老人還真應該買健康險，我家鄰居大娘去年冬天摔了，住院沒少花錢，關鍵還沒買保險。從那之後我就給父母開始買健康險了，我是在平安保險商城買的中老年人綜合醫療保險，這樣老人在日常生活意外就全面覆蓋了，能獲得全方位保障，其中救護車費用也能報銷。

我之前在保險公司工作過，老人想買商業性質的健康險基本可能性不大，要不就是繳費太高，一般上了年紀的老人身體多多少少都會有點問題。我覺得還是社保類的保險比較好。

父母年齡越來越大，身體也一天不如一天，做兒女的都很擔心。

小災小病還好，如碰大病，高昂的醫療費真心負擔不起。

這時，都想到了保險，想法很實在，但現實很無奈，老年人的保險並不好買。

大家都知道老人的健康風險要比年輕人高得多，保險公司的精算師何等聰明，那能不清楚？

因此，老年人保險產品通常有以下特點：保額低、價格貴、限制多，買不買都很糾結。

那麼，老年人就不適合買保險了嗎？

NO，只要花點心思，還是可以買到不錯產品的。

今天，三木就來談談老人買保險的那些事。

01

老人健康風險

買保險之前，還是要分析下老人的健康風險，老年的健康風險來自兩方面：意外和疾病 。

年齡大了，身體機能下降了，踢腳不再利索了，磕磕碰碰的風險增加了，磕碰之後的治癒時間也變長了，難免會增加醫療支出，因此，一份合適的意外險是必須的。

意外險不需要健康告知，高血壓、糖尿病之類的都可以投保，保費便宜，槓桿率高是意外險最大的特點，從價效比上看，買一份意外險送給父母是非常不錯的選擇。

年齡越大，疾病越喜歡找上門，小災小病在所難免，大家也能坦然接受，擔心的是大病，病來如山倒。心腦血管疾病和癌症是老年人大病的兩大殺手，大概佔了大病90%左右的比例，只要解決了這兩大難題的醫療費費用，老年人疾病健康問題就可基本解決。

但大病險的健康告知並不是那麼友善，很多老年人並不一定買得了，50歲以上的人，身體一點毛病都沒有的確實不多，很多人或多或少都有些慢性疾病，比如：高血壓、糖尿病、腸胃方面的炎症等等，能順利透過健康告知確實不易。

因此，老年人買健康險，目前的身體狀況直接決定了產品選擇範圍。

02

保險方案（50歲-60歲）

結合老年人身體健康狀況，三木把年齡60歲以下的分為健康組和非健康組，60歲以上的分為另一組。

1、身體健康，無高血壓、糖尿病等慢性疾病老人

方案1：意外險+醫療險

▲每年保費1231元，適合預算不高，追求高性價比的家庭。

意外險選擇的是上海人壽小蜜蜂綜合意外，身故/殘疾保額50萬，意外醫療5萬，如果發生公共交通或私家車意外，額外多給20萬。

醫療險選的是眾安尊享e生醫療險，最高報銷600萬/年，一般疾病免賠額1萬元，惡性腫瘤0免賠額，可基本應付大病醫療費，1萬元以下的醫療費自己曾擔。

此方案的特點：保費便宜，負擔小，意外或疾病造成的大額醫療費用可妥善解決。不足之處是大病康復期的治療費用和護理費用還需自己承擔。

方案2：意外險+醫療險+防癌險

▲每年保費8135元，適合預算較充足，追求保障全面的家庭。

意外險選的是小米綜合意外，死亡/傷殘100萬，猝死50萬，意外醫療5萬，不限社保，100%報銷。

醫療險選的是眾安尊享e生醫療險，最高報銷600萬/年，一般疾病免賠額1萬元，惡性腫瘤0免賠額，可基本應付大病醫療費，1萬元以下的醫療費自己曾擔。

另外附加了上海質子重離子醫院治療，保額100萬，100%報銷。

防癌險選擇的是長生壽鑫保，保額15萬，保終身，確診惡性腫瘤提前賠15萬，這筆錢可拿來看病也可靈活它用，身故賠保費和現價的大者。

此方案的特點：除了有方案1的保障之外，惡性腫瘤可以選擇治療條件更好的上海質子重離子醫院治療，除報銷醫療費之外可獲得15萬額外賠付，能減輕惡性腫瘤康復期的負擔。不足之處是，老人高發的心腦血管疾病除報銷治療費外沒有另外的賠付。

方案3：意外險+醫療險+重疾險

▲每年保費10475元，適合預算充足，追求保障更全面的家庭。

意外險和醫療險與方案2相同。

不同之處是把方案2的防癌險換成了保障更加全面的重疾險瑞泰瑞盈，100種重疾賠20萬，50種輕症賠5萬，保終身，身故賠償現金價值。

此方案的特點：保費相對較貴，保障也是最全面的，除了有方案2的保障之外，還彌補了不足，100種重疾除報銷治療費外還另外給付20萬。

2、有高血壓、糖尿病等慢性疾病老人

醫療險健康告知較嚴，老年人常見的三高、糖尿病等通常都買不了醫療險，只能退而求其次，買佔重大疾病65%左右的惡性腫瘤保險。

方案4：意外險+防癌醫療險

▲每年保費1168元，適合預算不高，追求高性價比的家庭。

意外險選擇的是上海人壽小蜜蜂綜合意外，身故/殘疾保額50萬，意外醫療5萬，如果發生公共交通或私家車意外，額外多給20萬。

防癌醫療險選的是平安抗癌衛士，惡性腫瘤（含原位癌）診療保額200萬，0免賠，100%報銷。

此方案的特點：保費便宜，負擔小，保障了意外和惡性腫瘤治療費用，意外身故與殘疾也有很好保障，不足之處是保障不全面，除惡性腫瘤之外的疾病沒有保障。

方案5：意外險+防癌醫療險+防癌險

▲每年保費7342元，適合預算較足，追求較高保障的家庭。

意外險選的是小米綜合意外，死亡/傷殘100萬，猝死50萬，意外醫療5萬，不限社保，100%報銷。

防癌醫療險與方案4相同。

不同的是，另外多加了長生壽鑫保防癌險，保額15萬，保終身，確診惡性腫瘤提前賠15萬，這筆錢可拿來看病也可靈活它用，身故賠保費和現價的大者。

此方案的特點：保費相對較高，意外和惡性腫瘤保障比方案4有了較大幅度的提高。意外身故/傷殘保額100萬，惡性腫瘤除了能報銷醫療費之外還能獲得額外15萬的補償，不足的地方仍然是除惡性腫瘤之外的疾病沒有保障。

03

保險方案（60歲以上）

通常重疾險的初次投保最大年齡55週歲，少部分產品可以放寬到60週歲之後，但是保費相對較貴，槓桿率低，甚至會出險保費與保額倒掛的現象，所以，60歲以上的老人買重疾險沒有太大必要了。

成人意外險投保年齡在18-65之間，65歲以上老人只能買特定意外險了。

醫療險的初次投保年齡大多規定60歲以下，超過60歲以上的老人也僅能選擇特定產品。

因此，對於60歲以上老人的投保選擇範圍窄了很多，保險產品也不那麼友好，保費相對較貴。

那到底該如何選擇呢？

三木把方案4與方案5的投保年齡修改成65歲，得到方案6與方案7，具體如下：

方案6：意外險+防癌醫療險

▲方案6每年的保費1914，,比方案4保費多了58%左右，保障一模一樣。

方案7：意外險+防癌醫療險+防癌險

▲方案7每年的保費13788，,比方案5保費多了88%左右，保障一模一樣。

可見，年齡越大，保費越貴，可買保額越低，交費年限越短，選擇範圍越小，因此，買保險要趁早，要趁身體健康的時候買。

04

注意事項

關於老年人買保險，三木還有幾點要提醒大家注意：

1、很多老年人因為健康的原因已經無法購買健康險了，因此，每個家庭應該準備一筆專用款針對父母的健康問題。

2、健康告知很重要，免責條款中既往症是理賠不了的，如實告知避免了後續理賠上的麻煩，千萬不要抱有僥倖心理，如今網際網路如此發達，很多就醫記錄保險公司都很方便的查得到。

3、定期壽險對於老年人來說，是不必要購買的險種，壽險的功能是解決身故後家庭債務、生活費開支等責任，老年人這些責任基本上已經盡完。孩子已經長大成人，應該是安享晚年的時候了。

4、養老年金是一種長週期年金險，不適合短期投資，老年人已經退休或者接近退休，這時候購買養老險為時已晚。這型別保險適合30-40歲中年人購買，利用長達20-30年的時間累計生息，到退休的時候，按期領一份穩定的養老金。

老年人購買保險的話，我的建議就是隻買醫療險就可以了！不需要購買，重疾險！

最後也可以給老年人投保一份意外險，因為老年人受到意外傷害的機率還是比較大的。

老年人年齡大了，如果超過60歲的話，建議買防癌險，意外險，醫療險

解決老年人生病時的經理支出，減輕負擔

買保險你首先要選擇一個靠譜的保險公司，然後在他們公司選擇一款你覺得最合適的健康保險投保，千萬不能盲目選擇一些小的保險公司，我給家裡老人買的是平安保險商城的中老年人綜合醫療保險，之前有一次爸爸出去遛彎摔傷了，我就報了保險，本來以為需要好長時間才能報銷下來，沒想到提交材料幾天就下來了，辦事非常的快，這個保險不僅保意外還有一些新發疾病甚至銀行卡盜刷都可以保，我覺得非常不錯。

目前健康保險分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險，疾病意外保險和護理保險，至於健康保險一年多少錢，這個具體要看保險消費者購買了哪種健康險產品以及哪家保險公司的產品。

給老人買的話，老人最好的是買重大疾病保險和住院醫療類的保險，比如百萬醫療這類產品。

健康險有很多種，看不同的年齡段有不同的需求，年齡偏大的一般選擇比較少，但病也容易高發，對比一下合同，保障內容，選擇更適合自己的，保險，看的是合同不是情面

健康類的險種，真的是宜早不宜遲。

我把保險種類分成以下5大類，前面的是保障類的保險，主要解決我們因為意外、生病或者治療的費用。後面兩個一個屬於身故/傷殘一次性給付的壽險，還有一類就是以長期儲蓄為主的養老金。

重疾險：是基於合同裡所列明的疾病，達到賠付條件時一次性給付的一種。可以作為收入補償，保額建議儘量做高，大約等於3-5倍的年收入。主要解決因為大病無法繼續工作的收入損失。

醫療險：屬於消費險，搭配你現在的社保用，可以解決因為大病的一些高昂的治療費用。搭配重疾險很好用。

意外險也是非常好用的一類，可以解決因為意外引起的住院、治療，甚至是身故/傷殘的問題。

對題主來說，如果要給老人買，一個要看老人的基本情況，比如年齡、身體情況等，一個也要看家裡的預算。雖然老人可買的產品不那麼多，但強烈建議先給老人準備上意外險，然後可以根據預算慢慢補足醫療險，如果重疾險還能買的話。

老年人購買保險通常比較窄，只要身體健康能過體檢關，可以考慮購買重疾險，醫療險，但是大多數老年人可能指標都或多或少有些不合格，只能購買意外險，防癌醫療險，年金保險。

老年人一定要有社保，因為社保不會因為你的身體原因而拒絕你購買。