首先從有風險和無風險兩個方面去選擇投資產品！

無風險的有：存款，理財產品，餘額寶貨幣基金，債券等，

有風險的有：股票，基金，P2P。

其次制定自己的投資資金大小和時間。短期的話買短期理財，餘額寶。長期的話可以買入股票，基金等。不過對於股票來說，長期看，買入指數是穩賺不賠的，基金也是一個道理。但是，大部分投資者買入具體股票就很難說了，因為具體企業的經營風險是長期存在的。對具體個股的把握需要極強的專業經歷。所以，建議投資者買入或者定投指數基金。這也是巴菲特的建議。可以去網上搜一下，巴菲特和對沖基金10年賭注。最好的5只對衝基金沒有跑贏道瓊斯指數。

支付寶上，具體選的話，就選指數基金吧。例如，滬深300，中證 500，上證 50等指數基金。買指數就是買國運，買中國經濟的發展！

具體定投方式，我有個建議：每次指數下跌超過10%定投一次，每次股息率到3%，定投一次，每次市盈率到歷史30%以下時定投一次。

首先要分析清楚你的情況，剛參加工作，還沒有太多的積蓄，估計理財能力也比較弱，是想每月存下一點錢來理財。

針對你這個情況，我建議你選擇支付寶中的理財產品，理由有下面兩點。

一是剛參加工作，還是要以工作為重，不要因為理財分神。

基金定投不推薦的原因是定投真的沒有想的那麼簡單，是要有專業的選基金的能力的，如果你什麼都不會就去隨便定投一直基金，有可能幾年過去都是賠的，我不是危言聳聽，下面這個圖是我隨便在天天基金網上找的一個，可以看到這個基金在前面的幾年時間裡都是沒有什麼收益的，你可以自己去找基金看一下是不是存在這種現象。如果你定投沒有收益甚至虧損肯定會影響你的工作的，尤其是你剛參加工作，影響會更大，所以建議你前幾年好好工作，並學習一些理財知識之後，再定投基金等理財產品。前期還是建議你選支付寶裡提供的理財產品，一是不用怎麼操心，二是收益還可以。

二是理財能力不足而胡亂選擇理財產品很容易虧錢

理財不只是要有觀念更要理財能力，如果理財產品超出了你的理財能力是很容易虧錢的，共參加工作，儲蓄不多的情況下還是建議你以增加存款為目的的理財，是增加存款不是透過理財錢生錢，保住本金很關鍵，等你有了相應的理財能力的時候，你再可以嘗試不同的理財產品。

以上就是我建議你選擇支付寶裡的理財產品的原因，一方面安心工作增加存款，另一方面提高理財能力再嘗試其他理財產品也不遲。

首選，你提及的基金、定投、支付寶實際上不是三種模式，應該是方式和途徑。其實投資基金的一種方式就是定投，通俗的講就是零星或定期投資的一種方式；而支付寶應該是個路徑或者叫高階中介。

第二，投資首選問題就是確定風險承受能力。也就是說，投資失敗對你的影響！建議初期選擇風險較小的貨幣基金投資。慢慢熟悉規則後，再逐步分批投資風險大收益大的基金，循序漸進積累你的財富。

第三，控制貪慾是你立於不敗之地的法寶！這個就不解釋了，慢慢體會吧

最後，祝你投資順利，一切順利！

233比例相對較好。20%定存，30%風險投資，30%保險或者保本型基金。

如果你每月工資2萬，有1萬可用資金，銀行卡存2000備不時之需，3000用來買股票，數字貨幣等風險性投資，3000用來定投保本型投資。如此以往即可。

注意什麼，怎麼做，怎麼選，其實都要你從自身角度考量的！你對本金安全要求，投多久，心態怎麼樣，希望產生什麼樣的收益等等都會影響你的策略。支付寶安全，收益甚微，平臺上當債主，本金有風險，收益高，投基金股票，有虧損風險。風險跟利潤成正比，希望對你有幫助。

根據你的情況，我建議最好選擇風險較低的穩健型投資。

我們首先將風險分類：

第一、本金損失的風險。

第二、未來購買力下降的風險。

如果是迴避第一種風險的話，方法很簡單存款、貨幣基金、銀行理財等等基本都能實現。但是，大家都能看到，這一類的低風險理財產品卻很難去避免未來購買力下降的風險。

如何迴避第二種風險？這就需要投資到風險資產中，包括股權、債券、地產或者實體經濟中，要承擔一定的風險，很明顯就會有本金虧損的可能了。

如果考慮的時間為1年以上或者資金量很大比如是家庭的所有資產，那麼就要考慮購買力下降的風險，或者說如何保證自己的生活水平購買力不被下降的情況，同時還要考慮家庭情況變化、工作穩定程度帶來的不確定因素。

兼顧本金穩定和未來貶值風險的矛盾，有沒有解決方案呢？

簡單說就是雞蛋不放在一個籃子裡，專業的說法是理財規劃和資產配置。

理財規劃就是要把家庭資產分成幾個部分，每一個部分都不同的使命和目標，一小部分資金作為風險備用金，金額為半年的生活費用，投資到貨幣基金或者銀行理財中，這是一種穩定的理財方式。

其餘資金按照目標和年限分成幾個部分，分別作為子女教育規劃、養老規劃、購房規劃、購車規劃等等。

如何實現穩定的要求呢？

就是資產配置，資產配置的標準是跨資產類別、跨時間週期、跨地區貨幣，為什麼資產配置能夠實現穩定要求呢？就是因為各個資產分散，相互之間相關性低，而且從眾多資產類別眾多管理人中選出的優秀產品，業績持續性更強。

總結一下，建議拿出大概半年生活費數量的金額去投資到貨幣基金或者理財產品中實現當前穩定的理財目標。

其餘資金根據家庭需要制定合理的投資規劃，避免未來的資金貶值風險，也是為了保證家庭生活水平不會下降。

注意資金的安全！這是最重要得一點！本金安全，才會有收穫！不能有更大的風險，要想承擔更大的風險，就要學習，學習理財知識，別人的經驗，失敗的經驗也是你更好的借鑑！開始的時候，用小資金試試更好！建議做基金定投！支付寶上目標投可以選擇！

理財的選擇

1、 追求流動性和低風險的產品

這種就是我們經常說的靈活型理財或者貨幣基金。

因為這兩種的話，流動性相對較強。

貨幣基金的話，購買門檻是0.01元，所以也是被叫做零錢理財的一種。目前的話，收益率在2.6%左右。贖回額度的話，每天快速贖回額度是1萬，普通贖回的話，會在下一個工作日的24點前到賬的。這種理財適合用作平常消費資金的理財，平常吃飯或者購物的時候，資金都是小於1萬。能夠用於平常的用途。

銀行靈活型理財的話，購買門檻是10000元，相對會比貨幣基金要高，但是收益率也會更高，收益率目前在3.0%-3.6%左右。這種理財相對適合於公司資金週轉，隨時要用的大額資金。因為這個正是他的優勢，在工作日下班前贖回的話，是可以全額到賬的。如果是週末贖回的話，每天的快速贖回是5萬。還是能夠應對很多資金週轉的用途的。

2、 追求收益性和低風險的產品

相對於貨幣基金的產品，可以提高了收益性，犧牲流動性。打個比方，就是有了固定的期限了。

這種產品的主要體現的產品是銀行的穩健型理財。

固定收益型的理財的話，目前收益率在一年期4.5%左右。

不保本，但是收益相對穩定，風險評級在R2穩健型。所以的話，風險的話還是相對較低的。一般銀行穩健型理財的話，有7天，有14天，有30天，有90天，有180天也有360天，所以還是能夠找到適合自己期限的產品。

產品的話，在到期之前是不能提前支取的，所以流動性就降低了。

現在也有透過轉讓的方式去實現產品的提前支取，但是會損失收益。

舉個例子：

產品90天業績比較基準4.3%，客戶持10萬，60天后轉讓，到期估值=100,000*（1+4.3%*90/365）=101,060.27

參考估值=100,000*(1+4.3%*60/365)=100,706.85

示例1：如果按照100,200轉讓100,200*(1+X*30/365)=101,060.27 測算年化X=10.45%

示例2：如果按照10,706.85轉讓100,706.85*(1+X*30/365)=101,060.27 測算年化X=4.27%

示例3：如果按照100,750轉讓100,750*(1+X*30/365)=101,060.27 測算年化X=3.75%。

基金投資計劃

1.指數基金相信大多數人都並不陌生，就是股神巴菲特公開講過的，適合大多數人的投資方式，適合中長期持有或者定投。對於我個人來講計劃如下餘錢投入+定期不定額投入：

餘錢投入比重：約佔60%；

持續投入計劃：每月薪水的20%；

未來的預期：預期每支定投30%+收益止盈；

手中目前所持有的基金

手中持有基金的比重中，中證500指數是佔比最大的，具體的原因，有喜歡的可以私聊，基本面指數也和看好，目前整個市場還是很值得投資，所以也在保持持續投入；另外，每月20%的工資投入並不是每次必須投入，只是這部分資金始終屬於基金這裡，可能這個月買入500指數，可能這個月僅僅是買入貨幣基金，等出現好的機會或者自己覺得合適的指數，才會買入，買入不定額，但都在這一塊的範圍內。

股票

2.股票相信很多人都會覺得不務正業，但是事實上他沒有錯，只是該如何正常的看待和持有/買賣；

餘錢投入：15%

每月投入：很少持續投入，虧損時補上，盈利時出一部分，保持原有總量不變；

預期：1.中長期持有；2.單隻股票盈利10個點；

貨幣基金/餘額寶

3.也就是日常消費的資金和比較靈活取用的資金

餘錢投入：20%

每月投入：工資40%；

預期：一年能有穩定3.5個點以上；

靈活取用

保險

很多人可能會問，其他的收入呢?消費掉了，生活消費，社交，還有日常的學習娛樂等。

華寶油氣指數簡單介紹

華寶油氣主要投資美股SPSIOP指數，其成分股是海外上市的油氣公司，這些公司股價可以傳遞至油價上，因此油氣指數是和油價呈現正相關的。通俗講就是在低油價時買入，等待油價上漲，高油價時賣出。華寶油氣作為大宗商品跟國內很多的股指的相關性都不是很高，所以這在分散投資的框架下是一個很不錯的資產配置方式。

華寶油氣基金的業績參照的是標普石油天然氣上游股票指數（全收益指數），在常用的支付軟體支付寶中就能看到：基金代號（162411）

基金代號

華寶標普石油上游天然氣指數

我的策略和基於歷史的考量

1、評估：讀史使人明智，歷史是很好的鏡子和老師，投資這件事也是一樣，下面華寶油氣7年來的價格即使什麼都不懂也還是能看的到它的波動和價值範圍，我把我自己的考慮範圍，分為了三個區間；一區、二區、三區（2區下方的區域），邏輯很簡單，即使小白也能看的懂，一個商品在七年或者更長時間所反映的價格大概就是它最真實的價值呈現了。這樣就把它的真實價值區間鎖定在了二區的範圍內，具體的價格上面有作出標記。在我自己的策略裡：一區高估區域不投入一分錢；二區策略投資區域；三區密集投資區域；

小結：無論何種投資，你都應該清楚它真正的價值和是否已經處在高位。

華寶油氣7年的價格範圍

2、原則：上一篇文章有寫過一位老先生總結的人生智慧關於原則的分享，這裡投資也一定是需要原則的，定下規矩嚴格執行。這裡的交易原則：一區高估區域不投入一分錢屬於絕對收穫區間；二區策略投資區域；三區密集投資區域；1區很好理解，不做贅述；關於二區，二區的波動整體在0.7-0.45左右的區間上下波動長期處在這個位置，這裡最高點和最低點相差45%的價值，也就是你在二區的高點買入同樣要承擔＞45%的風險甚至更多，所以策略就顯得尤其重要，將二區劃分為多個不同的區間，然後不同的區間設定不同的投入份額。舉個簡單的例子：以10000為例，可以把二區按價格劃分為10個階梯，每5個點一個階梯，從上到下，當處於1階梯投入200，二階梯投入300，三階梯投入400......9階梯投入1000；處於10階梯及10階梯以下，將餘下的投資金額分4份，每份約1000+，每降一級投入一份，這樣你的投資跨度可能承受的風險範圍大概在65%以上；嚴格執行。

小結：再好的投資策略，沒有嚴格的執行都是零；

3、收穫：所有的投資都是一樣，為了收穫，投資也不例外，上面的策略是在全然下跌的情況下會一直將成本降低，但沒有全然下跌的商品也沒有全然上漲的商品，在實際中都是處於波動的哈範圍內，也就是二區內的波動，此時我們的收穫就是所投入的每一個臺階，低一級臺階買入的，在高一級或者高兩級的臺階賣出，來回買入賣出，保證每一份的賣出都收穫5-10個點，這樣能夠保持手中豐富的現金流量。當真正的投資機會到來時，也就是我們理想中的三區以下區域，可以保證不被束手束腳。埋在山腰，抄在半道；

理財第三課我們講到基金的魅力，其實主要講了投資基金的策略和方法。策略方法學習了之後我們開始學習該怎麼去選擇基金去進行投資！

一、跟蹤大盤指數並結合歷史收益率

這裡所講的跟蹤大盤指數其實是讓我們結合大盤指數去查詢一些基金，比如滬深，中證，創業板等的增i強基金。然後根據一段時間的歷史業績去跟大盤指數的漲跌進行對比，看是否能夠長期的跑贏大盤指數，或者說是否年年跑贏大盤甚至說跑贏大盤的機率是多少。

這樣對比的有效性

如果未來看好某個大盤指數假設說是中證500指數，或者滬深300指數，那麼我們可以查詢中證00增強指數基金/滬深300指數基金，然後將所有的基金進行列表篩選，結合大盤業績看是否長期跑贏大盤，類似我下面的篩選方式，此處不作為個人的投資建議，僅是作為示例，每年空閒的時候我都會進行整理並更新自己投資的物件。

篩選的300指數增強基金與大盤指數對比

有幾個好處，第一個就是可以根據跑贏的程度和時間篩選出一些業績很優秀的基金經理，當然這裡還是以我們看好的指數為基礎。

第二個就是可以透過我們篩選的過程發現我們哪些指數已經經過了非常告訴的增長處於較高的價格，那些經歷了長期的冷落處於比較便宜的價格；上面所列的例子只是其中的一個我篩選的滬深300指數中的兩個簡單的例子，還有很多類似的指數，比如創業板指數，中證500指數，滬深300指數，中證1000，中證100指數等等非常多的指數基金可以進行篩選。

二、根據估值區間

在我的《我的短期的投資策略》一文和《基金的魅力》一文中我曾講到幾種結合市場合理的估值進行投資的方式，這裡如何去判定估值呢，這裡我們就不在將各種複雜的計算方法和計算公式，我們推薦集中非常高效簡單的工具:

1、且慢估值資料（且慢每日估值介面截圖）

且慢估值是個很好的方式，這裡可以檢視每種指數所處的位置和現在的估值是否偏高或者偏低，可以作為投資的參考；

且慢估值資料

2、蛋卷基金估值資料

蛋卷基金和且慢的類似，可以達到同樣的效果，可以自由選用；

蛋卷基金估值

3、支付寶

支付寶這個app已經增加非常多有用的資訊，這裡不再贅述了大家可以開啟裡面的基金相關的好好研究研究也比較有意思；

三、債券對沖

這個算是一個投資建議了，債券基金，我覺得在任何時候手裡都要保留一些債權基金。原因如下：

a 當遇到非正常情況造成的長期熊市，我們手裡的債券可以作為自己最後的籌碼；

b 債券作為收益比較穩健的投資基金類產品很多人都忽略它的投資價值，其實債券基金是與指數和股票型基金相關性比較低，此消彼長這樣理解吧。

建議定投上海指數300基金，縱觀大局來看這個基金跑贏了股市的所有A股。收益率是不錯的。建議可以去了解一下，但是在現實中，我們投資理財還是要多多學習。現在投投資股市是反反覆覆，我們把握不到其中的技術，所以建議你可以去了解上證指數300這個基金。它跑贏了所有股市上的A股。