在目前理財利率逐漸走低的大環境下，年化5%的收益率且穩定的有些難度，但是還是可以達到的，比如選擇民營銀行存款或者債券類理財方式。

第一，民營銀行存款。

作為存款類產品中收益最高的理財方式民營銀行存款最近幾年受到歡迎。很多人對於其安全性持懷疑態度，實際上作為存款產品是受到國家存款保險保障的，本息50萬元範圍內可以保證賠償。目前國家存款收益下行已經是不可阻擋的趨勢，去年最高年化收益可以達到5.5%左右，今年已經下降到5%左右，剛好滿足你的需求。

民營銀行存款購買不像一般存款方式可以看到營業網點，所有流程都是線上完成的，開戶、存款、收利息等。目前可以透過京東、支付寶、小米的多個理財渠道辦理。

第二，債券基金理財。

基金一直是聽到的多，但是很多人還沒有實踐的理財方式。基金的本質實際上就是大家集資讓一個有經驗的人替我們理財，當然需要付出一定的管理費用。一般我們在申購、贖回及持有過程中都需要付出成本，債券類產品一般年綜合費率在1%左右。

債券基金的收益不如銀行存款那樣穩定，但是以年為單位來看，收益率在6%到8%之間，如果趕上行情比較好收益率可以進一步升高。但是基金畢竟不是保本保息的產品，收益會有波動甚至本金虧損。在選擇的時候需要看好基金歷史收益率及基金經理經歷，可以很大程度上避免入坑。

綜合分析上述產品，銀行存款肯定是安全可靠的，但是收益偏低一些，剛剛達到你的期望，如果選擇債券基金收益率很大利率會提升，但是風險也同等增加了。

本金20萬，怎樣做到年收益率5%，並且需要穩定？

既然要求穩定，那麼，銀行有風險的理財產品都是不行的，至於股票、基金、外匯等等更是不行了，這些雖然收益可能高一些，但是風險巨大。

目前銀行的無風險理財產品主要有銀行存款，大額存單、智慧存款等，如果達到5%的收益率有些難度，但不是不可能。

大額存單本質上屬於銀行存款的一種，安全無風險，而且，大額存單支取靈活，利率要比同期銀行定存要高一些，是非常划算的。

大額存單的起點是20萬，你這20萬正好夠了。目前三五年期的大額存單利率大約在4%多一點，特殊時候，比如季末，年末，某些規模較小的銀行發行的大額存單利率要較高一些，有的達到4.5%。雖然達不到5%，但是差距不大，如果你能調低期望值，那麼，買大額存單是個不錯的選擇。

在一些APP上，比如支付寶，京東金融，度小滿金融等，上面有很多民營銀行發行的智慧存款產品，這些都是屬於儲蓄存款類產品，50萬以下保本保息，是沒有風險的，而且起存點較低，存取靈活。以京東金融為例，收益最高的產品年化收益率約5%左右，基本滿足題主的要求。

這個其實很簡單，這樣的收益目標也很合理！

題主要求的就是穩！什麼才叫穩，就是收益穩定，風險也是極低或者為零的，這才叫穩定。目前滿足穩，又可以達到5%的年化收益的只有兩種。

大額存單作為銀行的存款理財，安全性不要我多說什麼，存款是受到《存款保險條例》保護的，20萬絕對的萬無一失，也恰恰達到了大額存款的門檻。目前大額存款很多大銀行給出利率3年期是4.2%，五年前利率是4.5%，但是一些小銀行為了增加攬存，提高了存款的利率。有一些隱含是接近5%的，總之小銀行的收益就要高一點的，這個是接近滿足5%收益要求的產品之一。

這個是絕對滿足收益的專案之一，銀行智慧存款，雖然是銀行和網際網路金融機構一起的理財產品，但是一樣屬於銀行存款的反抽，只要是銀行存款就受到《存款保險條例》的保護，目前京東金融上就有達到5%收益 銀行存款產品，這個是完全符合穩和年化收益5%的產品。

本金20萬，如果要做到年化收益率5%，其實還是比較容易的，並且即使在當前的穩健投資市場中也是可以達到的，因為我們要知道站在2020年4月的這個時間節點上來看當前國內的穩健投資市場，它的年化收益率平均就維持在4%~6%的區間內，當然如果選擇進一步穩定，風險更小的理財市場，它的年化收益率可能會維持在3%~5%的區間內，但是如果我們綜合投資的話，收益率想要達到5%也並不是不可能。

在當前的穩健投資市場中，價效比最高的應該屬於2020年最新的銀行高新兌付理財產延期產品，也就是我們所說之前的保本保息型別的銀行理財。2018年央行打破了剛性兌付的原則，但是給予了兩年的時間過渡週期，今年1月份又對一部分的中小型地方銀行和商業銀行，包括民營銀行的一部分剛性兌付理財延期產品進行了相對應的延期。

所以我們能夠看到包括當前的京東金融和支付寶以及這些地方性商業銀行的手機銀行或者理財官網中，都有出現過相類似的，利率價效比極高的延期理財產品，它的風險等級是屬於零的。一年期年化利率最高可以維持在5.1%左右，市面上比較常見的剛性兌付理財產品是屬於大眾化的，收益率會有一定的下降，也就是4.5%~4.9%附近。

除了這個收益之外，我們還可以選擇當前銀行理財中的一部分系列理財產品，把風險等級控制在4級以下，年化收益率也是可以達到5%以上的。但是有一點很明確，這部分的銀行理財產品它始終是具備一定風險的，截至目前為止，很多的銀行把自己的平均理財年化收益率都維持在了4%左右，超過5%以上是還是要去謹慎購買的。所以這裡的謹慎購買是指我們去買一部分大銀行所發售的理財產品。

如果手裡有20萬元的本金，想透過理財做到年年化收益5%的目標，而且需要低風險和穩定性，其實也並不是太難的事情。

1.直接購買民營銀行智慧存款，民營銀行由於受限於地域及業務種類優勢，線上下與大型銀行競爭客戶難度很大，所以一般透過網際網路渠道的方式進行引流，會給出更高的利率，有不少民營銀行的智慧存款利率可以達到5%以上，智慧存款也是存款類資產，50萬元以下可以全額獲得款保險條例保障，20萬元自然也是安全的。缺點是智慧存款需要存滿5年才能獲得預期的利率，提前支取只能按活期付息。（靠檔計息方式已被叫停）

2.購買債券基金，債券基金收益率是不固定的，只能看年化收益率，一般在3%至8%左右，債券走勢與股市有一定的負相關性，當股市行情很牛的時候，債券基金不會太強，但行情不好的時候，債基因基防守特徵會有不錯的表現，比如2018年當年，國內有很多債基年收益率都超過10%，以當前的情況看，大多數債基年化收益率也是能達到5%，但需要注意，只能買純債、信用債、中短債基，而不能買可轉債基，可轉債基是高波動的。

3.組合投資，如果覺得購買單一的智慧存款鎖定時間太長，全購買債券基金又擔心達不到預期收益，那麼可以透過組合的方式來進行配置。將10萬元購買智慧存款，將10萬元購買債券基金，這樣需要用錢的時候，可以透過贖回債券基金來實現保障流動性。而就算債券基金未能達到預期收益，智慧存款也能保證另一半利息達到預期。

4.大額存單，大額存單是銀行針對資金量較大的儲戶推出的一種專門存款，大額存單的發行需要向央行進行報備，按計劃進行發行，很多銀行的大額存單購買都需要預約，並且需要20萬元起購，本金20萬就正好達到大額存單的門檻，不過大額存單利率可能達不到5%，一般三年期大額存單可以達到4.26%左右的水平，五年期利率可以再高一點。雖然達不到5%的目標，不過並沒有低多少，並且大額存單受存款保險制度保護，本金安全，利率約定。

透過以上方式，基本上可以達到年收益5%的目標，或相差不大，不同方式各有優劣，需要根據自己的實際情況，選擇適合自己期限的理財方式。

20萬塊錢要求年化收益達到5%，而且還必須穩定，目前符合這種要求的理財產品真的不多，但並不代表沒有。

實際上目前有很多小銀行推出的5年期定期存款，是可以給到5%以上的利率的，比如下圖是某些小銀行推出的5年期大額存單利率：

可以看出目前有很多小銀行5年期大額存單的利率都可以給到5%以上。目前大額存單的申購門檻是20萬，也就是說你目前有20萬塊錢是可以購買這些小銀行的大額存單的。

這些大額存單5年期每年利率是5%，相當於20萬塊錢一年就有1萬塊錢左右的利息收入，這個收益相對來說還是比較高的，比目前很多銀行理財產品的收益率都要高。

但是這些小銀行大額存單有一個缺點，如果你當地的銀行給不到5%以上的利率，而你又想獲取5%的存款利率，那你必須到當地去開戶，這是非常麻煩的一個事情。

如果把來回的一些交通費及其他費用包含在內，實際上利率就沒有5%那麼多了。

當然除了5%的利率之外，我覺得大家選個4%左右的存款利率其實也是挺不錯的，目前絕大多數銀行三年期大額存單的利率都可以給到4.18%以上。

除此之外，如果你手頭目前有20萬塊錢，你也可以選擇到一些小的城市商業銀行或者農商行去存款，但在去存款的時候，你一定要講究一些技巧，因為你有20萬，對於這些小銀行來說可不是一筆小數目，你完全可以要求他們給到更高的利息。

比如他們對外宣佈三年期定期利率是4.125%，你可以要求他們給到4.5%，甚至是5%以上利率，在存款比較緊張的時候，我相信大多數銀行都可以滿足你的要求。

有20萬元現金用來投資理財，其中有兩大要求，其一年收益5%，其二是穩定；根據2020年的各種投資理財產品收益率來看，能符合這個兩要求的專案不多，只能選擇以下幾種投資：

（1）智慧存款

智慧存款是由民營銀行發起的存款業務，而這個存款業務是結合了活期存款，定期存款，大額存單等等各自的優點，智慧存款被稱為最有優點的存款業務之一。

民營銀行的智慧存款利率確實非常高，根據最新存款利率年利率可以達到5%~5.5%之間，2019年有民營銀行的智慧存款給到5.88%~6%之間。但隨著2020年各大銀行的存款利率都是降低，智慧存款利率達到5%還是可以的，有些銀行給到5.30%，100萬的話每年有5.3萬元的利息收入，安全穩定有保障。

（2）信託產品

信託產品是建議在一個信用的基礎之上，把錢借給金融機構，而金融機構就是根據約定，給予投資者一定的利息。而信託產品相對比較複雜，大家一定要有自身能力去識別，儘量去購買一些低風險，而且有實力的信託機構產品。

如上圖，這是當前2020年6月份在售的一款低風險的信託產品，而這款信託產品的預期收益率是6.5%，投資資金執行週期為1年，投資起始資金是300元起，投資資金方向是金融市場；

按照這個信託產品的預期收益來計算，1萬元一年時間有698元的利息收入，相對於信託理財產品年收益率達到6.98%，已經高於預期收益，這是一款低風險產品。

（3）保本混合基金

基金也是分為很多種類，想要安全有安全有保障的，可以選擇一些保本或者低風險的基金來投資，儘量遠離一些高風險的基金。如果選擇高風險的基金，一年下來不但沒有收入，本金還可能出現虧損，一定要區別基金投資，購買之前要認清風險等級。

這是當前在售的一款保本混合型基金，而這個基金的方向大部分都是投向債券市場，銀行存款，主要配置是穩健資產。

當然這款資金有小部分資金會配置股票市場，但資金非常小，不會導致整個基金都是出現虧損的現象。根據這款保本混合基金預測收益為5.18%，波動性非常低，確實比較符合稍微有點風險能力的人投資。

綜合2020年各種投資理財收益率來看，同時滿足年收益率在5%，而且產品又穩定，本金安全有保障的投資理財產品非常少。主要原因是2020年各種收益率都是在下降，想要找到年利率5%的確實非常困難，以上三種投資是比較符合投資選擇。

本金20萬，怎樣做到年化收益5%，並且要穩定。

要求穩定的年化5%收益，其實就是保本保息，要保本保息，可投資的範圍就非常窄了。目前來看，保本的產品也只有國債和銀行存款，貨幣基金也可以勉強算。

我們先來看國債，國債保本保收益，安全性非常高，這毋庸置疑，但是5年期儲蓄國債，利率也就4.27%，這已經是最高了，離你要求的5%還是有一定的距離。

那剩下的就只能考慮銀行存款了。普通的銀行存款顯然也是達不到你的要求，普通銀行存款定期5年利率也就2.78%，最高也不會超過3%，離你要求的5%差距更大。

在看銀行大額存單，就算100萬起存的銀行大額存單，5年期最高也就4.3%左右，和5年期國債基本持平，還是達不到你的要求。那其他檔次的銀行大額存單就更不用說了。

還有一款產品銀行結構性存款，銀行結構性存款保本，收益是浮動的，理論上可以達到5%，但這個不能保證，也不能穩定，銀行結構性存款的收益在1%~9%之間浮動，能否達到5%完全取決於結構性存款所掛鉤的也金融衍生品是否能夠獲得高額收益？實際來看可能性很小，一般達到3~4%就差不多了。

剩下的就是民營銀行的一些存特色存款，民營銀行所發行的存款產品在前幾年利率都非常高，5年期基本都可以達到5%以上，但現在由於受到監管的整頓，民營銀行的高息存款已經下降了，目前最高也就4.5%左右。

所以綜合來看，在當前的市場環境下，要想穩定達到5%的收益，幾乎是不可能的，也沒有這樣的產品。

本金20萬元的資金，做到年化收益率5%的水平，並不是特別困難，只要利用正確的理財手段，是可以達到的。不過，要達到十分穩定的水平，可能就要多瞭解相關的理財產品了。

首先，銀行有一款產品叫大額存單，性質與銀行存款一致，同樣受到存款保險保護，就算是銀行倒閉了，同樣也是能獲得50萬元額度以下的賠付的。不過，這款產品當前主流市場的年化收益率均在4.5%以下。所以，要說達到年化收益率5%的水平，就需要題主多多瞭解所在城市的大額存單市場了。

一般大型銀行三年期大額存單的年化收益率在4.2%以下，中大型銀行三年期大額存單年化收益率在4.5%以下。而部分城鎮銀行、鄉村銀行的年化收益率在5%左右。雖然，銀行多為一些中小型銀行，但大額存單受到存款保護，相對風險也是很低很低的，屬於低風險等級。如果穩妥一些的話，這個方向既能滿足題主的收益率需求，也能滿足風險係數比較低的需求。

其次，可以進行搭配式理財。銀行大額存單的方式確實很好，但流動性相對弱了一些，雖然同行可以轉讓，但也會受到一些利息的損失。如果可以提高一些風險，可以進行搭配式理財。銀行將理財產品產品分為了5個等級，通常的標識為：低風險、中低風險、中等風險、中高風險、高風險等級。低風險、中低風險等級理財的相對風險很低，一般沒有什麼本金風險，不過相對盈利性也就較低。中等風險等級以上的理財，就存在著本金風險了。可以將一小部分資金投資高風險市場的價值、高股息率的股票，再將一部分資金投資中等風險等級比較穩定的債券基金，再將一部分資金投資中低風險等級的理財，最後將一小部分資金投資流動性好、風險係數低的貨幣基金中。這樣，也就能既做到年化收益率相對不錯，雖然承擔一些風險，但風險係數也比較低。

二十萬的本金需要做到年化收益5%而且穩定，在當前來說並不難，要求也不高，那麼投資哪些產品是可以做到呢？

一民營銀行

民營銀行存款利率是可以滿足當前的需求，既安全又沒有風險，同時民營銀行智慧存款想要獲得5%的年化收益，在存款的時間裡是有要求的，要存滿5年才有這樣收益。

只不過很多人擔心民營銀行存款怕放在網上擔心安全，因為民營銀行存款理財都是在線上購買，像支付寶京東小米app等等都是可以支援民營銀行線上存款。

安全性怎樣？

根據2015年存款保險條列，存款50萬元本息是受到保險保護的，即便銀行破產倒閉了，50萬元的存款是100%的有保障，大家可以不必擔心。

銀行的大額存單雖然說很穩定，但是收益率在4.2625%，遠遠沒有題主5%的收益要求，大額存單存款門檻相對來說是比較高的，在2015年剛推出大額存單時最低存款門檻是30萬，到了2016年後大額存款門檻降到了20萬起步，如果要求略低點，考慮大額存單也是不錯的。

年化收益5%基本可以跑贏CPI起保值作用，想要5%收益並且穩定還是有點難度的，但如果說把收益期望值降到4%，那就有更多的選擇了。