老百姓的錢不一定是花了，也許是放在身邊，要消費也方便，不消費就在家裡也放心。因存銀行利率實在太低了，有些老人寧可放身邊，有需要拿起來方便。當然，必須的消費，現在的老人是絕不含糊的，錢在身邊或在銀行卡里，甚至在支付寶裡面，想怎麼化都行。現在的老人很想得開，一點不縮手縮腳，在消費上雖非大手大腳，但確可稱為瀟灑自在，樂此不疲。

殼百姓消費觀念已經改變，所以少儲錢，6個錢包買房子也不是少見，年輕人超前消費還在進展，老百姓的錢主要是買房子，買車，買電器，遊玩，醫療教育，餘額未夠買米買面，怎可能儲錢，單是房貸要還二三十年，儲點只是應急錢，存款斷崖下降早已經預見，網際網路時代消費觀念已經改變，老年人，窮人才儲點錢預防急用才認真節衣縮食儲點錢，

首先來了解，2021年上半年老百姓的主要支出專案情況：

如上圖我們可以看到：

1，食品菸酒，支出佔了很大比重，高達30.8%。很顯然香菸價格大漲，食品價格，波動是主要原因。

2，居住方面的支出佔到了23.1%。這就包括了高房價買房貸款利息，租房租金等等。

3，交通通訊佔到了12.7%。

4，生活用品服務佔5.8%，衣著佔6.5%。

小結：從資料我們初步分析，人們的消費節衣縮食，把錢都花在剛需上了，來滿足基本生活需要：有限的錢，吃飽穿暖優先，節衣縮食買房交首付，還貸款。

其次來了解一下全國居民2021年收入情況：

1，城鎮居民收入增長了11.4%。但是，這是人均的，沒有固定收入的人群，比如小商小販，還有一些行業例如影院，餐飲，娛樂場所，運輸，旅遊外貿，教育培訓等等行業的從業人員，是不是也是這個情況，目前還不瞭解。

小結：感覺很多人還是想存錢，但是，捉襟見肘，沒有穩定收入，沒有錢存。

綜上所述：2021年上半年的資料的客觀的來看，人們的很多支出大塊是在剛需上。

收入方面，按照統計出來的資料是增長的。

但是，人們省吃儉用，最基礎的生活費用，還是佔了很大的比例。想存錢的，也沒有存下來，目前的利率優惠幅度也小，因此，銀行的存款斷崖式下跌也不足為奇。

友情提示：目前又到年底，一些中小金融銀行地方銀行，又到了攬儲的高峰期，貨比三家也許能夠找到高息存款，如果有閒錢，也想存，儘量不要錯過了，這個年前年後的黃金時段。

除了經濟環境不好、收入下降外。我的零花錢、短期理財都在支付寶或理財通裡面，存取方便、收益也穩定。銀行存款一般是近三五年用不到的錢，存了三年定期或五年定期。不知道其他人是怎麼規劃的？

臨近雙節、各家庭留錢過年一方面、而另一方面收入減少無錢可存、經濟形勢年底獎金少或沒有都是原因、老百姓那點錢握手裡也只是一點點、受疫情影響手握現金為王！

過去十幾年中國居民儲蓄率確實一直不斷下降，而且最近一段時間在銀行存款利率下降明顯的情況下，居民的存款增速也有所下降了。

根據央行公佈的11月份金融執行報告資料顯示，11月末，本外幣存款餘額237.58萬億元，同比增長8.7%。月末人民幣存款餘額231.09萬億元，同比增長8.6%，增速分別比上月末和上年同期低0.5個和2.1個百分點。

整個11月份，人民幣存款增加1.14萬億元，同比少增9612億元。其中，住戶存款增加7308億元，非金融企業存款增加9451億元，財政性存款減少7281億元，非銀行業金融機構存款減少257億元。

從這些資料我們可以看出，從增量來看，居民存款仍然是增加的，比如2021年前三季度，人民幣存款增加16.61萬億元，同比少增1.54萬億元，其中，住戶存款增加8.49萬億元。

但從增速來看，居民存款的增速確實下降比較明顯，尤其是最近幾個月居民存款的增速更慢，比如10月住戶存款就減少了1.21萬億元，11月份住戶存款新增也只有7281億元，這個新增額度跟前三季度月均新增9433億元仍然有較大的差距。

那為什麼最近幾個月居民存款增速下降了呢？其實這個跟銀行存款利率下降有很大的關係。

從2021年6月份之後，在利率機制對存款利率進行調整後，各大銀行的存款利率都有了明顯的下滑，其中大銀行最高存款利率直接從3.8%左右下降到3.3%左右，小銀行最高存款利率從5%左右下降了4%左右。

這個存款利率下滑還是比較明顯的，再加上今年下半年央行連續進行了兩次降準，這向市場釋放了更多的流動性，銀行資金緊張局面得到緩解，對存款的需求也沒有那麼迫切，所以各大銀行的實際存款利率都要比平時低不少。

一直以來中國居民儲蓄率都是全球最高的國家之一，居民儲蓄率長期在40%以上，而且最高峰的2008年，中國居民儲蓄率曾經達到51.84%。

然而從2009年開始，中國居民儲蓄率就開始呈下降趨勢，而且下降的速度非常明顯，到了2020年，中國居民儲蓄率已經下降到45%左右，相當於12年時間，國民儲蓄率下降了大約7個百分點。

雖然這個降幅比較平緩，沒有出現“斷崖式”的下降，但居民儲蓄率下降明顯，這是一個不爭的事實。

那為什麼最近十幾年時間居民儲蓄率下降這麼明顯呢？居民的錢都到哪裡去了？我覺得這裡面主要有幾個方面的原因。

第一、房價的上漲

最近十幾年居民儲蓄率之所以下降，我覺得這裡面最有一個很重要的原因就是房價的上漲，最近10年很多城市的房價都出現了較大幅度的上漲，個別城市房價漲幅達到兩三倍以上。

在房價不斷上漲的背景下，大家買房的首付不斷提高，對應的月供也不斷提高，很多人日常收入當中有很大一部分都是用來支付首付或者月供的，根本沒有剩餘的錢用於儲蓄。

第二、理財多樣化

實際上過去十幾年，中國居民財富一直在不斷增長，那為什麼居民儲蓄利率不斷下降呢？這裡面除了前面我們提到的房價比較高，大家購房成本比較高之外，有一個很重要的原因是理財多樣化。

十幾年之前，大家在理財的時候更多的只能去購買銀行存款，平時有錢了大多人都會放在銀行裡面，但是最近十幾年中國理財市場已經發生了翻天覆地的變化。

除了傳統的銀行存款，國債，股票基金之外，最近十幾年大量貨幣基金以及其他理財產品的出現，為大家提供了更多的選擇。

在各種理財產品不斷興起的背景下，銀行存款也越來越少，銀行的存款壓力也越來越大。

第三、年輕人負債比較高

現在年輕人跟六七十年代以前出生人觀念有了很大的變化，現在很多年輕人都更傾向於超前消費，透過信用卡透支、各種網貸來消費大有人在。

年輕人觀念的變化，其實主要跟信貸市場的變化有很大的關係，畢竟過去10年中國信貸市場湧現出了很多產品，除了傳統的信用卡之外，網貸，信用貸，消費貸，分期付款各種信貸層出不窮。

在這種背景之下，很多年輕人都借債過日子，每個月收入當中大多數人都是用來還債，所以月光族非常多，根本沒有多餘的錢去儲蓄，這也是居民存款增速比較緩慢的重要原因之一。

在樓市、理財市場、居民消費觀念不斷變化之下，中國存款市場確實發生了很大的變化，銀行吸收存款的難度明顯要比以前更大，各大銀行都缺存款，現在存款已經成為了各大銀行首要任務之一。

只不過最近一段時間在央行降準影響之下，各大銀行資金有了很大的改善，目前各大銀行即便是年底 存款壓力也沒有像往年那麼大，對應的銀行存款利率仍然處於比較低的水平。

不斷有銀行存款失蹤的報導及銀行某些惡劣行徑。一般人對其有懼怕。銀行恐嚇行為將使更多人離開他。現在只是開頭。皆因果使然。

其實中國的儲蓄率並沒有斷崖式的下降。如果從1952年到2021年的儲蓄率平均來看，確實，中國的儲蓄率從當年的最高50.654%已經下降到45%了。但是如果分年度來看，在2019年錄得中國最低的儲蓄率為44.219%，2020年已經回到了45.708%。而且這種儲蓄率的變化，其實也是在預料之中，而且未來可能還會繼續引導向下走。

那麼從儲蓄額來看，央行公佈的11月份金融執行報告資料顯示，11月末，人民幣存款餘額231.09萬億元，同比增長8.6%，增速分別比上月末和上年同期低0.5個和2.1個百分點。其中人民幣存款增加1.14萬億元，同比少增9612億元。其中，住戶存款增加7308億元。也就是說居民儲蓄額還是節節攀高的，但是增長率逐漸在下降。這也是同我們對於儲蓄率的統計資料相對應。

我們的儲蓄率在全球都是非常高的，但是過高的儲蓄率並不一定長遠是一件好事，有可能引發後續投資新增不足。同樣對擴大內需消費也造成了負面影響。所以在2020年時，國家已經提出了引導居民儲蓄逐漸進入到消費和投資領域。所以現在儲蓄率逐漸下降，也是在國家的掌控之中，那麼目前居民儲蓄減少部分主要進入到哪些地方了呢？

1.其實最重要的還是化成了投資。最近我們屢屢看到千億理財基金一日售罄的新聞，其實就表明了，在中國資管新規公佈之後，理財市場逐漸復甦進入新的發展階段。居民的理財熱情又開始慢慢的恢復了起來。不論是進入股市做直接的投資，還是透過購買基金產品間接投資，居民的理財熱情又一次高漲，證券市場每天成交上萬億也是表明了這一趨勢。

2.到了年底，有些儲蓄進一步化為了消費。尤其是前段時間，有些部門提議讓大家做一些生活物資的儲備，同時進入秋冬季節，疫情又有零星的發生，在此情況下多做一些生活物資的採購，以及儲備一些必須生活品，成為很多家庭的主要大事。馬上又臨近過年了，重要採購物資的時刻又要到來。

至於今年收入的有效提升目標，很多民眾可能不一定達到。但是需要還房貸等等家庭基本開支佔比重比較大，所以今年的新增儲蓄額增長是比較慢的，儲蓄率也有進一步的下降趨勢了。

但是對於銀行來說，不會影響銀行的正常經營。雖然吸收的存款是銀行最低成本的資金來源，但是除此之外，銀行還有其他的放貸資金來源。就例如前幾日央行全面降準0.5%，這不就給全金融機構增加了1.2萬億的新增資金嗎？再加上銀行的派生資金能力，其實可以新增加成多倍數的放貸資金。

未來的中國儲蓄率還會進一步下降，這可能對於經濟的進一步增長是一件好事情。其實只要社會保障措施完備，居民需要那麼高的儲蓄率，有啥用呢？

老百姓的錢貸款買房，買車。教育子女費用。醫療費用。哪裡不需要錢，而且花費巨大，增加的那點錢，杯水車薪。哪裡有錢存

現在投資由單一的存銀行，轉向了多樣化。投資渠道非常多，有基金、股票、理財、保險、房地產等等。老百姓的選擇性多了，所以分流了存銀行的資金。