您做什麼工作呢？如果風險值不高的話，人保有款產品不錯，意外保額十萬加意外醫療一萬，保險費一年才65元。非常值得購買。

雖然意外險看起來很簡單粗暴，並且價格也不貴，100-200元的保費就可以買到50萬的保額，並且是全年的保障。

但是，看似簡單的產品，保障責任其實也相差挺大，不仔細研究一番真買不好一款意外險，不信，您自己可以試試。

關於如何買好意外險，三木想從如下3方面和大家一起來共同探討。

意外險保什麼？

意外險有哪些投保技巧。

意外險理賠實務。

01

意外險保什麼？

人們印象中常見的意外無非是這些情況：跌打扭傷、交通事故、火災、溺水、運動傷害等。

保險合同中的意外傷害定義：指以外來的、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

大家理解中的猝死雖然來得很突發，也非本意，但是屬於疾病，因此，絕大部分的意外險猝死是賠不了的。

每款意外險的保障責任是否都包含定義中的所描述的所有責任呢？

答案是否定的，目前市場上的意外險五花八門，大家不細心看看還是很容易買錯的。

比如：平安有一款產品，叫百萬任我行，產品還不便宜，我們來看看到底保了什麼？

▲從上圖的保障責任看，如果被保人五一旅遊爬山摔倒受傷可賠不了，此產品只賠償特定的意外死亡或全殘，沒有意外醫療責任，賠款被保人肯定是用不上的，是留給收益人的。具體保障如下：

自己駕乘私家車或公務車、公共交通、民航、電梯、重大自然災害5種情況造成的身故全殘賠償給受益人100萬；

如果被保人非以上5種情況造成的死亡全殘，而是其他疾病或意外造成的身故全殘，保險公司按照如下規則賠償：被保人41歲前身故全殘，賠1.6倍已交保費，被保人41-61歲之間身故全殘，賠1.4倍已交保費。

如果保險期限20年到期，被保人沒發生理賠，保險公司把10年累計交的總保費21920元加點利息還給投保人，共還26304元。

綜上，這款產品如其說是意外險，還不如說是把錢借給平安保險公司，他送點撇足和殘缺的意外責任給被保人。

從上面案例來看，意外險也不是隨便就能買好的，還是要做點功課。為了幫助大家更好的理解意外險的保險責任，三木下面講講意外險的常見分類。

1、按照保險期限分

意外險保險期限小到1天，大到幾十年不等，按期限可分為：

短期意外險：保險期限1年及以下的意外險，包括：旅遊險（通常1-7天），1年期意外險

長期意外險：保險期限1年以上的意外險。

2、按照保障範圍分

綜合意外：包括交通事故、運動、貓爪狗咬、燙傷、燒傷等責任的意外險，通常包括死亡傷殘、意外醫療、住院津貼、救護車津貼等責任，其中部分意外險還附加猝死責任。

特定責任意外險：只包括某些特定意外風險，比如，航空意外、駕乘私家車意外、電梯意外、火車意外、輪船意外等。

3、按照醫療費用報銷範圍分

限社保內用藥：此類意外險只報銷社保範圍內用藥，之外部分無法報銷；

不限社保內用藥：此類意外險不限制用藥範圍，但對就醫範圍有限制，通常限制在2級及以上公立醫院普通部；

包含私人醫院治療：此類意外險不限制用藥範圍，且對就醫範圍也拓展至私人醫院，公立醫院特需部、國際部。

4、按照投保人種類分

按照投保人型別可分為：個人意外險和團體意外險（常見單位給員工購買）

5、按照職業風險分

不同職業或運動，意外的風險差別很大，因此意外險投保時，對職業和運動都有嚴格的限制，投保人一定要特別注意，否則會造成賠不了的風險。按照職業風險通常把意外險分為：

普通意外險：針對1-4類職業人員投保

高危職業意外險：針對5-6類職業人員投保

高風險運動意外險：針對競技運動、探險、漂流、溯溪等人員投保

6、按照被保人年齡分

按照被保險人年齡可分為：

少兒意外險：0-17歲投保，常見的有：學平險等

成人意外險：18-60歲投保

老人意外險：61歲以上老人投保

02

意外險投保技巧？

知道了意外險保什麼和具體分類之後，怎樣買到一份適合自己的意外險心裡多少有點底了，那到底有哪些購買技巧和注意事項呢？

1、購買技巧

首先，意外險不像醫療險一樣需要嚴格的健康告知，因此，不用太擔心續保的風險，買1年期產品就可以了，並非一定要買長期意外險。

其次，意外險職業限制比較嚴格，一定要根據自身職業對號入座，是否額外保障猝死責任和公共交通、駕乘私家車責任等要結合自身的實際情況。

再次，買多少死亡傷殘保額要根據自身收入和承擔的家庭經濟責任，通常按照5-10倍年收入來購買就比較合理，意外醫療要結合現有的保險來設計，不要重複購買，因為報銷型保險以實際花銷為限，買多了也無用。醫藥費報銷範圍最好拓展至社保外用藥，免賠額不要太高，最好是100元或0免賠。

最後，建議採用綜合意外+特定意外的形式來購買，買一份綜合意外險作為基礎保障，假期旅遊或其他運動時，可另外買針對性的短期產品作為有效補充。

2、注意事項

首先，意外險簡單粗暴，很容易理解，且價格也不貴，不建議買保障複雜，滿期返還類產品，這類產品通常包裝花哨，保障缺斤少兩，陷阱比較多。

其次，一定要買跟職業相對應的產品，否則必產生理賠上的糾紛。

再次，購買時要看看免責條款，比如喜歡戶外運動或競技運動的朋友要買針對性的產品。

03

意外險理賠實務

其實，意外險的理賠不復雜，保險責任也相對簡單，通常就死亡傷殘、意外醫療、住院津貼、猝死、救護車責任等幾項。

當發生意外時，除了及時把傷者送達到醫院就醫之外，還要做好以下工作：

首先，把意外險的條款找出來看看，先明確這份意外險的就醫範圍，看目前的醫院是否在就醫範圍內，看看醫藥費的報銷範圍是否侷限在社保內用藥，最好事先跟醫生溝通。

其次，如果有自身的保險代理人或保險經紀人，建議先跟他們聯絡，瞭解理賠流程和注意事項，在專業的指導下向保險公司熱線電話報案，如果保險公司有理賠經辦人跟進，最好溝通好理賠的正確流程和需要提供的各項資料。

再次，根據理賠材料清單收集和保留好全部資料；如果涉及傷殘，還需要到傷殘鑑定機構進行傷殘等級鑑定。

最後，透過櫃檯、在線上傳或郵寄形式向保險公司提交索賠資料，如果索賠資料不全，保險法規定，保險公司有權要求被保人補一次資料（也僅限一次），之後，就是跟蹤理賠直至結案。

第二十三條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，應當及時作出核定;情形複雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬於保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議後十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

三木總結

綜上，買意外險，三木要重點提醒大家兩點：

1、買的產品一定要與從事的職業對號入座，特別是高風險職業人員一定要買針對性產品；

2、買意外險時，要看清意外醫療的用藥報銷範圍、報銷比例和免賠額等。

分境內和境外。

先說境內，一般來說史帶百萬和大金剛結合買足夠您的保障。238+150元也就388元每年

如果常做飛機，可以考慮人保高額意外險足足有2000萬保額。

如果是想買普通超高保額，需要特殊對待

如果是特殊職業，需要特殊考慮。

在境外的話，看是旅遊還是長期工作等等的具體情況。

有高階旅遊險也有境外意外險。責任各不相同。都不需要太多保費。

總體來說槓桿率很高。

提醒，不要買那種長期，還還帶返還的那種，很坑。

意外和意外醫療，這個主要看你的工作，也就是職業類別，類別不一樣，保額不一樣，險種也不一樣，最好能附加疾病住院醫療和住院津貼，另外就是買一個百萬醫療保障，剩下的不屬於意外範圍，當然也是需要的！

首先，你的職業是什麼？

現在的意外險大部分保障的是1-4類職業，如果是5-6類職業的話，要注意選擇適合自己的職業的產品，比如泰康保險的5-6類職業意外險，人保的高職業類別意外險。

第二，你的年齡多大了？

雖然意外險保障的內容都大同小異，但是也有個別附加的保障內容。比如說在40歲左右，工作壓力或者生活壓力比較大，也是猝死的高發年齡段，一般的意外險是不包含猝死責任的。比如平安個人意外保障、亞太守護意外保等都包含猝死責任

第三，你選擇意外險是要短期的，還是長期的

一般的意外都是一年期的，但也有保障終身的。比如崑崙健康的金剛保長期意外保險，保險期間最長可以選擇終身，而且還包含猝死責任。

第四，你平時選擇什麼交通工具

駕乘車，還是公共交通，也可以選擇相應的意外險。

買意外保險就是為了防範風險，意外保險應該注意以下幾點：

購買意外保險分為二種：意外傷害保險是意外身故意外殘疾賠付的。

意外醫療是指因為意外醫療發生的費用可以報銷醫療費用的保險。包括：意外門診：意外急診：住院報銷。每天幾毛錢就可以擁有以上的保險責任。如果經常外出旅遊也不用購買✈️航翼保險。

最大的亮點：是可以報銷醫保以外的進口藥：醫保外用藥報銷。

如果你選擇的是綜合意外險，那麼意外醫療保險會包含在內，而且意外險相對來說，保費都比較便宜，1000元就可以買到一份價效比較高的產品。

具體有哪些產品，我這裡有4種市面上比較好的產品，分別是上海人壽——小蜜蜂，眾安線上——全面無憂，亞太財經——綜合意外險，安心財險——安意保，這4種各有各的好處，價效比也相對來說比較高，具體想了解那個就看你自己的需求，如果還有想了解的，可以下方留言諮詢哦

意外險，意外醫療購買很容易，只要上網上看看就有很多，但是這些是不是你需要的就另當別論了。

第一、購買保險的順序

按照正常的購買保險順序來說，意外險和意外醫療確實是排在第一位購買的，因為意外的發生率高，而且造成的損失有可能會比較大，這就是高額損失優先原則。其次才是醫療險，健康險等等其他險種。您現在有這個想法，證明您的風險意識還是很強的。

第二、購買渠道

現在意外險種類有很多，而且價格也比較低，一般來說幾百塊錢有可能就保幾百萬的意外保障。可以選擇在網上看看那家公司的責任全一些，買就可以了，如果考慮後期的服務也可以找到產品之後給該公司的客服打電話，如果你當地有機構，就會指派一個人給你銷售並做售後服務。個人建議直接從網上買就成，現在好多公司都已經實現了網上理賠，直接把資料上傳到該公司，理賠金很快就得。

第三、理賠注意事項

意外醫療：診斷，醫藥費清單，有效身份證明，銀行卡，基本就可以了，直接郵寄或者是上傳到公司網站就可以獲得理賠。

意外傷殘：需要有關部門出具的傷殘鑑定報告，定為傷殘之後再按照比例進行賠付。

意外身故：因意外事故導致的身故，保險公司按照保險金額賠付。