我寫過一篇文章專門講這個，連結是

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總體上上說差別不大，拿150萬貸款為例來說一個月差幾十塊錢。

固定利率並不是一成不變，我們固定利率5年沒變並不能說明固定利率不變。大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。也就是說固定利率也是會改變的，如果有通脹嚴重，國家要抑制通脹，固定利率也是可以調整的，只不過最快頻率是每年一次。而LPR是每月一次。即使發生大的變動，LPR大幅增加，固定利率也會變動的。只是頻率不一樣。考慮通脹因素就不是考慮選擇的因素。

綜上，簡單的說，大機率LPR是下降趨勢，只是比固定利率趨勢更明顯，更敏感。

如果差別真的很大，國家不會讓你選的。

究竟選擇LPR定價基準利率，還是選擇固定利率，是要因人而異的，因為不同城市、不同銀行的利率都不同，得看自己適合哪種情況。

因為不管是等額本金還是等額本息，在還的時候都是剛開始都是利息多本金少，最晚到貸款年限一半的時候本金多於利息，那麼還是選擇LPR比較合適，因為短期來看，LPR將是利率下行，可以享受較低貸款利率的優惠。

如果你是最近兩年買房的，那麼大機率是隻能選擇LPR定價基準確定房貸利率了。

最後提醒大家，上下浮點是你可以和銀行自行協商的。銀行在制定貸款利率的時候，可以根據資金成本、客戶的信用溢價和期限的風險溢價在LPR基礎上自由浮動，建議大家儘量選擇一個加點比較少的銀行進行貸款。

我個人認為有必要換。轉換不轉換要根據自己判斷，就現階段是轉換比較好，現在貸款基準利率為抄4.9%，2020年2月的LPR為4.75%，換了之後可以減少月供。且目前近幾年的趨勢看，利率呈現下降趨勢，換成LPR是划算的。

當然，一旦選定就不能更改，也存在將來較長時期利率上升的風險。兩種方式選擇，原來還款方式是按襲照“基準利率+浮動比例”計算，基準利率是可變的，浮動比例是不變的；新的方式是按照“貸款市場報價利率（LPR）加浮動點數”計算，LPR是可變的，浮動的點是不變的。根據人民銀行〔2019〕30號公告，百個人房貸轉換前後利率水平保持不變。按新的選擇你的利率應該表達為：LPR+浮動點。轉換後到第一個重定價日前，房貸利率與原來相同；從第一個重定價日起，房貸利率就會變成“當時最新的5年期以上LPR+浮動點”；以後每個重定價日都以此類推。LPR是個變動數，對比上述方式度，現行基準利率為4.9%，很明顯，判斷未來5年期以上LPR比4.9%高，就可選擇原來的還款方式；反之，如果判斷未來LPR比4.9%低，就可選擇轉換成LPR。

相關剖析的文章網上太多了，直接說答案:一般建議轉換浮動LPR，因為未來的趨勢是利率大機率會下降，如此降低貸款成本，對借款人更有利…

在存量房貸定價轉換時，購房者面臨兩個選擇：第一，選擇固定利率。也就是說，房貸利率與當前利率水平保持不變，以後不管LPR利率怎麼變化，購房者房貸利率保持不變。第二，選擇浮動利率。這意味著，房貸利率將根據LPR變動而變化。

　　華人民銀行日前公告稱，將於2020年3月至8月期間，進行存量浮動利率貸款定價基準轉換，其中與大家錢包息息相關的就是房貸利率了。

　　公告中最關鍵的變化就是，將以前房貸盯住的貸款基準利率，轉換成貸款市場報價利率(LPR)。以前，說到房貸利率時，一般說“基準利率打幾折或上浮多少”;改革以後，再提起房貸利率，就是“LPR利率下浮或上浮多少”了。

　　實際上，從2019年10月8日以後，新發放的個人房貸已經以最近一個月相應期限的LPR為定價基準了。也就是說，新發放的個人房貸是在5年期LPR利率的基礎上加點形成的。

　　在新增個人房貸定價轉換完成後，自2020年3月份開始，存量房貸利率也要進行定價轉換。這一變化對已經貸款購房的個人會有什麼影響?

　　首先要明確的是，此次貸款定價轉換的物件是存量商業個人房貸，不包括公積金個人住房貸款。

　　購房者更關心的是，轉換後房貸利率是高了還是低了?“房貸利率將保持穩定。” 交通銀行金融研究中心高階研究員陳冀表示。央行規定，轉換時點利率水平保持不變，也就是說，2020年存量房貸利率換算之後，跟以前一樣保持不變。

　　舉例來說，如果此前的房貸利率為基準利率上浮10%，基準利率此前為4.9%，上浮10%後，房貸利率為5.39%。那麼，2020年3月份開始轉換後，購房者2020年的房貸利率仍是5.39%這一水平不變，只是計算公式發生了變化。新的房貸利率為LPR增加或者減少一定幅度。

　　在存量房貸定價轉換時，購房者面臨兩個選擇：第一，選擇固定利率。也就是說，房貸利率與當前利率水平保持不變，以後不管LPR利率怎麼變化，購房者房貸利率保持不變。比如，以前房貸利率為基準利率上浮10%，那麼選擇固定利率後，到期前購房者房貸利率水平維持5.39%不變。

　　第二，選擇浮動利率。這意味著，房貸利率將根據LPR變動而變化。假設重新定價週期為1年，此前房貸利率為基準利率上浮10%，2019年12月份，5年期以上LPR為4.8%，那麼，加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年，房貸水平不變。

我是國有銀行的金融從業者，對於個人住房貸款利率轉換究竟該如何選擇呢？下面就我個人的一些想法和大家分享。

隨著利率市場化改革的推進，央行規定，未來個人房貸利率將不再由基準利率決定，改由LPR市場報價決定。要求各商業銀行原則上在2020年8月31日前完成LPR貸款切換工作。個人可以選擇浮動利率，即未來房貸利率隨LPR報價浮動。也可以選擇固定利率，也就是未來房貸利率按當前的利率固定不變。不過機會只有一次。

每個要還房貸的人，面臨兩個選擇：

A是選擇轉換，從“基準利率×折扣”變成“LPR+基點”，按照一定的重定價週期來重定利率。

B是選擇不轉換，把當前的房貸利率固定下來。永遠不變了。

首先我們來弄明白什麼是LPR利率？

通常我們所說的利率，是由央行制定的基準利率，是央行給商業銀行的貸款指導性利率；LPR則是由18家銀行共同產生報價，從中去掉一個最高價和一個最低價，最後平均得出的一個利率，是市場化利率，能反映市場的真實利率需求，在透過LPR實現降息的同時也一步實現了利率的市場化。

近期，LPR利率的下降，個人究竟如何選擇，是浮動還是固定？

理性的選擇當然不能拍腦子決定，個人需要綜合考慮多個因素，結合自身的具體情況才能做出最優選擇.

首先要了解清楚風險的變化

這次LPR轉換帶來的最大變化是改變了絕大部分房貸人的風險。風險對過去房貸打折的個人而言，其波動增大風險提高了；而對房貸上浮的個人而言，風險則下降了。也就是說，過去房貸利率有打折的客戶，完成LPR利率轉換後，如果遇到降息，將比過去更划算，如果遇到漲息，利息也將比過去漲的更多。而利率上浮的客戶則剛好相反。指的是波動性，波動越大，風險就越大。

其次要預測未來利率的大致趨勢

短期利率的走勢相對長期利率比較好判斷，隨著疫情給經濟造成的影響，市場上對降息的預期也隨著加大，從短期看，利率水平會進一步走低。

從長遠來講利率下行也是一個大的趨勢。我們來看一下發達國家的利率水平，國家經濟越發達，它的利率越低，大部分發達國家的利率都是倒掛的，這是一個可以預期的長遠發展趨勢。如果利率一直下行的話，選擇LPR利率就是浮動的利率可能更划算一點。

舉例說明：

比如原來跟銀行簽訂的利率是在貸款基準利率（4.9%）的基礎上上浮10%，也就是5.39%，而lpr的調整參考的是2019年12月的lpr基準值，2019年12月銀行間同業市場釋出的五年期lpr值為4.8%的話，那簽訂的利率5.39%其實就相當於是lpr(4.8%)+0.59%。

那在後續的貸款期間，0.59%的加點值不會變(加點數值=現在的利率水平-2019年12月釋出的lpr)，之後貸款利息是會增加還是減少，主要就取決於lpr的變動情況了。lpr提高，貸款利率就變高，利息就增加；lpr降低，貸款利率就跟著下降，利息也就減少。

綜合以上情況建議：如果是近些年買房貸款，拿到的房貸利率都是在基準利率基礎上上浮10個基點或20個基點的，建議購房人轉為LPR浮動利率，因為未來降息還是大機率事件，利率還會下調。

根據政策指導今年3月～8月份開啟存量貸款的轉換工作，過了這個村沒有這家店，但也要記住只能轉換一次。

另外根據我個人對於關於存量浮動利率的轉換原則，以及國內LPR趨勢作為判斷預計，我建議個人貸款轉換成LPR浮動利率，不建議轉換成固定利率。

為什麼要轉換成LPR浮動利率呢？

當然我建議大家轉換成浮動利率肯定也是有我個人原因的，有以下幾大原因作為支撐點：

第一點：把存量貸款轉換成LPR利率是政策指導，大家都知道政策是好的，政策肯定都是利國利民的。

所以既然政策為指導，要求存量貸款都轉為LPR利率自然就是有政策的原因，我們國民就應該配合政策指導方向去做，只要這樣我認為才是最正確的。

第二點：把存量貸款利率轉換成LPR浮動利率之後，最起碼給自己爭取了可以降低貸款利息的機會，如果不轉換成LPR利率等於錯失這個機會。

比如說未來LPR利率是下調的話，已經把存量貸款利率轉為浮動利率，之後每年都會根據年底12月份的LPR利率為基準，進行重新定價，跟隨LPR下調貸款利息而下降。

第三點：把存量基準貸款利率，轉換成LPR+基點的定價模式，這是符合當前，以及未來的貸款利率模式。

原先貸款利率都是以央行的基準貸款利率4.9%為基準，進行上浮還是打折等調整，但未來的貸款利率是以LPR+多少個基點的定價模式，符合貸款定價模式，同時也符合政策要求。

第四點：把存量貸款利率轉為LPR浮動利率，其中有一個重要原因就是我認為未來LPR利率都是呈現下降趨勢，這樣會為自己節約很大一筆貸款利息。

中國最初公佈LPR利率是在2013年，最初的五年期LPR利率是5.67%，隨著7年時間過去了，當前最新五年期LPR利率為4.65%，已經明顯下降了1%，每100元一年少交1元利息，這樣算下來確實節約很大的利息。

以上這4點原因就是我個人根據政策，根據未來的LPR趨勢進行給出的建議，我認為把個人存量貸款轉為LPR浮動利率才是最明智的，不建議按照原先基準固定利率來結算利息。

當然話又說回來，每個人的觀點和眼光不一樣，所以每個人的判斷和看法就不一樣，到底是該選擇LPR浮動利率還是固定利率更好？

這個問題誰都不敢為未來給肯定答案，相信未來自然會找到答案，畢竟人生都是賭出來的。但我個人也是轉為LPR浮動利率，所以我認為自己是正確的選擇，現在分享出去僅供大家參考。