不請自來。筆者認為，家庭中最應該受保障，買商業保險的應該是家庭中的頂樑柱。作為一個家庭的主要經濟來源，不僅需要為前途努力拼搏，還要贍養老人、撫育子女，面臨巨大的生活壓力。當他們身強力壯，有賺錢能力的時候，他們是家庭的保護傘。但是如果有一天不幸降臨，家庭頂樑柱倒下了，這可能就是一個家庭的災難，一個家庭的命運可能隨著被改變。所以最應該給這些頂樑柱配置商業保險。

首先，人都有生老病死，所以，保險是每個人都需要的。

配置保險方面，社保（包括新農合），首先得有，因為這是所有保險裡面最基礎的保險。

其次，在商業保險方面，這一個需要具體看到家庭的經濟條件和個人的身體狀況。在同等的條件下，一般都會先配製家庭的經濟支柱，也就是家裡賺錢最多、責任最大的人。

那個最需要保險的人，往往會說，沒事兒，你們先買

我們不是不相信你說的話，“沒事，有我呢。”

而是，我們希望，在家庭最困難的時候，有拿出真金白銀的底氣。

我們最應該也最需要，給支撐起這個家的人，做一份保險規劃。這份保險規劃，關乎責任與未來。

不煽情了，理性點

家裡誰收入高，誰最需要保險，然後是孩子，最後是老人

為啥？？？

如果不是家庭支柱出現風險，那還好，至少家裡有人掙錢，家庭生活還可以正常維持，還有的依靠。

合理的保險規劃順序，可以解決的問題

俗話說一分錢難倒英雄漢，買保險是解決錢的問題，但是錢的問題也只能用錢來解決。

由於家庭保險規劃，是超過三人的保險規劃方案，往往由於人數多，保險花費高，所以才會出現誰先買，誰後買的事情。

按照上面的輕重緩急順序，家人由收入高到底，年齡小到大，依次購買，才能合理的配資，解決家庭保費開支先後的問題。

保險配置的風險順序

除了家人配置順序以外，保險產品由於類別眾多，同樣會因為風險的輕重緩急，有規劃順序。

第一，規避家庭無力抵抗的風險。如：重大疾病、重大意外事故等

第二，規避家庭可以承擔的風險。如：住院疾病、輕症、意外醫療事故等

與上述風險問題對應的，就是相關的保險產品

順序依次為：重大疾病保險、住院醫療保險、意外保險

家庭保險配置“三要素”為：

買對人

買對險種

買足保額

題目中提到的問題就是買對人。在現實社會中，往往家庭的觀念是給孩子最好的。所以就導致很多家庭的第一份保單都是給孩子的，這就存在了很大的隱患。如下圖，現在很多家庭都是421結構，放開二胎後，變為422結構，我們可以看到所有人的生活保證都壓在兩口子身上，所以夫妻雙方才是保險購買的主體，其中收入佔比最高的一方為應首先考慮購買。

再比如我們經常聽到保險公司講解的房子論，幸福的家庭就想一棟房，夫妻二人就像兩堵牆，房子裡面住著孩子和爹孃，如果有一天轟的一聲房子的一面牆倒了，你說會砸到誰？肯定是房子裡住的最親的人。買保險就是加固這兩堵牆，你說先給誰買呢？

只要夫妻雙方身體健康，保持賺錢能力，就是孩子和爹媽最大的保險，所以家庭保險規劃中最先購買保險的一定是掙錢最多的那個人，其次是配偶，最後才是孩子和父母。

但從風險角度考慮，需要保險保障的人：大人--小孩--老人。

家庭的經濟支柱，是維持一個家庭基本正常運轉不可或缺的，經濟支柱倒下了，輕則節衣縮食，縮減開支，重則家破。

我們應該怎樣為家庭人員配置保險？

優先原則：家庭收入最高者第一，其次小孩，最後老人。

種類原則：社保/農村合作醫療第一，商業第二。

類別分類：意外/醫療第一，養老第二，理財第三。

次方法只是宏觀的一個配置計劃，最終的分配，還是需要根據自己家庭的實際情況分配，至於都買保險的金額，也需要遵循以下幾點：

不能對家庭生活造成影響；

不能感覺到明顯的經濟壓力；

購買金額最好不要超過家庭純收入的10%。

可能有些人會覺得，給優先給孩子購買，讓孩子未來有個保障才是最重要的。這種想法大錯特錯，雖說孩子是父母的掌中寶，但孩子抵禦風險的能力幾乎為零，換句話說：如果孩子出現了意外，這至少還是一個家。無論從什麼角度，家庭收入最高者，才是最需要保險保障的人。給家庭經濟支柱買保險，就是給家庭買保險。

因為保險轉移的僅僅是經濟風險，而非疾病/意外本身的風險。

那麼保險所說的風險轉移，實際是將家庭無力承擔或不願承擔的經濟風險，轉移到保險公司身上。

很多人會說先保經濟責任大者：通常是寶爸/寶媽---寶寶/爺爺/奶奶。

甚至過去我也有過這樣的想法。也曾說服那些考慮先給寶寶做保障規劃的家長，先保上大人自身。

但後來，隨著服務了上百個家庭，市場保險產品也在動態變化，我的觀念也在轉變了：

幸福的家庭，每一位成員都很重要！

如今保險市場足夠成熟，產品形態豐富，完全可以讓所有家庭成員都同時享有保障。

如果預算有限，無法投保費率較高的終身重疾險和壽險，那幾百元一份的一年期百萬醫療險和意外險，基本絕大多數家庭都可以做到的。雖然定期類不穩定，但保上總是好的。關鍵是，大夥都保上，再保好。掙錢多的，更要多保，保全面。

至於每一位家庭成員，要保哪些，可以透過《商業保險的分類與功能》瞭解

樓主問的是買保險是不是有先後順序？如果有，順序是怎樣的？我想再增加一個問題，是不是有可能沒有先後順序，如果沒有，是為什麼沒有？

為了更好的說明問題，我用一家三口舉例吧，父親母親和孩子。

先說醫療保險：

如果說一家三口遭遇火災，都被嚴重燒傷，需要住院植皮治療N次，每人的醫療費至少需要100萬，或者說流感發燒需要住院醫療，也是需要不菲的醫療費，這種情況下，有投保的先後順序嗎？何況百萬醫療保費很便宜，真用不了幾個錢，三口之家同時投保百萬醫療是對自己的愛，對自己負責任，當然也不會拖累家人。

對於意外身故和全殘保險：

如果說父親意外身故或全殘，家庭會失去經濟來源，基於這種考量，可以給父親投保一份高額意外身故險，用以保證發生萬一，能夠給家人留下一筆不菲的高額身故金，來滿足家庭日常開支。母親和孩子也可以同時上份高額意外險，因為保費都不貴嘛。這樣可以讓家庭裡每個成員感覺到自己都有一份對家人的愛和責任。

對於大病險：

如果說父親患大病，往往3-5年不能工作，假如年薪100萬，按照5年來算吧，500萬的收入就沒有著落了，家庭生活可能會遭遇窘境，假如大病治療有百萬醫療險，那康復費呢？假如說康復需要100萬，這對於一個小康家庭的打擊是不言而喻。如何破局，投保大病險600萬，其中500萬是父親5年的工作收入損失補償，100萬是大病康復費用。（治療費用上邊提到過百萬醫療來應對）這是父親，母親呢，假如是全職太太，也患大病需要100萬，（這裡為了好說明問題，大病確診都用一個額度100萬），只需投保大病保險即可保證大病康復費用，如果孩子患大病需要100萬，也一樣投保100萬大病保險即可解決問題。

以上不難看出，對於百萬醫療險，沒有先後順序，更何況保費又極低，三口之家同時投保是上上策。對於身故保險，保費也是非常低，三口之家都投保是對家人愛的延續。對於大病保險，上班的父親可以在投保的保額裡多一份工作收入損失保額就好，母親和孩子只需在投保的保額裡擁有大病的康復費用即可。

我以上講的只是保障類保險的一部分，用以說明投保是否有先後順序，其他的就不想多聊了。

保險不會改變我們的生活，保險可以防止我們的生活被改變。

人人都需要有保障，優先保障家庭經濟支柱，保費也優先給到家庭經濟支柱。

家庭經濟支柱需要優先配置意外險，醫療險、重疾險、壽險，而且保額需要足夠。

兒童需要配置意外險，醫療險，兒童重疾險可以選擇便宜的消費型定期重疾險，兒童一般不需要配置壽險責任。

老人需要配置意外險，醫療險，如果因為身體條件購買不了醫療險，退而求其次購買防癌醫療險。

配置完保障類保險，根據家庭結餘情況和資產配置情況，可以配置一部分教育年金和養老年金，對沖孩子的教育金風險和未來自己的養老風險。

肯定是先給大人買，尤其是主要經濟支柱買。

首先從家庭保障角度看，我們很多人喜歡給孩子買很多保險，或者給自己的父母，而往往忽略自己，其實真正應該最先配置保險的應該從家庭的經濟來源方面考慮，也就是首先應該給家庭的經濟收入支柱購買保險。

試想一下，如果家庭的主要經濟支柱出現意外、或者病倒等各種狀況，對家庭的影響是最大的，相反的如果你給孩子買了大量的保險，特別是期繳保險，當家庭支柱無法繼續過去的經濟收入時，不但對家庭的生活造成極大的困擾，甚至孩子的保險續保都會成為問題。

所以從家庭成員的角度看家庭保障，經濟支柱最應該先保，反而是孩子應該排在後面。

保險的本質其實是愛和責任，是我們作為家庭支柱的主要成員有沒有給自己買足夠的保險。

其次，從險種的角度考慮。

如果經濟不允許，最起碼家庭應該先配置意外險，意外險的費率往往比較低，但是卻能透過科學購買保障家庭成員發生意外後家庭的生活水平不會有明顯下滑。

然後是重疾險，重疾險的費率相對意外險能高一些，但是不是買的越多越好，在能承受的範圍內，保額足夠治療重大疾病即可。

再然後就是壽險，它的作用是保障家庭成員逝世後可以有足夠的金額償還家裡的各項大額貸款，還有保障家庭支出。

合理配置保險，才能更有效的保障家庭免遭損失。

先給家庭經濟支柱買

一、保險的購買順序，先大人後小孩優先考慮家庭經濟支柱

原因是家裡如果小孩生病了，大人有工作能力的話，可以透過工作來支付醫藥費。但如果大人生病了，小孩是沒有辦法為父母支付醫藥費的。從更令人不願接受的角度來看，比如說，如果父母突然離世，那父母的保險金可以作為小孩未來一段時間的生活費。除此之外，不滿10週歲的未成年人以死亡為賠付的保險，賠付條件的保險金不得超過20萬。如果是10週歲至18週歲的未成年人，以死亡為賠付條件的保險金不得超過50萬。這是為了防止有的父母惡意騙保。

二、購買的險種

建議是先保障後理財，保障的產品，才是自己和家人急需的。如果夫妻雙方都有工作，按工資誰高的原則來分攤保險比例。一般來說工資高一點的，給他投保的保險比例高一點。一般先考慮重疾險和壽險，其次要考慮與醫療保險和意外險。當然也看個人情況，因為每個人的經濟狀況不同，所以每個人的投保狀態也可能不同。要注意看保險條款，有些重疾險保費差不多，但是裡面有一些細微的差別，比如說有的可以輕症賠付，有的沒有，有的可以當多次理賠，但有的只能單次理賠。

三、關於投保的金額

投保的金額並不是越高越好，而是根據自己和家庭的財務狀況，來進行考慮的。我們要把保費控制在合理的範圍之內。保險的費用要適當，不能為了轉移風險，而不考慮當下的生活。

四、關於保險產品

保險公司很多讓人眼花繚亂，不好選擇。總的來說有保障，比沒保障強，一般來說優先選擇一線公司的產品。

最後再補充一點，我覺得其實除了保險之外，更重要的是社保和農保，這些是國家的惠民政策。在工作時見到一些人，為了選擇多拿一些工資啊，不交社保。我個人覺得這種情況很不可取。