看到提問就知道你是賣保險的，目前個人認為所有的商業險都不值得購買。除非那個業務員可以當面把所有保險條款背下來，並且認真告知那裡需要注意。這年頭不帶著專業律師買保險的都是傻子。

一個健康的人都需要一份百萬醫療保險

健康險保額建議是3到5倍的年收入，然後加上孩子未來的教育費預估，以及一部分負債

首先，應要計算好自己未來的責任，以及自己的負債

建議一線城市健康險壽險和意外險都要100萬起步

二線城市以上三個險種都是50萬起步

其他地區建議20萬起步

要對症下藥啊

你讓李嘉誠買個10萬保額的保險合適不？

你讓普通白領買個千萬保額，他買的起嗎？

只有知道你的需求，才能做出合適你的保險。

一般來說人最少要有4份保單

一份重疾

一份高額醫療

一份意外和意外醫療

一份養老保險

以上險種根據自身實際情況來定保額。

保險買多少合適？

很多因素影響，

比如家庭收入情況、保險預算、家庭成員健康情況、保險需求……

可以看下我之前的文章：

最近和一個朋友聊天，閒聊間無意之中，他結緣保險的事情，

3年前，因架不住一位線下代理人朋友的人情，買了30萬保險。

主險是一份終身壽險，附加提前給付重疾險、長期意外、小額醫療保險金、意外傷害及醫療，保費1萬出頭。（xx福買過的都覺得坑）

第二年他覺得負擔不起退保了，之後中間幾年都沒再買保險，也沒再關注保險。

直到今年有了孩子，自己主動要求買一家三口的保險，

他感慨道，以前只有一個人，怎麼活都行，

現在有了家庭，多了另一半和孩子，就不能那麼隨便馬虎，

不僅要買房、買車，出去旅遊，提升生活品質，還要規劃未來……

其實清流接觸的很多朋友，都是在“熟人殺熟”情況下開始接觸保險的。

怎麼說呢？這對保險行業傷害挺大的。

保險代理人不專業，需求不匹配，保險無法發揮其應有的作用。

今天，清流就來詳細梳理一下，一家三口需要買哪些保險？不同預算配置什麼保險？

內容主要分為以下幾個方面：

三口之家面臨哪些風險？三口之家保險預算怎麼定？三口之家保險產品應該如何選擇？不同預算，如何投保？價效比超高的配置方案！家庭保障體系配置原則

01

三口之家面臨哪些風險？

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現在80/90後的三口之家，基本都是剛組建的家庭，這類家庭有如下幾個特點：

男女雙方一般在25-35歲，事業還處於上升期，儲蓄較少經歷了結婚、買房、買車等大額支出，家庭負債大幅上升有一個出生不久的小寶寶，營養、教育、醫療等都要花錢，經濟壓力較大

一個年收入20萬的家庭，除去各種貸款、家庭生活開銷、人情往來等費用，每年的結餘基本不到10萬。

一個年收入30萬的家庭為例，除去各種貸款、家庭生活開銷、人情往來等費用，每年的結餘也基本不到10萬。

收入決定其消費水平，收入越高，消費越大。

所以無論三口之家年收入20萬還是30萬，

所他們面臨的風險是一樣的，

主要就是：病、死、傷、殘。

與之相對應的保險需求，總結出來有四點：

小病小傷少花錢特定大病不缺錢突發意外自己不幸，家人生活零風險

對應的保險組合就是：重疾險+醫療險+意外險+壽險，還可以加上國家醫保，或單位補充醫療。

02

三口之家保險預算怎麼定？

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家庭收入一致的情況下，剛性支出完全不一樣，那買保險自然不能按同一方案。

但都可以先把預算定了，再梳理主要風險，再確定險種，最後定保額、保障期限。

若預算緊張，可以壓縮保障期限，優先確保保額夠用。

保險預算怎麼定？

清流一向建議，保費支出佔年度結餘的10-15%，才不用擔心保費太高以後會交不起（若收入太少，比例可適當提高）。

年度結餘，即用年度收入減去年度支出，看一年下來自己能存下多少錢。

03

三口之家保險產品如何選擇？

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“保險很貴，買不起。”

有這種想法的人不在少數，

畢竟每個人的經濟狀況都不同，貴還是便宜，都是相對的。

一個家庭完整的保險配置，至少應包含以下險種：

重疾險：預防家庭成員因為罹患重疾，造成鉅額醫療費用支出，以及無法工作帶來的系列收入損失；

醫療險：補充醫保，更好地應對大額醫療費用支出；

意外險：預防家庭成員突發意外，意外身故和殘疾同樣會對家庭經濟帶來沉重的打擊。

定期壽險：覆蓋債務，預防家庭經濟支柱突然離世。

04

不同預算，如何投保？一份價效比超高的配置方案！

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清流接觸的客戶中，年預算1萬左右，購買保險是最多的。

1萬塊錢預算，基本的保障都可以有，想要終身重疾保障就比較

下面以一個投保客戶為例；

戶為例；

小王位於某三線城市，他31歲，妻子28歲，男孩兒3歲。家庭成員身體健康，均有社保，有房貸、車貸等共計50萬。

收入：丈夫13萬，太太7萬，總計20萬支出：每年支出14萬結餘：6萬預算：1萬左右

清流根據客戶實際情況，制定了一份保費在1萬元以下，一家三口的保險配置，僅供大家參考。

壽險選擇三峽人壽的愛相隨，愛相隨有一份特別身故/全殘保險金，被保人在出險時未滿41週歲，即可額外獲得一半保額，也就是25萬的保險金賠付，共計75萬保險金。

重疾險選擇不含身故責任的消費型純重疾（主要是預算），給成人選擇的重疾險產品是健康保2.0，基礎保障很完善，還可以自由附加男女、少兒高發特疾、重疾醫療津貼等，靈活性很好，可以隨時根據預算調整附加保障。

唯一的缺點是健康保不支援投保人豁免，無法夫妻互保。

給孩子選擇的是復星聯合媽咪保貝，是目前少兒重疾險中的價效比之王，價格直逼市場最低線。

由於預算有限，先買了20年的定期保障。

醫療險，夫妻二人選擇眾安尊享e生2019，它的額外保障較多，且有家庭共享免賠額的額外付費選項，夫妻互保可以將免賠額分攤掉一半。

寶寶選擇好醫保，因為在低年齡段時，好醫保的保費價格要低於尊享e生，以0歲男寶為例，尊享e生2019需要766，好醫保只需要588，而且好醫保的健康告知寬鬆，有保障續保期，非常適合小孩子投保。

當然，如果預算充足的話，也可以選擇給寶寶投保尊享e生2019，這樣一來，就可以進一步分攤免賠額，降低起賠線，更加划算。

愛相隨定期壽險、健康保2.0以及媽咪保貝都非常強，提供了很多不同的保障期與保額選項。

家庭保障體系配置原則

庭保障體系配置原則

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保險配置十分個性化，不同的健康狀況、收入情況、負債情況等，適合的保險方案也不相同。

所以，事先一定要先做好規劃，再去選擇產品，以免買了不合適保險，又得退保，勞神費力不說，還可能造成損失。

設計保險方案時，一定要先把大人的保障做足，尤其是家庭經濟支柱。這樣即使遭遇不幸，家裡人還能有一份經濟補

因此構建一個合理的家庭保障體系，一定要明確四大原則

障體系，一定要明確四大原則：

大原則：

1、保險體系搭建是一個逐漸配置的過程不寬裕更沒必要追求一步到位，應該逐步增加保障。

2、沒有一套方案可以適用於所有人，應該更多關注配置的思路理念而非產品。

3、保費支出不要超過家庭收入的10%，保費是長期支出，負擔不能過重。

4、先保障大人再保障小孩，把大人保障好了小孩才有可靠的依賴。

至於家庭保障方案貴還是便宜，

不是絕對值而是相對變數，

有些人會覺得這套方案貴，有些人會覺得便宜，

所以說，買保險這件事，還是因人而異，需要根據情況靈活應變的。

年齡性別。買保險別超過年收入的十分之一。保險是備胎。是最後的希望。但是不能耽誤正常生活。有人借錢買保險。刷信用卡。買保險。

我理解不了。

買保險遵循一個“雙十”原則：

1.年繳納保費金額不超過年收入的十分之一；

2.購買的保障要是年收入的十倍。

保險雖好，但是不能成為家庭的經濟負擔，可以當作是遇到意外情況時候的絕對備胎。在購買保險的時候中，一家之主優先原則，先給家庭的主要收入人力購買保險，以保障型為主，想要保額高，保費肯定不會太低，所以需要逐步的補充，以及多險種的進行搭配。

舉個例子：一個普通工薪家庭個人年收入也就是10萬元左右，年繳納保費1萬元以內，保額做到100萬以上還是很輕鬆的。一份保障型主險➕副險➕百萬醫療就足夠了！

題主沒有詳細描述個人的資訊和選擇的險種。

這裡按普通成年人的情況說一下各個險種的保額設定原則。

從兩部分來說，首先是保障型保險的保額設定思路，再是理財型保險的保額設定思路。

先說說保障型保險，即意外險、壽險、重疾險和醫療險。

四個險種根據保障責任，都有其保額設定的原則。

1. 意外險有兩方面責任：意外身故/傷殘和意外醫療報銷。

意外身故及傷殘責任是保障身價的，保額通常為：5-10倍年收入。

意外傷殘發生的機率更高些，而意外傷殘賠償按照傷殘等級來賠償。

按程度劃分為一到十級，最重為第一級，最輕為第十級 。

注：詳細傷殘等級包括10個等級281項，特別包括了8至10級的輕度傷殘保障100餘項，這裡不做詳述。

其實實際傷殘的程度跟職業是有很大關係的。

對一些職業特點明顯的人來說，按傷殘標準不嚴重，但對某職業來說就是全殘。

像靠手為生的人，比如外科醫生，失去雙手可能就是職業全殘，但是在傷殘標準裡只是4級傷殘，賠付70%。

所以，在接受和可以購買的範圍內，儘量做高保額。

意外醫療部分，有的是年賠付限額，有的是單次事故限額。

通常來說，如果有百萬醫療險，意外醫療年限額1萬/年以上就可以。

2. 壽險的保額設定，通常有兩種方式來確定。

一是根據個人或家庭負債+責任來計算。

單身的話計算總額做保額即可；

有家庭的人，計算總額後，按夫妻收入比例分割保額。

可以計算下未還的房貸、車貸、借款的總和，預估未來子女教育和父母贍養的支出。

有的妻子或丈夫不工作的，可能還要加上對配偶的贍養支出。

最後加和的結果，即應該購買的保額。

二是年收入法，5-10倍年收入。

有人覺得計算負債和責任挺費事的，而且有的費用估算也不容易。

最簡單的方式，就是根據年收入來設定。

壽險保額通常要設定：5-10倍年收入。

3. 重疾險是收入補償保險，其保額設定也有兩種方法。

一是覆蓋醫療費、康復營養費和收入損失費用。

大家對人生的收入和支出曲線圖應該不陌生：

得了重大疾病後，肯定是沒法工作了，上圖中的A部分是損失的。

同時還要治病，前期主要是在醫院進行治療，要花費一個治療費B；

更長的時間要用在後來的康復期，可能需要花費更多的營養和康復費用C。

如果想要更好的轉移風險，重疾險保額應該=A+B+C。

二是年收入法，3-5倍年收入。

可能治療費和康復營養費計算起來有些困難，但重疾險至少要覆蓋生病期間的收入A部分。

罹患重疾的人如果挺過病後的5年，基本就算治癒了，這5年被稱作五年生存期。

所以一個人罹患重疾，通常5年內是沒法正常工作的。

這期間的收入A=年收入*5年

以此為目標，重疾險的保額設定3-5倍年收入，逐步配置到5倍年收入。

4. 醫療險買的不是保額，而是醫療資源。

醫療險是實時報銷型保險，最多賠付花費的所有費用。

所以，醫療險買的不是保額，而是醫療資源。

尤其是在就醫比較緊張的一線城市，更是如此。

最最普通的百萬醫療險，報銷公立醫院的住院費，保額通常為：200萬一年或300萬一年，夠用了；

中端醫療險可覆蓋公立醫院的特需、國際部的門診和住院，保額通常為：100萬保額/年，也基本夠用；

高階醫療險可覆蓋私立醫院的門診和住院，保額通常每年100萬起，高的可以到6300萬，足夠使用了。

5. 四個險種的保額要結合保障方案來具體調整。

四個險種的責任有重合的部分：

比如意外的身故、壽險身故、儲蓄型重疾險的身故責任有一定的重合；

意外醫療、醫療險在某些情況下，也會有一定的重合。

如何透過與社保、公司補充醫療組合搭配，做到最大比例的報銷醫療費用是關鍵。

所以，四個險種的保額設定，還要結合險種的配置來考量。

不同的保障方案，各個險種的保額設定也會有所差異。

再來說說，理財險保險保額的配置。

理財型保險包括：教育年金和養老年金。

理財型保險比保障型保險保額的配置要更個性化一些。

1. 教育金保額與教育規劃密切相關。

因為每個家庭對子女教育的期望是不同的，所以未來的教育規劃也會相差較大。

而不同的教育規劃，直接導致了教育費用的巨大差異。

同樣家庭收入的孩子，可能家長的教育規劃不同，需要準備的教育金額會有天壤之別。

比如在國內上大學和初中就出國留學的孩子，教育費用肯定是不一樣的。

建議，先根據對孩子的教育規劃，計算下未來教育的預期花費是多少。

根據所需教育金的數額，反推目前需要存錢的數值。

2. 養老金的保額與養老要求密切相關。

每個人對養老生活的要求是不一樣的。

就好像，有人買包必須要香奈兒、LV這些，而有人十幾塊的帆布袋用的就挺美。

這兩人的花費肯定不是一個數量級的。

同樣，想要品質養老的人比簡單活著就好的人，需要準備的養老金要更多些。

建議，先根據自己的未來的養老期望，預算下每月所需養老金的數額。

然後再計算可以領取的養老金，計算養老金的缺口。

根據養老金的缺口，來反推當前需要存錢的數額。

買多買少是需要根據自己的交費能力和所期待的目標值確定的。通常來講，每年的交費不要超過家庭總收入的30%，平均在20%比較合理。這樣既不對生活造成經濟困擾和影響。也能夠獲得相應的保障。

保費的支出，在你的能力範圍內，並不是越多越好。千萬不要出現繳了保費，揭不開鍋。

在一定的年繳保費的情況下，保額，當然是越高越好，但是從意外、醫療、重疾、壽險的分配，在人生的不同階段，家庭的結構來考慮的。

隨著家庭結構、收入狀況、負擔情況進行考慮。

業內有非常著名的【雙十】準則：

即保險支出佔到年收入的10%，比如收入年收入為10萬，那麼每年拿出1萬來購買保險就OK啦，然後壽險保額也是為年收入的

10倍，同樣假設一個人的年收入為10萬，那麼購買100萬的壽險保額就OK，這個時候肯定會有客戶有疑惑了，搞個100萬的壽

險，那得多少銀子了呀，一年就掙個10來萬，那絕對會超出年收入的10%，那你說的第一個百分之10還成立個錘子？

所以這個100萬的壽險並不是指終身壽險，而是終身壽險+定期壽險組合而成的，儘管相信我，定期壽險便宜得一塌糊塗，30歲

某搞個100萬的定期壽險，1500塊大洋就搞定了！

還有就是另外需要準備3-5倍年收入的重疾保額，同樣如果超過預算了也可以用終身+定期的來進行組合搭配，總之10%的年收

入預算把以上搞定是妥妥的！

當然可能有人會說，我只買個1000的大病住院醫療行不行或者只買個幾萬的重疾行不行，因為沒錢，沒錢肯定是假，就好比年

入百萬的，買個20-30萬重疾，那有個錘子用噢，還不如不買，算咯，還是退一步，有錘子還是比沒有錘子的強吧！

如果年入10萬每年拿出2萬來購買保險，那你就等著跪搓衣板啦，因為你會發現還是有點難以承受的，畢竟花錢地方還是不少

所以記住不管業務員說某個產品如何好，要是超過年收入的20%，那工程量就還是搞大了，酒就上頭了，要醉的