社保養老金不夠發，替代率下降，20年後養老金可能只有工資的10%？只能保證餓不死。

所以要自己準備養老金咯！

養老金不能冒險，不能失敗，不能重來，而且必須是現金，還要持續終身。

養老金只夠你基本生活費用和醫療費用。以後勞動力越來越昂貴，如果你生活不能自理了，那點錢肯定顧不起保姆的，這才是最大的問題。

感謝提問：

緩解人口老齡化、少子化需要系統性的落地方案。當前，緩解人口老齡化、少子化難題的最大障礙：“何不食肉糜”的專家越來越多，他們總希望照抄歐美自己都未能解決人口生育問題的作業。

何不食肉糜，指對事物沒有全面認知，對現實事務做出荒謬的論斷。《晉書·惠帝紀》：帝嘗在華林園，聞蝦蟆聲，謂左右曰：“此鳴者為官乎，私乎？”或對曰：“在官地為官，在私地為私。”及天下荒亂，百姓餓死，帝曰：“何不食肉糜？”其矇蔽皆此類也。

譯文：晉惠帝執政時期，有一年發生饑荒，百姓沒有糧食吃，只有挖草根，吃樹皮，許多百姓因此活活餓死。訊息被迅速報到了皇宮中，晉惠帝坐在高高的皇座上聽完了大臣的奏報後，大為不解。“善良”的晉惠帝很想為他的子民做點事情，經過冥思苦想後終於悟出了一個“解決方案”曰：“百姓無粟米充飢，何不食肉糜？”（百姓肚子餓沒米飯吃，為什麼不去吃肉粥呢？）

生命，被賦予了繁殖能力+生長週期+小部分損傷自愈功能的自然物質組合形態，每種自然生命物質都必須從外界攝取養料才能維持基本生命體徵平穩。植物從自然物質中吸納可溶於水的微礦物質結合光合作用生產生命養料、動物直接或間接以植物為食、微生物降解植物或動物遺體......非生命物質供養植物—>植物供養動物—>微生物為植物製造養料形成了穩定的自然物質有序迴圈“自然生態食物鏈”。因此，生命物質的一切活動都只為一箇中心——有利於自我生存。

人類，自然生命體系中智商最高的社群性哺乳動物，自然生命體系之中唯有人類進化出了成體系的抽象社會文明成果、唯有人類具備透過大規模同類分工協作改造自然物質組合形態的本領、唯有人類透過馴化播種植物+馴服圈養動物改善了自我食物供給結構......同樣，人類生命活動的本質亦是為了自己更好的生存。播種植物+圈養動物看似是人類對其它自然生命的善舉，實則是人類為了實現更好的生存，獲得更多、更穩定的食物養料補給，播種植物是為了享用它們製造的生命養料【包括果實、種子和根莖葉】、圈養動物是為了驅使它們輔助人類從事生產勞動或宰殺它們之後吃肉。

水量充沛+土地肥沃陸生植物就枝繁葉茂，水草豐茂陸生動物就能成群結隊。同樣，作為智商最高的社群性動物族群，人類比其它自然生命更容易察覺生存環境的優劣、是否適宜多生育。縱覽人類社會文明進化歷程，我們很容易發掘，每當人類社會消費財富配給結構出現重大變革之時，人們就自然積極繁育；相反，一旦社會消費財富配給結構長時間固定且大量聚集之時，人們就會主動節育。因此，第二次世界大戰之後，全世界人口出現了井噴式增長、新中國成立初年華人口出生率最高達到43.60‰【1963年】。

1949年人口出生率36.00‰、1961年【全國嚴重自然災荒時期】人口出生率18.13‰、1963年人口出生率43.60‰、2017年人口出生率12.42‰、2018年人口出生率10.94‰、2019年人口出生率10.48‰、2020年人口出生率8.50‰.......毫不誇張地說，中國當前已到人口生育問題的最危急時刻。因為，一方面，20世紀60、70、80年代出生的6億以上的人口正在逐漸老去；另一方面，20世紀90年代+21世紀00年代出生的人口基數本來就少，並且中青年初次婚姻年齡越來越大、離婚率越來越高、總和生育率卻越來越低。

為婚育家庭提供生育消費貸款、給生多個孩子的家庭發放經濟補貼、為婚育家庭延長陪產假、縮減校外教育培訓輔導供給+增加校內收費延時服務+增加升學考試藝體分數比重、將高收費的所謂專業托育作為生育福利、普及更長時間的義務教育&甚至研究生教育、設立人口生育支援基金、完善社會貨幣養老福利......為了響應提振人口生育能力的呼聲，各式專家紛紛建言獻策。然而，他們貌似忽略了一些基本事實，比如貸款的利息是一定穩步增長的，即使孩子學習成長好，那貸款利息也會大幅拉低這個家庭的綜合生活水平【更何況隔壁鄰居（日本+南韓+俄羅斯）直接發錢都沒有扶正人口生育能力】；企事業單位具有完全用工自主權，育齡夫妻法定生育假延長了，那我避免使用育齡夫妻不行嗎【中國目前勞動人力資源供給充足，企事業單位完全有主動權選擇】；高學歷成職業唯一合格敲門磚、上大學成換得好學歷唯一可靠途徑的情況下，公辦教育資源供給越少、爭搶教育資源的行為愈盛；全職接受教育時間不能參與社會生產勞動職業分工，延長學校教育學年必然加重家庭生育綜合成本支出，並且高學歷人士一定會鄙視包括農業在內的基礎人類社會勞動【當前，滿大街大學生送外賣即是例證】；養兒防老自古就是人類社會代際輪替的根本，如果貨幣可以購買養老。那麼，是不是會出現越來越多人借社會養老之便主動放棄生育權呢？

生孩子需要食物餵養、生孩子需要花長時間陪伴、生孩子為了老年之時有個依靠......自然物質生命體系中，人類代際繁育最複雜。因為，人類嬰兒成長髮育最緩慢，獲得獨立生存能力所需的時間最長【根據各國司法界定的不同,全世界法定成人年齡從15歲到21歲不等，中國規定18歲以上、體力+智力發育正常的的人為完全民事行為成年人】；人類是智商最高的社群性哺乳動物，人類彙集總結出來大量智慧文明等待孩子們“學以備用”；人類勞動創造的綜合社會消費財富最豐富，孩子需要經歷多次反覆見識、試用才能準確掌握現代人類社會綜合生存能力。

人類社會曾經最完美的代際輪替方式：你養我小，我養你老；你陪我長大，我陪伴你變老。但是，自18世紀附帶動力【蒸汽+電力】機械進入輔助人類社會生產勞動之日起，專注職業勞動與家庭生兒育女在時間管理上便形成了事實上的“零和博弈”關係。因此，為了解決操作附帶動力機械職業勞動者的生育問題，社會創辦了學校教育；為了緩解操作附帶動力雞血職業勞動者不能勝任工作+不能陪護老人的現實難題，社會開啟了退休+貨幣養老服務模式。

生育孩子+照護年邁的父母就沒時間操作附帶動力機械從事生產勞動、操作附帶動力機械從事生產勞動就沒法兒輔導孩子學習成長&沒法照護年邁的父母，工作與生活實踐管理上的“零和博弈”讓越來越多年輕人信任賺錢養老比養兒防老可靠。然而，他們卻忽略了兩個基本事實：1.錢是人類社會勞動創造消費財富的價值計量工具，如果沒有勞動創造對應，錢就沒有任何實際使用價值；2.人是人類社會勞動創造的主體，如果大家都不樂意多生孩子，未來即使你有錢也找不到人提供養老服務的年輕人。

貨幣經濟要增長、學歷教育要提高、城鎮化居住率要提高、人類社會生產勞動機械化&資訊化程度要提高......然而，代際繁育最需要消耗的是食物、勞動才能獲得生存養料，當貨幣經濟價值壓過實物生產+附帶動力機械替代人類生產勞動時，人類社會經濟繁榮就不能促進人口生育繁榮，比如歐洲的英國+德國+法國+義大利+俄羅斯、北美洲的美國+加拿大、亞洲的日本+南韓+新加坡等貨幣經濟發達國家給予貨幣補貼都未能扭轉人口生育能力持續低迷的現狀。

《增廣賢文》：“一寸光陰一寸金，寸金難買寸光陰。”人類把時間花在哪裡，就會在哪裡收穫果實。花時間播種糧食的收穫食物、花時間撒網的收穫魚蝦、花時間旅行的收穫見識......今天，絕大多數年輕家長都在忙著掙錢養家，真正能夠靜下心來專心做好孩子學習成長輔助工作的家長比大熊貓還要少。因為，當前家庭教育不具備社會勞動價值創造屬性，專心輔助孩子學習成長無法獲得社會勞動價值認同，如果年輕家長在沒有足夠家庭積蓄的情況下、專心輔助孩子學習成長，那很可能會被餓肚皮。所以，絕不是延長陪產假+給家庭生育貸款+完善貨幣養老福利就能解開人口老齡化、少子化這個謎團，緩解人口老齡化、少子化需要系統性的落地方案。

過去生五、六個時，老了得病躺在床上等死。少子化的今天才能有機會得到治療。我祖父那時就是這樣的，60不到，躺了三年起不來，過世了。家裡小孩子多，沒錢治病。

直接發錢給老人，讓所有老人各自養老的方案，不但因為老人散居各地難以集中照顧，需要分散各地的資源重複浪費，且不能解決獨居老人問題，也錯失善用老人閒置人力的機會，導致很多退休老人因為沒事可做感到人生無聊而加速衰老…

…反之，若子女把兒孫交給老人照顧，雖然可讓老人有所寄託，但又因為各家各自處理，缺乏分工合作，令老人家因為要照顧幼兒而失去自由; 而且大部分老人家做不好教育兒童的工作，加上父母雙方也要出來工作缺乏時間教育子女(及照顧老人)，導致眾多問題兒童的產生，也導致眾多老人因為子女需要工作缺乏照顧而產生悲劇…

…所以給老人直接發放退休金/福利金的方案，不但不能解決問題，而且會因資源重複浪費，增加下一代的財務壓力!

為省開支地提供免費養老保障，最高效的辦法，是把教育與養老整合在一起!

把需要受助的幼兒、傷殘及老人，安排到附設現代農業基地及學徒制醫院(省工資地提供免費醫療)的寄宿制學校，與學生一起集中得到支援，充分地運用閒置人力資源，是最省資源的辦法…

…為省開支，透過積分(虛擬貨幣)鼓勵，發動老人與學生一起相互照顧、輪流照顧幼兒及務農，並由學生依集體投票決定輪流執行管理…

…集體互助育兒養老的方案，不單可徹底豁免父母養育子女所需的時間及開支，更可低成本地解決所有獨居老人及單親家庭問題，還能透過發動老幼互助來增加所有人的社互動動、養成一起解決困難及團隊互助的良好習慣與品德。