年紀小，應該趁早買健康險，因為保費確實便宜，並且因為孩子身體基本沒有什麼異常指標，也容易標準體承保健康險。

但是壽險真是沒必要。為什麼？

壽險的責任是賠付身故和全殘責任，什麼人群需要買壽險呢？家庭責任重大的人群需要買壽險，第一肯定是成年人了才會有家庭責任，第二是家裡經濟的主要提供者。這類人群身上擔子很重，上有老下有小，一人工作全家吃飽，如果TA出現英年早逝等意外，其它親人怎麼辦？老人不能工作了，孩子還小，壽險是轉移這類人群的重大風險，如果不幸真出險了，還能給家裡留下一大筆錢，用於生活、孩子的教育等等。

孩子沒有上述的責任，所以不用買壽險，只需要配置重疾險+醫療險+意外險。

小朋友，年紀小，健康狀況比較好，費率也比較低，購買重疾險是可以的，不管是買終身重疾險還是定期重疾險，都是好的，可以乘早買！

但是讓乘早給小朋友買壽險，就純粹是忽悠消費者。

壽險是以被保險人的死亡為給付條件的保險產品

是為了把資產留給下一代和規避經濟風險的產品

而且，中國保監會規定未成年人身故險限額是10萬元。

先不說給小朋友購買10萬的身故保險的意義在哪裡，就說作為家長，給小朋友買保險是為了在孩子生病時能有充足的保險保額抵禦風險，獲得更好的治療機會和治療手段，而不是為了拿身故賠償，對吧？

所以，壽險真的沒必要給小朋友買，小朋友需要購買的是意外險，醫療險，以及重疾險~

需要配置意外險是因為小朋友難免活潑好動，意外磕碰受傷的時候回比較多，所以意外險用於意外受傷的醫療費用賠償！

醫療險是用於住院醫療費用的報銷，根據發票等收費單據報銷

重大疾病險是用於補充重大疾病治療費用，並且補充住院期間的經濟收入損失。比如，小朋友住院治療，父母肯定無法正常上班，也無法獲得經濟收入。這時有一份重疾險，可以很大程度上減少父母以及家庭的經濟壓力。

祝好~

要是準備給孩子配置保險，那就早買，保費低是事實，但只是其次，最主要的是風險不等人，說不定什麼時候就發生了。買保險的目的就是為了抵抗風險，所以早買保險，早有保障，早安心才是最正確的。不要過於關注保費，買保險不是為了省錢，是為買保障，主次要分清。

壽險並不是孩子必需的險種，壽險是給家裡的經濟支柱配置的保險。

一、為什麼說買保險要趁早？

1、跟年齡有關，年輕時保費支出少

相同條件下，20歲買和40歲買，保費支出大概相差一倍，所以說，越早買，保費支出越少。

2、跟時間有關，早購買保障時間長

這個就很好理解，0歲的孩子買保險，保障終身，那就是保障一輩子，50歲買保險，保障時間那就少了50年。

3、跟核保有關，身體健康可正常承保

一般情況，年齡越大，身體狀況會越多，患病的機率也越高，買保險就是要在身體健康的時候買，因為誰也不知道疾病什麼時候來。

身體出現狀況了想買保險，好的結果是加費承保（標準保費基礎上，上調一定比例）、除外承保（對已有的疾病，以及以後可能發生和擴充套件的疾病除外），不好的結果就是延期或者拒保（買不了）。

所以，現在就是買保險的最好時間，意外和疾病不會告訴我們，它在哪個時間會來。

4、跟風險有關，及早準備從容面對

買了保險，心裡會踏實很多，如果風險真的來臨，我們可以從容面對，因為我們已經做好了應對的準備；

沒有買保險的話，如果是我，我心裡會非常不踏實，因為我不知道風險什麼時候來，如果沒有任何準備，風險來了，會連累家人，甚至會對家庭產生非常嚴重的影響。

其實早點買保險，便宜只是一方面，最最重要的就是身體狀況，身體健康時才有買保險的資格，如果身體出現了一些狀況，可能就會除外或者加費承保，甚至拒保，也就失去買保險的資格了。所以買保險要趁早是有重要意義的！

二、給孩子買什麼保險？

給孩子買保險，建議先購買少兒醫保，這是最基礎的保障。

醫保是國家普惠性、互助性的福利，相對商業醫療保險來講，有三大優勢：可帶病投保（商業保險需要健康告知）、保證續保（商業醫療險不保證續保）、長期有效（按時交費，終身保障）。

給孩子買商業保險，一般情況，孩子出生28天以上就可以買了，孩子需要重點關注的險種是意外險、重疾險、醫療險。

1、意外險：孩子一般比較調皮，摔傷、燙傷、觸電等情況很容易發生，所以一份兒童意外險是非常有必要的。

意外險保障範圍是意外身故/傷殘和意外醫療，如果出險，可針對意外醫療費用進行報銷或者針對意外身故/傷殘補償一筆賠償金；

比如孩子在玩耍時，不小心被貓抓了一下，需要打疫苗，意外醫療可以報銷。

2、重疾險：主要為了防範如果孩子得了大病，給家庭帶來的經濟損失，而且至少還需要有一個大人照顧，大人的收入也會有影響。

重疾險保障範圍是重大疾病，如果不幸得了合同約定的疾病，一次性給付賠償金額以供被保險人彌補醫療費用和康復費用等；

比如買了50萬保額，得了重大疾病，且符合理賠條件，保險公司會一次性賠付50萬，如何使用不受限制。

3、醫療險：有醫保作為前提，醫療險可以作為補充。

醫療險保障範圍是疾病醫療和意外醫療，如果出險，會根據合同規定報銷醫療費用；

可以根據就醫習慣選擇適合自己的百萬醫療或者中高階醫療險，可以覆蓋大額的醫療費用支出。

4、教育金，如果預算充足，還可以給孩子考慮存一筆大學教育金，鎖定長期穩定的複利，提早準備，專款專用。

5、壽險，一般是給家庭經濟支柱配置，預防大人不幸身故，可以留一筆錢繼續照顧家裡的小孩和老人，而對孩子來說，壽險並不是必須購買的。

希望以上內容能幫到大家，還可以到我的主頁閱讀相關文章，相信會有很大幫助！

孩子趁早買，肯定保費就低，就一生不得大病的情況下，那就是回收資本太長遠！但疾病不分老小，也不提前通知誰！所以，只要有富餘的錢，還是越早買越好。更應該考慮的是孩子父母本身的保險！自己做足了保障，才能更好的呵護孩子！

壽險是以人的生命為保險標的的保險，主要是解決家庭經濟支柱身故後的責任，比如房貸車貸，子女教育，贍養父母等，而未成年人不存在這方面的責任，所以不需要投保壽險產品。

兒童真正需要的保險，首先是重疾險，因為兒童絕大部分都是健康體，超優體，所以年紀越小，保費越低。此外，還需要配置醫療險和意外險。

給家裡孩子配置保險的邏輯是怎麼樣的？是否應該聽從保險業務員的，年紀小保費低，趁早買壽險？

年紀小保費低是正確的，但是趁早買壽險，對於我們99%的家庭來說，是錯誤的。

雖然說壽險同樣也是越早買越便宜，但是小孩的壽險是最後考慮的，並且是全家的保險配置規劃中最後的一個。有些人說小孩根本不需要壽險，這個我也不認同，對於少數家庭也就是1%的家庭，還是有需要的，哪些高淨值家庭，他們家庭每個大人都配置了完整的保險，小孩也配齊了意外、重疾、醫療、年金，那麼就完全可以配置壽險，這些家庭是靠大額壽險來完成家族財富傳承的，那麼越小買保額越大，保費也非常便宜。

對於普通家庭來說，大人甚至是頂樑柱壽險保額可能還沒到幾百萬，那麼根本不需要急著考慮小孩的壽險。應該從意外險、醫療險、重疾險先開始，然後再做年金險的配置，最後整個家庭全部配置好了，才是給小孩配置壽險。

孩子最大的保險是父母！！

給孩子買再多保險，都要建立在父母有保障的前提下， 父母“裸奔”對孩子來說是最大的風險。

兒童醫療保險，應該怎麼選？

保險配置是個性化很強的事，不同的家庭由於情況不同，給出的方案也會有一定的差異。

先為孩子辦理少兒醫保（城居保、新農合）、百萬醫療/萬元醫療、意外險、定期重疾險，這些一年費用在2000元左右，能夠覆蓋萬一發生的疾病/意外風險。

如果有其他多餘的預算，再考慮購買終身重疾險和壽險。

這裡注意意外險、壽險、重疾險當中對於少兒的身故賠付額度是有上限的

　對於父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：　　（一）對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元。　　（二）對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。

壽險買在孩子身上無非是想利用理財型的“複利爆炸型增長”效果：保險被保人設定家庭年齡最小的可以獲得最長複利機會。那這時候 的搭配就可以只選醫療險或者意外險，關注其醫療報銷功能即可。

那具體怎麼配置呢？

我們可以根據可能發生風險時需要用哪些保險來確定如何選擇：

面臨重大疾病時 ：

1.大額醫療費 → 此時社保用處不大，醫療險實報實銷；

面臨非重大疾病時：

就醫習慣是普通病房，無所謂特需/國際部以及海外診療醫療資源的話 → 社保+百萬醫療就可以解決醫療費問題。

面臨意外身故時 ：

1.留愛不留債，有房貸等 → 壽險

2.家庭還有父母子女需要養活 → 意外險

面臨意外殘疾時 ：

1.生活費用 → 意外險

2.醫療費用 → 醫療險

面臨長壽風險時 ：

1.給他人造成負擔 → 壽險

一、社保

包含：

社保最大的好處是不分年齡、健康狀況都可以參加，新農合一年才200多。能解決一部分非重大疾病的醫療費用支出，沒買的趕緊問下當地社保局。

二、百萬醫療

“幾百元撬動幾百萬的槓桿”就是百萬醫療的特別之處。不考慮產品背後設計邏輯，乘身體健康趕緊買了

最特別的百萬醫療： 131元起， 20萬~600萬可選，惡性腫瘤住院津貼50/天、100/天，意外身故1萬

這裡需要注意一點，醫療險包含意外醫療，萬元醫療等都是要用發票報銷不可重複理賠的，重複購買浪費錢哦！

三、重疾險

重疾險保額設計一般是3-5倍家庭年收入/支出，重疾險的特點在“收入補償”。保額買的夠高有海外醫療需求時也能派上用場。確診即賠不需要發票，重疾險是可以重複理賠的！（也能彌補未來因身體健康問題買不了醫療險）

*普通治療方式參考費用

四、意外險

1.大人的意外險保額建議是5-10倍家庭年收入/支出；

2.兒童的意外險以醫療和附加服務為主，以生命為賠付條件的保額有上限，買多了沒用哦！10週歲之前上限20萬元，10週歲-18週歲最高40萬元。

*-*如果因身體狀況暫時無法投保醫療險的特別是老人！！一定要注意購買含醫療的意外險！！！

能買的就無所謂是否含意外醫療了，因為醫療險不可重複理賠。

*注意：猝死屬於器官問題不屬於意外，購買時看保險責任是否包含，意外險在挑選時可以關注各家對傷殘等級的界定，因為這是直接影響賠付金額的條款！

五、壽險

簡單點說，就像個可以靈活變現的“房子 ”

付個幾年月供，未來能夠源源不斷給你提供現金。

中途如果想用，也像房子一樣，可以信用貸/抵押變現。

還可以只“賣個廁所不賣房”

作為資金的“安全池”沒有比壽險更好的

銀行大額存單最長能鎖定5年利息，假設現在給你5%，2年後會是多少？

鎖定利息是指，現在給你5%，以後不管利率下調到什麼程度，我都得按約定給你

增額終身壽是個非常好的產品，會是未來趨勢

保險並不像大家想的那樣到老才能拿，收益也並不差！

我舉個例子便於理解：

這種是增額終身壽，1萬起存。

前期‘回本快"，身價隨時間增長；存取靈活，鎖定收益。

比如這款今生今世，

交了10萬，第一年就”賺“回來啦，

40歲把10萬全拿出來，到50歲裡面還有10萬，

等到65歲退休，賬戶還有16萬，

想怎麼領看你自己安排，不領就放裡面繼續增值。

這種靈活支取的，能鎖住保底收益，還能追求”較高“收益

理財型保險注意不要聽營銷員跟你說有多少利益

都會拿最高收益演示給你看。

你只要看合同裡的“現金價值”

產品打入市場的初期，收益都會高一點，這是營銷策略，快速霸佔市場打名氣。

但是後期就很難說。產品“保底”3%和3.5%還有4%的比較良心。

目前中國的商業人身保險市場的營銷模式主要還是靠保險代理人的推銷。而基於資訊不對稱，在利益驅使下，往往保代們傾向於推銷對自己有利的產品，也就是佣金比較高的產品。而在市面上所有的保險產品中，長期壽險往往是佣金最高的，因而，首先向客戶推薦壽險是一些保代們的基本營銷套路。儘管他們說得也在理，年紀小、保費低，核保容易過。但這不應當是首先要考慮的。給孩子配置保險，作為一個從業14年的資深保代，個人認為應當遵循的順序是：

社保。簡單說就是城鄉居民醫保中的少兒醫保。這是未成年人可以享受的國家福利，一般保費低廉，可保障的醫療範圍和報銷額度都是較高的，疾病門診也可以報銷。比如，廣州2020年度的少兒醫保保費只有388元。

學平險。全稱是學生平安險，這是一種商業保險，上了幼兒園的孩子就可以投保的。孩子上幼兒園或者進入義務教育階段後，學校會統一組織安排，家長也可以自行購買。保障內容包括意外、住院，有幾個檔次可以選擇，一般額度不是太高，但可以作為少兒醫保的有效補充。

意外險。孩子會走路之後，就會逐漸遭遇各種意外傷害，由於年齡小，心智不健全，還不懂得保護自己，會嘗試一些危險動作或遭受意外傷害，因而一份意外險是必備的（學平險的意外保障額度較低）。需要記住的是，買意外險，一定要附加購買意外醫療保險。前者只管意外身故和意外傷殘，後者則保障那些磕磕碰碰、跌倒摔傷等非致殘的傷害情況，意外門診也可以報銷。

住院醫療險。孩子由於免疫系統發育還不健全，抵抗力低，容易生病住院，而醫保則存在一些自費藥和自付專案，不能報銷，還要按比例來報，因此一份住院醫療險是必要的。比如一般性病毒性肺炎就是孩子最常見的住院疾病之一，一般到三甲醫院住院都要大幾千、上萬塊，醫保最多能報到六七千左右，有商業保險，基本上可以做到不需要自掏腰包。

重疾險。由於食品汙染和環境汙染等因素，少兒重疾現在也是居高不下，白血病最為典型。一旦罹患重疾，在現代醫療技術下，治癒的可能性很高，但意味著需要大筆的醫療費用，有重疾保險，可以充分減輕家庭的經濟負擔。

壽險。這裡指的是純保障型的壽險，根據監管規定，10歲以下的未成年人人身保額不得超過20萬，10歲以上的未成年人不得超過50萬。人身險保額包括壽險保額和意外險保額，因此，買壽險保額要和意外險合理組合，不然投保不了，多投也無效。

教育金保險。市面上並沒有純粹的教育金保險，有的也是往往是以理財型壽險為基礎，根據上學階段的資金需求來設計冠名的。經濟比較寬裕的可以考慮此類險種，其實收益率並不高，最大的特點就是能做到專款專管專用，保證孩子到相應的求學階段時有錢可用。

我個人認為，

保險業，高額的佣金制度，可能有問題。

有時，佣金甚至，可以超過保費，讓人難以理解。

如，出現了泛鑫事件等，違法活動的。

事實上，保險的邏輯，應該是未雨綢繆，

透過跨期安排，為未來做準備。

但，個人代理營銷制，是重賞之下，必有勇夫，透支，並犧牲了未來。

這種佣金制度，是有弊端的。