建議你做最長的年限.我為什麼這麼說呢.因為銀行有一個不成文的規定.可以縮短年限,不能延長年限.就是說,比如你現在條件可以十年還清,你選擇了十年還清,但突然你的收入打折了,想延長到十五年,那麼銀行是不會同意的.但如果你當時選擇了二十年還清,現在收入高了,你可選擇提前還款或者是縮短年限到十年,甚至是五年,這都是可以的.而且現在國家規定了,如果還款滿一年後提前還款不收違約金.你就選擇最長的,手頭有一些閒錢的時候,就可以選擇提前還款.這樣也不至於生活質量下降啊.因五年以上的利息都是一樣的,建議選擇等額本金的還款方式,這種方式最適合提前還款.先做好長期的打算啊..

可以看看除了公積金，購房商貸應該是所有型別貸款裡面利率最低得了，遇上打折更低，如果手裡錢不富裕，還是比較划算的，如果是等額本息，前五年如果還款少，五年利息基本還差不多了，過了五年再提前還款就更不划算了，再加上通貨膨脹，以後壓力會越來越小的，個人理解，不喜勿噴！

現在個人住房貸款的最長期限為30年，但利息非常地多。具體貸多少年合適，還是得看自己的情況。

所購房屋的“房齡”

這個適用於二手房，一般來說，房齡較老的房屋在申請貸款時獲批的貸款年限也比較短。特別房齡在20年以上的房屋，通常就比較容易被銀行“拒之門外”。而房齡較新的房產在貸款時被批准的年限通常比較長。

購房人年齡越大獲得批貸的年限越短

銀行在為借款人評估房貸還款年限時，首先以其年齡作為基礎。一般在符合貸款條件的前提下，年齡越小貸款年限越長，反之年齡越大，貸款年限則較短。

公積金繳得越多能貸款的年限越短

在公積金貸款申請時，銀行對高收入人群的要求比較嚴格。因此高收入人群在申請公積金貸款時應該格外注意，如果個人公積金每月的繳存額達到2085元或以上，貸款的年限則無法達到30年，繳存的額度越高，貸款的年限也就越短。

當然，這裡說的都是些客觀條件，其實你自己主觀條件也是決定因素之一。

如果你想每月的還款壓力小點，那就貸30年的，反正貨幣會貶值，還到後面會越來越沒壓力。

如果你是不還請欠款就睡不著覺的，那就越短越好。

就這樣。

以貸款100萬為例 房貸年限10/20/30年哪個更划算？

有問房產證加名字的，有問過戶籤合同的，也有問戶型問題的。昨天，又有一個四川的朋友打電話來找我了，

他說自己剛定了一套房，交了一部分錢了，明天籤合同，問我他在辦理房貸的時候，是選10年、20年還是30年比較好？

說到還貸年限，那就不得不先給大家說下還貸的2種方式：等額本金和等額本息。

等額本息：講得簡單點就是，貸款後每個月還的錢是固定的，一樣多的！第1個月還3000，那麼第2個月、第3個月......都是還3000，不會變！

正因為等額本息每個月還貸是一樣多的，那麼你本來貸款的本金就分攤到每個月裡面去了，所以你前期基本上都是在還利息。

>> 等額本息的優點：每個月還款金額固定，還款壓力小，適合收入比較穩定，經濟條件不允許前期投入過大的家庭。

>> 等額本息的缺點：還款的總利息比等額本金的多，而且前期基本都是在還利息，不利於提前還貸。

等額本金：講得簡單點就是：每個月還貸的錢不是一樣的，但每個月還的貸款本金是一樣的，這種還款方式是前期還的錢很多，後面越還越少！比如：剛貸款第一個月可能還貸5000，第二個月4500，第三個月4000...慢慢的越來越少。

>> 等額本金的優點：每個月還得本金一樣多，後期還貸越來越少。還款利息總額比等額本息少。

>> 等額本金的缺點：前期壓力特別大。

等額本金&等額本息

總結一句話：收入不高，且工作穩定的人，建議選擇等額本息還貸的方式，高收入人群，且有一定積蓄的人士可選用等額本金的還貸方式。

根據我朋友的自身情況，自然更適合等額本息了。

貸款10年/20年/30年誰更划算？

我們可以算筆賬！

我們以商業貸款100萬、等額本息的還貸方式，貸款基準利率以2017年4月1日利率上限1.1倍（5.39%）為例來計算。

♡ 貸款10年：

還款總額為：1295784.39元

還款利息為：295784.39元

每月需還貸：10798.2元

♡ 貸款20年：

還款總額為：1636054.49元

還款利息為：636054.49元

每月需還貸：6816.89元

♡ 貸款30年：

還款總額為：2019264.23元

還款利息為：1019264.23元

每月需還貸：5609.07元

根據以上的計算結果，可以看出：

貸款10年比貸款20年的總利息要低340270.1元。但每月月供要多還3981.31元。

貸款20年比貸款30年的總利息要低383209.74元。但每月月供要多還1207.82元。

這說明，貸款年限越長總利息越高，月供越低。貸款年限越短，總利息越少，月供越高。

✎ 所以說，買房貸款多少年划算，對於高收入的人群來說，越短越好；而對於低收入人群來說，拉長還款時間才有利於保證生活質量。

貸款年限還要考慮以下因素：

1/貸款方式

大家都知道，貸款方式分為三種，公積金貸款、商業貸款、以及組合貸款。其中，住房公積金的貸款是最為便宜的，在辦理抵押和保險等相關手續時收費也要減半的。

如果是公積金貸款，則能帶多少年就貸款多少年吧，畢竟利息很低。說句不好聽的，你把多出的錢，放在支付寶裡的利息都能抵公積金的貸款利息了。特別是那種做生意的，需要資金週轉的，自然是能貸10年絕不貸款20年。

2/貨幣貶值/通貨膨脹

人民幣貶值這事不用我再說了吧，我想大家都是能感受得到的。就拿2娃自己身邊的事情來說吧，以前我們村裡要是有戶人家財產有100萬，那整個村子的人都會對他刮目相看，並且稱他為百萬富翁，現在呢？別說什麼百萬了，千萬都一點不稀奇，在城裡隨便買套房不都是要100-200萬嘛？百萬富翁真是滿大街都是了。

從這裡，我們可以發現，我們貨幣在貶值，我們物價在不斷上漲。假如我們現在買房，貸款30年，每個月還貸3000塊，10年後我們仍舊是還貸3000塊，可是10年後我們的工資可能已經從3000漲到3萬了。在這種情況下，自然是貸款越長時間越划算咯！

多少年合適得根據自己的情況

以我自己為例，17年4月買的房，90多平，首付25%，貸款38萬，等額本金還貸，23年，月供2400，這是根據我和老婆自身的情況來的，當時剛工作不到兩年，家裡只能幫襯這麼多首付，還要留有錢去裝修和辦婚禮，我當時換工作不久，公積金中間斷交一個月，不夠貸款條件，老婆的公積金只能貸這麼多，我倆還貸，公積金賬戶裡有幾萬，頭兩年不用再額外花錢，第三年可能要自己交一點，到第四年我們公積金就夠還了，一切都這麼剛剛好

再一個例子，我主管今年也要買房，今年的房市大家都知道，漲了一小波，我買房的時候剛開始漲，他不買，研究政策，說會降價，十月份了，比半年前都漲了幾百塊錢了，買房又是剛需（四十歲的老光棍，沒有房，誰會嫁給你全家擠一個房子），著急了，看看房錢又不夠，年初新的好一點的小區看到一般的小區，最後看到二手房，稍微大點貸款額度不夠，小點又不夠住，還在糾結，同樣的房子還得多花幾萬塊，何苦呢？那天讓我幫忙給算一下貸款怎麼還合適？結果給我來一句利息這麼貴，過幾年賣了能賺回來不？麻蛋！！！年初你嫌房價貴，現在嫌利息貴，嫌貴你別買啊！！！再說，你是自己住，又不是投資，你買的二手房，誰還買你的破三手房？？？

還有一個例子，一個不熟的女性朋友，這兩年畢業，從洛陽回瀋陽工作了，學的會計，找工作要麼嫌少，要麼嫌遠，甚至還有給她打電話面試，她嫌時間太早了，不去，最後說要考注會，大家知道那個東西號稱最難十大考試之一，家境也不好，父母務農，下面還有弟弟妹妹，男友家好像和我家差不多，也就有個二三十萬給他們付首付，裝修和結婚吧，反正她是不工作了，還一天天約朋友逛街，總之不靠譜，男朋友在一家日企做銷售，每個月三四千塊錢，去年底買房了，碧桂園的一個樓盤，買的洋房，月供1800，男朋友公積金每月只有900多，她還這麼作，今年聽說懷孕了，注會也不考了，沒有她訊息了

最後參考我的經歷，自己權衡，理智的分析一下，最後做自己的選擇吧

對於大多數的房奴來說，買房的喜悅無法超越房貸帶來的壓力。。。要依據買房人不同的支出和本身經濟情況來討論。假如存款人的支出波動且比擬高的話，則合適選擇短期存款，工夫越短利息越少，關於高支出只是為了暫時週轉的人群來說，這樣可以節省下不少房貸利息。而支出不波動或低支出人群，思索到本身的支出成績，則講年限拉長比擬划算。

三張圖片是按基準利率計算的10年、20年、30年的還款明細。有條件就選10年甚至更短，暫時收入不高就選20年或者30年。

寫在最前，我和大家一樣買房時也是很糾結這方面的問題，諮詢多家銀行中介後才下的決定，總結起來就是一句話首付越少越好，貸款年限越長越好。希望大家結合自己的情況選擇最適合自己的貸款方式。（本篇文章已自動遮蔽土豪，因為土豪根本就不會看這類的問題）

首先說下個人商業用房貸最長是10年，個人住房用貸款最長是25年（已經不是原來的30年了），男上限年齡不能超過60歲，女不能超過55歲（越臨近上限年齡越有可能貸不到）。

既然是貸款大部分都是兩種情況。第一，手上沒錢，只能付首付，房貸等著每月工資一點點還。第二，當下手上現金不多，有可能在幾年內還清的。（很多第一種情況的買房人都持有第二種情況的想法）

選擇短期（10年）房貸，很大程度上這部分人不喜歡欠錢，覺得欠錢不舒服總是彆扭（我本人除了房貸之外，也不喜歡欠別人錢，還曾有過找別人借錢後，過了幾天還清了，可腦子不好忘了，以為自己沒還對方錢，又給了對方一次錢的傻事）。這樣的好處是節省了好多利息，但生活比較辛苦，起碼還貸款這幾年花錢的時候得好好想想。

選擇長期（25年}房貸，一點點還不著急，寄希望於以後工資或收入越來越高，時間長了還款數額隨著工資等上漲所佔比例減小（這裡順便說一句，咱們國家的M2也就是印鈔票的速度，近二十年平均都保持在10%以上，可通脹平均增速為2.24%/年，國家控制的還是很不錯的），但也有一部分是用餘款做投資，理財等其他專案，平均下來賺的比銀行利息高，這樣算下來自己還賺了呢。等於是用未來財富,來歸還現在的欠款是非常划算的,因為,存在通貨膨脹、社會經濟增長等原因,未來的錢購買力低過現在。

不管選擇哪種方案（5-25年，5年遞增），都是可以提前還款的，只不過要交一些違約金，這點在辦理貸款時一定要問清楚，看明白。

最後和大家說下其實銀行除了等額本息、等額本金外還有一種先息後本的貸款方式。先息後本只適用於企業、有營業執照，是股東或法人，個人辦下來的機率接近於0，而且每年都要求提前劃入利息，年底提供全額本金驗資，驗資後再把錢打入賬戶，時間上也很短已三年居多。

房貸選擇貸多少年，要因自己的情況而定，如果自己的還款能力能在不斷的提升而不影響生活質量的情況下儘量縮短貸款年限。反之就貸款時間長點，能夠緩解自己的壓力，如果可以的話也可以提前還款。儘量不要給自己太大的壓力，有時候生活中也有其它的突發情況，這都要考慮。

如果想提前還款，越短利息越少。

如果不想提前還款，越長越好。雖然利息多，但是錢一直在貶值，現在每月還5000不是小數，20年後的5000也許只是十斤雞蛋，利息也就無所謂了。

我說個我的例子吧，2010年買的房子，貸款30年，月供1500左右。2015年時有餘錢一次性還清貸款，然而我並沒有還，而是再全款買了一套交通便利的小戶型。現在小戶型出租每月2000元，拿1500元去還貸款。20年後貸款還清，我手裡有2套房子。如果一次性還了，20年後我還是隻有一套房子，不買房子多出來的十幾二十萬現金，20年後我想也不值什麼錢了。