85折的房貸利率。4.165的年利，拿貨基再對沖一下，1個多點。

這還急著還什麼，現通脹這麼厲害，這點位的利息不多欠點，怎麼對得起自己。

這麼低的利率，提前還就虧了，不划算。

把手中的錢存起來，看好利率，選擇存款利率高的，很簡單，如果理財不懂，就挑選長期的國債也可以啊，只要做對了，你就賺取了利息差，可以說這是白撿的也不為過，不建議做風險高的理財，以免得不償失，除非你有豐富的理財知識和承受力，說實話，你這麼有錢，可能也不在乎這個存款利息吧！

不要看貸款多少及貸款年限，提前還貸是否合適關鍵看你的利率，目前你的利率相對基準（4.9%）而言，你這個利率是85折。在打折的前提下，當然是不建議提前還貸了。

從目前國內大的經濟環境而言，目前一直存於降息通道，目前加息的可能性比較小，所以肯定是在銀行借的錢越多，貸款的年限越高，對於對沖經濟危機、貨幣貶值帶來的負面影響越小。

雖然對大多數人而言，欠錢（無論是銀行的，還是別人的）都會不舒服，但並不是每個人的情況都適合提前還貸，不過你目前考慮提前還貸的時間是不錯的，有銀行統計，差不多還款5-7年有80%的人會考慮提前還貸。適合提前還貸的，一般都是利率上浮10%，甚至更高的。除非你特殊要求，一般而言銀行大多會跟我們簽訂等額本息貸款方法，如果你利率上浮了，還款年限沒超過1/3，這個時候是適合提前還貸的。

不管是等額本息還是等額本金，貸款30年，您剛還了三年，提前還款都是划算的。越提前還款，您之後需要付出的利息就越少。但是你也需要先和銀行了解一下，並不是所有的銀行都能夠提前還款，有的可能需要您至少還款五年之後才行，具體政策還得找銀行了解。

但是您的利率已經這麼低了，我覺得完全沒有必要提前還款。房貸可能是您這一生中可以從銀行借的最大一部分款項，30年這麼低的利率，您要是還了這次款您再想貸款就再也找不到了。如果你錢，建議您參與些其它的投資，即使在銀行買理財也比提前還款強啊。

當然，這也要看您的自身意願，如果您不想有這種欠著錢的感覺，或者您獲得了一大筆錢款，不想在支付這個利息了，即使這個利息非常再低，那就提前還吧

手頭如果有錢，可以選擇提前還款一部分，但是是否划得來，理論上是比較划算，畢竟還的全部都是本金，每個月還款5500左右，前期還款，貸款的利息應該佔到70%以上，個人覺得，如果你的錢沒有其他的用處，在手裡覺得燒的慌，你就選擇提前還一部分也可以，除此之外，不建議提前還款。

提前還款，要麼重新計算房貸，還款年限不變，因為本金減少了，要麼減少年限，還款額度和從前一樣，就這兩種計算方法，選擇提前還款，一般情況下，可以利用公積金，每年提取一次，可以選擇提前還款，因為公積金放著也是放著，提前還款，等於減少自己的壓力，手裡有閒錢，還是建議留著存在銀行，或者購買點國債，貨幣基金等等，可以對沖一下你的房貸利率，基本上可以打平。

你的房貸利率是幾種利率的85%，打了八五折吧！應該是非常划算，對於商貸，已經比以前的公積金貸款還要划算，現在公積金貸款是3.25%以前公積金的貸款是4.25%，那是相當的划算，個人不建議提前還按揭，當然還是開頭那句話，如果你拿不出錢，覺得錢在自己手裡邊兒，不穩定，那你就選擇提前還款，否則的話，就按部就班還款，就行了，因為過了十年以後，你就知道，你的收入增長和還款額度的比例一直在下降，你就覺得很值得。

之前我基本上都是會計算一下剩餘本金投資獲取的收益和房貸利息對比，今天不想理性分析，從宏觀上分析一下，了。

房貸利率4.165%，相當於基準利率打85折扣，在現在房貸利率行情下相當給力，110萬，貸款30年，等額本息，每個月還款5356元，現在每個月還款5346元感覺還挺多的，但是我們的M2貨幣量過去年平均增長速度接近20%，大量的貨幣進入市場，貨幣貶值速度很快，大家肯定有這個感覺，10年前100塊和現在100塊錢的購買力差別很大，同樣的。現在每個月還款5000多挺多，10年後可能就會相當於現在還款的一半或者更低，而10年後我們工資會更高，還款壓力就更小了，我有個朋友在上海2005年時候買房，當時一個月要還款1000多，當時壓力挺大的，現在每個月在上海還款1000多元太容易了，而且現在貸款太難了，提前把房貸還給銀行後想再貸出來就難了，手上留有資金萬一急用還能應急，或者有更好的投資可以投資。所以建議不要提前還貸。

在《小狗錢錢》這本入門級的理財書裡，錢錢給吉婭的第二個忠告是：

應當儘可能少地償還貸款——也就是大人們說的分期付款。也許這個忠告聽起來可笑，但你要知道，分期付款額越高，每個月剩下的生活費用就越少。

當然，這個忠告有前提，那就是吉婭的爸爸已經為了打款焦頭爛額了，現金流狀況非常緊張，不能有一點點意外，一旦有意外資金需要，就可能需要借新債還舊債。

而小狗錢錢忠告的出發點是，吉婭的爸爸應該延長貸款期限，減少每月的貸款額度，這樣每個月的現金流才能有結餘，才能基於這部分剩餘的資金做理財，且應對意外。

所以，結合《小狗錢錢》的這個觀點，樓主要不要提前還款，其實取決於目前的現金流狀況和手頭資金利用效率。

比如突然有三五十萬的分紅或獎金，那首先要考慮的是，這筆錢有沒有投資途徑，能很快帶來收益，改善現金流狀態。如果有好的投資去處，其實沒必要著急還貸。按照現在銀行主要的還貸方式，提前還款都是會有些還利息，且還有部分違約金，並不是那麼划算。5%左右的收益率，目前來看，並不是太難，很多投資途徑可能都有機會獲得超過5%的收益率。而有頭有餘錢，能做的事情會更多，會明顯改善資金狀況。

我的意見是不要提前還，因為題主的貸款利率只有4.165%，實在是太低了。這麼低的貸款利率，是稀缺資源，根本不可能再次獲得。

首先，因為現有的存款利率特別是民營銀行五年期的存款利率已經達到5%以上（如億聯銀行和藍海銀行），在50萬的範圍內，其存款風險與其他銀行一樣。如果不還貸款，而把錢放這些銀行存款的話，完全可以躺著賺利差！

其次，現有的理財收益隨便都能超過你的貸款利率，現在一年期的銀行理財利率都能超過4.2%，有的還有更高，只要是中低風險的銀行理財，基本很少出現虧損，所以也同樣可以放心吃利差。放一年期理財的好處，是手中握有現金掌握主動權，隨時可以根據政策變化調整進退。

最後，如果題主未來有改善住房，更換更高品質住宅的計劃，那麼更應該不要提前還。要知道，因為你當初貸款趕上利率優惠的好時候，是利率八五折。此後再沒有出現過這麼低的利率。如果你想換房，第一享受不到這麼低利率折扣；第二因為是二套房利率會上浮。用手頭這筆計劃還貸的錢，去購新房的話，一個是利率下浮，而一個是利率上浮，一出一入貸100萬三十年的話利息大致要差27萬！

當然，這麼做是有個前提，即你的貸款利率夠低。在這種情況下，選擇不提前還是最經濟合理的。

您貸款的利率並不算太高，所以如果說您手裡面有閒錢，可以做一些定期理財只要利率高於房貸利率就可以抵扣。而且普通老百姓能從銀行貸出錢來，利率最低的就是購房貸款，不建議您輕易還清。畢竟通貨膨脹，錢越來越毛，越來越不值錢。

不要還，堅決不能提前還，你可真叫理財小白。我幫你算筆賬，你就知道還掉是多麼的愚蠢。

1.恭喜你在房貸最低利率時買的房，簽訂的房產按揭抵押合同。你的利率應該是按照基準利率85折來計算，這應該是有史以來最低折扣的房貸利率了。這也可能是你此生碰到的最低利率的銀行借款，而且是長達30年的長期借款！即使未來房貸基準利率上調，別忘了存款利率也會相應調整，同時你得到了還是全市場中最最優惠的貸款利率。

2.一般人算不了複雜的賬，我們就算簡單的賬。你開啟銀行給房貸還款明細，會將本金和利息分開展示給你。假設你有100萬，放入大額存單或者智慧存款產品，存款利率5以上，第2年你收穫105萬再存入銀行，這樣存入30年。你會發現你賺了好多錢。這也是一種複利的簡單演算法。銀行房貸的等額本息也是一種複利的演算法。複利是有疊加效應的。只要你存款利率比，這個貸款利率高，你就相當於從銀行賺一筆錢。

3.我之前反覆提過。房屋按揭利率是一種半商業半政策性的貸款，本身這個基準利率就比較低，再加上你買房那兩年房貸政策更加優惠，也是國家政策傾斜的結果，而不是銀行主動的行為，所以你得到了最優惠的貸款。不信你去網上和去銀行網點問問，現在你申請任何一類個人貸款，不論是信用貸款還是抵押貸款，利率都最少在7以上。

4.現在你想提前還款，說明你手頭有一筆閒餘資金。目前存款爭奪戰還在繼續，很多新批准的商業銀行存款利率都很高，而且也是100%安全。你為什麼不存入這些銀行？可以獲取這個利率差的收益呢？

財富就是一點一點積累下來的，而且是會算賬巧算賬，這樣才能用時間來去積累巨大財富。別小看這一個點多的差額利率收益，如果長達30年，按照利滾利的複利計算，你可能能多收益超過50萬以上。