如果普通老百姓知道自己在哪一天發生意外，或者知道自己在哪一天得了重大疾病的話，確實沒有必要買保險。就買一個社保，或者是新農合，湊合湊合過日子就行了。只要把看病的錢存出來就夠了

當然需要，每一個健康的人都應該有保險！社保只是基本醫療，只是報銷一部分，相當於車的交強險，必須得有三者險補充！

普通人不像有錢人，看病花錢不算啥，但是普通人如果有病，讓你回到解放前，如果花幾千塊錢買份保險可能不能讓夠看病的錢，至少能讓你家還能過日子，意外險是最該買的！如果真有了大病看看親朋好友能有幾個幫你的，這就是現實！

普通老百姓更應該買保險，太多的案例證明，一病回到解放前，一病返貧的現象太多了。目前老百姓的錢還不足以應對突如其來的大病費用。所以說，存一小部分錢，買個保障，有病保病無病返還的保險必須持有。

先說一下，什麼人不應該買保險，或者再嚴謹一點，什麼人暫時不應該買保險。

毫無疑問，吃不飽飯的人或者入不敷出的人最不應該買保險，因為活命最重要，如果不在這個行列中，我個人覺得都需要買保險。

所以，我將題主問題中的這個『普通百姓』理解為『中產階級』，不知道題主是否滿意，如果滿意請繼續往下看。

中國對中產階級的定義就是，固定上下班，有穩定的收入，少許盈餘，養娃贍養老人，還房貸車貸，過不上上等生活，但大部分也有房有車，同時是一大部分人羨慕的物件，其實這些人最應該買保險，看著這群人表面光鮮亮麗，其實家庭的抗風險能力特別差，假如家裡某個人不幸出了意外或者得了重大疾病，他們的家庭瞬間就會崩塌，可能為了治病賣房買車，小孩轉學等等，生活水平可以不誇張的說一下就被打回原形。

但是，這部分人群還是有一定的存款能力的，只要拿出自己每年工作收入的百分之十，就可以將未來一切不確定的因素儘量的給確定下來，出了大事有保險公司扛著，把這些大風險儘量的轉嫁給保險公司，自己承擔小風險就行了。

可能會有人說了，那農民朋友怎麼辦，買不買保險，我覺得更應該買，我個人覺得，從現在這個時代的角度看，農民朋友是舊時代的『中產階級』，他們雖然沒房沒車，也掙得不多，但是他們花費的卻很少很少，而且他們攢錢也更不容易，但是他們的內心更容易滿足，要是最後把這些錢全部送給了醫院，實則可惜。

因為我本人就是農民的兒子，我深知這一切，所以我在四年前，給我爸就買了一份保險，雖然保額比較低，但是總比裸奔強，今年的目標就是給我爸加保，給我媽買一份，再給我買一份。

所以，你說普通百姓到底需不需要買保險呢？

最後，偷偷的透漏一下，我自己連個中產階級都算不上，所以我打算給自己買份保險。

普通百姓需不需要投保險，為什麼？

首先普及一下商業保險：

1⃣️：商業保險和社保的關係是何必：因為社保報銷醫療費用是有限制的。

2⃣️：隨著醫療技術的不斷髮展高科技的治療手段越來越先進。有些治療是不屬於社保報銷範圍之內的。

綜上所述：老百姓更應該買保險：在人的一生當中有二件事是誰也無法控制的：

1⃣️：意外風險：意外事故是突如其來地。來的時候不會通知任何人。

2⃣️：疾病不請自來，人吃五穀雜糧誰也難免發生疾病，小病還好有社保，真是得大病那個家庭也難以承受高額的醫療費用。

辛辛苦苦幾十年一場大病回到解放前。這樣的災難不是沒有發生過。

普通百姓更應該買保險！

我的觀點是，所有家庭都要買保險，無論貧困家庭、普通家庭、中產家庭或富豪家庭，只是每個家庭的需求點不一樣而已，在保險中投入的預算金額有高低區別而已。我們每個人靜下心來想想，無論你是否抗保，其實在你我心中早已種下了抵禦風險的潛意識，比如你怕得病，你會購買社保，你會存錢；你不知道養老怎麼辦，你會用不動產抵禦養老風險。只是這種方式槓桿很低而已，但是你仍然願意選擇未雨綢繆，只是願意風險自擔。

上圖叫風險金字塔，由下而上表示了每個家庭面臨的基礎風險到所有性風險，其中最下端的損失性風險就是因為此風險的發生，會導致家庭大量財產損失，從而大大影響家庭的經濟結構。中端的支出型風險是每個家庭剛需面臨問題，如果需要優質的教育或養老，必定會有的大量的資金支出風險，這種風險。最上層的叫所有性風險針對稅務、婚姻、傳承等需求，保證財產的不外流或保值。

我們針對以上三種風險需求，看分析下不同層次的家庭有何種需求區別：

1.普通家庭：普通家庭的收入來源，主要靠工資收入這一途徑。那麼這一類的家庭最主要需要解決的就是面臨疾病、身故、意外基礎性風險帶來的大量資金支出，如果一旦發生這一類風險，將會嚴重動搖整個家庭的生活狀況，就是那句話“一場大病讓一個家庭回到解放前”。那這一類家庭將首先考慮損失性風險帶來的財產損失，選擇保障性保險（例如重疾、醫療保險)來完成。

2.中產家庭：中產家庭的收入來源比較豐富，除了工資，有的會有較好的投資理財渠道或小本生意，那這一類家庭一般生活無憂，並願意擁有更高的精神追求。他們同樣不願意讓疾病、意外等這一類的損失性風險帶來財產損失，那麼自然願意投入較多保障成本轉移風險。剛才說了這一類家庭生活過的不錯，就會想的更遠，更願意讓自己的子女教育以及未來自己養老有一個較好的規劃，而第二層的支出性風險是他們所要考慮的一層，因為未來既然想到這些規劃，就必然會面臨支出，那麼如何更好的提前儲備、提前規劃是需要年金型這一類保險來完成的。

以上說的普通家庭、中產家庭也沒有特別的界限，普通家庭同樣可以考慮支出型風險，這些都是因家庭需求而定。

3.富豪或特殊家庭：富豪家庭資產豐富有足夠的資產來抵禦第一層的風險，反而重疾、醫療險並不關心，他們的需求是資產安全、保值、傳承，需要的是信託、年金、終身壽這一類保險來完成他們的需求。

特殊家庭主要針對婚變風險、家族企業的稅務或債務隔離，那有這樣需求的家庭差不多大多數仍然也是富豪家庭，我們一個普通家庭誰會擔心這些？

好了，你所提到的普通老百姓是否需要買保險?透過家庭分析您應該知道普通家庭是所有家庭型別中最需要購買保險的。因為你既沒有中產家庭的更高遠期追求，更沒有富豪家庭的各種擔憂，那就好好考慮下，如何不讓風險把家庭變回解放前吧。

這張圖是一個家庭的財富池，風水學裡面水就代表的財富，那每一個家庭都有一個財富蓄水池，財富和水之間有很多共同的特徵，財富和水都是流動的，財富和水也是剛性需求，我們離開兩者都不能存活，那麼，水需要引導，同樣財富也需要管理，水位的高低、進出代表著家庭財富的走向，那您關心財富的增值和保值嗎？

財富像蓄水池一樣有四個出入口，分別代表了：“進”、“增”、“防”、“出”，那四個入口的風險分別代表了什麼呢？

2.第二個出口“出”：“出”代表不同生活階段的剛性支出，比如生活開銷、子女教育、養老、車貸房貸等，有一句話“人是賺錢一陣子、花錢一輩子”，尤其這些剛性支出，更需現金支撐的，那更需要考慮如何讓短期的收入變成長期的現金流，避免入不敷出的風險。

3.第三個入口“增”：有些家庭會省吃儉用來增加財富，有些家庭會開源節流來增加財富，當收入大於支出的時候，財富結餘就產生了，這個時候就需要考慮如何讓錢生錢，一般家庭會透過投資理財的方式增加收入來源，當然風險越大、收益就越高，畢竟對一般家庭盲目投資也承擔了過大的風險。

4.第四個出口“防”：代表費用增加的風險，生活中的突發事件，會造成家庭存量財富大量流失，比如突然的疾病、突發的意外、突發的車輛損失等。“出”和“防”都是費用支出，“出”是剛性的支出，“防”是突發性的支出。

5.我們完成前面四種風險講解後，就會產生財富“保”的風險，經過一輩子的打拼，需要財富的保全，尤其是中產家庭，不希望一朝回到解放前。生活就是這樣，不把風險隔離在外，家庭就像荒野中的小樹苗，稍微有風吹遇到就會飽受摧殘。對於家庭財富私有化保護，早已稱為風險管理的重要話題了。

6.最後就剩下"傳"的風險了，傳是指家庭財富傳承的風險，不僅僅是有錢人考慮的事情，任何家庭都需要傳承，不然積累有什麼意義呢？大錢有大錢的穿法，小錢有小錢的傳法，如何讓傳承的損失最小化呢？

所以普通家庭在面對自身家庭財富池管理中，有自己基礎的風險目標，至少要保證“收”的穩定，要“防”損失的決堤，要有“出”的穩健安全。翻譯過來就是：

“收”：需要用壽險應對身故或殘疾，需要用重疾險應對重疾後的收入中斷。

“防”：需要用健康險來應對疾病意外帶來的經濟損失。

“出”：需要用年金險規劃子女教育經與養老金的剛性支出。

說那這麼多，現在明白普通家庭是否需要保險了吧？

問下大家，大家投入多少費用在自己賬戶裡面呢？

需要！

我遇到過很多身邊的工薪階層的朋友，說起保險都會說太貴。要還房貸，要供孩子讀好學校報各種班，收入捉襟見肘，保險再緩緩……

資金捉襟見肘不是才更需要保險麼？一年一兩萬的保費和一下子重病需要二十萬，哪個更有壓力更難以承受？

說兩個去年發生在身邊的真實故事。我太太的一位同事和我朋友的一位同事相繼突發腦溢血昏迷，更早發生的朋友的同事在昏迷2個多月後離世。後發生的我太太的同事目前還在昏迷。

都沒有商業保險！

太太的朋友住院一天icu大概兩萬，公司應急申請了20萬補助，但是隻能堅持10天。醫生的診斷是存活機率20%，基本是植物人。繼續醫治，這個醫藥費可以說是無底洞。放棄治療，一個沒有工作的女人，兩個幼小的孩子，四個老人，一套房子……生活壓力想都不敢想。

雖然公司有團體保險，加之嘗試申請工傷鑑定，但是額度有限。

所以普通百姓更需要保險，尤其是健康險。這是最基本的保障，你可以視作為每年強制存個一兩萬作為將來大病重病的醫藥費。何況槓桿遠大過儲蓄。

普通百姓非常需要保險，甚至是剛需！因為越是普通的百姓，對風險的承受能力越低，一旦家庭主要收入者出現殘疾、大病、早亡，對家庭財務幾乎是毀滅性的！

需要！

普通百姓相較特別富裕的家庭抗風險能力更低。

為了防止因疾病和意外拖垮家庭，普通百姓非常有必要配置保險。

其實應該換個問法：“普通百姓需要買價格那麼高的保險嗎？”

我始終認為：保險是一種工具，認識它用好它會對我們的生活帶來幫助。

就像買衣服，每個人需求不一樣，願意花的價格也不一樣，但是每個人都需要衣服御寒。

所以如果你覺得你買的保險貴，那一定是你沒買對，不符合你的需求