市面上的兒童保險這麼多，究竟買什麼才能既不花冤枉錢，又能給孩子最好的保障呢？
或許我們可以一起來探討一下這個問題。
我是T博士，二寶媽，原本在中山大學工作，2011年二寶不期而至，體制內的工作和二寶，二選一，我選擇了二寶。我覺得這個選擇明智無比，這個選擇也改變了我的職業乃至人生軌跡。
後來為了自己家買保險，我研究了一通以後，發現保險作為金融工具之一，挺專業的，但當時沒有遇到合適的保險銷售，最後由買保險到自己成為保險經紀人。從業以後，再審視自家的保險，發現有些配置得不合理，所以及時退保止損，就當是交了學費。
今天就是兒童節了，我和大家分享一下孩子的保險應該怎麼選擇，主要有以下四個方面。
我會用盡可能少的保費，讓孩子獲得儘可能多的保障，以3歲女孩為例：
接下來我會闡釋兒童保險背後的邏輯框架，基本不會去解釋具體的產品，因為產品是不斷推陳出新的。我也會展示我家孩子的保單，大家會發現和今天推薦的有些差異，不是我夾藏私貨，只是投保的時間不一樣，那時能選擇的產品也不一樣，但邏輯是一樣的。
01
意外險
這是我五月份收到的我家大寶的理賠通知書。她在中大球場摔跤，左臉頰傷口有3釐米左右。
▲叮噹意外險理賠通知書
她最近三年每年都理賠，每次都是這樣的摔傷。唉，沒辦法，就像一位朋友說他家倆兒子，一個是自帶避雷針，一個簡直是猴子投胎。我家倆閨女也是如此。意外事故，是孩子面臨的最高發的風險。
我給她們投保的是意外險自選計劃，每年保費267元，有20萬保額的意外傷殘保障、4萬的意外醫療、200元/天的意外住院補貼，其中4萬的意外醫療可以報銷4000的醫保外用藥。這個產品之前由瑞再企商保險公司承保，而後由瑞士蘇黎世財產險公司承保，現在由美國史帶財產險公司承保，承保公司變了，但產品內容一直未變。
我家大寶的這幾次意外險理賠，都是因為摔跤導致臉上受傷。她戴眼鏡，摔跤時很容易磕到眼角。因為怕留疤，所以都沒有用線縫合，而是用進口的面板粘合劑，一支粘合劑比眼藥水還小，開封后一次性使用，一支500多元。
我家娃有一年受傷，接連用了三支：早上受傷，粘合；小朋友老是去摸傷口，傍晚裂開，又去醫院粘合；終於過了幾天傷口癒合了，小朋友從椅子上跳下來，又撞到傷口，又裂開，再粘合。
這次的傷口有點大，醫生開了兩支去疤痕的藥膏，讓我去醫院外面的藥房買的。這兩支藥膏近1000元，我報銷時一起提交了處方和發票。我覺得是不會報銷的，因為是非醫療必須的支出，結果也順利報下來了。
意外險中的意外醫療，出險機率較高，不是越便宜越好，保險公司的服務很重要！醫療險也是如此。我也有遇到過其他保險公司的意外險，出險後報理賠，客服說過幾天有人聯絡我。結果等了一週，沒人。再打電話，還是說會有人聯絡我，等了幾天，還是沒人。幾次反覆後，我找了渠道負責人找保險公司溝通，這才順利理賠。
保險挑的不是價格，而是保障範圍、保額和服務。我也注重價效比，但只是綜合性價比。
平時的小磕小碰，這款意外險就夠了，但是遇到嚴重點的意外事故就兜不住了。
還是以兒童最易受傷的頭面部來說。2013年全國傷害監測系統資料顯示，全年約有20萬人因頭部受傷到醫院急診就診，其中0～14歲兒童佔所有頭部受傷病病例的20%。兒童頭部外傷最主要的危險是顱內出血，容易造成腦部傷害，少數頭部外傷可致命。
去年兒童節前夕，有這樣一條讓人痛心的新聞，浙江寧波一位12歲的孩子被鐳射筆灼傷眼睛，雙目失明。雙目失明意外險怎麼賠付呢？
▲鐳射筆新聞
我們知道意外險是按照傷殘等級按比例賠付的，按照中國最新的傷殘標準，共分10級、281個小項。
▲眼睛相關的傷殘
我把和眼睛相關的列出，雙目失明無光感，屬於2級傷殘，賠付意外傷殘保額的90%。如果意外傷殘保額20萬，只賠付18萬。所以，我又為孩子投保了一份意外險，意外傷殘保額50萬，意外醫療3萬（覆蓋醫保外藥物，有一萬的額度可以去私立醫院就診，如果小磕碰的話，去私立醫院處理傷口，就醫環境會好很多）。
說到殘標，岔開一句，大陸的意外險比香港的意外險好非常多，主要就是傷殘保障範圍上，香港只保障肢體的缺失，而大陸不僅保障肢體缺失、還包括功能的喪失。
另外就是未成年人保額限額問題，目前保監會對未成年的身故賠付有額度限制，10歲以內，不能超過20萬；10-17歲，不能超過50萬。傷殘和重疾的賠付，沒有額度限制。
意外險部分就介紹到這裡。接下來談談兒童重疾險。
02
重疾險
不管是成人還是兒童，重疾中最高發的就是惡性腫瘤。廣義的兒童惡性腫瘤，包括血液腫瘤（白血病）和實體腫瘤。但很多人，只知道兒童白血病，卻沒聽說過實體腫瘤。
實際上，根據世衛組織統計，惡性腫瘤已經成為兒童的第二大死因，僅次於意外傷害。白血病約佔三成，剩下的是中樞系統腫瘤（俗稱腦瘤）和其他實體腫瘤。
再岔開介紹一下，與成人腫瘤不同，兒童腫瘤進展極快，從一期發展到四期最快只要三個月。因此早期發現至關重要。
2008年三鹿奶粉事件時，各地政府免費讓各地孩子做B超查腎結石，結果意外地查出很多兒童患早期腫瘤。那一年因此成為了全國兒童腫瘤確診最密集的時期。有醫生因此提議，兒童也要定期體檢，僅透過相對安全的B超就能查出很多早期腫瘤。
天津市腫瘤醫院兒童腫瘤科主任閆傑記得，“當時光是一期的神經母細胞瘤就查出9例，治療效果很好。”但這麼多年過去，再沒有遇過一期的患者，接收的病人基本都是晚期。
需要說明的是，兒童發生惡性腫瘤，是非常小機率的事件。在全球範圍內，兒童腫瘤的發病率在萬分之一左右。但值得注意的是，近年來，中國兒童腫瘤患者數量正逐年上升。2009年，原衛生部發布的《中國衛生統計年鑑》顯示，中國城市兒童（0～19歲）腫瘤的發病率從2003年的20.8人/10萬攀升至2008年的24.7人/10萬，在短短5年內上升了18.8%，其發病率和上升趨勢都遠高於發達國家。
再岔開一句，推薦一個兒童腫瘤科普網站：向日葵兒童。這個網站，由癌症生物學博士李治中（筆名：菠蘿）發起。這個一個公益性的網站，翻譯大量兒童腫瘤領域的前沿進展，並且把這些資料製作成電子書；建立罕見兒童腫瘤的病友群，並定期在進行線上講座科普；還有「向日葵兒童」，定期釋出有關兒童癌症腫瘤的故事知識、學術進展。
中國每年有超過 4 萬名的新增兒童腫瘤患者。每年有 15 萬患兒接受治療，累積兒童腫瘤倖存者超過 100 萬人。
比干巴巴的統計資料更觸目驚心的，是醫護人員的直觀感受。
天津市腫瘤醫院是中國最早研究治療兒童腫瘤的。2011年到2013年，兒童腫瘤科門診量從2574人次升至4222人次，患兒人數從521人升至849人。護士長蘇玲記得，最初，這裡的兒科只有6張病床，住不滿，還時有成人入住。現在是38張病床，仍“供不應求”。
其他醫院也有類似的情形。“病人多得收不過來。我們科室有32張床，再擴大一倍，還是不夠。”廣州中山大學腫瘤醫院兒童腫瘤科主任孫曉非說。2013年，她的門診量達六千多人次。
與中國龐大的兒童腫瘤人群不相匹配的是，目前全國只有天津市腫瘤醫院和中山大學附屬腫瘤醫院這兩家腫瘤醫院，開設了兒童腫瘤科。
因為兒童腫瘤可能發生在身體的任何部位，需要多科室配合，治療難度較大。即便是中山腫瘤醫院，因為專業限制，遇到特殊骨腫瘤和眼科、頭頸科腫瘤也會將兒童轉診到相應的醫院治療。其次，兒童放化療和成人差別較大，大部分醫院的放療科不願接收兒科病例。中山大學腫瘤醫院兒童腫瘤科每週還專程請來固定的醫生為孩子做化療。
介紹了這麼多兒童腫瘤方面的資訊，我再談談兒童的重疾險選擇的要點。
首先是保額要高。保額要覆蓋兩個部分：
1、圍繞治療導致的支出，包括醫療費、異地求醫的交通費、住宿費（別忘了，中國有兒童腫瘤科的只有兩家醫院，一家是天津市腫瘤醫院，一家是中山大學附屬腫瘤醫院）。兒童腫瘤的治療費用和非治療性的支出，比成人高更多。以兒童白血病為例，常見的治療手段之一是骨髓移植，光進移植倉的費用就是30萬。後期抗排異等的費用，很可能100萬都兜不住。
2、父母一方的收入損失。如果孩子發生重疾，父母至少有一方（通常是媽媽），是無法工作，要照顧孩子就醫、康復。但是家庭支出照舊，甚至更大，損失的收入透過重疾險補充。這部分，考慮父母一方三五年的年收入。
我給我家閨女配置的重疾險是兩份產品的組合，一份是終身保障終身的，重疾保障額度40-80萬，可以附加住院醫療險。一份是交20年保30年的，保額80萬，保費2000多，現在有更好的選擇了。這樣，她們的重疾保障額度有160萬左右。
孩子的重疾險，可以附加投保人豁免，投保人一般是爸爸或者媽媽。因為父母是經濟支柱，附加投保人豁免後，萬一父母發生輕症、重疾或身故，孩子的後續保費就不用再交了，合同繼續有效。父母才是孩子的最大的保障，連保費都是依託於父母才能交的。
03
教育金
很多媽媽會主動問起，要不要給孩子買教育金。
我通常會問客戶，您考慮孩子什麼時候的教育金。一般回答說是大學。我會請客戶算一下，孩子大學時自己多少歲。一般是45歲左右。這個年齡，正是年富力強的時候，對於很多人而言，正是最好的職業年華，為孩子掙點大學費用，是不成問題的。但前提是——自己的人身保障要做好。
只要父母不出現人身變故，或者即使出現人身風險，有保險兜底，孩子的教育金是不會有大的影響的。所以，對於大部分家庭而言，教育金的問題，歸根到底，是父母的保障問題，轉移經濟支柱大病、英年早逝、殘疾帶來的經濟損失。對應的險種就是重疾險和醫療險、壽險、意外險。
還有一類客戶是自己做生意或投資的，收入不穩定的。我覺得這類客戶是有必要為孩子儲備教育金的。
我講個我師妹的故事。
她學習很好，工作很拼，生活也很精緻講究。我以為是她自小生活優渥，直到認識幾年後，她告訴我她經歷過家道中落。
她家原來做建材生意，很早就發家致富了，第一個蓋起了二層小洋樓，她也有一堆不是親戚的叔叔阿姨、乾爹乾媽逢年過節送禮物給她。後來，她爸爸專案失敗，不止是積蓄都墊了進去，還欠了很多債。逢年過節，不再有人給她家送禮，而是圍了追債的人。
她父親一蹶不振，放棄了生意，也找不到其他工作，家裡一窮二白。師妹讀初一時，一直交不上學費，拖了好幾天後，老師在講臺上問：**，全班只有你的學費還沒交。
師妹只能掩飾：我今天一定記得向我爸要。她爸那裡當然是要不到的，她去大伯家借，大伯母拒絕，最後奶奶出面，才借到600元。她拿著那600元，走一路，哭一路。從那時，到她研究生畢業，學費一直是她的夢魘。
所以，對於收入不穩定的家庭，建議為孩子存教育金。以0歲女孩為例，如果父母每年存6萬，連存5年，18年後孩子可以有約51.7萬用作大學學費（金額由合同保證，非演示）。孩子上大學時，如果需要，隨時提取；如果用不上，保單利益繼續按複利3.5%增值，將來用作父母的養老金。
市面上的兒童保險這麼多，究竟買什麼才能既不花冤枉錢，又能給孩子最好的保障呢？
或許我們可以一起來探討一下這個問題。
我是T博士，二寶媽，原本在中山大學工作，2011年二寶不期而至，體制內的工作和二寶，二選一，我選擇了二寶。我覺得這個選擇明智無比，這個選擇也改變了我的職業乃至人生軌跡。
後來為了自己家買保險，我研究了一通以後，發現保險作為金融工具之一，挺專業的，但當時沒有遇到合適的保險銷售，最後由買保險到自己成為保險經紀人。從業以後，再審視自家的保險，發現有些配置得不合理，所以及時退保止損，就當是交了學費。
今天就是兒童節了，我和大家分享一下孩子的保險應該怎麼選擇，主要有以下四個方面。
我會用盡可能少的保費，讓孩子獲得儘可能多的保障，以3歲女孩為例：
接下來我會闡釋兒童保險背後的邏輯框架，基本不會去解釋具體的產品，因為產品是不斷推陳出新的。我也會展示我家孩子的保單，大家會發現和今天推薦的有些差異，不是我夾藏私貨，只是投保的時間不一樣，那時能選擇的產品也不一樣，但邏輯是一樣的。
01
意外險
這是我五月份收到的我家大寶的理賠通知書。她在中大球場摔跤，左臉頰傷口有3釐米左右。
▲叮噹意外險理賠通知書
她最近三年每年都理賠，每次都是這樣的摔傷。唉，沒辦法，就像一位朋友說他家倆兒子，一個是自帶避雷針，一個簡直是猴子投胎。我家倆閨女也是如此。意外事故，是孩子面臨的最高發的風險。
我給她們投保的是意外險自選計劃，每年保費267元，有20萬保額的意外傷殘保障、4萬的意外醫療、200元/天的意外住院補貼，其中4萬的意外醫療可以報銷4000的醫保外用藥。這個產品之前由瑞再企商保險公司承保，而後由瑞士蘇黎世財產險公司承保，現在由美國史帶財產險公司承保，承保公司變了，但產品內容一直未變。
我家大寶的這幾次意外險理賠，都是因為摔跤導致臉上受傷。她戴眼鏡，摔跤時很容易磕到眼角。因為怕留疤，所以都沒有用線縫合，而是用進口的面板粘合劑，一支粘合劑比眼藥水還小，開封后一次性使用，一支500多元。
我家娃有一年受傷，接連用了三支：早上受傷，粘合；小朋友老是去摸傷口，傍晚裂開，又去醫院粘合；終於過了幾天傷口癒合了，小朋友從椅子上跳下來，又撞到傷口，又裂開，再粘合。
這次的傷口有點大，醫生開了兩支去疤痕的藥膏，讓我去醫院外面的藥房買的。這兩支藥膏近1000元，我報銷時一起提交了處方和發票。我覺得是不會報銷的，因為是非醫療必須的支出，結果也順利報下來了。
意外險中的意外醫療，出險機率較高，不是越便宜越好，保險公司的服務很重要！醫療險也是如此。我也有遇到過其他保險公司的意外險，出險後報理賠，客服說過幾天有人聯絡我。結果等了一週，沒人。再打電話，還是說會有人聯絡我，等了幾天，還是沒人。幾次反覆後，我找了渠道負責人找保險公司溝通，這才順利理賠。
保險挑的不是價格，而是保障範圍、保額和服務。我也注重價效比，但只是綜合性價比。
平時的小磕小碰，這款意外險就夠了，但是遇到嚴重點的意外事故就兜不住了。
還是以兒童最易受傷的頭面部來說。2013年全國傷害監測系統資料顯示，全年約有20萬人因頭部受傷到醫院急診就診，其中0～14歲兒童佔所有頭部受傷病病例的20%。兒童頭部外傷最主要的危險是顱內出血，容易造成腦部傷害，少數頭部外傷可致命。
去年兒童節前夕，有這樣一條讓人痛心的新聞，浙江寧波一位12歲的孩子被鐳射筆灼傷眼睛，雙目失明。雙目失明意外險怎麼賠付呢？
▲鐳射筆新聞
我們知道意外險是按照傷殘等級按比例賠付的，按照中國最新的傷殘標準，共分10級、281個小項。
▲眼睛相關的傷殘
我把和眼睛相關的列出，雙目失明無光感，屬於2級傷殘，賠付意外傷殘保額的90%。如果意外傷殘保額20萬，只賠付18萬。所以，我又為孩子投保了一份意外險，意外傷殘保額50萬，意外醫療3萬（覆蓋醫保外藥物，有一萬的額度可以去私立醫院就診，如果小磕碰的話，去私立醫院處理傷口，就醫環境會好很多）。
說到殘標，岔開一句，大陸的意外險比香港的意外險好非常多，主要就是傷殘保障範圍上，香港只保障肢體的缺失，而大陸不僅保障肢體缺失、還包括功能的喪失。
另外就是未成年人保額限額問題，目前保監會對未成年的身故賠付有額度限制，10歲以內，不能超過20萬；10-17歲，不能超過50萬。傷殘和重疾的賠付，沒有額度限制。
意外險部分就介紹到這裡。接下來談談兒童重疾險。
02
重疾險
不管是成人還是兒童，重疾中最高發的就是惡性腫瘤。廣義的兒童惡性腫瘤，包括血液腫瘤（白血病）和實體腫瘤。但很多人，只知道兒童白血病，卻沒聽說過實體腫瘤。
實際上，根據世衛組織統計，惡性腫瘤已經成為兒童的第二大死因，僅次於意外傷害。白血病約佔三成，剩下的是中樞系統腫瘤（俗稱腦瘤）和其他實體腫瘤。
再岔開介紹一下，與成人腫瘤不同，兒童腫瘤進展極快，從一期發展到四期最快只要三個月。因此早期發現至關重要。
2008年三鹿奶粉事件時，各地政府免費讓各地孩子做B超查腎結石，結果意外地查出很多兒童患早期腫瘤。那一年因此成為了全國兒童腫瘤確診最密集的時期。有醫生因此提議，兒童也要定期體檢，僅透過相對安全的B超就能查出很多早期腫瘤。
天津市腫瘤醫院兒童腫瘤科主任閆傑記得，“當時光是一期的神經母細胞瘤就查出9例，治療效果很好。”但這麼多年過去，再沒有遇過一期的患者，接收的病人基本都是晚期。
需要說明的是，兒童發生惡性腫瘤，是非常小機率的事件。在全球範圍內，兒童腫瘤的發病率在萬分之一左右。但值得注意的是，近年來，中國兒童腫瘤患者數量正逐年上升。2009年，原衛生部發布的《中國衛生統計年鑑》顯示，中國城市兒童（0～19歲）腫瘤的發病率從2003年的20.8人/10萬攀升至2008年的24.7人/10萬，在短短5年內上升了18.8%，其發病率和上升趨勢都遠高於發達國家。
再岔開一句，推薦一個兒童腫瘤科普網站：向日葵兒童。這個網站，由癌症生物學博士李治中（筆名：菠蘿）發起。這個一個公益性的網站，翻譯大量兒童腫瘤領域的前沿進展，並且把這些資料製作成電子書；建立罕見兒童腫瘤的病友群，並定期在進行線上講座科普；還有「向日葵兒童」，定期釋出有關兒童癌症腫瘤的故事知識、學術進展。
中國每年有超過 4 萬名的新增兒童腫瘤患者。每年有 15 萬患兒接受治療，累積兒童腫瘤倖存者超過 100 萬人。
比干巴巴的統計資料更觸目驚心的，是醫護人員的直觀感受。
天津市腫瘤醫院是中國最早研究治療兒童腫瘤的。2011年到2013年，兒童腫瘤科門診量從2574人次升至4222人次，患兒人數從521人升至849人。護士長蘇玲記得，最初，這裡的兒科只有6張病床，住不滿，還時有成人入住。現在是38張病床，仍“供不應求”。
其他醫院也有類似的情形。“病人多得收不過來。我們科室有32張床，再擴大一倍，還是不夠。”廣州中山大學腫瘤醫院兒童腫瘤科主任孫曉非說。2013年，她的門診量達六千多人次。
與中國龐大的兒童腫瘤人群不相匹配的是，目前全國只有天津市腫瘤醫院和中山大學附屬腫瘤醫院這兩家腫瘤醫院，開設了兒童腫瘤科。
因為兒童腫瘤可能發生在身體的任何部位，需要多科室配合，治療難度較大。即便是中山腫瘤醫院，因為專業限制，遇到特殊骨腫瘤和眼科、頭頸科腫瘤也會將兒童轉診到相應的醫院治療。其次，兒童放化療和成人差別較大，大部分醫院的放療科不願接收兒科病例。中山大學腫瘤醫院兒童腫瘤科每週還專程請來固定的醫生為孩子做化療。
介紹了這麼多兒童腫瘤方面的資訊，我再談談兒童的重疾險選擇的要點。
首先是保額要高。保額要覆蓋兩個部分：
1、圍繞治療導致的支出，包括醫療費、異地求醫的交通費、住宿費（別忘了，中國有兒童腫瘤科的只有兩家醫院，一家是天津市腫瘤醫院，一家是中山大學附屬腫瘤醫院）。兒童腫瘤的治療費用和非治療性的支出，比成人高更多。以兒童白血病為例，常見的治療手段之一是骨髓移植，光進移植倉的費用就是30萬。後期抗排異等的費用，很可能100萬都兜不住。
2、父母一方的收入損失。如果孩子發生重疾，父母至少有一方（通常是媽媽），是無法工作，要照顧孩子就醫、康復。但是家庭支出照舊，甚至更大，損失的收入透過重疾險補充。這部分，考慮父母一方三五年的年收入。
我給我家閨女配置的重疾險是兩份產品的組合，一份是終身保障終身的，重疾保障額度40-80萬，可以附加住院醫療險。一份是交20年保30年的，保額80萬，保費2000多，現在有更好的選擇了。這樣，她們的重疾保障額度有160萬左右。
孩子的重疾險，可以附加投保人豁免，投保人一般是爸爸或者媽媽。因為父母是經濟支柱，附加投保人豁免後，萬一父母發生輕症、重疾或身故，孩子的後續保費就不用再交了，合同繼續有效。父母才是孩子的最大的保障，連保費都是依託於父母才能交的。
03
教育金
很多媽媽會主動問起，要不要給孩子買教育金。
我通常會問客戶，您考慮孩子什麼時候的教育金。一般回答說是大學。我會請客戶算一下，孩子大學時自己多少歲。一般是45歲左右。這個年齡，正是年富力強的時候，對於很多人而言，正是最好的職業年華，為孩子掙點大學費用，是不成問題的。但前提是——自己的人身保障要做好。
只要父母不出現人身變故，或者即使出現人身風險，有保險兜底，孩子的教育金是不會有大的影響的。所以，對於大部分家庭而言，教育金的問題，歸根到底，是父母的保障問題，轉移經濟支柱大病、英年早逝、殘疾帶來的經濟損失。對應的險種就是重疾險和醫療險、壽險、意外險。
還有一類客戶是自己做生意或投資的，收入不穩定的。我覺得這類客戶是有必要為孩子儲備教育金的。
我講個我師妹的故事。
她學習很好，工作很拼，生活也很精緻講究。我以為是她自小生活優渥，直到認識幾年後，她告訴我她經歷過家道中落。
她家原來做建材生意，很早就發家致富了，第一個蓋起了二層小洋樓，她也有一堆不是親戚的叔叔阿姨、乾爹乾媽逢年過節送禮物給她。後來，她爸爸專案失敗，不止是積蓄都墊了進去，還欠了很多債。逢年過節，不再有人給她家送禮，而是圍了追債的人。
她父親一蹶不振，放棄了生意，也找不到其他工作，家裡一窮二白。師妹讀初一時，一直交不上學費，拖了好幾天後，老師在講臺上問：**，全班只有你的學費還沒交。
師妹只能掩飾：我今天一定記得向我爸要。她爸那裡當然是要不到的，她去大伯家借，大伯母拒絕，最後奶奶出面，才借到600元。她拿著那600元，走一路，哭一路。從那時，到她研究生畢業，學費一直是她的夢魘。
所以，對於收入不穩定的家庭，建議為孩子存教育金。以0歲女孩為例，如果父母每年存6萬，連存5年，18年後孩子可以有約51.7萬用作大學學費（金額由合同保證，非演示）。孩子上大學時，如果需要，隨時提取；如果用不上，保單利益繼續按複利3.5%增值，將來用作父母的養老金。