首先，你所投資的飛月寶和超月寶屬於支付寶螞蟻財富的定期品類，其所投資方向多為流動性和固定資產，風險很低，而餘額寶和餘利寶則都屬於貨幣基金，其投資方向與前兩者類似.所以你所說的基本都屬於風險極低的投資品類，在市場沒有出現極端崩潰的前提下不會有啥風險

其次，分散投資主要是講資金投資於不同的領域，或者說相關性很低乃至為負的領域，例如大盤股票和小盤股票；股票和黃金等

惜字如金，挑重點的說

親，我怎麼正和你相反呢。

我弟弟就類似你這種，不過他是懶得去理財，說利息高也就幾十元，不放心上。

當然，我不是說你懶，因為你並沒有介紹你自己的情況，可能每個人考慮角度或者對理財的規劃不一樣吧。

我的觀點也是支援分散開買理財產品，

不要把雞蛋都放進一個籃子裡。

下面介紹一下我的情況。

我不是商戶或者大老闆，就是一般上班族，

日常也就是購物或者交水電費衝話費這種，

沒有進貨或者固定資產投資等大資金需求。

所以我大部分積蓄會存起來，每月工資會留點日常用，其餘存進支付寶。

目前我支付寶裡80%的買了定期，

主要是買的國壽超月寶和建信養老飛月寶。剩下的放在了餘額寶裡，因為餘額寶隨時可以取現，方便用於日常開銷。

超月寶和飛月寶利率一直很穩定，

而且比餘額寶要高一點，

我買這兩個產品半年以上了，

對它們很有信心，所以放心的買了。

還有個小竅門，及時關注買的這些定期產品，如果近期有大的資金需求，記得在到期之前取消自動轉入下一期。

當然，每個人都有適合自己的理財規劃，沒有哪個最好之說，只有最適合。

你如果近期沒有什麼大的用錢事項，你可以多買些飛月寶或超月寶，這倆個年化利率畢竟高些。雖然這兩個的封閉期長短不一樣，但考慮到你的錢也不是太多，差別不會太大。考慮留在餘額寶和餘利寶2到3萬就可以了。飛月寶多買些，封閉期1個月，到時候用起來也方便。

既然是閒錢，說明對資金流動性要求不高，因此這樣的配置屬於偏保守的。

我們來簡單分析一下這個配置的特點。

理財資金總額：8萬元

理財產品四款：建信飛月寶30天定期理財產品，1萬元；國壽超月寶60天定期理財產品，1萬元，貨幣基金（餘額寶、餘利寶）6萬元。

一年預期收益：飛月寶按4.65%計，收益465元；超月寶按4.7%計，收益470元；貨幣基金按4%計，收益2400元。收益合計3335元，年化收益率4.17%。

對比分析：和全部投資貨幣基金比，一年多收入135元，收益高0.17%，收益增幅4.25%。沒有體現出定期理財比貨幣基金高的優勢，主要原因是定期理財配置比例低，配置週期短。這種配置適合初步嘗試定期理財產品的投資者，以貨幣基金為主要理財方式，定期小額嘗試。

風險:整體屬於低風險投資，上述產品歷史本息100%對付，雖然不能保證未來，但是尚未產生風險的苗頭，因此風險較低。

最佳化配置方案：

1、貨幣基金（餘額寶、餘利寶或其他貨幣基金）：2萬元，主要用於日常備用資金，可以T+0取現和消費，預期年化收益率4%，收益率低於3.8%則贖回轉換為4%以上的產品。

2、建信飛月寶：1萬元，預期年化收益率4.5%，每月到期前5天觀察上月收益波動情況，平均不低於4.4%，則選擇續期，否則更換。

3、長江半年養老享：3萬元，預期年化收益率4.8%，到期前一週觀察半年收益情況，平均不低於4.7，則選擇續期，否則更換。

4、國壽安鑫盈360天：2萬元，使其年化收益5%，到期前評估，平均收益不低於4.8%，可繼續投資，否則更換。

一年預期收益：貨幣基金：800元，飛月寶：450元；長江養老：1440元，國壽安鑫盈：1000元。合計：3690元，年化收益率4.61%。

對比分析：這種方案以定期理財為主要投資手段，貨幣基金作為輔助，貨幣基金的作用是應急備用，兼顧理財。比第一種方案多355元，收益高0.44%，收益增幅10.5%。和全部投資貨幣基金比收益增加490元，收益高0.61%，收益增幅15.25%。

風險：與前面方案比並未提高風險等級，仍屬於低風險投資。

關注理財，請關注天涯孤行者。

從資產配置的角度上講，如果那8萬都是閒錢，假設三年內不需要用的話，拿出一部分做權益類投資會更好一些。

如果是5年內用不上的，8萬元全都投固定收益類資產的話太可惜了。

保守型投資者建議：80%固定收益類投資＋20%權益類投資。

穩健型投資者建議：60%固定收益類＋40權益類投資。

我們先來看看，照你這樣的理財方式，一年收益如何：

建信養老飛月寶投資1萬：根據該產品三個月的平均七日年化收益率在4.70％左右，以4.70％計算，一萬塊錢一年是470元。

國壽超月寶投資1萬：根據該產品近三個月平均七日年化收益率在4.60％左右，以4.60％計算，一年收益460元。

餘額寶和餘利寶共投資6萬元：餘額寶沒有升級前對接的是天弘餘額寶，天弘餘額寶和餘利寶兩款產品近三個月七日年化收益率都低於4％，我們以4％為例，6萬元一年是2400元。

所以，一年綜合收益是470+460+2400=3330元。

國泰利是寶貨幣

國泰利是寶貨幣基金於2018年5月28日接入餘額寶，該產品以權益見長，收益非常不錯，近一年七日年化收益率平均在4.20％左右。

建議投資兩萬元，以4.20％計算，一年收益840元，不但能方便日常所需，還能享受可觀的收益。

建信養老飛月寶

建信養老飛月寶這款產品確實非常不錯，不管是投資風險還是收益方面，都挺值得放心（建信養老飛月寶在前面文章有詳細的介紹，有興趣的朋友可以去看看）。

只是題主投資太少，建議可以再增加3萬，一共4萬元，上面有介紹三個月平均七日年化收益率在4.70％左右，以4.70％計算，四萬元一年收益是1880元。

長江養老月安享

長江養老月安享和建信養老飛月寶屬同類型產品，都是定開型個人養老保障管理產品，所以相差不大。

建議將餘下2萬元投資該產品，根據長江養老月安享近三個月平均七日年化收益率在4.70％左右，以4.70％計算，2萬元一年940元。

所以，一年綜合收益是840+1880+940=3660元。

適合你的理財才是最科學的，但你目前的投資組合過於保守了！

理財產品及收益：建信養老飛月寶（30天）1萬元，近期七日年化收益率4.696%，一年收益即為：469.6元；國壽超月寶（60天）1萬元，年化收益4.485%，一年預期收益為：448.5元；餘額寶、餘利寶兩款貨幣基金，年化收益都按4%計算，6萬元一年是2400元。

一年預期總收益為：469.6元＋448.5元＋2400元＝3318.1元。此資產配置支取方便、風險較低，但收益表現較為一般，投資組合過於保守！

我們可以將理財配置略做調整。購買飛月寶和超月寶各3萬元，其餘2萬元放在貨幣基金當中，理財產品的收益率保持不變，其一年預期收益變化為：1408.8元＋1345.5元＋800元＝3554.3元，比之前的高出236.2元。關鍵是調整後的投資組合也很方便靈活、安全係數很高，還能獲得較高的收益！

我們還可對投資再做一個最佳化升級。比如將其中5萬元購買長江養老半年享（180天）定期理財產品，年化收益率為4.947%；1萬元購買飛月寶；剩餘2萬元放在餘額寶中。那一年的預期收益可達到：3743.1元（2473.5元＋469.6元＋800元）。對比你的投資組合，在安全性、靈活性上變化都不大，但是收益足足高了425元。

我覺得這樣其實都不算理財，充其量只是比存銀行定期好點。買的幾個產品都是風險很低的貨幣基金和理財類產品，直接挑一個收益相對高一點的全倉買進去就是了，不必花時間糾結買餘額寶還是飛月寶。

如果看中流動性，就買餘額寶、餘利寶和別的一些貨幣基金，很多平臺都有銷售，而且也有很多年化收益比餘額寶高；

如果資金是閒錢不急用，就買飛月寶、超月寶甚至半年、一年的理財產品，收益比貨幣基金類相對高一點點。

如果能夠再承受多一點風險，建議配置部分p2p產品和定投基金。要是我的話，8萬元留1萬在餘額寶作為應急，2萬元分別定投滬深300和中證500指數基金，剩下5萬買p2p產品，買那些排名靠前的大平臺。

這樣收益率會相對高一些。

都是同一個型別的貨幣型基金，基本沒有風險。

具體來說，如果每個月花銷比較大，或者是近期要用錢，這麼配置也行。

一般的情況下，貨幣基金配置一隻就可以。

8萬是閒錢的話，我建議超月寶和飛月寶各存3萬，剩下2萬放餘額寶，以備不需之需。

這樣你的收益能拿到最大化，雖然不多，但是存下來的利息，就是利潤。

餘額寶利息，大家都知道，現在收益比原來的要低一些，放6萬元存活期，一天6塊利息都達不到。

同樣的演算法，超月寶和飛月寶6萬元一個月利息是220左右，而餘額寶180元一個月都達不到啊。

既然是閒錢，能存定期就存定期吧。超月寶和飛月寶的定期也是一兩個月，應該沒什麼影響的。

改變一下投資方式，一個月就多了150左右收益，何樂而不為。