在條件允許的情況下，當然是越早還越好了。

因為等額本息是這樣，把期限內的利息計算出來以後，綜合本金一起，把總的本金和利息平攤到每個月，這樣每個月還的金額是一樣的，所以叫等額本息還款法。

從圖中我們能夠清晰地看出，等額本息還款法前期還款中利息佔的比重極大，大概佔到月還款額的三分之二，然後這個比例每月逐漸降低，大概在總還款期限的一半，本金和利息各佔50%，然後本金才比利息多，也就是說你前期還款，大部分還的是利息，而且承擔的是整個還款期的利息，所以當然是有機會早點還就早點還，這樣就能少承擔一些利息。

當然，上面說的前提是你能夠一次性還清剩餘貸款，如果是部分還款的話，效果可能就沒那麼明顯了，因為你還款了一部分，剩餘本金還要透過同樣的方式重新計算利息，仍然是前期利息佔的比重較大。

此外，你還要考慮你的貸款利率和理財市場利率的比較，不如你是兩年前申請的85折貸款利率，現在執行的應該是4.165%的利率，那麼現在市場上有很多比較穩健的理財產品利率都比這個高，那麼我認為提前還款不如去投資合算，但是如果你的利率高於5%，也找不到合適的理財產品，那麼提前還款節省利息比較好。

還有一點，你要想清楚，房貸可能是你這一輩子借款利息最低的融資方式，是否要提前還看你自己的考慮。

不同銀行對提前還款的年限和罰息規定都不一樣，也要考慮到。

總體來說，如果要提前還款，是越早越好。

不建議提前還款，房貸利率是你這一生中從銀行借到的最便宜的錢，基準利率4.9，現在大多數銀行的理財都在5以上，所以不建議提前還款

第二，今早還，銀行你前期還的3分之2是利息3分之1是本金，今早還就能省錢

第3今晚還，還是考慮通貨膨脹和貨幣貶值的速度問題，5年前的100塊的購買力和5年之後的購買力是不一樣的所以說房貸儘量不要提前還，有剩餘資金可以做其他投資，手裡有糧心中不慌！

題主選取等額本息貸款30年，就是360期，每期還款額是相同的，該型別還款方式為，初期還款利息佔比較大，本金佔比相對較少，通俗的說前期還款絕大多數是還得利息。從這一層面來看提前還款，宜早不宜遲。

如果考慮到違約金這一因素，那就另當別論啦。據孤鴻諮詢總結，各銀行均有規定，凡貸款期限不滿一年（部分銀行兩年或三年）提前還款的，銀行會收取違約金，不同銀行、不同地域，違約金形式也各不相同。

到了還款中期，本金和利息基本持平，這時候提前還款意義不大。如果是房貸的話，優惠利率比一些理財產品還低，就不如把提前還款的錢用來投資理財更加划算。

等額本息還款在超出違約金期限，還款期限一半以內，提前還款越早越合適。

還有一種情況是，提前部分還款，縮短還款期限，還款額不變。這種方式能夠省很多利息，但是有些貸款機構對此中情況會對剩餘應還款額取消利率優惠。綜合來看的話也不適合提前還款。

孤鴻建議：現在提前還貸由於各個銀行政策不同，對於違約金、還款金額以及還款時間都是存在差異的，在決定提前還貸之前需要到銀行或貸款機構資訊，綜合考慮再做決定。

房產貸款，可以說是市場貸款利息最低的一類。當然，這裡就需要除開政策以內的免息、低息產品了。既然是市場中貸款利息最低的貸款產品，為什麼要提早還呢？如果說對於資金沒有任何的需求與生意需求的話，那麼是可以進行提前還款降低自身壓力。可是，如果對於資金存在較大的依賴程度以及需求，可以不進行提前還款而做他用。為什麼？

試想一下十年前一碗牛肉拉麵3元錢，而如今12元錢一碗。十年前的房地產價格水平對於如今的房地產價格水平，差之甚遠。那麼對應的未來呢？也是可能會發生，如果現在存在機會對應的能夠更好的擴大再生產（風險以內），那麼對應未來的空間也將會更大。但是，如果提前還款呢？是可以降低你的資金成本，可是給予你帶來的資金實際損失還是很大的。10年前，月人均工資僅僅只有多少？只有1500元-2000元之間。要是在那個年代月還款這麼多，可能會很痛苦。可是現在呢？月工資水平很輕鬆的能夠達到4500元以上，要是同樣的面積房產，同樣的條件下月還款1500元-2000元，那還貸者估計能夠笑醒。不同的時間，卻有著翻天覆地的變化。為什麼？因為資金的購買力以及獲取資金多少發生了改變。所以，在未來可能也會存在改變。這就需要在風險以內做出選擇。

當然了，因為本金比較多，所以還給銀行的利息也很可觀，大家想著能省一點就省一點所以萌生想法提前還錢。

我們先來了解下等額本息還款特點。等額本息還款總的利息比等額本金少，但每個月的月供穩定不變，剛開始的時候利息佔的比重高，之後慢慢減少。按照這種計算方法，如果想提前還，那麼越快越好，不然拖的越久後期你還的大部分是本金就沒有意義了。

按照三十年貸款期限來說，如果有條件的話，前三年把錢全部還清最好，最遲也不要超過第五年。這一點對很多人來說壓力還是比較高。

如果換個思維，現在手上的閒錢用來投資，收益只要戰勝銀行貸款利率就可以。隨著時間推移，貨幣貶值，每月的貸款也就不算什麼了。

沒什麼特別需求就不要提前還了，假設現在一月月供8K，感覺鴨梨山大，但不用長，10年後，隨著通貨膨脹及相應的收入增加，你會覺得如釋重負，再過10年，8K可能就是兩頓稍微像樣的飯錢。道理很簡單，你把通貨膨脹的壓力徹底甩給了銀行。如果哪天風向變了，M2增速比GDP增速低了就可以考慮提前還了。

我是簡繁，對於等額本息的貸款，我的看法是有能力的情況，可以早些還掉。

等額本息的演算法，你前期的大部分還的都是利息，每月還款中，還的本金只佔到你每月還款額的三分之一，另外三分之二都是利息，從一開始到最後完全還掉，月還款數額不變；而等額本金則不同，等額本金每月本金是固定平攤的，利息會逐步降低，換句話講，你每月還的錢是逐步降低的。

房貸利息相比其他貸款，算是非常低的，如果你要提前還款，條件滿足的情況下，一次性還完是最好的方法，如果你只還掉一半，那後面又得按等額本息的方法重新計算，你還是會先還利息。

還有一個違約金的問題，如果你真有錢能夠一次性還完，這點違約金恐怕也不是什麼大事了。

不過還有一個問題，如果你手上有一個很好的專案，短期來看甚至長期來看，所得明顯大於你的房貸利息，那這個時候就需要你自己去考慮了，需要對其中的風險做一個權衡。

題主這裡很熱鬧哈。

等額本息註定前15年會把利息還80%，而本金只還30%，所以題主如果想提前還款，只能越早越好。

最好的方式是過一年後立刻還，因為大多數的銀行一年內還清貸款是有違約金的，但過了一年後要麼沒有要麼違約金很低。

也就是貸款第二年內還款比較適合。

如果超過5年，就不再建議提前還款了，因為這個期間利息還的太多了，你再還的話非常不合適了。手頭有餘錢，不如正兒八經的找理財方法，賺取理財收益。

凡事都有例外，如果國家經濟進入加息週期，房貸會上漲，那個期間題主就不要再考慮利息還多還少的問題了，趁著加息不太高，每月還款額上漲較少，抓緊換了比較好。

不過就目前的經濟形勢來看，加息還得有好多年呢，畢竟目前才剛到經濟復甦期。

題主可以說下自己的房貸利率多少，貸款多少，什麼時候買的，幫你計算一下還款本金和還款利息各佔多少了，你可以看一下你還有沒有必要提前還款。

等額本息貸款30年，什麼時間提前還款最好，銀行一般會規定，還款一年後可以提前還款，提前還款，又分為全部提前還款，或者部分提前還款，這裡要說的是，提前還款，只還本金，不會參與到其他的利息，但是已經還款的利息，銀行就吃定了。

所以這個時候要，進行一個計算，實際上等額本息還款，前十年還款額的利息佔到總利息的60%以上，所以說你前期還款額度，60%到70%都是利息，如果準備提前還，越早越好，超過十年以後就沒有必要提前還款，為什麼，因為超過十年以後，基本上就會發生一次通貨膨脹，和十年前的收入相比，那就不是一個檔次，還款額度佔據家庭收入越來越小，也可以說這是通貨膨脹的一個好處，通貨膨脹，不僅僅物價要漲，工資也要漲，而我們的還款額是沒有增，這也是的抵禦透過膨脹一種方式。

如果是投資購房，那要看回報率，有沒有租出去，能不能做到以租養貸，就是能做到以租養貸，實際上就相當於你賺大發了，假如100萬的房子，你按揭了50萬，剩下50萬首付，每個月還款，可以用每個月的租金來對沖，相當於十年後，你用50萬至少賺了50萬，如果房子增值了，那就賺大發了，所以投資購房，和自己居住，演算法是不同的。

等額本息這種還款法，就是為那些手裡資金並不充裕，每月還款壓力比較大的人準備的。也正是出於這個考慮，等額本息的還款法呈現如下特點：

每月還款金額相等。與等額本金相比，前三分之一左右的期限裡，等額本息的月還款金額要少。等額本息為了保持月還款金額相等，所以只能讓等額本息前期的本金少一點，利息多一點。後期的本金多一點，利息少一點。

瞭解完這三個特點就能明白提前還款的時機問題了。我給題主兩點建議：

提前還款法是給資金暫時緊張的人準備的，所以要提前還首先得手裡有錢。反過來說就是，只要你手裡有錢你就要提前還款，哪怕是部分提前還款。因為等額本息還款法後期還的資金裡主要是本金，利息只剩一小部分，所以如果當還款期限已經過半，那就沒必要提前還了。像題主的情況，如果已經還了15年以上了，那就沒必要提前還款了。如果你提前還你會發現，提前還清剩餘貸款與按月還款，還的總金額是相差不大的。這樣來看，還有什麼必要提前還呢？

如果題主採用的是公積金貸款，以上的建議全部作廢。我建議採用公積金貸款的朋友們，不要提前還款，不管是等額本金還是等額本息。

公積金的利息太低了，低到甚至比不上銀行理財利率。把準備提前還款的錢用於理財，豈不是還能賺上一筆？如果你提前還了，這種使用公積金貸款的機會可能就再也沒有了。

總結：

如果是公積金貸款，提前還款沒有最好時機，因為不應該提前還款。如果是商貸，等額本息，越早還越好，而且如果可以，儘量選擇部分提前還款，沒必要非得等到攢夠所有錢了，再提前還款。如果還款期限超過15年，可以考慮不用提前還了，超過20年，就完全沒必要提前還了。

從財務計算角度上說，什麼時候還款都是一樣的。因為你只要貸款一天，那就要按照利率支付一天的利息，沒有哪一天還款比較划算的事情。但是究竟要不要提前還貸，還取決於：

你的理財能力（機會成本）。如果你的錢只能去存款或買保本理財產品，那勸你還是今早還貸。比較貸款的利率要高於存款利息或理財產品。但如果你有足夠的投資能力，能夠長期（注意是長期，比如10年以上）的年化收益率超過10%（即：跑贏或等於通脹水平），那麼你就不需要提前還貸。