看了您的問題，我覺得這是人們對於保險的誤解。

因為跟您說這話的人，通常他都沒有理賠過。

就像我們現在道聽途說說糧食要緊張，外國停止了供應，所以國內的糧食要漲價，國內的糧食要這要那，這都是謠言。需要政府一遍一遍的闢謠。

那麼這一個問題是大家對保險深深的誤解。

無論是什麼樣的保險，它都是有一份合同的。我們不得不說這份合同可能確實是有一些晦澀難懂。可是晦澀的地點在哪裡，一般可能都在醫學知識，就像我們這一次的疫情，我們是通過了多麼大量的普及，我們也僅僅知道我們要做核酸檢測，才能夠檢測出來新冠病毒的陽性。那麼什麼是核酸檢測？是不懂的。陽性我們只能知道這個代表我們病了。

所以我們更多的要掌握的是醫學方面的知識。

欺騙我們的往往不是保險合同。

可能是那個銷售人員跟你講重大疾病確診就理賠。事實上重大疾病的理賠標準非常的豐富。確實有確診就賠的，比方說癌症。也有一定要先手術才能賠的，比方說心臟搭橋手術。也有需要滿足後遺症的條件才能賠的。

還有一個就是老百姓的認知和保險合同的認知是有偏差的。比方說我們做了一個膽摘除的手術，那麼這樣的情況下，我覺得都一個器官都沒有了，那還不是大病嗎？重大疾病裡面沒有這一條。也有可能我們沒覺得這是個大病，但是確實是挺嚴重的，比方說急性胰腺炎。這個病就是有可能符合重大疾病理賠的。

所以真的要具體事件具體看，還是要以合同為準。

如果不明白，我覺得找一個專業的人士，比方我這樣的就沒問題。

作為一名保險從業者，很抱歉您對保險有這樣不夠美好的體驗，說到底還是因為我們這些人做的還遠遠不夠。

買保險容易，理賠難，說到底其實是一個認知上的不對等問題，保險也是一種合同，而且是最大誠信合同，只要符合下面幾個條件，理賠是不難的：

1. 投保時做到了如實告知

我們買保險時保險公司都會對我們的身體狀況財務情況等進行詢問，我們一定要認真對待這個健康告知。如果隱瞞了自己的既往病史，保險公司會認為我們有騙保嫌疑，從而拒絕理賠。看圖一圖二。

2. 符合合同條款

簡單來說只要保單條款裡面提到的病種只要確診就是可以理賠的。這句話並不完全準確，有時候除了確診以外，還需要達到合同條款規定的某種狀態。如急性心肌梗塞的重大疾病賠付標準，見圖三，需滿足至少三項才可以賠付，如果只滿足一項是不能賠付的。

3. 如果是非意外導致的重大疾病，需要過了等待期確診（有的保險產品是發病）才能賠付，重大疾病保險的人等待期一般是90天，有些是180天，等待期內出險也是不給賠付的，但是可以退還已交保費，見圖四。

保險合同作為一件法律檔案，它的結構和措辭是非常嚴謹晦澀難懂的，一般人根本看不懂，需要有這個領域的專業人士來幫助解讀才可以完全理解。如果買保險時的業務員不夠專業，自己都不能完全理解，又怎麼向保險產品的使用者解釋清楚呢？這就是導致現在很多人認為保險好買理賠難的根本原因。

為防範風險，每個人應該配置保險資產，但是保險種類較多，有意外險，醫療險，重疾險，養老險，子女教育金等等，而每種險種保障的重點也不一樣。一些保險公司是透過業務員（保險代理人）來銷售保險的，保險業務員的門檻不高，業務員的收入是銷售保險的佣金。為得到佣金，業務員在自身業務素質不高，不專業的情況下，忽悠客戶，簽下保單，留下理賠是的隱患。另外保險是誠信原則，客戶應該如實履行健康告知義務。但是，有的客戶沒有如實健康告知，或有所隱瞞，這就為今後的理留下隱患。為避免理賠糾紛，必須在籤合同之前，就把合同條款理解好。客戶不能完全不看合同，拍腦袋就簽字。業務員應該保持職業操守，耐心，專業地解答客戶的詢問。總之，專業人做專業事，保險是個性化的需求，科學地為客戶配置保險資產，考驗著每一個業務員的專業知識，服務意識和良知。保險合同一簽好幾十年，服務好客戶是一生的承諾，必須慎重。也提醒客戶，籤保險合同之前，自己多做好功課，避免理賠時的糾紛。找對專業的代理人，也可以減少未來的糾紛。我是平安保險的代理人，很樂意提供專業的保險諮詢服務，為你的人生保駕護航。

大家好，我是老楊買保險容易理賠難，文字遊戲太多，這個看你購買保險途徑了。買保險容易理賠難，保險這也不賠，那也不賠！保險是騙人的嗎？有哪些保險會不賠？發生保險事故滿足保單的理賠條件。保險事故在保險公司責任免除內。投/被保人違反帶病投保，沒有盡到如實告知義務。保單已經失效保險事故發生在等待期內。

買保險前，要了解清楚保單的理賠條件，保險責任，要自己多看看保險合同，不能聽信口頭承諾。

不要為了能夠順利承保而沒有如實告知保險公司，或者保險代理人遺漏了自己如實告知的部分，也要及時保全變更過來，及時交費，記錄下保費的繳納日期。

第一、保險合同內容繁雜，投保人很少認真看。

第二、保險人員流動性大，跳槽頻繁。

第三、保險公司業務人員提成高，與內勤人員收入差別大。理賠時恰恰是由內勤人員稽核理賠。

有想請問：您自己理賠過嗎？有相關經驗或資料嗎？

我接手過幾百個理賠案件，從普通的貓爪狗咬，到心臟支架，各種癌症，可以說出來拒賠的案子很少，一般都是不符合理賠標準的，比如機車出險身故，但是沒有駕照；一個孩子有先天性心臟病，家長也知道，但是沒有如實告知；一個意外門診醫療，但是他買的是住院醫療保險；還有一個客戶得了紅斑狼瘡，但是程度沒有那麼嚴重。可以說這個拒賠的比例真的很低。

甚至有的案件根本就不應該賠，但是最後還是給賠付了，比如有一些高血壓、頸椎病、冠狀動脈粥樣硬化心臟病、腰椎間盤突出等等，這些病我們大家都知道並不是一個短期就能得上的，一般都有幾年的發展或潛伏時間，但是有一些客戶剛過觀察期沒多久就去治療，最後也得都到了賠付。

（為避免宣傳嫌疑，已將保險公司名字隱去）

所以，理賠並沒有傳說中的那麼難。

當然，我也並不否認，在一般人看來，保險合同確實難以理解，尤其某些重大疾病的規定需要達到一定的程度，符合幾項條件等等，也許這就是你所謂的文字遊戲吧。

但是，保險條款的難易理解程度可能跟保險公司的設計有一定的關係，但我們也要了解保險條款都是按照監管部門的要求制定，並且經過備案稽核透過的。

我並不是為保險公司開脫，我也希望保險能夠被更多的人瞭解，能夠造福更多的人，讓他們真正享受到保險帶來的利益。那個時候，我們的社會也會變得更美好一些。至少能少一些人間悲劇吧。

這需要所有人共同的努力：

對於保險消費者，要誠信的進行如實告知，這是保障我們自身利益的基礎。同時，也應該提高對保險的認識與瞭解，選擇更適合的保險產品。

對於保險代理人，要誠信的銷售保險，向客戶解釋清楚保險責任的內容，避免銷售誤導。

對於保險公司，要設計出更有利於消費者的產品，更豐富的險種供客戶選擇，同時也要最佳化簡化產品責任，讓普通大眾能更好的讀懂條款。當然也要本著誠信的原則進行理賠與服務。

對於監管機構，要加強監管力度，加強標準的制定與稽核，讓“保險姓保”履行的更加徹底和完善。

最後，希望“保險讓生活更美好”，不僅僅是一句口號或一個理念，而是能讓更多的人感受到，體驗到。

不知道您為什麼會有這種觀點，是身邊有人被拒賠了嗎，還是隻是感覺？

如果是前者，很抱歉讓您有這麼不好的體驗。保險被拒賠無外乎以下幾種情況：

1.買的保險不能解決您想解決的問題。比如擔心看病費用太貴而買了重疾險，結果後來肺炎住院去理賠，不賠。因為重疾險只賠合同里約定的那些重疾，不包括肺炎，所以不能理賠。想解決看病的費用問題，最需要買的是醫療險。

2.不清楚自己買的保險的理賠範圍。這是我身邊真實的例子，朋友告訴我她同學對她說保險是騙人的，因為同學得了癌症重疾險沒理賠。這怎麼回事？許多人一聽肯定炸了，癌症肯定屬於重疾呀，重疾險為什麼不理賠？原來，朋友的同學買的女性防癌險，裡面規定了只賠付原發的幾種女性特定癌症。而朋友的同學是轉移的乳腺癌，不是“原發乳腺癌”，所以不能理賠。這位朋友在我這買了保險，沒想一年後出險，順利理賠了。

3.買保險時沒有如實告知。確認了險種，確認了保障範圍，結果理賠的時候還是被拒賠了，為什麼？那就是保險公司發現你投保時隱瞞了健康狀況，違背了誠信原則，所有不給理賠。

4.需要提交的理賠資料不全。比如賠付身故，你沒有被保險人的死亡證明；賠付醫療險，你弄丟了發票。這些硬性規定的資料不全，只能找保險公司協商，不賠也沒辦法。除了這些情況，其他的都會順利理賠的。因為我每年都要幫客戶辦理大大小小的各種理賠，都順順利利理賠下來了。

如果是後者，那就是隔岸觀花了。因為一旦發生拒賠大家就會四處宣揚；而順利理賠卻不會有太多人願意四處說，所以自己知道的大都是拒賠的例子。當然也和有些從業者不專業誤導消費者有關。但只要買的時候清清楚楚，該自己做的都做到，賠的時候一定順順利利。

一、不能順利理賠的原因：

說到保險理賠難，其實無非就以下幾個問題：

第一、沒有選對合適的險種。

比如說，我們是購買了意外險或者年金理財險，而沒有購買醫療和重大疾病保險。此時如果我們發生了疾病住院，這種情況下我們所購買的保險是不會理賠。

第二、購買保險時沒有如實告知。

這種情況也就是我們平時所說的帶病投保，故意隱瞞已經發生的疾病，或者已經檢查出了身體不適後投保，這種情況保險公司也是不會賠付。

第三、沒有達到合同規定的理賠條件。

這種現象是日常生活中最常見的理賠糾紛。因為普通消費者對保險的認識很少，很多人都覺的我買了保險，不管發生了什麼風險保險公司都應該賠付，其實這種認識是錯誤的認識。這其中也存在保險營銷人員誇大銷售，誘導客戶投的現象，從而導致理賠糾紛。比如說，我們常見的高發性重大疾病【腎功能衰竭】，合同規定滿足：被保險人【雙腎功能完全喪失】達到腎衰竭期，必須【同時】滿足①GFR≤25％

②Scr>5mg/dl或者442umol/L

第四、住院治療期間沒有提醒醫生在病例上的措辭。

由於很多醫生習慣的用一些口語話的表述病情，而非醫學用語。從而導致病歷上的名稱和合同規定不相符。同時還有我們在給醫生陳述時的用詞比較隨意，比如，既往病史、先天性、他人造成等，如果病案上出現此類用語，保險也很難理賠。

二、如何以正確的姿勢購買保險。

第一、選擇合適的險種，做全保險。

第二、認真閱讀保險條款。

因為保險購買的是一紙合同，所以保險條款非常重要，這也是保險公司理賠的依據。也許很多人對晦澀難懂合同內容很難理解，這很正常，但當不明白時可以詳細諮詢從業人員，或者醫生，或者直接打電話諮詢保險公司的理賠部進行了解。

重點要清楚合同規定的免除條款，也就說被免除的內容保險公司不理賠。

第三、如實告知。

切忌購買保險時如實告知自己的健康狀況，在現實中有些營銷人員為了成交單子，會告訴你這也沒關係，哪也沒有關係，但當發生理賠時確賠不了。所以以免造成自己的損失，一定如實告知。

第四、當發生風險時第一時間和你的代理人溝通，再去選擇報案。同時告訴主治醫生自己有商業保險，注意病歷上的措辭。

第五、購買時一定要找專業的經紀人，同時多款同類型產品做對比，選擇價效比高的險種。

買保險容易:

這是從購買者角度說的，不光買保險容易，你到超市買東西，去市場買蔬菜，只要給人家錢，人家就給你東西，都很容易。

從保險銷售人員角度來說，並不容易，保險公司銷售人員流動性很大，最主要原因就是沒有業績，特別是近期，如果能實現一單的銷售，就高興的跟過年一樣。

理賠難:

從保險公司來說，什麼事情都想往保險上靠，都想錢想瘋了，連辦理手續這些常識都不知道，不是缺少理賠證明的手續，就是忘記帶身份證或者手機號不對。

從購買保險的角度來說，要保單要身份證，還要醫院或警察局出的證明，真是麻煩，要跑兩三次。忙到最後結果居然是拒賠。

保險合同厚厚的一沓紙，幾乎就快趕上一本書了，甚至裡面還有很多專業術語，一般人都不明白。結果就造成第1頁沒看完就合上了。保險銷售人員說啥就是啥。保險公司銷售人員為了增加成功機率。並沒有提示充分，過度宣傳保險概念，弱化理賠條款、免責條款。購買者有理解偏差。最後在半知半解中籤單。之後甚至投保人連保障什麼、受益人是誰都不知道。

買保險容易理賠難，不是保險本身的問題，是您自己的問題或者您找的業務員的問題，一個合格的業務員，會給您將複雜的合同簡述給您，也會告訴您合同除外事項和特殊事項，同時理賠的時候也會指導和協助您理賠。

如果是您自己直接在網路或者保險公司買的，那就只能說咱們買的時候沒有做足研究

這裡其實說明了一個問題，很多人依然是法盲。

在法制社會，是個成人基本沒有沒簽過合同的，保單就是合同，受《合同法》約束，又是不同關係人的財產，所以又受到《財產法》、《繼承法》、《婚姻法》、……等等法律的約束，同時受到行業法《保險法》的約束。這些在保單裡面都有體現，只需要問問有幾個人買了保單認真閱讀過的？就知道了。

因為保險本身涵蓋很多知識，首先它是一份合同，所以它包含法律知識，行文嚴謹，生澀；其次它跟醫學有關，所以它包含很多醫學名詞，但又不完全和醫學一樣，它有自己的核保醫學；最後它是金融三大支柱之一，必然又帶有些金融屬性和它特有的專業術語，沒有經過系統學習，條款看起來非常多，好象很繁，所以最好找個可靠保險從業人員，保險經紀人是最佳選擇。

我願意把我知道的告訴朋友，我也經常告訴我的朋友們，你可以不買保險，但是必須瞭解保險，不是理賠難而是人品問題。