貸款，小部分是不知道銀行還能提供這樣的貸款。

總結：

我作為銀行從業者，強烈建議先去銀行試試，看看能不能申請下來。因為你的每一筆借款記錄可能都會在徵信以及其他資訊中記錄。後續房貸如果發現非銀行貸款記錄比較多，是會嚴重減分的。如果真是銀行申請不下來，又非常需要錢，再去非銀行機構。