謝邀，保險的本質還是保障，如果做好了重疾，醫療，意外，壽險，有餘錢買一份返利保險也好，長期的強制性儲蓄，可以為養老做儲備，如果有複利收益，並且有保底的萬能賬戶，用追加的方式才能最大利益，目前市場上有年化5.5甚至6的賬戶，比如直接追加一百萬，每個月有接近5千的收益，並且複利增值，時間長了也是很不錯的

根據自己家庭的需求來選擇。

不過建議在買年金類保險之前，先把保障型保險做夠。

年金類保險需要時間的複利來產生威力，在這期間，如果家人出險什麼大的風險，那麼年金險在這個時候能夠幫助家裡解決風險嗎，自己想一想？

年金類產品高於保底的收益都是不確定的，前幾年的收益不能代表未來的收益，現在的收益不能說明往後還會繼續保持，沒有人能夠做出承諾的！

所以建議買年金類產品一定首選固定利益較高的，這是保證的！

不要指望買保險發財，年金險重要的強制儲蓄和保值增值，一般產品的預定利率在那擺著，對於存不下錢的人和考慮給自己補充養老金的可以考慮，像我們目前有在售的預定利率4.025%的產品，銷量還是不錯的。

這個問題問的不太詳細，沒辦法針對性的回答。不過我想談一下關於返本或者返利的重疾險與消費型重疾險的關係。

現線上下幾百萬代理人大部分在賣的都是返本或者帶有身故責任的重疾險。拿新生兒來舉例子，買30萬保額大約需要3000-4000。所以大部分家庭的寶寶買的保額基本都是30萬左右。雖然保額並不高，但是保費確是很多家庭的預算上限了。

但是你知道嗎？重疾險的原型卻是消費型的，同樣的30萬保額只有1000元左右。所以如果買消費型的，同樣花3000塊錢可以買到80-90萬的重疾保額呀！！要買保險的你一定要記得，要看保額，看保額。因為只有保額足夠，你的保障才有意義。

但是很多人會覺得消費型的不划算，其實呢，它只是看起來不划算而已。如果你真的去計算，消費型的才是最真實的。但是返還型的也不是不好。經過測評，年齡越小買消費型越好。年齡越大，返還型或者帶終身身故責任的優勢越來越大！

請問你所說的會返利的保險是否指有分紅的？還有買分紅是直接是錢還是增加保額？還有你說的是健康險還是年金分紅保險（俗稱教育金、養老金、現金流等）。假如是健康險如重疾，那我覺得直接就買重疾險，不要附加其他的，因為專業的重疾險它保障的都是圍繞疾病開發的。假如想買有返利的，就專門做一份年金+分紅的保險，前提是一定要做足健康險後才配置，資金充足的話就一起。假如一份保險什麼都有的話，就像我們人一樣“周生刀，無張利（粵語）”嘻嘻

所以首先要看您的需求，如果是保障性產品，比如重疾險，消費型、不返本或者不分紅的產品，保費相對便宜，同樣的錢可以購買更多的保障，這其中消費型重疾險價效比更高。返本型的好處是到一定年齡，可以返還所有保費。收益性差了一些，不過這相當於強制儲蓄了，可以補充養老什麼的。分紅型重疾險，主要的特點是可以分享保險公司的投資收益，適合中長期投資，保費也相對貴一些。每個人有每個人的情況、喜好和消費習慣，自己喜歡就好。

如果是教育金和養老金，本身就是理財型險種，當然要看收益。按照銀保監會的規定，市場上很多產品都是中檔利益演示。要注意一點，這其中只有保底部分的利益是確定。保底之上的部分具有不確定性。除了保底收益，很多人也會結合公司品牌、實力和服務等因素綜合考慮。

返利當然好，但要認清，買保險的目的是什麼，如果是返利順便帶著一部分保障當然是不錯的

如果就是想買保障不如選擇更全面的保險更復合實際，畢竟保險就是保險，返利就是返利

如果一開始買的是返利險，以後覺得保額不夠用到時候在交肯定會貴，在反悔就不好了，並且，很多返利細算價效比不高

我覺得返利險是在經濟基礎上，並有一定保障和保額的情況下，再來考慮的

希望有幫助，個人意見

保險首先是保障風險，別買什麼都管，確什麼都管不好的保險。市面上的保險淚流滿面，保險設計各種技巧，其實說白了就是他想掙更多的錢才這麼設計。有些奇葩設計得專業人士看著都雲霧繚繞，所以我們不懂的還是不要碰，還是迴歸保險的初衷，抗風險的角度來購買，本來對於風險來說，就不好計算盈利，得失。真的是要投資，比保險回報率高的多的是。所以買保險奉行一點，只為了抗拒人生風險，不要想透過保險盈利，掙錢，發大財。

建議看清楚自己需要的是保障還是理財，畢竟保險是用來保障的，不是用來理財的，但是年金險還是可以分情況選擇的。

返還型重疾保險：一般是以兩全險、萬能險為主，以健康險作為附加險以此捆綁的一種組合保險計劃。一般繳費時間為3年、5年或10年，保障期限為20年或30年，到期返還保費或再加點利息返還，類似於分紅險，但是收益不會那麼高。

所以，目前的返還型重疾險主要分為兩類，一類是返還保費合同不結束，還有一類是拿到返還本金的時候，合同就結束了。

買保險就是買保額，為了返還保費而使保費增長，降低保額的做法是非常不可取的。

買重疾險的核心原則只有一個：花最低的保費，買最高的保額。所以返還什麼的，其實大多數都可以不要！

當然年金險就不太一樣，年金險本身就是帶有返利功能的保險，但購買年金險的目的應該處於保障而不是用來理財。例如教育金，為的就是給孩子未來的教育和成長提供保障，而複利的作用更多的是為了抵禦通貨膨脹風險，而不再於理財，再說比年金險利率更高的理財產品多的是。

最後，還是希望從個人的需求角度出發，清楚購買保險的目的是什麼，這裡提個建議，在購買年金險之前，應該先配置意外、醫療、重疾和壽險等健康險，畢竟保障在前，理財在後。

買什麼樣的保險其實都是個人的選擇，每個人都有自己的需求，不能說好與壞。但是，一般還是不建議買會返利的保險。

有許多人覺得，買返利的保險，既能有保障，又能有錢拿，雙贏多好。但事實真的這樣嗎，哪有這麼好的事情。

買返利的保險在看到利的一面時，人們通常都忽略了弊的一面：

1、保費貴

會返利的保險，保費通常都會比純粹的保障型保險貴，也就是說你多花了部分錢，才享受到其他人同樣的保障。

2、收益低

會返利的保險通常都是返還型或者分紅型保險，而在這返利期間通常會有一段很長的時間，10年、30年或更長，而這其中除了通貨膨脹外，返還型保險收益率往往都比不上長期理財產品收益率。

保險最主要的功能還是保障，不是理財，所以建議大家還是將保險與理財分開來，理性買保險。