存款超過50萬不受《存款保險條例》的保障！存款受保護

2015年推出《存款保險條例》以來，儲戶不管在哪個銀行辦理業務，只要屬於繳納存款保險的商業銀行發行的正規存款產品，那麼儲戶的資金安全是百分之百有所保障的，每家銀行最高賠付單個客戶50萬元！

可能很多客戶會說50萬元的無條件兌付額度有點低，但是經過有關部門的詳細資料統計分析，目前國內99.63%的存款人在銀行裡面的存款是達不到50萬元的，也就是說只有0.37%的人是無法被《存款保險條例》完全覆蓋的，在存款保險領域我們已經達到了世界領先水平，很少有國家比中國覆蓋的存款人比例更高，而且在銀行存款超過50萬元的儲戶完全可以將資金分散到多家商業銀行，每個都能得到50萬元的賠付。

至於題主所提到的希望個人貸款有50萬元賠付額度的說法，真的有點異想天開了。首先，商業銀行是盈利機構，經營模式為自負盈虧，所以國家不會替其承擔貸款有可能收不回來的風險；其次，假設商業銀行真承擔了風險，那麼有可能誘使借款人不按期歸還貸款，個人信用將成為虛設。

按照存款保險條例明文規定，這確實是剛性規定。但是，大家知道，中國的商業銀行並非各自為陣，而還有央媽的監管，即管銀行的銀行。存款最高償付50萬，這只是制度性剛性償付額，除此之外還有監管保障。

按照存款保險條例規定，同一個人在同一家銀行最高償付額為50萬，超額部分從銀行清算財產中受償。這句話不知大家如何理解？既然銀行都倒閉破產了，不是遇到重大風險就是嚴重資不抵債，在清算中還要提前支付所欠稅費、員工工資以及破產費用等，已經所剩無幾了，還有什麼償付的？如果真這樣，客戶受償利率肯定不高。事實是否如此？肯定不是。

同樣按照存款保險條例解釋，銀行破產倒閉只是萬不得已最後的措施。眾所周知，銀行業事關金融秩序穩定，牽涉千家萬戶，社會影響大，涉及面寬。對此，作為監管機構（央行和銀監）是不會輕易走這一步的。根據過去案例，存款保險條例規定以及中國實情，一般採取其他銀行兼併重組方式。如果是這樣，存款人的債權也就平移到新的兼併銀行，一般不會有損失，可以自主決定存取。這就是所謂的監管保障。

既然有制度保證，為何不利用制度來規避風險呢？保險條例規定最高償付50萬，那我們完全可以大額超大額資金分散存入，每筆存款都不超過50萬，這不就有效規避風險了嗎？何必非要去南牆。

同時，存款保險條例也可以理解為對廣大客戶的風險提示，即超過50萬存款存在一定風險，這是監管機構對客戶的風險教育與引導，也希望客戶能夠正確選擇銀行。按照常理，國有銀行和股份制銀行由於內部治理較為完善，資產實力雄厚，盈利能力強等優勢，抗風險能力必然超過各類小型銀行。所以，認為小銀行風險大的，可以存入大銀行，也可以有效規避風險。

縱觀全球，沒有一個國家對存款是全額保險的。中國設定的最高償付額50萬，是當時（2013年）全華人均GDP的10倍，而國外最高償付額最多是國民人均GDP的2……5倍。而且據央行統計，50萬償付額可以覆蓋中國99%的家庭，照顧了絕大多數人利益。隨著社會經濟的發展，最高償付額是會動態調整的，並非一成不變。方案由央行制定，報經國務院批准後，由央行組織實施。

超過50萬的部分國家不保護的！

我們國家原來存款是國家兜底的，後來改制成為商業銀行以後，國家為了考慮大家接受的程度，就採取了保護50萬的存款的規定，這個規定是剛性的規定，沒有辦法討價還價的。具體原因如下：

1、一家銀行保障50萬存款足夠了

對於全國99.99%的家庭來說，一家銀行萬一倒閉以後，國家能夠保證50萬的存款兜底賠償就是非常人性化了。因為全國算下來，家庭存款50萬以上的家庭確實也就是1%不到。

2、大家也應該有風險意識

現在銀行已經改制很多年了，現在所有的銀行為都是商業銀行了，大家也應該樹立風險意識。對於有些規模較小的銀行也要謹慎對待，不能總是貪圖高利息，還要考慮風險。畢竟是自己的錢，一定要多研究，自己一定要對自己的錢負責。

3、大家也應該聰明應對

有些家庭確實有超過50萬的存款。但是現在可以選擇的銀行已經不下10家了。每個行存50萬，如果是存10家銀行就是500萬存款了，這樣運作基本上100%的家庭都能夠保障不受損失了。

4、國家監管很嚴

現在國家人民銀行和銀監會監督管理非常嚴格，一般情況下對於商業銀行的監管是日常化的經營監管。因此，在如此嚴格的監管之下，一般情況下，商業銀行是絕對不會倒閉的。因此，存款一般是不用擔心的。

綜上所述，在銀行存款超過50萬的部分，國家是不會負責賠償的，也不會保護的。

感謝支援！

這樣的說法其實不嚴格，準確來說，是存款保險條例保護超過50萬元存款中的50萬元，如果存款人剛好在一個銀行存款資金超過了50萬元，那麼這個保險條例還是會保護存款，不過只是保護裡面的50萬元，超過50萬元的存款部分不會受到保護，為什麼會規定50萬元呢？

首先還是說一下銀行存款保險吧，存款人到銀行存款，銀行允許被倒閉，所以為了保障存款人的利益，才設立了存款保險條例，假如銀行倒閉了，存款人可以從存款保險基金這裡拿到對應的賠償。

只要存款人到銀行存錢，作為投保機構的銀行就會向存款保險基金裡面投保，這筆保費是由銀行支付，儲戶不需要支付，然後諸多銀行給所有的存款人投保的保費就成為了存款保險基金。如果把最高賠償額度設定超過50萬元，那麼就需要銀行給每一個存款人交更多的保費，自然會增加銀行的經營成本和降低銀行的利潤，如果交少了，又無法保證存款人的更多一些的利益，相對來說，50萬元在現在的階段是最合適的。

這個金額一定要囊括國內大部分居民的儲蓄，比如達到90%甚至更高，這樣才會保護好居民的合法存款權益，一般來說，最高的賠償限額也是根據人均GDP的倍數來計算。如果經濟變得更加發達，那麼這個最高的賠償限額會提高到50萬元以上，存款保險條例也是需要根據人均GDP的情況進行適當調整。

存款保險條例只是規定了最高賠償50萬元，但是在實際的賠款過程中，如果銀行破產清算之後還有多餘的資產，那麼還是可以給每一個超過50萬元的存款人適當的賠償，而不是隻是最高賠償50萬元。

這說的是銀行倒閉清算的情況下，個人存款賠付同一家銀行不超過50萬。

國內的幾大銀行，中，工，農，建，有可能破產嗎？

存款還得去大銀行，錢多的話，每家銀行都開戶，分散存放。最大限度地保護自己的財產。

也可以適當地投資，理財，購置固定資產，以保值增值。

為什麼存款超過50萬不受到存款保險的保護？

2015年3月31日，國務院公佈《存款保險條例》，並與5月1日起正式實施。

《存款保險條例》第五條存款保險實行限額嘗付，

華人民銀行負責存款保險制度實施，

最高償付限額為人民幣50萬元。

意思是說：個人存款在某個銀行存款最多存50萬元。

萬一你存的這家銀行倒閉了，儲戶將獲得與實際存款金額相等的全額賠償。

如果你的個人存款超過50萬元，則最多獲賠50萬元。「超出部分或許不能獲得賠付，或按一定比例賠付」。

所以家庭存款超過50萬元的，最好分別在多家銀行進行存款（儲存好單據一般都是大額存款）。

這個理解有所偏差，只要是銀行存款都會受到《存款保險條例》保障的，只是萬一出現極端風險，限額賠償50萬而已！

2015年5月1日，存款保險條例正式實施！也就是說，只要是透過正規渠道辦理的銀行存款，皆會受到有效的保障；而設定存款保險條例的初衷，就是為了防止出現意外情況，而保護存款人的資金安全！其中限額賠付，指在銀行出現意外情況（比如破產、倒閉等）時，給予存款人最高50萬元的資金補償！

很多人，比較在意，存款保險條例，為何會限額只賠付50萬元，只要是存款，不應該都足額賠付麼！

首先，限額賠付50萬元，足可覆蓋絕大多數存款人。之前，經過統計調查，50萬元的存款金額足可覆蓋99.63%的存款人，也就是說，只有不足0.37%的人單個銀行存款金額會超過50萬元！

其次，超過50萬元的部分，可在銀行破產清算資產中受償！雖然理論上來說，銀行是允許破產的，但即便是銀行出現極端風險，也會優先選擇兼併重組的方式，直接破產的可能性極低！

中國目前有4000多家銀行，真正破產的也就2家而已，分別是尚存信用社和海南發展銀行，佔比只有不到0.05%！其中，尚存信用社破產前幾年就已經停止了存款業務；而海南發展銀行，破產清算後，個人存款皆得到了足額的償還！也就是說，銀行的個人存款，無論多大的金額，到目前為止，都是絕對安全的！

第三，隨著社會經濟的發展，最高償付的金額（目前是50萬元）會動態調整的，並非一成不變！

這個要從《存款保險條例》的背景說起，人民銀行為了進一步提升銀行業的穩健性，促進銀行穩健發展，人民銀行釋出了《存款保險條例》，於2015年5月1號施行。

1、為什麼是50萬保障額度，而不是其他的金額？

人民銀行給出的答案是，99.63%的存款人（包括各類企業）的存款金額都是不大於50萬。所以最後定了50萬的標準。

2、超過50萬的銀行存款就不安全嗎？

50萬元之內的款額都可以得到全額償付。但也不是說50萬元以上就沒有保障了。中國銀行業總體來說是穩健的，出現風險的機率是比較低的。即使出現問題，存款保險機構也會採取收購承接等方法，儘量使存款人的存款以及業務得到保障。50萬以上可以在清算財產中按照比例受償

對於這個問題，相信很多朋友都會有一些疑問，比如為何中國的存款保險金額要定在50萬，而不是更多？為什麼超過50萬的存款不受到存款保險條例的保護？50萬以上的存款安全嗎？等等。

對於這些問題，我們今天就來簡單的跟大家探討下。

可能很多人都有疑問，存款是老百姓最基本的投資渠道，為何超過50萬不受保險保護呢？其實中國的的存款保險額度之所定在50萬，這個並非隨便定，而是綜合考慮各種因素之後的一個結果，存款保險定在50萬主要有2個原因。

第一個原因、覆蓋存款客戶的數量

存款保險條例最核心的功能就是保障大家存款的安全，至少保證大家基本的存款不會有任何風險。而在保險條例正式實施之前，央行已經深入的做過調查，截止2015年的時候中國存款額度在50萬以內的使用者佔比達到99.63%，所以存款額度定在50萬可以保證99.63%的使用者存款安全。

第二個原因、兼顧銀行承受能力

存款保障由存款保險基金賠付，而這個基金的保費是由各大銀行支付的，銀行每年都要按照存款餘額的萬分之1到萬分之1.6之間繳納存款保費，相當於1萬億的存款要交1億-1.6億的保險費用。這些保險費用每半年交一次。

如果銀行能多交點保險費，那存款保險的額度自然可以提高上去，但是如果保費增加了也會適當的增加銀行的成本，這樣銀行當然不太樂意了。

所以綜合考慮銀行的成本、以及存款客戶的覆蓋面之後，最終選擇了一個大家都可以接受的額度，就是50萬。

雖然超過50萬的存款不受到存款保險條例的保護，但並非說超過50萬的存款就沒有了保障。從歷史發展來看，中國銀行業的發展還是很安全的，就算有個別人銀行經營不善面臨破產的風險，但大多都是透過兼併重組的方式確保了使用者存款的安全。

就算銀行破產了，個人使用者50萬以上的存款也基本沒有什麼風險。因為銀行本身有資產可以拍賣，從各大銀行的資產規模以及不良資產率來看，銀行資產拍賣所得完全夠覆蓋所有的個人客戶存款。這也是為什麼中國監管部門對銀行資本充足率和不良貸款率考核很嚴的原因，其目的就是了防止出現意外情況的時候，銀行有足夠的資產來償還對應的債務。

中國的存款保險條例從2015年開始執行，而當時定在50萬這個額度，因為這個額度可以覆蓋99.63的人群。但是這個額度並非固定不變，隨著我過經濟的不斷髮展，居民存款額度的不斷提升，如果未來50萬保險額度覆蓋的人群下降，比如只能覆蓋95%的人群，那央行會根據實際情況對存款保險額度進行調整，到時存款保險額度可能會上調到60萬或更高。

這一點可以參考美國的做法，比如2008年之前美國的存款保險額度是10萬美元，自從2008年發生金融危機之後，美國把這一額度上調到了目前的15萬美元。

根據我對存款保險制度的理解，保險限額為50萬元，是由於以下原因：

一、保險理賠，不可能按照銀行來理賠。在這家銀行存款發生風險就賠錢，在另外一家銀行存款，發生風險不賠錢，要是這麼做，人為地把銀行分為了三六九等，不給保險的銀行還能開門了嗎，只能直接關門了。所以，必須所有的投保機構，也就是所有吸收存款的銀行都一視同仁。

二是設定50萬元的限額，已經涵蓋了絕大多數存款。我看過網上的報道，說這是經過測算的，50萬元已經涵蓋了99%的存款人，意思這個金額已經足夠了。而且條例中明確指出，這個金額不會是一成不變的，今後會根據經濟發展形勢、存款結構變化，以及金融風險狀況等因素適時調整。

三是等值50萬元人民幣的本息賠付限額，是指同一家法人機構。也就是同一家銀行。而存款人在別的銀行的存款，同樣也會受到存款保險制度的保障，這樣計算的話，金額可不止50萬元了。只要存款人不把雞蛋放在同一個籃子裡，就完全可以利用好這50萬元的額度。

四是超過50萬元的存款也不是沒有清償可能。在同一家法人機構的存款，如果超過了50萬元，在該銀行倒閉時，除了保證50萬元的本息，剩餘的部分，還可能得到從破產銀行的清算財產中受償。