很榮幸，91年的保險經紀人來回答下你這個問題。

買保險是一件重要且專業的事情，如果沒有可靠的經紀人，建議自己要去了解一下基本的知識，這樣對別人給的推薦方案要有一個基礎的判斷。

從你的情況出發，說到上有老下有小，那你應該是把自己放在家庭支柱的位置上了，作為家庭支柱，代表著對家庭的責任，你自己的保障首先要配置好。如果妻子同時也是家庭收入的貢獻者，也要同樣考慮。總的來說還要根據家庭收入、支出以及負債等狀況去綜合考慮，下面給你一些參考建議。

首先醫療險，30歲的成年人一份百萬醫療300元左右，要是0免賠的話保費基本要翻倍，孩子應該剛出生不久，醫療保費1000元（0免賠，我喜歡建議孩子的醫療保險買0免賠的，因為孩子的百萬醫療就不便宜，孩子發病機率高，幾千塊的醫療費對於家庭來說用多花二三百保費能轉移的話自然是很好的），老人50歲的話也要在1000元左右。

意外險，每個人控制在200～300元即可，大人可以選擇意外身故保額高的產品。

重疾險，夫妻二人建議50萬以上保障終身，保障至終身消費型基本在6000左右，加身故責任的話就幾乎要翻倍了，預算有限的話也可以考慮定期保障至70歲，會更便宜，但是建議保額一定不要低。 孩子的重疾險建議一份30萬左右終身的➕50萬定期消費型保障30年。

壽險，建議根據你的家庭負債以及年支出，保額可以設定為負債總額➕10倍年收入，這個年齡選擇交30年保障30年的定期壽險就可以。

最後總的方案只是參考，一定要從自己的狀況去分析，保險不是隨便一個「打包」的方案就搞定的，就像醫生開藥一樣，每個人病情不一樣，對症的要也是不一樣的。

90年的你已經到了三十而立的年紀了。上有老下有小，正是家庭責任重的時候。面對至親至愛，我們除了要努力奮鬥，讓家人過上更好的生活，同時也要想到人生無常，倘若有一天自己倒下了，家裡人該陷入多大的悲痛與困境？所以作為家裡的頂樑柱，學會用保險工具規避人生風險，無論自己在與不在，對家人的愛和責任都不會中斷。

重疾險永遠是我們人生中的第一份保單，因為一個家庭貧窮與富貴之間不過一場大病。當一個人重病在床，便要面對生命不可承受之重——工作丟失沒了收入，家人陪護不能脫身，親友借債低三下四，網路籌款杯水車薪，房子資產被迫賤賣，全家經濟陷入貧困……這幾乎成了每一個普通家庭的標配。治好了倒還罷了，留得青山在皆大歡喜；治不好則到頭來人財兩空。

現在的重疾險通常包含上百種常見高發的重疾，一旦確診就能賠付，保多少賠多少。保30萬賠30萬，保50萬賠50萬。既能解決治療時的大額資金，又能一定程度上保證後期康復期間的費用和家人的生活品質。所以根據自己的能力，保額多多益善吧。配備重疾險，生病不給家人添負擔。

首先社保一定要堅持交。作為國民基本健康福利，無論是城鄉居民醫保還是單位職工醫療，平時定點機構買藥或者住院都能報銷一部分費用。之所以說是一部分，是因為社保受報銷比例，起付封頂，不含自費，異地就醫等一系列侷限，使我們住院的花費總有一部分要自己承擔（圖片藍色區域）。

要是小事兒住院倒還罷了，花不了幾個錢，自費的也少。可就是怕嚴重的情況，花費高自費的也多，社保就報的相對比較少了。

這個時候商業醫療保險就可以派上用場了。商業醫療險可以在社保報銷之後，把剩餘我們需要自己支付的部分進行二次報銷，最大限度減少我們的醫藥花費。需要注意的是，市面上的商業醫療險，有的報銷比例低，有的則是100%；有的包含自費專案也能報，有的則跟社保一樣不包含；有的有免賠額，要扣掉多少錢不賠，有的則沒有。具體的險種要進行詳細諮詢瞭解再投保。總之，商業醫療險作為社保的一個補充，兩者配合讓我們平常住院基本不花錢。

人吃五穀雜糧免不了生病，腳行四面八方也難免有些意外。意外險比較簡單了，往大了說，因為大的事故導致人沒了或者發生一些殘疾，這對一個家庭影響是最大的；往小了說，普通磕磕碰碰貓爪狗咬燒燙傷的小意外也防不勝防。意外險在意外事故導致的身故和全殘中是保多少賠多少；如果是小傷，我們包個扎縫個針，打個疫苗綁個石膏什麼的從門診到住院都能報銷。

我來回答吧。

真的覺得好快，自己作為80後都感覺老了，曾經被80後群嘲、鄙夷、稱之為“垮掉的一代”的90後已經逐步登場了。整體來說，人類肯定一代更比一代強，不管是閱歷、見識還是思想，從題主有保險規劃的意識就可以體現出來。

90後該如何規劃保險呢？有一個重要的因素——你的收入情況。那麼我們就分兩種情況簡單說下吧：

一、年少有為、事業小成，收入30萬以上（保費每年2萬元左右，不含年金）

1. 自己的配置：

第一，先買意外險，作為家庭支柱，萬一自己遭遇意外起碼給家人在經濟方面可以獲得經濟補償，保費一年大概100塊左右足以；

第二，百萬醫療和重疾險。趁著年輕，保費相對便宜，這兩款產品可以多關注下小公司產品，價效比不錯；

第三，增值收益類保險。如果經濟能力很強，收入穩定。可以考慮年金險，最好買固定返還類，分紅類不考慮。年金可以為未來幾十年提供穩定的現金流收入，這個是長遠規劃，一定要慎重。另外，年金最好年交保費10萬以上，10萬以下沒必要買。

2. 孩子的配置：

第一，先重疾險，後百萬醫療。

第二，有條件的話買年金吧，保費10萬起。理由同上。

3. 老人的配置：

第一：意外傷害醫療，保費不要超500元。

第二：條件允許買老年專屬防癌險，保費3000元不到。

二、事業上升期，收入30萬以下（保費每年1萬元左右）

1.自己的配置：

第一，意外險；每年100元左右。

第二，重疾險，保額50萬，大概5000元左右吧。

2.孩子的配置：重疾保額50萬，保費就3000元左右吧。

3.老人的配置：意外傷害醫療足以。

最後，買保險一定要根據自己的經濟收入情況，切莫輕信業務員遊說，盲目購買。

現在給自己上份保險到是對年老的時候有一份保障挺好的就是經濟不允許掙的少還要買藥保健的開消太大兒女現在只不上因他們壓力也大還有房代養兒女

我是一名90後年青人的媽媽，深深體會到這一代獨生子女的責任很大；同時我又是一名從業10多年的保險經紀人。我把為自己的孩子規劃保險的心得分享給你～

1、意外險不可少，價格便宜一年幾百元可以買到50萬.

2、重疾險保額不能太低：趁著年輕身體健康任性挑一些消費型產品，可根據自己的預算作定期與終身的搭配，建議買到50～100萬.

3、百萬醫療險：少在外面跟朋友吃一頓飯就可以做到住院無憂；

4、定期壽險也很重要，年輕買100萬每年才1000多元，可以輕鬆轉移生命中推不掉的責任.

總之，個人的保費控制在你年收入的10%左右就很安全，如果是全家人規劃那就有另外的原則可遵循.必須瞭解你整個家庭的多項資訊才能給出匹配的方案……

成人作為家庭支柱，上有老下有小，一方面是工作壓力，一方面是家庭責任，不能有任何一點風險，保障在家庭規劃中成人更是應該放在第1位。

成人方案怎麼配置呢？成人一般都是有社保農合醫療的，社保的一般報銷比例還可以。

所以建議第1份配置重疾險（重疾是彌補重大疾病帶來的經濟損失）

一是因為重疾的賠付跟醫療社保沒有任何衝突，他不需要發票來報銷，屬於確診給付的，我們參與保險，本身也是為了預防我們比較大的風險，防止生活被這些風險改變，所以建議重疾，是放在第1位，而且一旦發生重疾會產生高額的治療費用不足，還會影響到我們家庭的收入，重疾的話也叫收入補償險。

建議：重疾一定要保額做高，太低的保額不能轉移風險，保額做高之後再去考慮保障期限和多次賠付，先保障好首次是主要，另外買重疾險需要留意健康告知，如果不符合可以多家同時核保看看。

第2份建議配置醫療險（彌補由於意外或者疾病產生的門診/住院費用）

重疾是屬於確診給付，醫療治療好之後，憑著醫院的發票出院小結，還可以再去報銷社保和醫療做事後的一個補充。所以重疾和醫療，是屬於一個完美的互相結合。並且有的疾病，如果沒有發生到重疾的程度，醫療它不侷限於疾病和用藥，只要不是先天性疾病或者不是免責裡面的情況都可以賠付到的。

建議：成人建議考慮百萬醫療即可，選擇百萬醫療要考慮續保相對穩定，保障範圍較廣，免賠額較低，要留意健康告知是否符合。

第3個建議配置意外險（彌補意外導致的門診/住院/身故傷殘的費用）

平時像磕磕碰碰跌打損傷燒傷燙傷，或者我們聽的比較多的，比如說天津大爆炸無錫高架橋事件等等，這些都是意外，尤其是家裡的開車的一定要多配置，意外險的價格也很便宜，100萬的保額保費也才兩三百塊錢左右，一定要配置好。

建議：意外身故傷殘保額要高，畢竟意外醫療門診住院基本都花費不高，主要是看中身故傷殘保額要高，另外選購時要注意職業是否符合。

第4個建議配置定期壽險（彌補突然身故對家庭帶來的影響）

尤其是家裡的家庭支柱，壽險可以說是一個家庭責任險，這個險種我個人是特別喜歡，因為壽險不管是意外疾病猝死兩年後自殺等等，只要是這個人身故了，不是免責裡違法犯罪等行為就可以進行賠付的，而且壽險的保費一般也不高，保到我們退休槓桿比例非常高。

建議：選擇保額高，免責少，健康告知寬鬆，價格低，價效比高的。

最後總結下，成人的建議是重疾醫療意外和壽險，這樣的話呢就保障全面了，如果全部是考慮消費型，一個人30歲男性全面規劃也就三四千塊錢，一家三口30多歲加一個剛出生的寶寶，也就八千塊錢左右就夠了。

END

你好，我是程斯文，前某經紀公司金牌顧問兼培訓講師，人稱程老師

從業5年，服務過上萬客戶，見過太多人買保險入坑，很多人買完保險甚至不知道保的是什麼。

其實買錯保險比不買保險更可怕，現在我透過最簡單的文章，讓你瞭解各種保險知識。

讓你避免掉坑

望你對保險

不再迷糊

隨著社會發展，90後的奮鬥和壓力，熬夜加班拼搏，如時都有對健康傷害，年輕早衰、早疾、早逝，三大殺手並不遙遠的在身邊發生。

全國每10秒鐘有一位癌症，每30秒一位心腦血官病離去，每30秒一位糖尿病患者發生。

為了父母，為了兒女先給自己買足意外和疾病保障。

每月付保費11000元左右，有意外保障100萬，有120多種疾病保障50萬，有605萬保障醫療費用(包括昂費的進口藥)的補帖。

一旦發生，醫院說多少錢就是多少，不能欠，你砸鍋賣鐵也要拿出。

你有保險就有準備，也讓你有活下去的希望和勇氣，和對家庭的承受。

根據家庭經濟情況決定：①配製重大疾病險、意外傷殘險、醫療險、住院補貼，以確保遇見任何風險不改變家庭原有的生活；②配製分紅險，以便用於孩子的教育/創業/婚嫁或則自己的養老。

90年，上有老下有小，怎麼給自己規劃保險？

說明你是頂樑柱，頂樑柱尤其是家裡的“印鈔機”，他應該值1000萬，甚至幾個億，應該像保護一億現鈔一樣保護自己。

再好的保險不一定適合你，因為保險是個性化產品，脫離了具體情況，是無法做出判斷的。就好比商城打一折的傑尼亞定製西裝，一個小姑娘既沒有結婚也沒有男朋友，再氣派再便宜，對她沒有任何用處。

如果給自己買保險，一定要先考慮保障型保險：意外險、重疾險、醫療險、壽險等等，其次呢再考慮年金險、分紅險等等。

這個大強我已經多次多次，強調過，先大人後小孩，先大人後小孩，先大人後小孩，重要的事情說三遍，因為大人是印鈔機，大人哺育小孩成長，大人是最重要的，家裡的頂樑柱尤其的重要，就好比東海龍宮的定海神針，必須買保險。

同樣的保額，有的按比例賠付，有的按倍數賠付，有的多次賠付；同樣的事故，有的賠，有的不賠，有的少陪。所以一定要看條款。

希望可以幫到你，祝你生活美滿。

沒有一個保險方案適合所有家庭。保險規劃的基礎是每個家庭的需求，年齡，家庭年收入，預算，健康狀況等等具體情況。

舉個例子。年收入都是20萬的家庭，除開貸款，孩子教育，父母贍養，生活費等等開銷，剩下的不影響正常生活的錢每個家庭都一樣。僅僅只是用年收入的10%計算預算，顯然過於教條，保險方案配置基礎是家庭的實際情況。

就拿預算來說，我們看看不同預算的配置思路。

保險配置的基本原則是保障齊全，保額充足。在年收入為20萬，預算不到一萬的情況下，配置思路為縮短保障期，延長繳費期，看重疾病基本責任。

1: 可選擇消費型定期重疾險夫妻各50萬，用來覆蓋到70歲之前因疾病帶來的收入損失，一次重疾責任，帶多次輕症。孩子重疾險50萬保額，可選擇保到30年。

2: 可選擇30年或者到60週歲的定期壽險夫妻各100萬，覆蓋人生重大責任期內的貸款，生活費，孩子教育等開銷。

3:夫妻各自配備保額為100萬的意外險，孩子意外10萬，含社保外用藥。

4:百萬醫療險。

用這樣的思路規劃的方案符合預算，不犧牲保額，保障全面。

如果還是年收入20萬的家庭，沒有負債，每年可支配收入更多。同樣是給一家三口配置保險，那就可以將延長保障期，考慮終身產品，增加更全面的保障責任。

比對上面所說的思路。

1:可將消費性定期重疾換成終身儲蓄型重疾50萬，多次重疾，帶中症，輕症，以及癌症二次賠付等，帶身故，全殘等責任。

2:定期壽險100萬延長保障期限，到70週歲。

3:夫妻各配置保額為100萬意外險，孩子意外10萬，含社保外用藥。

4:百萬醫療險。

5:基本保障齊全的情況下，可以考慮配置年金產品。

配置保險不是一蹴而就，而是個動態的變化過程，以後收入增加，家庭成員發生變化還需要調整方案，現階段就做現在的打算。