首先他們的運營成本就不一樣，比如有的投入廣告的比較多，再其次預留的利潤也不一樣，都是看公司自己如何決策，你是要買保險嗎？可以透過保險同城找各大商家對比對比，我就是在這上面買的意外險，比較靠譜，選擇很多。

首先這個問題提的相當好，這也是我們大多數剛買保險的消費者最大的困惑，同時也或許是一些買過保險很多年的人也不太清楚的問題，當時一旦買過就不去再問了。在這裡我們站在消費者角度給大家解釋一下這個問題。

從消費者角度出發，買一份保險應該看什麼，有人會說看產品，有人會說看服務，也有人會說看業務員長得帥不帥，看著帥就買，不帥就不要。我們說保險歸根到底其實也是一種商品，是一種具有法律經濟價值的服務型商品。消費者挑選一份保險時應該從三方面衡量，有三個標準來評判，一是產品，二是服務，第三點要注意，是公司。三者相輔相成，誰也離不開誰。這也是導致價值不同的三大原因。

第一，產品。保險的組成有三個部分，當我們在評判產品質量的好與壞時就從這三部分入手，一是保費，二是保額，三是保險責任，也就是利益條款。對大多數消費者來說，前兩個一目瞭然，就是簡單的數字，但最後這個一般不懂，這也是類似的產品價格相差甚遠的一個原因，保險責任中隨隨便便加一條條款，就算是我們不常用到的一條，它也是有價值的，比方說，在意外險中，身故和高殘如何界定，傷筋動骨算殘廢，缺胳膊少腿也算殘廢，並且這些情況如何給付報銷，報銷比率又是多少。再比如在健康險中，有無豁免條款，很多人還不知道什麼是豁免條款，我來解釋一下，豁免就是當在保險繳費期間出現了身患重病的情況，保險人或者被保險人以後的保費就不需要再繳納的情況。大家可以想啊，當人得病的時候，錢應該是趕緊先拿來治病是當務之急，這也是當初買保險的初衷嘛，得了病不先去治療，依然交上保險，再讓保險來報銷豈不是多此一舉。但很多保險公司沒有這一點，這也是對消費者利益相關最大的一條。還有投保年齡，有的是到60週歲，但有的就是到55週歲。所以當我們消費者買保險的時候肯定沒人去關心年齡問題。再有就是觀察期的長短，保障疾病種類的多少，在健康險中是否會包含追加意外死亡的條款並且是否是必須新增還是自由選擇。有的險種可以追加保費來增添意外保障，也可以不追加。而有的是買一份健康險必須追加保費來買意外附加險，而有的壓根兒就沒有這一項。這些都是造成價格差異的原因。

第二，服務。我在以前的一篇文章中提到過這個服務問題，是關於理賠能力的一篇文章，大家有興趣的可以私信我去看一看。是說有些保險公司的服務也就是理賠範圍是否廣而全的問題，這對於消費者來說至關重要。如果當一個買了健康險的人去看病時，被告知不是在理賠範圍內，或者不是在規定的醫院就診而不承認保險責任，那麼這對消費者來說無疑是最痛心疾首的一件事情。更有甚者，是當消費者已經自掏腰包看完病了，拿著收據去保險公司報銷時，卻因為沒有在規定醫院就診而不予報銷。而這種情況的出現並不是因為消費者不懂，二是保險合同中寫的非常隱晦。說到這個理賠範圍的問題，我們不得不提一個保險公司性質的問題，我們在這裡提前講到，一般的對於國企央企的保險公司來說，它公司的產品中包含的治療醫院會非常廣泛，那華人壽來說，是一家央企，它的報銷醫院包含了縣及以上所有醫院，而對於一些私企的保險公司來說，就算是資金實力雄厚也無法做到這一點，但它在利益條款裡只寫到指定醫院報銷這麼一條，很多消費者是根本留意不到這一點兒的。

第三，公司。和上面服務裡提到的一樣，公司的性質決定了後期服務質量的好壞，保險拼的是後期的服務，而不是前面的一紙合同。公司資金實力的雄厚，能力覆蓋範圍之廣是服務好的不二法門。在此，再補充一點服務上的內容，我來用車險打個比方，如果你的車半路拋錨了，或者出現事故了需要理賠，這是前不著村後不著店，你的保險公司如果說它在附近很多地方都有業務站點，是不是很容易而且很快就會有業務員到達你所在的位置，反之如果保險公司沒有那麼多服務沾點兒，它如何保證在第一時間很快的到達並且給顧客處理事故呢？而決定這一點的只能是公司的規模和資金能力。

從這三點出發不難理解保險的價格差異，保險也是一種商品，一文價錢一文貨，產品本身的好與壞，後期服務的優與劣，公司其實就是牌子，我想大多數消費者這個道理還是懂的。再者提一點，很多小保險公司的產品之所以便宜，是因為大的保險公司，尤其是國企央企之類的，它們背後上交的各種稅費，法律保障成本，及各種運營成本都會很高，所以這些加到產品裡使得價格會很難下降，這是個優點而不是缺點。而小的保險公司不用交多少錢，法律上也不一定可靠，業務員寥寥無幾，它們的產品價格可不是想便宜多少就便宜多少。所以消費者在選擇時如果碰見特別便宜的保險產品還是儘量留心為好。

同樣一款責任相同的保險在兩個公司會出現兩個價格這個是正常的，因為是其中一個公司的產品被抄襲了。

就拿e生保類的產品舉例說明。

中國平安保險公司的e生保產品，的保額是200萬-400萬兩個檔次，而其他公司的這類產品則是直接600萬的保額。那他們的區別在那裡那，這就要我們參保人員進行詳細的分析了。首先我們在這裡說的一個不同的地方是，免賠額都是在一萬以上可時發生合同內的重大疾病時，中國平安保險公司的e生保在指定區域指定醫院是可以直接墊付醫藥費用的。就這一點我們老闆姓收到了多大的優惠好處那。

其二，就保額的多少我們來舉例說明一下。其他公司的e生保類的產品保額直接就是一個檔次600萬。而中國平安保險公司的e生保類產品的保額是200到400萬。就此言華人現在發生大病的機率超過200萬的水平幾乎很少。就算是普通老百姓得了重大疾病需要預測花費200萬。他有那麼多的錢去墊付醫療費用嗎？這就是各個保險公司在賭患者不會輕易罹患重大疾病。

第三，這就要詳細的研究保險條款相對比哪家保險公司的有優勢，就可以一目瞭然。例如住院補貼這塊，中國平安保險公司的e生保類產品。在患罹患惡性腫瘤時，平安保險公司可以給予患者一萬元生活補助。這一點也是其他公司無法比擬的一個特點。

你好

保費的構成

保費主要由這幾個部分構成：

1、風險保費。很好理解，就是保障型保險的基礎構成部分，我們購買保險主要是購買風險保障。

2、儲蓄保費。主要針對返還型保險、兩全險、理財險等，將你的保費拿去進行投資理財，在一定年限後返還一定的保費或者保額。返還的錢，其實就是保險公司拿去投資理財獲得的收益返還，這就是為什麼返還型保險和兩全險比純消費型保險價格要高的原因了。

3、銷售渠道。現在保險的銷售渠道有許多，除了代理人以外，還有銀行、網路等銷售方式，部分保險產品在支付寶、淘寶等網路上可直接進行購買，這些銷售渠道都是需要支付佣金的，價格不一。

4、運營成本。在購買保險的時候，你購買的不僅是這個保障產品，還有它的一系列後續服務，比如核保、出險、理賠等流程的運作，它的支付費用都被算進保費裡了。

二、影響保費價格的因素

保費的構成有許多部分，但所佔比例不一樣，造成保險價格不同的原因有很多，不同險種、不同保險產品之間的保費比例是不一樣的。

哪些因素對保費影響比較大？

1、運營成本

不同保險公司的運營成本差別很大的。

大品牌的保險公司在廣告上的投入也是不容小覷的，許多小保險公司缺少廣告運作，知名度會低一些，但是相對的運營成本也比大保險公司少，那麼他們可以省下這部分錢，降低自己的保險價格，提升產品競爭力。

一般來說，網路銷售的成本會稍微低一點，價格會有一定優勢。另外，保魚君不推薦電話銷售購買保險產品，如果對保險瞭解比較少，可諮詢代理人，對保險已有基本瞭解，只需要關注產品條款的話，可以選擇網路購買。

2、預定利潤

通俗地講，就是保險公司打算一單賺多少錢。

不同保險公司的預定利潤是不同的，有一些小保險公司在起步階段，為了做出口碑選擇薄利多銷，降低預定利潤，降低保費以增加市場競爭力。它並不會影響保險產品的保障質量，消費者大可放心。

3、預定利率

預定預定利率是保險公司在定價時，根據對投資收益的預測而為保單假設的每年收益率。通俗來說，就是保險機構提供給客戶的回報率。預定利率的高低和保險產品的價格直接相關。

在人身保險中，就是用以購買風險保障的費用與所獲得保額的比例，預定利率越高，在保額不變的情況下，保費越低，而保險公司的風險也就越大。在理財保險中，預定利率對返還、分紅等起重要作用。

2013年8月15日開始，普通型人身保險實行新費率政策，其預定利率不再有2.5%的上限，而是由保險公司自行決定。

總體來講，對於人身保險來說，風險保障是最重要的一塊，但是預定利率的浮動也是最穩定的。因此，保費的高低並不能說明一款保險產品的保障是否完善，產品的好壞還是要取決於保障條款。

市場上規模不同的保險公司間，同質的保險產品在保費價格上有很大的分別。經常有客戶圍繞這個問題，在購買時左右為難。今天我們根據這個問題從三個方面為客戶解決顧慮：

保費價格的差異是由什麼造成的？小公司的產品是不是靠得住呢？大公司的產品是不是值得買呢？保費價格的差異是由什麼造成的？

保險產品定價的差異主要受成本和市場因素的影響。其中保費成本主要由風險保費、運營成本和利潤這三個部分組成；而市場因素更多是從保險公司市場定位及未來對市場的預期出發，從而對價格產生影響。

一、成本

1.風險保費

風險保費是針對保險產品保障的責任，透過一系列風險指標來計算得出的數值，每個保險公司都會有自身的精算師團隊來計算。一般情況下同樣的保障責任，計算出來的風險保費差距不大，大公司和小公司都處在同一起跑線上，所以風險保費在成本中，不是影響保費價格差別的因素。

2.運營成本

運營成本涉及宣傳費用、渠道費用、人力成本等。大公司為了維持品牌形象及拓寬市場，不僅花重金宣傳品牌及其產品，還會拓展代理人、經紀公司、網銷、電銷這些渠道一同協助銷售產品。而公司人力成本方面，保險公司也和其他公司一樣，需要各個職能部門保證公司的運作。大保險公司設立的分支機構多，組織架構龐大，自然也就增加了人力成本。所以大公司對比小公司，運營成本必然差距很大，逐步拉開大小公司的產品成本差距了。

3.利潤

大保險公司一般有著雄厚的經濟實力，一般來說成本越高，體量越大，預留的利潤也會越多。因為大保險公司為了保持大規模整體的積極運轉，對利潤的要求會比小公司更高。小保險公司期待開啟市場，把保費利潤讓利給客戶，所以就會造成保費價格差異大的情況。

二、市場因素

1.小公司之殤：市場競爭

國內的保險市場競爭激烈，大公司在行業內不管是在宣傳、銷售等方面都有著不可撼動的優勢。而小保險公司的運營成本和利潤方面相對大公司較低，在面對激烈的市場競爭時，想要在市場上佔得一席之地，必須在產品上下功夫，所以在產品保費定價上較為激進，讓利給客戶，期待用產品開啟市場。

2. 大公司之患：客戶口碑

大保險公司經營成本高企、利潤要求高，產品價格就一定會居高不下嗎？其實大保險公司的保險產品價格也有一定下調的空間，但為什麼不降低保費價格，讓利給客戶呢。其實情況有點類似當前的房價。大公司長期經營積累了大量的客戶，保費價格一旦下調，不僅對已購買客戶的消費心理帶來很大的負面影響，還會嚴重影響新客戶對公司的口碑。如果因此產生大規模的保費斷繳和退保對保險公司的正常運轉不利。所以大公司的產品也不敢輕易調低保費價格。

小公司的產品是不是靠得住呢？

小保險公司在成本較低，在競爭激烈的市場中用保費較低的產品開打市場。始終還是會有客戶對小公司的產品可靠性、持續性、服務效率產生疑慮，“保費這麼便宜，保障會不會有問題？會不會倒閉？理賠能不能得到保證？”。

其實只要是正規且有牌照的保險公司，保險合同都是有保障的，可以完全放心的選擇任何一家保險公司。大小保險公司都是一樣，保險合同都是受到監管和保護的，會根據保險合同辦事。而理賠方面，保險的本質是合同，小保險公司也一樣，保單會不會賠，怎麼賠，都是要看條款的。這是理賠的依據。只要投保時如實進行了健康告知，出險時符合保險責任，無論你買的是哪家公司的保單，也不論你保單的保險公司規模如何，都需要按照合同約定，履行賠付的義務，而且是全國通賠。

但小保險公司也存在一些不足，部分小保險公司的分支機構較少，投保區域受限制，一些產品只能在設有分支機構的地區銷售。

大公司的產品是不是值得買呢？

在產品上，大保險公司跟小保險公司保障範圍差不多，但價格卻比小公司高，“大公司的產品是不是值得買呢？”成了很多客戶為難的選擇。

大公司在售後上有著服務範圍廣、理賠效率高等優勢；而價格方面，每個公司都會有自己的運營策略。尤其是大公司，並不是追求每一款產品都盈利，也會有部分產品，用來提高客戶的體驗、獲取客戶的信任。即使某款產品出了問題，大保險公司也會把善後工作做得比較好。

同時，小保險公司也有可能會出現產品設計不合理的情況，所以大小公司在產品設計層面是一樣的，都會有好產品和“壞”產品。

最後

我們買保險的時候應該注意保險責任，弄清自己需要什麼，買到相對應的、合適的產品，將注意力更多的關注產品本身，而不要過分在乎保險公司背景，給購買帶來負擔。

一個保險產品的保費由純保費和附加保費構成，各保險公司純保費一樣，差異在附加保費上，附加保費分別由成本(包括人工成本、管理成本、房租等）、廣告費、利潤構成。

羊毛出在羊身上，環顧市場大手筆廣告支出的保司產品必然價格高。