健康類產品理賠障礙，主要有兩點。

1.健康告知未如實進行

2.保險業務員沒有很好地解釋條款。

3.媒體的宣傳效用：一個村裡一個人沒理賠，全村的人都認為保險是騙人的。

之所以有人說保險是騙人的，主要是資訊不對稱

常見的拒賠情況

1不符合健康告知

買保險尤其是健康險，千萬要記得看健康告知，一定要符合健康告知才能投保

如果有人告訴你住院不要緊，以後都可以賠之類，千萬不要信

另外現在網際網路發達，線上投保流程越來越方便，很多產品的健康告知都“藏”起來不容易找到，這樣很容易發生理賠糾紛

所以我們買的時候一定要注意健康告知是否符合

2不符合理賠條款

這個很好理解，買的是意外險，我生病住院了去理賠，那麼肯定不能賠付

所以我們買保險一定要清楚，我的這份保障責任是什麼，什麼情況下能給我們幫助。

如果不清楚的建議回家翻翻之前的保單

3既往病史

如投保之前已經患有的疾病，這種大部分是出現醫療險的理賠裡

舉個例子，本來我有個結節，我可以現在做手術，也可以半年後過了等待期做手術，那麼這種投保之前已經患有的情況，肯定不能賠付的

4理賠材料準備不齊全

比如醫療險理賠需要發票報銷，如果我發票丟了，保險公司沒有辦法瞭解花了多少錢，也就沒有辦法報銷了，所以在我們理賠的時候，相關資料一定要保留好

正確的理賠流程

很多人以為理賠非常複雜，其實理賠真的比較簡單，主要分為以下幾步

報案是為了讓保險公司儘快核實保險事故，也方便大家更快拿到理賠金。

另外報案並不需要治療結束才報，我們在第一次準備就醫或者已經就醫的時候就可以報案了，報案只是登記，並不等於理賠

另外報案時,需要登記下基本資訊，如保單號(或有效證件號碼)、出險人姓名、出險時間、出險地點、出險原因、治療就醫情況等基本資訊。

方便保險公司知曉，如有問題也可以第一時間溝通

報案後保險公司會發郵件指引，告知需要什麼資料，我們按照提示準備

現在很多理賠都可以在線上傳資料，也都比較方便

資料提交好之後，就是等保險公司稽核了，如果資料有誤，保險公司會通知我們補充。

如果資料無誤，那我們就可以等理賠款了

一般金額小的比如幾百幾千，結案都比較快，幾天就可以結案

涉及到重疾或身故傷殘幾十萬的理賠款，保險公司會綜合稽核

一般案件基本10天以內，複雜案件30天以內，最長不會超過60天

一

理賠，其實是件輕鬆事。

放輕鬆。

對，放輕鬆。

在正式行文之前，我要給大家吃上一顆定心丸，公子直接亮明觀點：

理賠，其實並不難。

此話何解？

站在保險公司的角度，這話很容易理解。

我們試想一下，如果保險公司該賠的不賠，會發生什麼？

銀保監會會找上門；

會惹上官司；

會被競爭對手抓住小辮子，瘋狂diss；

會惹得一身騷，把名聲搞得很臭。

百害而無一利。

說句不好聽的，

保險公司的運營成本動輒幾億，幾十億，他們有必要為該賠的幾十萬跟你較勁？

但凡是保險公司，理賠都有個原則，叫不惜賠、不濫賠。

如果風險明確，符合理賠條款無異議，那麼保險公司完全沒必要為了一份保單而丟掉自己的名聲。

無論是大公司、小公司；也無論你是在線上買、線下買，這句話都適用。

（所以不要再問公子小保險公司賠不賠，線上買的保險賠不賠之類的問題了，指定都能賠。）

保險公司不僅不會不賠，相反他們會追求賠的更快，服務更好。

根據《保險法》的規定，保險公司收到資料30日內必須要做出是否理賠的決定。

從實際的數字看，保險公司的效率普遍高於這個時間：

通常來說，理賠會在三天到一週左右得到處理，

小額理賠最快幾個小時到賬，大額理賠的時間稍長，3天-30天不等。

至於大額的時間長，也很容易理解。

錢是大夥交的，如果讓不該拿錢的人拿走錢，是不是對其他人很不公平？

所以保險公司會審慎對待每一筆賠付，不濫賠。

當年，公子研究生畢業就在保險公司的理賠部門實習過一段時間，

要知道，理賠部門也是有績效的，保險公司內部會考核結案率。

你不急，人家保險公司也會打電話溝通的，需要補交什麼手續，會跟你及時聯絡。

而且根據公子觀察，這兩年保險公司的服務越來越好。

從前理賠，三三兩兩的材料要一打。現在不少保險公司都開放了線上理賠，需要提供什麼材料電子的就行。

甚至有些公司與醫院聯網，能做到直賠，報案以後之前就替你把錢付了，方便又省心。

X華保險的年度理賠報告稱，

透過移動理賠為31萬客戶提供服務，覆蓋近80%的個人客戶，50.26%的小額個人醫療險案件無需經過人工處理，自動結案。

理賠是件輕鬆事，而且隨著科技發展，未來也會越來越輕鬆。

二

保險公司不賠的真相

既然公子你說理賠不難，那麼，為什麼我們常常會看到某險不賠的案例和新聞呢？

想理解這個問題，要從知乎上的一個案例說起：

幾年前，某代理人讓老太太買了份意外險，

後來，老太太得了病，顫巍巍拿著保單去保險公司理賠。

保險公司一看這不能賠，她是這是意外險，生病不賠的。

老太太傻了眼，說之前的小夥子（代理人）跟我說的好好的，任何問題保險公司都會給我錢的啊。

工作人員趕緊查資料，賣她保險的代理人早就離職了。

於是乎老太太一哭二鬧三上吊，分公司領導咬著牙說不能賠，

最後沒辦法，號召公司員工強制捐款，湊了幾萬塊錢，才把大事化了。

這個故事裡的罪魁禍首，恰恰是那個「失蹤」的代理人。

某些無良代理人為了讓你買保險，往往是不擇手段的。

我們會聽到這種話：

——我們這保險什麼都賠，確診即賠。

——身體有點毛病不要緊，等過了兩年保險公司就不得不賠。

保險代理人賣保險全憑一張嘴，說話像放氣體。

你信了這些鬼話，理賠就難了

保險代理人的流動性非常大，

一小撮無良代理人賣保險，抱著的是能坑一單算一單的心態。

——我這個月把保險賣出去了，拿到提成，下個月就不幹了。

根據資料顯示，截至2017年底，保險代理人數達806.94萬人，然而全國做過保險代理人的人員數量超5000萬。

這組資料背後，是保險代理人「大進大出」，流動頻繁，可為此吃虧的確是老百姓。

一旦出險需要理賠了，當年誇下海口的代理人早就離職了，只留下消費者和保險公司相互撕X。

好事不出門，壞事傳千里。

當這種糾紛案件口口相傳，

保險理賠難，

保險公司「這也不賠，那也不賠」的惡名就算是留下了。

話分兩頭說，這鍋不能只讓代理人和保險公司背，咱們消費者也不能說毫無責任。

最近幾年，隨著保監會的監管的不斷介入，保險公司在最佳化投保流程，

在猶豫期內，保險公司100%會電話回訪並錄音，

問你是否瞭解產品責任，免責條款，

一定要聽到你說「是的，我瞭解」，才會承保。

這樣一來，不是一句「代理人沒跟我講」就能把鍋甩乾淨了。

要知道，買保險就是買的那一紙合同，每一條每一款都白紙黑字的寫在那，不會變的。

當你決定購買的那一刻，就意味著你對這份合同的認可。

所以，當某人怒指保險理賠難、某某保險公司流氓大騙紙的時候，說不定是自己在投保時的懵X，埋下了炸彈。

根據江蘇保監會的一份資料顯示，

52%的拒賠是因為被保險人未如實告知既往病史，27%屬於條款約定的除外責任，12%屬於不符合條款約定的保障範圍。

如果把不理賠的所有情況，都例舉出來，是很多的，有些是沒搞懂保險造成的，有些則是保險條款規定不理賠，我們來看一下。

一、發生的情況，跟所買的保險完全沒有關係。

生病住院了，買的年金保險，根本兩碼事，不可能理賠。

發生了交通意外事故，買的重疾險，根本兩碼事，不可能理賠。

打個不恰當的比喻，買了蘋果，是吃不出香蕉的。蘋果不代表所有水果，買的一份兩份保險他不具備所有保險的功能。

二、等待期內發生事故，是不賠的。

醫療險、重疾險都是有等待期的，在等待期內發病，是不賠的。

三、騙保是不賠的。

以騙保為目的，故意傷害自己或者他人，都不賠的。

隱瞞自己的病情，故意騙保，是不賠的。

2年以內的自殺是不賠的。還有一些違法行為是不賠的。

四、資料不符合也是不賠的。

資料不符合，有很多種，一種是出險事故沒有異議，但是提交資料缺少；還有一種是出險事故沒有認定，比如說這次的疫情，一定要醫院認定才能享受國家免費治療。當然這第四種其實是少數，大部分是上面3種的情況。

保險是合同形式的，不會因為不同的人購買就會不一樣，保險本身不騙人，騙人的可能是賣保險的，也不能說是騙，只能說，專業度有問題，一方面來自公司的培訓，一方面來自自己的學習能力

第一，每一份保險合同都會有免責條款，如果涉及免責的情況，保險公司是不會賠付的。

第二，投保前，未如實告知，保險公司的調查部門，可不是玩的，出現理賠，保險公司的調查部門可以利用一切資源去調查，如果確實存在不如實告知，保險公司有證據，也有理由拒賠

所以說呢，保險不騙人，只有人騙人，投保需謹慎。

因為沒有搞清楚買的是什麼型別的保險，如果買的是意外險那麼如果產生疾病入院治療的話那就不能用。特別是很多人青睞分紅型保險，既然屬於理財型那麼保障就少，等到因大病需要賠付時額度低，但保費又交了那麼多，有上當受騙的感覺，所以在買保險時要配置齊全，透過專業的代理人瞭解不同保險的功用，特別是醫療險，是基礎配置！

這個問題的形成是有歷史原因的。保險行業剛開始進入中國大陸，招募了很多業務員（跑保險的），而這些業務員基本都是三無選手（無學歷，無技術，無經驗）。靠的就是一張嘴，與死纏爛打，賣的物件基本都是熟人、親戚、朋友，最後實在挨不過去面子就買一個想著對自己也沒壞處。就這樣本身對保險內容與業務都不太清楚，能賣出去全靠對方的信任。一個稀裡糊塗的賣，一個稀裡糊塗的買。這樣就造成了很多保險其實並沒有真正對被保人做到準確投保。再加上有些投保人故意隱瞞個人身體疾病或之前有過住院手術經歷。等到出險時才發現保險合同裡沒有相關專案，或者被查到之前就有過相關的住院經歷，造成了花了錢卻無法賠付的尷尬局面。再加之人言可畏，給人們的感覺就是保險和騙人畫上了等號。所以如果真要買保險找一個信的過的專業的人給你規劃一下，同時自己也要詳細瞭解保險合同內容，做到心知肚明。

不理陪的並不多，也許有，但一般都不會是公司不給賠。

首先你報銷公司的名聲在那裡，他的名聲比理賠的錢可要重要多了，他是不可能因為不理陪而壞了自己的名聲。當然，也有一個高管想私吞，這個是有的。

其實我們在買保險的時候，我們並不是瞭解詳細的權益，基本上都是在聽銷售說，他說什麼你就認為是什麼。

我們主觀的認為，保險基本上都是會保的。而且，也不排除銷售將保險的權益誇大。

保險分很多種，如果你要理賠，除非你佔了你合同上的理賠條件。

比如說我有一份意外，保額十萬。如果我意外去世，那麼我家人就能獲得十萬，如果是因為乘坐公共交通發生意外，那麼我就能獲得一百萬的賠償金。可是，如果我是因為疾病去世，那麼我就一分錢都得不到，就是這個理。

至於理賠的條件，現在基本上不需要太複雜，手續也不會太麻煩。

你只要清楚你得保險內容，你就知道你發生什麼情況會理賠，這就可以了。千萬不要相信銷售說的，有時候為了業績，他們會放大保險的保障範圍，矇蔽你，最後你找銷售公司是不會承認的。

保險公司不盡責，有錢就收。如意外傷害類見錢就收沒毛病，當保費比較高，保期比較長，只是單純讓投保者如實告知不恰當，財保類保險公司應當自己調查落實，人保類保險公司應組織體檢，如體檢合格保險公司自行承擔費用，不合格由投保人承擔大部份費用。以小見大，專業人員不可能想不到改進，只不過規則制定者永遠不會把絞繩套在自已脖子上。另非常反感把騙人的鍋甩給臨時工。

好多人都說保險騙人的，不理陪，依據是什麼？這是我公司一年的理賠資料，怎麼會說不理陪

保險籤的是合同，要依照合約辦事，只要在合同規定的範圍之內，都要承擔保障責任。

我就有遇到這樣的客戶，男性當時買保險的時候就要理財產品，我強烈建議他購買意外健康醫療綜合保障險的，他才38歲，他說如果你想叫我買，我只要理財產品，別的免談，畢竟我們賣的是要客戶需要的才會掏錢，你說是吧，後來就買了理財產品，年繳1萬，10年交完，可去年年底因發生了事情去住院，打電話問我他現在這樣能不能得到理賠，我明確告訴他沒有賠，他說那我不買了，我都交了7年一共都交了7萬了，都不陪一點錢，那還買什麼呀，人家不是都說只要買了保險，什麼都管嗎，保險是一家大公司，產品有許多種，看你自己買的是哪一種，我還告訴他，如果你當初接受我的建議買的那份，這個就有理賠，比如在超市裡有許多產品，你只買了米，回來把米當做油用，那是不可能的，後來他說早知道這樣我就買你推薦的哪一款了，然後又說只求平安就好，不想這些錢，可事實證明意外和明天不知道那個先來，每個人的願望都是美好生活，可風險都是不期而至。

Sunny無限美，生活靠自己，選擇大於努力，開開心心快樂每一天