農業銀行的前身最早可追溯至1951年成立的農業合作銀行。上世紀70年代末以來，本行相繼經歷了國家專業銀行、國有獨資商業銀行和國有控股商業銀行等不同發展階段。2009 年1月，本行整體改製為股份有限公司。2010年7月，本行分別在上海證券交易所和香港聯合交易所掛牌上市。

各個地區的存款利率有差距，按照現在央行的基準利率來看，三年期和五年期的定期存款基準利率都是2.75%，但是受地域不同，經濟環境不同的影響，利率會有不同程度的上浮。

現在農行在全國的三年期定期平均存款利率為3.65%。在基準利率的基礎上上浮了將近33%，基本上算是頂格上浮了。

大部分的地區應該採取的都是基準利率，即使上浮力度也不是很大，上浮力度比較大的地方一般都是經濟較為發達的地方，例如北上廣深這些地方，本身的攬儲壓力比較大，所以上浮的力度就會水漲船高。

不過，如果你選擇銀行存款，50萬元以下，可以諮詢一下你們當地的農商行或者是城商行，他們的利率上浮力度會更大一些。

為什麼是50萬元呢，這個主要是考慮到存款的安全性，因為在存款保險條例裡面規定，如果你存款的銀行發生倒閉破產了，存款保險基金會先行兌付不超過50萬元部分的本息和，超過50萬元的部分可以認定為銀行的債務，待銀行破產清算完畢之後再行兌付，至於什麼時間兌付，能夠兌付多少，這確實就是一個未知數了。

在這可以肯定告訴大家，目前國有4大行的存款利率都非常低，包括農業銀行也是一樣的。

從農業銀行官方公佈的資訊來看，目前農業銀行的存款掛牌率跟央行基準利率基本上保持同步，三個月是1.35％，6個月是1.55%，一年是1.75％，兩年是2.25%，三年是2.75%，五年也是2.75%。

農業銀行的官方掛牌利率只是對外發布給大家看的，並不代表著農業銀行真實的利率，農業銀行的真實利率是以各個網點的實際情況為準。

從實際情況上來看，農業銀行在吸收存款的過程當中，都會在基準利率基礎上加一定的基點，比如加50個基點或者60個基點。

至於能夠加多少基點，跟存款期限還有不同地區資金的緊張程度有很大的關係。

但按照目前存款市場實際情況來看，不論是在哪個地方，農業銀行實際加的點數都不會太高。

以三年定期為例，目前大多數農業銀行網點的實際存款利率都在3.2%~3.5%之間，基本上不會超過3.5%，即便是大額存單，目前三年期利率也只不過是3.5%左右。

這意味著1萬塊錢目前在農業銀行存款，最多隻能獲得350元左右的利息。

前幾年銀行存款利率總體都是比較高的，比如去年農業銀行三年定期存款利率還可以達到3.85%左右，那為什麼今年一下就突然下降到3.2%左右了呢？

其實這裡面有兩個重要的原因。

第一、監管政策的變化

前幾年各大銀行存款非常火爆，很多銀行為了吸收更多的存款，都推出了各種創新性的存款產品，比如大額存單、智慧存款、特色存款等等。

在激烈的市場競爭背景下，各大銀行給出的存款越來越高，有個別小銀行5年期存款最高甚至可以給到6%以上。

但是銀行存款利率升高，對應的資產端的成本也會上升，客戶從銀行貸款的成本也會跟著上升，這是監管部門不想看到的。

因為最近幾年中國一直在強調金融要服務實體經濟，特別是要降低中小微企業的融資成本，假如銀行的存款利率上升了，中小微企業的融資成本也會跟著上升，這並不利於實體經濟的發展。

所以最近一年多時間，監管部門一直在強調銀行存款利率要回歸到本源上面，甚至出臺檔案限制銀行存款盲目擴張。

比如在2021年6月份的時候，利率自律機制就對存款進行了調整，一方面是調整銀行存款利率定價模式，另一個方面是限制銀行存款利率上浮空間。

經過這一次調整之後，大多數銀行的總體利率都有了明顯的下降，大銀行存款利率直接從3.8%左右下降到3.2%左右，小銀行存款利率也從4%以上下降到4%以內。

比如下圖是11月末全市場定期存款平均利率水平的實際情況。

從這個圖可以明顯看出，目前三年期存款的平均利率只有3.4%左右。

具體到不同型別的銀行上面，實際的存款利率也會有較大的差距，目前利率最低的是大型國有商業銀行，就是工商銀行，建設銀行，農業銀行，中國銀行這些。

第二、市場流動性增加。

按理來說，每年的年末以及年初是銀行存款利率最高的一個節點，因為在這個關鍵時間點，銀行會面臨監管以及流動性雙重壓力，因此為了吸收更多的存款，銀行一般都會上浮更高的存款利率。

今年卻是一個特殊，今年各大銀行的存款利率並沒有太明顯的變化，甚至有個別銀行的存款利率反而下降了

而之所以出現這種情況，有一個很重要的原因就是市場流動性增加了。

從2021年7月份之後，央行連續進行了兩次降準，最近一次降準是12月15日，這次降準向市場釋放了大約1.2萬億的資金，這大大緩解了各大銀行資金緊張的局面，所以銀行資金沒有那麼緊張了，對應的利率上浮的空間就沒有那麼明顯了。

從目前整個市場整體情況來看，各大銀行的存款利率都相對去年有了明顯的下降，但是中國有4000多家銀行，不同銀行給到的存款利率差距是比較大的。

按照目前市場實際情況來看，包括農商行，信用社，村鎮銀行，民營銀行給的存款利率相對比較高，有些銀行如果存款額度比較高，存個三年定期基本上都能夠給到3.8%以上的利率，這個利率明顯要比那些大銀行高出不少。