首先，要看一下詢問者的年齡以及家庭情況！

正常情況下，因為沒有五險一金，所以對於家庭的頂樑柱來說，醫療險、重疾險以及等同於家庭負債的身價壽險，是必需的，因為這是對家庭的一份責任！是排除風險的必要手段！

其次，要為自己的養老生活開始佈局，可以採取基金定投方式，毫無壓力的積少成多，水到渠成！在資金允許的情況下，可以在合理的配置一些保險理財，鎖定長期收益率，強制儲存，讓自己能在將來確定用錢的時候有一筆確定的放在那，安享晚年！

自由職業者沒有醫保，建議配置醫療險，根據本人的財力選擇百萬醫療或是中、高階醫療。重疾險、意外險建議也配置上，保證風險無死角。

在購買保險前，我們先要弄清楚一個問題，就是為什麼要買保險。通常，我們在生活中不可避免地要遇到一些風險，有些風險會給我們的家庭造成巨大的財務損失，如果我們沒有足夠的資金來應對這些風險，將導致我們的生活質量明顯下降。這些風險我們可以透過購買保險的方式來規避。

由於不瞭解你的家庭情況，特別是資產情況，我無法給出特別具體的保險建議，只能給出一些參考性意見。

首先，你要防範的是健康方面的財務風險。如今，看病貴是一個普遍的社會現象，需要提前做一些防範措施。你可以透過參加醫保的方式，獲得基本的醫療保障。通常醫保是不能單獨購買的，需要和社保一起參保。雖然社保的投資收益率不高，還有一部分資金被統籌，看上去不太合算，但考慮到醫保的必要性，參加社保還是很有必要的。

有了基本的醫保後，你可能還要考慮購買重大疾病險。由於醫保的保障程度不高，應付普通的門診或住院可能沒問題，但要碰到重大疾病，仍然要個人承擔較高的醫療費用。建議你可以購買50萬元保額的消費型重疾險，基本上可以覆蓋重大疾病的支出。

如果你是單身，又沒有其他家人要撫養或贍養，你只要有醫保加重大疾病保險，基本就夠了。但如果你是家庭的主要經濟來源，家裡還有人依賴你的收入，那麼你可能還需要投保定期壽險。定期壽險是以死亡或全殘為賠付條件的，在你的家庭尚未實現財務自由前，你可以購買較高保額的定期壽險，以規避“死亡”造成的收入中斷的風險。

具體的保額可以根據家庭的資金缺口來計算。比如家庭一年的開支為10萬元，按當前銀行理財產品收益率4%計算，只要有250萬元金融資產，就可以提供每年10萬元的理財收益，而如果你只有100萬元的金融資產，就需要購買150萬元的定期壽險，來防範死亡的風險。如果，你的金融資產超過250萬元，不買定期壽險也可以，因為你並沒有財務方面的缺口。

如果擁有汽車，你還要購買車險。在車險中，最重要的是保人而不是保車。通常你這樣收入水平的家庭，會購買15萬～30萬元的車，即便車輛全損，損失最多30萬元，還是負擔得起的。而如果是撞死一個人，情況就不同了，通常死亡賠償是當地20年的收入。

以上海為例，目前的年平均收入在7萬元左右，20年就是140萬元，這樣的損失遠比車損大，因此你要提高第三者責任險的投保金額，150萬元或更高也是很有必要的。

至於養老保險，你可以根據自己的經濟實力和投資能力，選擇買還是不買，以及買多少。

在分析保險思路前，先建議您給自己按照最低工資標準交養老保險和醫保，因為真的很實惠，國家給的福利，肯定是為了普惠，保險公司不做慈善，但國家會的！

進一步講到保險，按照共通的，絕大部分個人或家庭夠買保險的順序：意外險-百萬醫療-壽險-重疾險-年金險。

自由職業者的經濟收入和未來風險、財務規劃有如下特點：（1）收入可能不穩定；（2）可能沒有基本的養老、醫療保障（3）未來退休後養老金無或者沒有；結合上述特點，我給出如下保險購買建議；

1. 意外險，價效比最高，防範意外事故造成的就醫風險甚至子女未來養育風險；保額建議覆蓋家庭剩餘房貸和子女到大學畢業的合理費用，一線城市建議至少300萬元保額起；二三線城市100萬元保額起步；

意外險的費用，差不多每100萬保額對應300元/年，同時帶3-5萬元意外醫療額度；

2. 百萬醫療，百萬醫療的主要作用，是防範大病等給家庭帶來的龐大經濟支出壓力；目前市面上的百萬醫療免賠額一般1萬元，也就是說，看病住院超過1萬元的部分，基本都可以靠保險解決，降低家庭因病致貧的風險。

一般百萬醫療險，如果30歲的成年人購買，保費一年500元左右，保額可以高達100萬元+，基本在國內看大病不需要擔憂費用了！

3. 年金險，年金險解決的是自由職業者未來養老退休的問題，誰都不會希望自己60歲後，沒有什麼收入來源，要靠繼續工作或者靠子女救濟吧，因此趁年輕時，每年給自己養老金裡存些錢，等55歲或60歲退休後，可以每月穩定收錢，活多久領多久，很是必要。

目前市面上比較好的年金險，30歲人買，每年存1.2萬元（每月1000），存20年；等60歲開始，每年可以領取3萬元左右。

4. 至於壽險和重疾險，如果經濟條件允許，建議配置上，如果早期經濟壓力打，可以適當後放，但也還是儘早買為好！

壽險壽險，跟壽命有關的保險，主要防範的是身故造成的責任空缺；

重疾險，則主要為了在得重病時，給予一筆保險金，補償由於不能工作而造成的資金缺口；

上述兩個因為實用性和費用的原因，在此不展開了！

希望對您有用！

基本社保，社群可以買。大病和普通醫療，一年幾百塊，這兩項加起來，也不過千吧多。

如果你還有點閒錢，可以買個長期理財險，這個有助於提升你的信用，放大資金槓桿，如果有急錢需要用，也可以用保單把錢從保險公司換出來，利息也沒多少。

甚至可以透過金融和銀行貸款。現在保險公司3到8有些會到12左右的中低風險產品，一般也不會有太大問題。這就有長期利息收入了。

如果涉及到需要轉移資金，或是稅務操作，或是債務方面的需求，保險也可以利用，這個要一事一議。

自由職業最怕的是什麼？病，所以從安排的角度來說，只要能覆蓋，你又負擔的起，就可以考慮。如果負擔不起，最少要有社保，和大病。具體的產品其實很多，眼花繚亂，你在買的時候，產品方面值得考慮，但是最重要的是，賣保險給你的人要講良心，因為一旦扯皮，可能毀掉一個人，或是家庭。

這個世界賺錢要取之有道，不能害人是底線。

首推健康類保險，其實是每個人都應該配置的。只不過自由職業者需求程度會更高一些，因為自由職業者享受不到國家職工社保的福利。

商業保險五花八門，普通消費無從下手。我按照配置優先順序，回答一下選購方法。

1、城鄉居民基本醫療保險

自由職業者雖然沒有職工社保，但是也可以享受到同屬國家社保體系的居民醫保。這是國家福利，第一優先順序必選項，有著公益性、廣覆蓋、低保障的特點。

用以保障居民因疾病住院而產生的醫療費用可以得到國家部分報銷。

2、意外險

保障被保險人因意外所產生的醫療費用報銷或定額給付一筆傷殘/身故賠償金。

其實意外險的優先順序並沒有這麼高。意外對於個人尤其是家庭所帶來的風險，可能並沒有疾病所造成的影響大。但是意外險非常便宜，100塊錢就可以獲得幾十萬的意外風險保障，價格低到幾乎可以忽略，所以優先順序排第二。

3、醫療險

和居民醫保作用類似，或者說居民醫保本質就是一份醫療險。但是商業醫療險又和居民醫保不太一樣。

剛才說過，居民醫保特點低保障，實際報銷限制很多。

必須住院，必須是因為疾病，有起付線，更關鍵的是有封頂線，有報銷比例，有用藥和醫療服務限制。

醫保已經覆蓋了全國95%的人口，但依然還是大量家庭因病致貧，傾家蕩產，就是因為這些醫保的限制導致不能覆蓋所有醫療費用。

新冠肺炎網上透露出來的重症案例很多花費都在四五十萬左右，萬幸國家特例全額報銷。期間ECMO人工費無數次刷屏，首次開機耗材費高達四五萬，之後每天上萬元，真的是燒錢神器，但是也真能救命呀。

而這個ECMO是不在醫保報銷範圍內的。根據國家統計局資料，每年將近千萬死亡人口中呼吸道疾病佔比約10%，這個對於呼吸道疾病患者的救命神器，又有多少個家庭可以自費得起呢？

商業醫療險的作用，就是為了彌補醫保的不足，把醫保不能報銷的費用，透過保險公司來報銷。幫助國家解決老百姓因病致貧因病返貧的難題。

商業醫療險的價格比起公益性質的國家醫保要貴不少，不過現在醫療險中的主力百萬醫療類，價格已經下探非常多了，30歲一年二百多塊錢就可以獲得幾百萬的最高報銷限額，價效比已經很高了。

4、重疾險

意外、醫療和重疾，是個人健康保險的三駕馬車，是每個人都應該配置的。

重疾也是保障疾病風險的，萬一罹患保單約定的重大疾病了，保險公司一次性賠償一大筆錢。這個和報銷用的醫療險不同卻又相互補充。

有了醫保和醫療險，能解決萬一生病鉅額醫療費對於家庭帶來的沉重打擊，但是疾病所帶來的其他問題，醫療險是解決不了的。

重疾險彌補開不了發票醫療險報銷不了的醫療花費。比如說請護工的費用，外購人血白蛋白費用等等，甚至為了救命買器官的費用。最怕的就是屋漏偏逢連夜雨，生病所導致的連鎖反應很多時候比病本身造成的損失都大，重疾險的作用就在於解決後續的連鎖反應。

以上1234都是應該配置常規保險的，接下來是可選項，簡單說下。

5、定期壽險

定期壽險通俗解釋是約定期限內，如果被保險人不在了，保險公司賠一大筆錢。賠付條件相對來說非常窄。

這個建議身揹負債的人購買，尤其房奴。貸款買的房子其實不完全屬於自己，銀行才是真正的大房主。現實發生太多人突然沒了，房貸還不上，房子被法院強制執行的案例，對整個家庭來說是痛上加痛、火上澆油。

一個有家庭責任感的房奴，是可以透過一些現有金融手段提前去規避未來可能發生的各種風險的。

6、最後，養老險。這個也屬於可選項，對未來退休養老有期待和規劃的可以選購，不過可替代的方法也比較多，就不展開細說了。

保險碩士一枚，就所學知識回答一下。首先作為自由職業者不知道您的收入水平以及收入是否穩定，所以只能推薦您必須配置的幾個險種。首先健康保險中的重疾險和醫療險是需要考慮的，現在看病著實不便宜，大病更會對個人財務狀況產生極大衝擊。其次，長期來看個人養老保險也是必須的，作為自由職業者，現期收入能滿足自身生活不代表未來年老後依然滿足，中國未來養老體系趨於成熟一定會越來越側重於個人差異化養老。

先把養老保險和醫保交上，有個基礎的保障。

然後把商業醫療險和意外險配置上，解決意外或疾病費用問題。

預算充足，可以再配置上重疾險和定期壽險，解決生病收入損失和身故風險。

還有閒情的話，再配置上年金險或終身壽險，用於養老和資產傳承。

自由職業者應該買哪些保險呢？作為自由職業者來講，是沒有固定的工作單位，也沒有和任何單位簽訂全日制的勞動合同，那麼這種情況下，你就不能夠依賴自己所在的工作單位來繳納自己的社保待遇了，所以說我們只能自行去完成社保的繳納，那麼我們可以選擇靈活就業的方式來繳納職工養老保險和職工醫療保險，我認為這兩項社保待遇是必須要參保的，無論你是作為自由職業者，還是作為曾經在職員工，現在變成了自由職業者，都應該正常的參保。

因為參加職工養老保險和職工醫療保險，將來我們是可以受用終身的養老保險的，主要目的是能夠在今後獲得一份養老金的待遇，那麼這個養老金的待遇首先是可以領取終身的，其次，它是可以保證我們今後晚年退休生活有一個最基本的生活來源，那麼職工醫療保險也是一樣的，職工醫療保險也是可以正常辦理職工醫保的，退休待遇可以終身享受到醫保的報銷，同時我們在增長參加職工醫保的過程中，那麼還可以享受到醫保的報銷待遇為我們看病就醫期間所產生的醫療費用減輕了，很大的個人自費的壓力和負擔。

那麼很明顯，我們首先在參加保險的這個問題上，應該是要優先的去考慮社保，而且社保也被定義成為第1支柱，養老保險和第1次住醫療保險，那麼在這樣的基礎上，如果說自己的經濟條件比較不錯，可以適當的去考慮一些商業性的補充養老保險和商業性的補充醫療保險，這個都是無可厚非的，一方面我們是可以增加養老金的，待遇另外一方面可以擴大我們醫療保險的報銷比例，當然這個取決於自主自願的原則，還有個人的經濟條件來決定。

感謝閱讀，請加我的關注。

答：自由職業者可以購買養老保險和醫療保險的。其它三險無法參保。

現在政策還是比較好，不僅單位上班的職工可以參保社保，靈活就業人員也可以參保職工養老保險和職工醫療保險，當然也可以選擇城鄉居民養老保險和居民醫保參保。

現在國家鼓勵創業，很多朋友都沒有上班自己創業或者靈活就業，那麼沒有單位參保，又為了自己有保險，那麼可以參保養老保險和醫療保險，養老保險可以讓自己老了掙不到錢的時候還有固定養老金收入，而醫療保險可以讓參保人生病了可以按照規定報銷減輕壓力。

（一）職工養老保險按月繳費，一個月最低六七百塊錢，繳滿15年達到法定退休年齡就可以辦理退休；而居民養老保險按年繳納，一年最低100元，最高有一年3000元標準的，居民養老金目前最低也有100多元。

（二）職工醫保是按年繳納，一年兩千多和五千多自己選擇檔次，參保一年享受一年的待遇；如果覺得經濟壓力大可以選擇城鄉居民醫保，一年200多和600多兩個檔次可以選擇，也可以按照規定享受醫保報銷。