而對於在銀行存錢利息收益的高低，首先要考慮您的存款金額，可接受的存款期限，預期收益，能承受的風險等。然後在諮詢幾家銀行理財經理適合自己的銀行理財產品，綜合比較衡量，才能篩選出心儀的銀行理財產品。

具體而言，銀行理財產品大致分為定期存款類如大額存單（起點高至少20萬起，收益較高比普通定期上浮40%，風險較低，期限靈活短至一個月長至三年），還可以關注一下國債發售（一年期或三年期，收益較高，風險低，起點低100元），這類存款類期限和收益固定，適用於有一定閒置資金且風險厭惡者。第二類是理財基金類，這類產品期限靈活，種類繁多，起點低，風險適用於各類風險愛好者，這裡以農行為例，1.類餘額寶的銀行貨幣基金（農行的明星產品時時付和快e寶），安心得利天天利系列和一天七天通知存款或雙利豐等。這是短期資金理財，收益較活期最高8倍，流動性高，風險低。2.固定期限類的30天，60天，90天最長360天等理財產品，現在這類理財產品大部分是浮動收益的非保本理財，但大都中低風險，起點10000元，中間不可提前贖回。3.基金類理財產品包括貨幣基金，債券基金，混合基金，股票基金等風險依次遞增，這裡重點說一下混合基金和股票基金，這類基金風險較高同時收益也可觀，精選幾隻此類基金，適宜長期持有，當然需要有一定理財經驗的投資者。第三類是銀行代理類的理財產品如保險產品類或債券類，大部分人都談保色變，其實這存在一個誤區，可以關注一下銀行代理的躉交保險產品（現在期限一般五年，收益在5%左右），這類產品對於閒置存款不多但想追求高收益的人而言是一個不錯的選擇，這類產品收益穩定。銀行代理的債券如政府債券或機構債券等等也是一個不錯的選擇（農行代理國開行的債市寶）。

最後，現在銀行也在開發新的產品如農行的活利豐（活期存款定期收益，需要到農行網點簽約，適用於流動資金較多的客戶，資金靈活，收益最高年化三年利率3.7左右，有興趣的朋友可以農行官網查一下）。

4-5線的城市，20萬的收入已經不錯了。但是如果你未來想要去一線城市生活，或者想要過上更好的日子，這樣的情況是不行的。

我認為，你可以考慮一下幾點：

第一，整合資產。

如果你是4-5線的城市，並且擁有4套房產，其實意義並不大。對於中國未來的趨勢來看，2-3-4-5線的房產僅僅滿足的是剛需和改善，並沒有投資價值，相對升值空間很小，而且還會成為“負債”。

因此，應該整合資源！要麼換1-2套當地較好地段，較為舒適的房子，要麼就是去一線和新一線這樣有人口紅利流入的城市買房、去投資。

因為人口流向決定房價走勢！

第二，20萬的資產需要理財+投資！

記住，錢放在銀行只有貶值，要麼當下消費，要麼就得去投資。

我認為你可以考慮幾種比較安全、穩妥的方案：

1、拿出一部分去做一些民營銀行的定存，在手機上就可以操作，下載“京東金融”，他們的3年期年均利息可以達到5%左右，而且享受50萬以內100%賠付，非常不錯，適合比較保守的投資。

2、就是當下可以選擇銀行股長線持有的投資策略，堅持持有3-5年，甚至5-10年，每年享受銀行股的分紅和股價上漲的紅利，綜合來看的話會比定存、理財收益都高，並且風險很小。只是有一點，你必須持有時間較長，3-5年是一個起步價。

3、做熊牛週期的定投，就好比現在已經是熊轉牛的週期，你可以投資一些券商類、指數類的ETF，等待牛市後逢高減倉，獲得一波收割！

結論：

記住一句話，4-5線城市家庭收入20w+，如果沒有改變，未來20年裡，你們也做多隻有這麼點收入，甚至遠遠跑輸通脹。

想要改善自己的生活，想要自己的孩子未來能夠在大城市來發展、立足，你們就要想辦法給他們製造一個好的環境。

而投資，是最好的選擇。

貨幣從1987年到2019年6月，累計貶值了77.4%！每年4.5%。假設4%通貨膨脹率計算，現在的現金，在未來20年還會貶值56%。高負債的銀行、保險以及房地產公司都是最大的受益者。

你知道怎麼應對了嗎？買核心資產！！

家庭資產配置是目前很多家庭面臨的問題，合理的資產配置，能讓家庭收入上到一個新臺階。

年收入20萬以上，是完全有可能透過投資理財步入百萬資產的，建議分為以下幾個方面進行資產配置：

保險

購買健康險、意外險，這是保險家庭理財的關鍵，能確保家庭資產配置長期穩定增長。

銀行理財

家庭資產配置儘可能選擇穩健的策略就行投資，銀行存款建議分2-3家銀行購買理財，年化收益率4.5%-5%之間，可以有效抵禦通脹。

如果家庭資產達到100萬量級，可以選擇高階理財，信託基金或私募基金，專業的事情交給專業的人來做，年化收益率在8%以上，可以確保資產長期複利增長。

指數基金定投

年收入達到20萬以上，已經衣食無憂，儘可能用每月盈餘購買寬基指數進行定投，指數定投是家庭財富獲取超額收益的一大法寶。

指數基金定投一輪週期一般是1-3年，年化收益率可以達到10%以上。

假如第一輪定投期限3萬，平均一月投入1萬，一年定投12萬，三年下來透過年化收益率10%計算，定投資產連本帶利可以達到41萬。

然後繼續新一輪定投，最穩健的策略是新一輪定投用工資收入加上一輪盈利一同定投，擴大收益。

上一輪定投本金，加之前的銀行存款，繼續買入銀行理財，確保長期複利增長。

注意

家庭資產配置，一定要在穩健投資的基礎上進行，無論是銀行理財，信託又或者私募基金，指數基金，都應該分散投資，想同金融屬性的投資標的，至少分散到兩個。穩健也是長期複利的基礎！

一：既然有工作，實體經濟肯定不能選擇。

二：放支付寶，也就是餘額寶，收益率太低，最近是年化才2.5%左右。

三：投資理財類，理財類收益率比支付寶稍高，大概在4%-5%。

四：投資債券市場，好一點的債券年收益率能到8%。

五：投資基金市場，基金市場是隨著股票市場波動的，收益率不穩定，虧損也是有可能的。但是今年的行情還不錯，虧損的可能性應該不大。風險大收益也大，像今年很多基金兩個月內收益率都超過了20%。

二、三、四風險較低，基本不會面臨本金的損失，五的風險較高，但是收益率也是最高的，高風險高收益這句話永遠是對的。以上幾類，除了一外，都可以在支付寶進行操作中國有句老話，雞蛋不能放在一個籃子裡，任何投資都應該量力而行，且分散投資，降低風險

不管你多少資產和房子。那都是死的，你的活錢是年收入20加。能存下來多少？就是全部收入減去全部開支，還剩多少。開源節流，想成為億萬富翁，第一步就是積蓄。要是能穩定積累下來資金，假如說你每年積累5萬吧。一種計算，10年你們就多了積累50萬。對吧，但問題來了，我們壓根沒有多少個10年。另外一種，每年積累5萬，其實最專業的就是定投，也就是從機率上絕對穩定投資收益的專案，定期投入。這要看你的眼光和人脈。大家都熟悉的定投，基本是指數基金和個股。我打個比方，僅僅個例。你從2010年，每年定投買去貴州茅臺5萬。買到今年2020年。買了10年定投，是吧？投入了50萬，對吧？估計平均成本大約150元。而茅臺最高價1200元。大約漲了8倍。你投的50萬現在變成了400萬！基金定投也差不多這個意思。區別是基金定投不需要對金融瞭解太多，而股票需要比較多的金融知識！

關鍵詞：家庭年收入20萬+，四套房，兩輛車，無負擔。

一，首先建議解決後顧之憂，先購買夫妻二人的重大疾病險。這也是一份投資，幾十年之內有大病的話，可以報銷，沒病的話，到期還能領回相當一部分資金。

二，四套房子，首先先看你所在的城市，經濟增長怎麼樣？人口是不是淨流入？房價上漲趨勢如何？租金如何？如果判斷房價有繼續上漲的趨勢，那麼可以出租空餘的房子，收取租金，同時等待房價的上漲。如果判斷房價上漲潛力不大，一年收的房租不到房價的5%，那麼可以考慮賣掉一兩套房子，把資金用於理財。

三，四五線城市，應該市區不是太大，如果上下班離得不遠的話，可以考慮賣掉一輛車子，畢竟汽車是不會保值的，時間越長，貶值的越快。可以採取公交，騎腳踏車或電動車上下班，既不堵車還環保，又省了一份養車的費用，同時賣車的錢還可以用來理財。

透過以上手段，那麼可以集中到的資金大概有幾百萬，這個時候就要考慮如何理財是手裡的資金保值增值，因為你們還年輕，沒有太多的投資經驗，所以開始理財的時候以穩健為主，在保本的基礎上來爭取收益更大化。可以採取以下兩種方式：

第一種把資金分成兩份，一半的資金用於儲蓄，可以選擇定期存款，大額存單，智慧存款或結構性存款，利息能達到5%以上。另一半資金購買債券基金，這種基金相對風險較小，主要投資於高等級債券市場，一般收益率能達到6%以上，做得好的債券型基金收益率也相當的高，2019年債券型基金業績排名前50位的收益率都達到了20%以上，如果自己投的債券型基金年化收益率能達到10%，那麼加上存款的5%，一年的收益率就能達到7.5%，是相當不錯的收益。

第二種辦法，把資金的80%用於利息5%的存款。20%的資金定投股票型基金或混合型基金，選擇投資業績較好的基金經理管理的基金，採取定投的辦法可以使成本降低，有助於提高獲利的可能性，2019年混合型基金業績排名前50位的，收益率都達到了70%以上，從長期看，優秀的基金年化收益率能長期保持在15%以上，如果這個組合每年能獲得10%的收益率，七八年就可以翻一倍，那麼就是相當令人滿意。

看了一下前面的幾個建議，竟然都是建議你們買這樣買那樣的，或者該這樣做那樣做的。都沒有人建議你們去學學投資理財知識的。

你能提出這個問題，說明你是沒有投資理財知識的，而你所給出的資訊也僅僅是你的資產狀況。所以任何一個專業的理財顧問都不可能給你任何理財建議，而是會建議你——學習。

如果你去買你不懂的東西，那你就是在拿你自己的積蓄交學費。我覺得知識還是留在自己的腦子裡是最妥當的。

所以本人建議你不著急，投資理財永遠不缺機會，缺的是錢！以後你就會明白了，我覺得你有必要系統地學習投資理財知識，投資理財教會人的不僅僅是買資產，更是你的人生觀，價值觀，只有知道自己所做的努力是為了什麼，你才有上進的動力。

如果什麼都不懂，很容易成韭菜，股市股市裡面這樣的人很多哦。

多的不說啦，給您先推薦兩本書《小狗錢錢》和《財務自由之路》，這兩本書是絕大多數理財者們的理財啟蒙書，我相信你看完會有所收穫。

投資是一門學問，不僅僅是拿錢買東西，不懂的話不要輕舉妄動哦！

理財是需要長期堅持的，不要嫌麻煩，不要看不上小錢，是個積少成多的過程。

現在手機成了標配，很多事都可以在手機上完成，理財就這樣，在手機上點幾下就成了，何樂不為呢？

理財之前，首先要到銀行網點把你經常使用的銀行卡都開通手機銀行，同時把限額提高點（這個也可以在手機上操作），這樣以後你在資金劃轉的時候就省事兒了。我的手機上所有的大銀行的app都有，再加上支付寶、股票的、等等吧，幾乎佔手機的一個螢幕了。

接下來就該下載銀行的APP了，把你用的的銀行都下載，並註冊一下，便於銀行間資金劃轉。

20萬起存的大額存單，3年期的利息大概是4%多點，缺點是不到期取出的話要損失利息，這也是我不喜歡的。資金的靈活存取是我比較看重的，我存的都是這方面的，現在有很多網際網路銀行都有這種存款，我存的是百信銀行，你可能都沒聽說過這家銀行，它的智存寶利息只有4%，但可以隨時取出，每月21日利息到賬，20萬每月利息大概差一點不到800。

支付寶裡的理財也是我經常使用的，感覺也不錯，就是不到期不能取出，比較煩人。

股票，基金就不推薦了，風險比較大，還是以保本為主吧。

另外我要提醒各位，凡事理財都不保本，是有風險的，包括你在銀行裡買的理財產品。只有存款是保本的，要分清楚。

恭喜你，你已經很富有了，超過了80%的朋友。生活是富足美滿的。

如果那三套房子有一定租金的話，我相信你們離財富自由已經很近了。

目標：現金流或資產增值到100萬建議你們投資資產可以從10萬增長到百萬級。如何增長呢？

可以花錢報名一個財商的課程，瞭解自己哪些資產可以升值，哪些會貶值。投資哪些資產比較適合你？

目標：財富自由

再說說我吧，如果我是你，我的目標就是財富自由，財富自由是什麼呢？那麼就是被動收入超過主動支出。

現有資產整合

下面是月現金流表，你們家庭的年收入22萬+，算上分紅等，假如月收入為22000元。

左邊是現在的，右邊是未來的，供參考，因為不知道具體資料，所以我用一個假定資料代替。

我們都知道窮人花錢買消費，富人花錢買資產，我們要買可以帶來現金流的資產。如果不能帶來現金流，也要買可以增值的資產。我們只有為財務自由做好準備，我們最後才有機會財富自由。我們可以這樣判斷，如果你的資產會讓錢往你口袋進，那麼就說明它有好的現金流，比如說有房租。這樣的資產可以適當增加。如果是消耗型的資產，每個月都會消耗一些金錢，這樣的資產可以減少。比如說車子每年都是貶值的。我們再來看看家庭收入20多萬，拋去一年的生活費10萬。未來也有可能需要要孩子，所以需要存一些錢。剩下的錢就可以用來投資了。對於家鄉的房子。太多也沒什麼用，因為升值比較慢，可以保留一些有租金的，沒有租金的可以適當處理一下，如果是我會賣掉2套。然後在一二線城市佈局找機會一個，沒有機會也不用著急。對於車子可以賣掉一輛保留一輛，因為車子是消耗品。

最後把手中的現金合理分配後，做好資產配置。

這樣手裡能有80多萬，還有1萬多的現金流，用於投資。

理財投資，錢生錢

中產階級的錢，一部分還了負債，一部分支出，你家比較好，負債比較好。

後期把錢投資到能帶來現金流的資產上。比如房租，基金股票分紅等。

剩下的錢可以一部分用來定投指數基金。如果不懂，先參加培訓，再實踐，成功會更快。

後面透過定投，長期持有好資產，你的財富就會長期升值。

學習改變命運，多讀書

推薦讀和財富相關的書籍，如《鄰家的百萬富翁》，我們大多數普通人可以做到這個程度。

和《財務自由之路》2和，李笑來的《財富自由之路》等。

當你認知提升了，知道的多了，做很多事情就變得更簡單了。

加油，希望你早日實現財富自由。