謝邀！第一，錢是一個動態概念，不能一成不變的看待。從經濟發展規律說，貨幣貶值是必然的，所以說現在的100萬和30年後的100萬價值是不一樣的，會慢慢變的不值錢，所以並不吃虧！第二，如果你有100萬，買300萬的房子，房子是按照300萬基數增值的，房價如果上漲就是賺錢了。第三，很多人不可能還三十年，也許兩三年升值就賣掉了，後面的利息也就無從談起了。所以大家都貸款。第四，房貸利率很低，能用國家的錢給自己辦事是賺了，每年的實際通脹很高的，甚至高於利率，你貸款越多賺的越多。綜上，買房能貸款一定要貸款！也許30年以後100萬就相當於50萬甚至10萬。想想30年的100萬有多值錢，現在100萬呢？記得大學的時候老師說過貼息率，當時還有個公式，我比較渣，忘了。只記得從理論上講貸款是划算的。再幾個例子吧，我做中介的，17年給一個客戶介紹了1套190萬的房子，他首付三成，辦下來花掉64萬左右，現在成交價大概220萬，可以賺30萬，除掉一兩年利率5萬還能賺25萬，64萬兩年賺25萬，也就是每年賺20%，還不算房租！房租兩年8萬多，實際回報率25%！我想問問，那個投資有這麼高這麼保險的回報率？

貸三十年的畢竟是少數，十五年的多點。關鍵是你全款買，一時拿不出，按揭巧妙化解了難題，分開付不影響正常生活，又有了屬於自已的房，等你突然增大收入也可提早付清，少了很多利息。

道理很簡單

30年前的3000

跟現在的3000能比嗎？

肯定是有多少借多少

就怕銀行不肯借而已……

其實貸款買房真不可怕，可怕的是你沒貸過

有必要啊！

用網上的軟體算一下最新的房貸還款情況，30年等額本息，按照4.9的基準利率算，確實利息等同於本金了：

100萬算，每個月還5307，累計利息要91萬。看上去貸100萬還191萬是很“傻逼”的事情，然後最近20多年實踐下來，按揭買房其實是不買房的人在補貼買房的人，這個必然有內在的原因。

過去30年，我們的經濟週期高速增長，通常平均保持在3-4%左右，按照4.9%左右的貸款利息算，實際的貸款利息其實只有1%左右，30年間，收入不斷增長，貸款的絕對金額越來越無關痛癢。

30年前的萬元戶到現在不值一提，30年前的一萬負債就好像天塌下來了，再要還一萬利息很多人會崩潰，但是如果在30年前借1萬，現在再慢慢還，只要扛過了前面4-5年，這筆負債就會變得輕輕鬆鬆。

這個就是在經濟高速增長期，中高速通脹下的貸款的價值。

一倍的利息在感官上很難讓人接受，實際卻是個先苦後甜的過程。

拋開通脹的問題，我們談點更實在的，如果手裡有100萬資金在，要不要貸款？

按照上面截圖的演算法，100萬貸款每個月還款金額是5300，一年是6.2萬。100萬的房子，算上首付大概在50萬不到，150萬的房子，除非在北上廣，基本上都可以買到一套100平方的房子，這個平方的房子一個月獲得2000左右的房租還是有辦法的，這樣一年就是2.4萬。

6.2萬的按揭減去2.4萬的房租，每年只要獲得3.8萬就可以了，100萬每年賺3.8萬是什麼水平？你隨便找個銀行的理財產品都是有可能做到4%左右的。

所以，如果你能貸款100萬買個房，把房子租出去，再把手裡的100萬找個銀行買個4%左右的理財，那麼，你只要付一個首付的錢就拿下了一套房子。

這個就是為什麼過去這十幾年很多人有錢了就買房的原因，低廉的房貸，高企的租賃市場，只是沒買房的人在補貼買房的人，每個月補貼的金額在2000左右，從這個角度看，貸款肯定是划算的。

當然有人會說，買房是為了住的，其實你要想想，如果你不是買的房，而是租的房，這個2000的房租就是你在付了，住在自己掏錢買的房子裡也是一種消費，只是大部分人不太算這筆帳而已。

在過去三十年，人們並沒有經歷過太多的通縮，所以有一種可能性也是要考慮的，就是錢越來越之情，現在的100萬未來更還不起。

這一點其實也不用太擔心，還是上面這種情況，房貸利率跟隨市場利率調整，如果理財利率下降，房貸利率也是會下降的。那麼如果房子租不起這個價格了，自己工資又縮水了，這個缺口要怎麼辦？

答案很簡單，提前還貸。

也就是說，房貸這個事情是進可攻退可守的，如果經濟不斷向好，低風險的理財+房租可以覆蓋房貸，如果經濟不好通縮了，選擇提前還貸即可。

不要被利息牽絆，低息的前提下，利息其實是在暗示你這筆貸款潛在給你帶來的價值可能會有多大而已。

貸款30年只有兩種原因，最多的第一種就是窮，分30年還款就意味每個月的還款比較少，除非那個人是等額本金，遞減形式的，十年前的一千跟現在的一千，你懂的，貶值，或者以後有出面額大於100的人民幣，第二種就是相信房子會升值的朋友，投資型的，用每個月負債不高，來拱杆炒

貸款30年，以現在貸款利息，基本是利息本金要一樣了。甚至今年的趨勢。利息要高於本金。確實聽起來，這是相當的嚇人。但是買房子這種事吧，怎麼說呢？看你是不是剛需了，你要是沒房子住，你總不能這30年都租房吧？在這裡就算一下，買房子貸款跟其他方法籌款的對比吧。就以缺口五十萬為例:

第一，攢，攢夠這50萬，你要算一下你得幾年才能攢夠這50萬，然後這幾年的房價的漲幅，你攢錢力度能不能跟上房價漲的力度？反正我的一個哥們兒08年的那個時候，房價我們這裡是2800左右，這哥們手裡有個20多萬，他就沒敢買。打算攢攢再說，也想看看房價能不能跌，嗯，別的不說了，反正是到現在他還沒買上房子。

第二，借，跟親戚朋友借夠這50萬，那麼問題就是你覺得你幾年能還清這筆錢，並且借這筆錢，你用不用給親戚朋友一點利息？給的利息，你覺得你一年給多少錢合適？現在我們這邊借款的話差不多最低得一分左右。50萬一年就得6萬利息！當然真的有好親戚，一分錢利息不要借錢給你，那當我沒說這話，估計那個時候你也就不用糾結用不用貸款買房了。

第三，貸款，貸款50萬分30年還清的話，嗯，我用房貸計算器計算了一下，如果按基準利率4.9算的話，你一個月得還2600來塊錢，今年一般是20%的上浮，也就是5.88的利息，你應該還2900多塊錢不到3000。那這樣的話，你就應該算算你每月還這個錢對你的生活，對你的家庭有沒有什麼影響，長期規劃，你能不能持續有這個還款能力。幾年前吧，我買房的時候就貸了13萬，其實那時也是能一次性拿上，但是我留下這13萬呢，我又買了一個車位（現在這個車位八萬多，當時三萬八），然後把房子簡裝了一下，正好這個錢夠了，如果當時一次性拿上的話，我車位就沒錢買了，那個裝修也沒錢，對我的壓力也很大，但是我帶了這13萬的款呢，現在一個月還1300來塊錢，基本上是無關痛癢了。

所以呢，我覺得你要是覺得現在這個房價你有疑慮，不想買房子也就算了，如果你真是迫切需要買房子的話，我覺得你還是貸款合適一些。

以上，一家之言。

附:商貸五十萬，三十年，基準利率和上浮20%月還款和利息總額，圖一基準，圖二上浮20%

貸款30年，那麼基本就是房貸了。買房子要說核算當然是全額划算，開發商全額付款基本都有一些小折扣，還有禮物。我們這邊就是這樣。沒門路的全額也能給個9.5折，有門路的全額基本也有個9折。

但是你手頭沒那麼多錢怎麼辦呢？那隻能銀行貸款買房子了。我沒貸款過，所以我不知道具體的利息是怎麼算的，我們就打個比方，一百萬的房子。你首付30萬，70萬按揭30年還清。但是還30年後，欠70萬相當於還140萬相當於100萬的房子是170萬買的。這70萬是利息。那麼我們反過來看，70萬，30年，利息是70萬。你說一年是2萬多的利息。你從哪裡找？就算你去朋友，親戚哪裡借，也要利息吧，就算不算你利息。那你就是欠了他們天大的人情，世界人什麼都好還，人情債最難還。在說能借你70萬的人有幾個？難道你要一人借1萬，兩萬的借夠70萬？那你就出名了！

所以，在你最困難的時候，銀行給你錢，讓你有個安身之所，你卻在哪裡糾結該不該還，和不合理。你說合不合理。30年後錢就不值錢了.但是你房子總在吧！30年後總之值個200多萬吧，萬一拆遷一下你是不是發了。你自己算算虧了還是賺了。

這種思想很可怕，我就不列舉資料說明了。

說點白話，首先期限是30年，每個月壓力很小，銀行拿這幾十萬30年能掙多少，幹嘛要給你用？利息那麼低？

同等情況去做消費型別經營型別貸款收益高，轉化快妥妥的收益，為啥要冒著30年這麼久的風險貸給你呢？

房貸車貸創業貸都是福利性貸款，你覺得30年翻一番你可以提前還款啊，你三年能還就三年還五年能還就五年還，難不成還收你額外的費用嗎？人家體貼你關照你，你還當人家暴利？

還有人民幣貶值問題，十年前一百塊錢和現在一百塊錢有什麼區別？十年前房價和現在房價又是什麼區別？這是1+1等於2的問題嗎？

這還用怎麼思考，除了房貸，你還有什麼資格拿銀行這麼低的利息？

房貸30年，利息等同於本金，還有必要買房嗎？雖然算下來利息確實很多，感覺下半生都是在給銀行打工了，但如果您還沒房子住呢，您不買房又能怎麼樣？租房住嗎？當然可以。但，誰不想有個自己的房子呢？目前銀行貸款基準利率4.9%，高嗎？我覺得不高吧，就貸款來講，可以說是利率最低的了。來看看目前存款，大額存單也能到4%了，和貸款比，利率差還不到1%，銀行也不是慈善機構，人家也得賺錢啊，這個也得理解。如果覺得銀行貸款利率高，利息還的太多了，當然也可以選擇不和銀行借錢，但如果您沒有全款買房的能力，除了銀行，您把電話薄翻一翻，看看誰有能力借給您錢去買房，即便某人有這個能力，但能不能借錢給你買房呢？我想絕大多數人都不能，心中早已有了答案 ，顯而易見，答案絕對是沒有，沒有，沒有。

那要買房，錢又不夠，但房還得買，怎麼辦？只能借錢，找誰借，無疑銀行是最靠譜的，但既然人家借給你錢，你付出一些利息也理所應當。

所以，不要去在意30年要還多少利息，又不是讓你一年就還清了，著那急幹嘛。我們應該重點考慮自己能從銀行借到多少錢，月供是否還得起，能不能達到銀行貸款的要求。順利買到房，踏實賺錢還貸款這才是購房人應該做好的，其他都是枉談。

天下沒有免費的午餐，但能借到錢本身就是一種能力，君不見好多人收入不高都借不到錢呢，他們到是想借呢，銀行都不給他們機會。

買了房的人也許都會認為有必要，正是因為有了分期，把未來的錢放到現在，才有了購買自己房子的機會，分期是一個偉大的金融發明，這個不僅在房子這個領域，在基建這個領域也是如此。

我們國家是“基建狂魔”，遇山開路，遇水搭橋，青藏高原也能修高速和鐵路，作為一個960萬平米國土面積和14億人口的大國，在還不富裕的時候就修建了舉世矚目的公路、鐵路等基建設施。

我們不僅要問，這些錢是哪裡來的？其實這些錢大多是銀行借貸的，是長期貸款，和房子差不多，都是幾十年的，做股票的朋友都知道，收費公路這種上市公司的毛利率是非常高的，每次財報出來的時候，我們都很驚訝，毛利率也太高了，有人就認為這是“暴力”，其實這些上市公司每年的收入還銀行利息是主要的，其他的就是運維和折舊。

長期貸款這種金融方式特別適合那些初期總投資大，但是未來有穩定現金流的專案，在這個金融屬性上，基建和房子是一樣的！

房子是一個家庭一生最大的支出，或者是之一，一次性購買基本是不可能的，但是居住是一個家庭的剛性需求，你即便是不買房子，你也得租房子住，每個月也有剛性的房租支出，每個月付房租也是支出，還房貸也是支出，租房永遠是別人的，你隨時有被“搬家”的風險，對於一個拖家帶口的家庭是難以接受的。

每個在城市生活的男女都需要租房子，兩個人男朋友可以住在一起，住在一起就節省了一份房租，這個也是很多人更願意談物件的原因，這是一個小房子，但是你們會有孩子，也許父母得來給你帶孩子，也許還有第二個房子，總之，一室的房子變得不合適了，需要兩室甚至三房的房子，這個時候你發現房租和月供真的差不太多了。你會如何選擇？

況且房貸雖然以30年的長度來看利息總額接近房貸，但是實際的利率是我們普通人一輩子唯一一次獲得貸款的最低的利率的機會，市場經濟，資金本來就是貶值的，通貨膨脹率正常也在3%左右，抵禦通脹的方式就是適當的一筆貸款，利率接近通貨膨脹率的貸款，這個也只有房貸才合適。

當然我不是勸你買房，買房與否是個人自由，買房也需要量力而為。